Финансовая защита заемщика сбербанк что это

Многие заемщики воспринимают страхование как лишнюю трату денег. На практике только одно упоминание о страховке вызывает негативные эмоции клиента. Поэтому многие кредитные менеджеры стремятся представить финансовую защиту как обязательную опцию. Банк можно понять, ведь страховка для него – это гарантия возврата долга, однако навязывать ее клиенту кредитор не вправе.

Прежде чем принимать решение об оформлении страховки следует знать ее основные особенности. Только вооружившись достоверной информацией, можно сделать правильный выбор.

Характеристики финансовой защиты кредита:

Стоимость рассчитывается исходя из срока займа. Страхование оформляется сразу на весь планируемый период погашения (за исключением ипотеки). Заплатить деньги нужно при получении кредитных средств. Если ссуда большая, то и стоимость финансовой защиты может быть внушительной.

Обратите внимание! По жилищным займам программа страхования жизни и здоровья приобретается каждый год.

Если денег на страхование у человека нет, банк может включить его стоимость в сумму кредита. В этом случае заемщик просто получит на руки меньший размер ссуды. Таким образом, страховку клиент берет в кредит и выплачивает с процентами.
Несмотря на то, что навязывать страховые продукты и оформлять их без уведомления заемщика запрещено, этим могут грешить отдельные менеджеры банка. Не секрет, что руководство заставляет сотрудников выдавать страховку всем заемщикам независимо от желания или настаивать на ее приобретении. При несогласии некоторые клиенты просто получают отказ в кредите, его банк может не объяснять.
Отказаться от страховки можно, никто не вправе давить на человека и принуждать его к покупке. При этом отказаться от финансовой защиты можно даже после ее оформления. Обычно устанавливаются срок 2 недели, но он может быть другим. В этот период клиент имеет право потребовать полного возврата уплаченной суммы. По истечении этого времени можно претендовать только на часть стоимости страховки.

К сожалению, ситуация навязывания ненужных страховых продуктов встречается достаточно часто не только в банках, но и в торговых точках при покупке товара в кредит. Клиент должен понимать, что принуждение к приобретению финансовой защиты незаконно.

Условия страхования кредита примерно одинаковы во всех банках. На данный момент Сбербанк предлагает оформить финансовую защиту на определенных условиях.

Страховые риски: получение инвалидности, смерть, временная нетрудоспособность, попадание в больницу после несчастного случая.

Стоимость полиса банк рассчитывает индивидуально в зависимости от суммы кредита и выбранной программы, обычно устанавливается 1% от суммы кредитования за один год. Таким образом, за страхование займа, выданного на 3 года, предстоит сразу оплатить 3% от полученной ссуды.
Срок действия финансовой защиты определятся временем возврата долга. Если клиент погасил заем раньше срока, страховка автоматически не возвращается. Нужно обязательно заявить о своем желании вернуть часть денег.
Страхование выплачивается единовременной суммой, она может быть внесена своими средствами или включена в кредит. Если вам говорят о вычете ненужной вам финансовой защиты из суммы займа, можете смело жаловаться на неправомерные действия кредитного работника.
При досрочном погашении долга клиент может вернуть часть уплаченных за страховку денег. Заявление подается в банк при личном визите с паспортом. Это требование обязательно, документ, отправленный по почте или электронке, не будет принят в работу.
Как происходит возврат денег за финансовую защиту при получении кредита? Если вы уже подписали договор страхования, в течение 2 недель вам обязаны вернуть ее стоимость за вычетом подоходного налога в размере 13%. Если вы еще не поставили свою подпись в документе, можете смело требовать возврата всей суммы.

На практике стоимость страхования варьируется в зависимости от некоторых других параметров. Сбербанк может менять условия финансовой защиты, поэтому внимательно читайте документы перед подписанием договора страхования. К тому же, кредитор вправе включать в стоимость дополнительные риски по вашему желанию, от этого цена полиса возрастает.

Читайте также: Где взять займ 150000

Порядок возврата денег за страховку регулируется внутренними банковскими правилами и законодательством. Согласно распоряжению Центробанка кредиторы обязаны возвращать 100% стоимости полиса страхования, если клиент обратился с данным вопросом в течение 5 дней после подписания договора. Однако Сбербанк увеличил этот период до 14 дней. Как вернуть стоимость финансовой защиты?

