В наше время далеко не все семьи могут похвастаться собственным жильем. Так как копить деньги на квартиру или дом долго и не целесообразно (из-за инфляции и роста цен на недвижимость), то многие люди оформляют ипотеку. Это очень удобный и распространенный способ приобретения недвижимости, который с каждым годом набирает новые обороты в нашей стране.
Однако чтобы взять ипотечный кредит, потенциальный заемщик должен соответствовать условиям банка. В большинстве случаев – это наличие российского гражданства, возрастные условия и наличие постоянной работы с приличным уровнем зарплаты. Если зарплата клиента покажется кредиторам небольшой, по сравнению с суммой кредита, то в ипотеке ему откажут. Так какой же все-таки должна быть зарплата для того, чтобы оформить ипотеку?
Если неофициальный доход не учитывается банками, то какой же доход можно указать в анкете при оформлении ипотеки? Все очень просто. Указывать можно любой доход, который потенциальный заемщик может документально подтвердить. К ним могут относиться:
- Зарплата с основного места работы, подтвержденная справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка;
- Доходы от работы по совместительству;
- Доходы от сдачи недвижимости в аренду;
- Пенсия, подтвержденная справкой из Пенсионного фонда РФ.
Можно указать, как один источник, так и несколько сразу. При этом кредиторы будут считать общий размер всех доходов, и чем больше он будет, тем лучше. Также в ипотечных кредитах распространено такое явление, как поручительство. То есть, супруг(а), родители, дети, братья и сестры могут предоставить свои справки о доходах. В этом случае их доход и доход заемщика будут учтены в совокупности, что увеличит шансы на получение ипотеки.
В зависимости от того, какую сумму ипотечного кредита вы хотите оформить, будут зависеть и требования к вашему доходу. Если, например, вы хотите взять 2 или 2,5 миллиона рублей на срок 10-15 лет, то ваша зарплата должна составлять 45 – 65 тыс. рублей. Это должен быть личный доход клиента, без учета дохода членов семьи. Решив оформить ипотеку, подумайте, на какой срок вы хотите разбить платежи. Чем больше срок – тем меньше ежемесячные взносы, и наоборот. Для небольших платежей подойдет и невысокая зарплата. В любом случае, последнее решение будет за банком. Одни банки готовы оформить ипотеку заемщикам, у которых ежемесячная выплата по ней будет составлять 40% от месячной заработной платы. Другие банки – до 60% от месячного дохода. В любом случае, зарплата должна быть реальной и сопоставимой с желаемой суммой займа.
Можно рассмотреть реальный пример, на котором показано, какой должен быть доход клиента для получения кредита на жилье в сумме 1 млн. рублей. Возьмем среднюю ипотечную ставку по стране в размере 12% в год. Период кредитования возьмем в 60 месяцев. С помощью ипотечного калькулятора можно найти ежемесячную выплату, которая в данном случае будет составлять 17 тыс. рублей ежемесячно. Чтобы узнать размер зарплаты, подходящий для этого платежа, нужно разделить ежемесячный платеж по кредиту на 0,4. Получаем сумму 42 500 рублей. Это и будет требуемая зарплата для получения жилищного займа в размере 1 млн. рублей. Конечно, она может несколько колебаться и составлять, например, 40 или 45 тысяч рублей. Этим методом расчета пользуются все банки, поэтому вы наверняка будете знать, подойдет ваша зарплата для ипотеки или нет.
Часто заемщики с низким доходом не могут позволить себе получить кредит на жилье. Кредиторы идут навстречу таким клиентам и предлагают несколько вариантов:
- Статус зарплатного клиента. Повысить свою платежеспособность можно, переведя свою зарплату в банк-кредитор;
- Подтверждение нескольких источников дохода, наличие ценных бумаг и открытых в банке вкладов;
- Привлечение созаемщиков и поручителей, которые в случае неплатежеспособности клиента, смогут помогать оплачивать кредит. Ими могут быть супруги или ближайшие родственники;
- Предоставление в роли залога недвижимого имущества.
Как вы видите, выход можно найти из любой ситуации. Даже, если у вас небольшой доход, вы можете воспользоваться нашими светами и получить жилищный займ. Если у вас положительная кредитная история, то это станет для вас дополнительным преимуществом при получении ипотеки. Также плюсом будет наличие у вас в банке вкладов. Денежные средства на депозитах станут подтверждением вашей платежеспособности. Подтвердите свои доходы, предоставьте залог или поручителей, и тогда банк пойдет вам навстречу и станет с вами сотрудничать.
Какой-то конкретной цифры, устанавливающей рекомендованный размер оклада для получения ипотечного кредита в банках не существует. Она рассчитывается индивидуально в каждом субъекте федерации и зависит напрямую от ряда факторов:
- Установленного в регионе оформления кредита прожиточного минимума;
- Количества человек, проживающих в семье заемщика, в том числе – имеющих постоянный заработок или находящихся на иждивении;
- Расходов, которые каждый месяц несут все члены семьи на оплату кредитов и кредитных карт и других обязательств.
Также существует рекомендация, согласно которой ежемесячный взнос в пользу выданного ипотечного кредита не может превышать 40% от чистых доходов семьи заемщика. Чистый доход подразумевает вычет из всей зарабатываемой суммы ежемесячных обязательных платежей, кредитного взноса и деления оставшейся суммы на всех членов семьи. В идеале полученный результат не должен достигать установленного в регионе прожиточного минимума.
Более подробно о том, какая нужна зарплата для ипотеки вы можете узнать из отдельного поста.
Какие же существуют способы решения вопроса, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, рассмотрим чуть подробнее.
Заемщик может предоставить справку о ежемесячных доходах на рабочем месте по установленной банковской форме. В справке должны присутствовать сведения:
- О том, что гражданин работает в данной организации не менее полугода в определенной должности;
- Получает ежемесячный доход, достаточный для оплаты ежемесячных взносов;
- Указываются реквизиты и контакты организации-работодателя для возможной проверки сведений банковской службой безопасности;
- Ставится синяя печать и заверяющая подпись руководителя;
- Указывается банковское отделение, для которого данная справка оформляется.
Справка по форме банка позволяет показать реальный доход человека, если он получает часть зарплаты в конверте. Но очень часто работодатели отказывают в выдаче таких справок утверждая, что банк может подать эти данные в налоговую, а это чревато проблемами с законом.
Такая проблема как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая легко решается в случаях, когда помимо официальной справки о зарплате заемщик имеет возможность предоставить документацию о наличии у него достаточных дополнительных доходов из иных источников:
- Предоставим справку 2-НДФЛ о наличии дополнительного заработка.
- Запросив в ПФРФ выписку о ежемесячных пенсионных выплатах.
- Лица, получающие стипендиальные выплаты, могут подтвердить их выпиской из бухгалтерии учебного заведения.
- Копия договора аренды иной недвижимости или транспортного средства подтвердит размер ежемесячных поступлений.
- Соответствующие справки о поступающих социальных пособиях, алиментах, декретных деньгах и иных поступлениях так же будут учтены банком при определении ежемесячного дохода заемщика.
- Доход от совместительства.
Важный момент! Сбербанк не требует документального подтверждения по дополнительному доходу, поэтому в анкете можно его смело указывать, но следует понимать, что при прозвоне банка вы должны объяснить его происхождение.
Если заработная плата основного заемщика не достаточно велика для оплаты ежемесячного взноса по ипотеке, он может привлечь к ипотечному кредиту созаемщиков или поручителей. На данных лиц должен быть собран удостоверяющий комплект документов, как и на основного заемщика, а совокупный доход обоих будет учтен для определения максимально возможной суммы для выдачи ипотечного кредита.
Если в роли созаемщика выступает близкий член семьи, который имеет большую заработную плату, предпочтительнее оформить ипотечный кредит на него, так как лицам с большей платежеспособностью охотнее дают ипотечные и иные кредиты.
Для поручительства можно привлечь не только физическое лицо, но и организацию-работодателя, например. У Сбербанка существует такая практика, когда для получения ипотеки на строящееся жилье поручительство оформляется исключительно до момента сдачи объекта в эксплуатацию, а не на весь срок кредитования. На такие условия созаемщики могут идти более охотно, так как у них практически отсутствует риски касательно того, что титульный заемщик не будет справляться со своими обязательствами.
Более детально узнать про то, кто такой созаемщик вы можете из нашего прошлого поста.
Оформляется ипотека с серой зарплатой или недостаточной для погашения ежемесячных платежей еще и в случаях, когда заемщик имеет собственные накопления для увеличения размера первоначально вносимого взноса.
Обязательное первоначальное внесение 10-20% от запрашиваемой суммы – условие банка для оформления займа, но дадут ипотеку гораздо охотнее, если данные денежные средства будут превышать установленный процент. В ряде специальных программ Сбербанка, например, существует даже условие, что первый взнос при отсутствии справки о заработной плате, должен быть не менее 50% от суммы кредита.
Каким образом заемщик может увеличить первоначальный взнос, если официально получаемая заработная плата мала для оплаты ежемесячного взноса:
- С помощью собственных накопленных средств;
- Оформив потребительский кредит в этом или ином банковском учреждении – можно оформить оба кредита в разных учреждениях, обслуживающихся в разных кредитных бюро, или запросить кредиты одновременно, чтобы дополнительные расходы по потребительскому кредиту не отразились в кредитной истории заемщика, когда он будет оформлять ипотеку и соответственно чтобы ипотека не отразилась при просмотре кредитной истории в банке, где дали потребительский займ;
- Попросить в долг у близких родственников и друзей – достаточно часто это может быть сделано на длительный срок под гораздо меньший процент, чем в банковском учреждении;
- Использовав предоставленный после рождения второго ребенка материнский (семейный) капитал, одной из целью использования которого является улучшение семейных жилищных условий;
- Стать участником программы военного кредитования или обеспечения жильем бюджетников, многодетных или малоимущих семей, стоящих в очереди на улучшение условий проживания.
Однако и у данного кредитования существуют некоторые подводные камни:
- Ипотеку по двум предоставленным документам банки могут дать под больший, нежели действующий базовый процент;
- Первоначальный взнос по ипотеке с маленькой зарплатой может быть увеличен до 40-50% от запрашиваемой суммы;
- Банки очень придирчиво относятся к кредитной истории.
Если заемщик размышляет над тем, как взять ипотеку при маленькой зарплате и иные способы оформления кредита ему не подходят, может иметь место такой способ, как покупка документов, подтверждающих заработок и трудовую деятельность.
На рынке недвижимости существует большое количество рекламных объявлений от организаций, предлагающих за сумму в 5-10 тысяч приобрести документы, подтверждающие занятость и достаточный для оформления кредита уровень дохода.
- Банк может проверить выданную 2НДФЛ справку или рейтинг компании на рынке;
- Качество справки может оказаться не самым лучшим и в банке легко вычислят подделку;
- Служба безопасности банка может не только созвониться с работодателем для подтверждения занятости, но и сделать запрос в налоговый орган или Пенсионный фонд и внести данного заемщика или работодателя в черный список;
- Обзвон работодателей может делаться несколько раз – на этапе проверки заемщика и непосредственно перед выдачей денежных средств, соответственно увеличивается риск отказа в предоставлении ипотеки.
Таким образом, оформить ипотечный займ гражданам с низкой заработной платой возможно, стоит тщательно изучить условия кредитования, оценить плюсы и минусы имеющихся предложений или воспользоваться льготными предложениями или собрать увеличенный первоначальный взнос.
Надеемся мы ответили на вопрос, как взять ипотеку с маленькой зп. Если вам требуется помощь с подготовкой документов для банка или есть сложности с работодателем, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу. Он обязательно вам поможет.
Будем благодарны за репост поста и его оценку.
Каждый взрослый человек мечтает о собственном жилье. Но, к сожалению, на настоящий момент недвижимость стоит дорого и доступна далеко не всем.
Для того чтобы люди могли осуществить это желание, большинство банков предлагает специальные кредитные программы на покупку недвижимости – ипотеки.
Но и для получения ипотеки нужен определенный доход, ведь банки должны быть уверены в том, что заемщик способен выплатить долг. Есть ли возможность получить ипотеку людям с маленькой зарплатой и как это можно сделать? Ответ на этот вопрос будет раскрыт в данной статье.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !
Точную цифру для всех случаев назвать просто невозможно. Минимальная заработная плата, при которой можно получить ипотечный заем, зависит от множества факторов, а именно:
- Условий банка.
- Суммы кредита.
- Наличие дополнительных гарантов для банка в платежеспособности клиента.
Если говорить о среднем значении, то банки могут одобрить кредит на покупку жилья в том случае, если ежемесячный платеж составляет 30 – 40% от заработной платы заемщика.
Для того чтобы иметь возможность стать участником ипотечной программы кредитования, человек с маленькой заработной платой должен убедить банк в своей способности выплачивать кредит. Сделать это можно путем подтверждения других доходов, например, прибыли от подсобного хозяйства или сдачи в аренду собственной недвижимости.
Также банк может пойти на уступки, если будет уверен, что выплатить кредит заемщику помогут родственники или друзья, но они должны будут подтвердить этот факт документально. Кроме того, финансовая организация может дать ипотеку людям с небольшой зарплатой, если у них имеется собственность, которую они могут дать в залог.
Получить ипотеку можно во многих банках. Но здесь будут рассмотрены самые популярные и выгодные финансовые организации, в которых могут одобрить ипотечный кредит для лиц с маленькой зарплатой.
В этом банке есть возможность получения ипотеки на вторичное жилье вообще без предъявления информации о доходах, но для этого заемщику необходимо заплатить хотя бы 50% цены покупаемого жилья.
Сумма такой ипотеки не может быть более 8 миллионов в регионах России и 15 миллионов для жителей Москвы и Санкт-Петербурга.
Плюсом ипотеки в данном банке является и то, что ее выдают не только на вторичное жилье в многоквартирном дом, но и на частные дома с участком и квартиры в новостройках, которые финансировались этой финансовой организаций.
И в этих, и в других банках ипотеку могут предоставить и без специальных программ. Такие возможности получения кредита будут рассмотрены ниже.
- Поручители.
Многие банки согласны одобрить ипотеку гражданам с маленькой зарплатой, при наличии поручительства. В качестве поручителей, то есть людей, которые обязуется взять на себя обязательства по кредиту, если заемщик будет не в состоянии сам выплачивать долг, могут выступать родственники, друзья и даже юридические лица.
Поручители, в большинстве случаев, тоже должны подтвердить свою платежеспособность, предоставив в банк справку о доходах или другие бумаги, подтверждающие доход.
Созаемщики.
Также, если у человека не хватает собственных доходов для получения ипотеки, он может найти созаещика, то есть человека, который в равной мере с основным заемщиком берет на себя ответственность по займу. К одному кредитному продукту может быть привлечено не более четырех созаемщиков. Обычно в их роли выступают родственники. Также стоит отметить, что банк автоматически считает супруга или супругу ответственными по ипотеке.
Банки предъявляют к созаемщикам следующие требования:
- Они должны быть гражданами РФ.
- Они должны работать на последнем месте не менее полугода.
- Они обязаны предоставить банку информацию о доходах.
- Также они должны обладать положительной кредитной историей.
- Их возраст должен находиться в район от 21 до 55 лет.
Также некоторые люди могут взять ипотеку с государственной поддержкой. Такие программы ипотечного кредитования выдаются людям по сниженной ставке и на более гибких условиях. Право на участие в социальных программах на получение жилья прописано в постановлении Правительства РФ № 220.
Получить ипотеку с господдержкой могут:
- Многодетные семьи.
- Семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, то есть у которых на одного человека приходится меньше 18 кв. м.
- Военнослужащие и работники бюджетных сфер (например, учителя или врачи).
- Молодые семьи, у которых нет собственного жилья.
Но для этого существующее жилье заемщика должно соответствовать некоторым критериям, а именно:
- Иметь все основные коммуникации, к которым относится газ, вода, свет и канализация.
- Жилье не должно находиться в залоги на другие кредиты.
- Планировка недвижимости должна быть точно такой же, какая указана в документации.
Если же недвижимость заемщика располагается в аварийном доме или требует капитального ремонта, то она не может отдаваться в залог. Для того чтобы подтвердить ценность залогового жилья, необходимо произвести независимую оценку недвижимости.
Из всего сказано выше становится понятно, что если человек не имеет большую зарплату, то это не повод отчаиваться в получении ипотеки. Есть достаточно много вариантов, чтобы попробовать получить ипотечный кредит, несмотря на маленький официальный доход.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-51-36 (Москва)
+7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)