Внимательно прочитайте документы, которые есть у вас на руках. Если заявление на страхование вы не подписывали, но деньги вычли из суммы кредита, следует направить в банк претензию. После рассмотрения вам вернут все снятые со счета средства.
Если вы подписали договор страхования, но потом решили от него отказаться, подойдите отделение Сбербанка с паспортом и всеми документами на кредит.
Напишите заявление на бланке, который вам выдаст менеджер, или составьте его в свободной форме. Следует оформить два экземпляра, на одном проставляется отметка о принятии его в работу, он хранится у клиента.
Ожидайте решения, вам позвонят из банка и озвучат результат рассмотрения.

Обязательно укажите номер расчетного счета, куда следует перечислить списанные за страховку деньги. Если банк отказывает в выплате или приеме заявления, вы имеете право обратиться в суд для урегулирования спора. Правосудие встанет на сторону заемщика, ведь такие действия кредитора нельзя назвать законными.

Сбербанк славится следованием букве закона, лишние разбирательства ему ни к чему. Как правило, кредитные менеджеры не настаивают на приобретении страховки, потому как понимают последствия незаконных требований. Единственное, что может сделать сотрудник – привести аргументы в пользу защищенного кредита и объяснить возможные риски.

К тому же, банк может повлиять на принятие решения относительно страховки другими способами. Дело в том, что при отказе от финансовой защиты процентная ставка повысится, а значит, клиент переплатит. На практике сумма переплаты бывает даже больше, чем стоимость страховки жизни, то есть отказываться от нее невыгодно.

Что это значит и как данное условие работает на практике, разберем на примере кредитных программ Сбербанка.

Если при получении ипотечного кредита вы решили отказаться от финансовой защиты, банк поднимет ставку на 1% от базового значения. Полис оформляется только на 1 год, его нужно регулярно продлевать. Если вы забыли это сделать или решили больше не страховаться, процентная ставка повысится с момента окончания предыдущего страхового договора.

Важно! Не следует путать добровольное страхование жизни и здоровья и жизни заемщика с обязательным страхованием залога.

По кредитам на личные нужды, когда клиент отдает в залог свое имущество, также следует оформить страховку недвижимости. Помимо этого, отказ от страхования жизни повлечет повышение тарифа на 1% годовых.
В преддверие новогодних праздников Сбербанк запустил выгодную программу кредитования под 12,4%. Процентная ставка не зависит от наличия страховки, она определяется другими параметрами.
По программам рефинансирования (покрытие займа стороннего банка) процентная ставка также не зависит от наличия финансовой защиты.

Получая кредит, каждый клиент банка должен понимать, насколько законны действия менеджера, может ли он оформить страховку без ведома заемщика. Когда человек знает свои права и готов их отстаивать, проблем с навязыванием страховки, как правило, не возникает.

Сбербанк, как и любой другой банк, хочет больше прибыли и меньше рисков. Для этого заключаются партнерские соглашения со страховыми конторами. Выгоду получают все, кроме самих заемщиков. В такой ситуации нужно понимать — вы имеете право и отказаться от страховки, и вернуть ее уже после заключения договора. В настоящей статье мы подробнее рассматриваем юридическую сторону вопроса, а также объясняем, как можно поступить в ситуации навязывания страховки.

На то имеется ряд причин:

К сожалению, сложно дать на этот вопрос однозначный вопрос. У страховки имеются и свои преимущества:

В случае наступления страхового случая — внезапной потери трудоспособности или места работы — погашение кредита будет производить за клиента страховая компания;
Клиентам, заключившим полис страхования, дается более выгодная процентная ставка.

На деле Сбербанк не предлагает пониженную ставку для тех, кто получил страховку — вместо этого он дает повышенный процент тем, кто от нее отказался. Но и в этом есть своя хитрость: можно сначала получить страховку и ставку на выгодных условиях, а затем уже отказаться от полиса. Условия договора изменены не будут, т.к. это было бы неправомерно.

К великому сожалению, банки идут на всяческие хитрости, чтобы буквально обязать клиента заключить договор страхования. И это при том, что с юридической точки зрения они не имеют на это никакого права.

По этим основополагающим документам можно было бы смело отказываться от страховки, т. к. вы имеете на это право. Но банки, как мы уже говорили, всячески хитрят. Сбербанк, например, устанавливает повышенную процентную ставку за отказ от заключения договора страхования. С юридической точки зрения он может так поступить, это вполне законно.

Кроме того, банк может отказать клиенту в выдаче кредита, никак это не мотивируя или мотивируя вовсе не отказом последнего от страховки. Это так же не будет нарушением закона, т.к. банк вправе самостоятельно решать, кому выдавать займ. И, разумеется, отказ от страховки значительно повышает шансы на невыдачу кредита.

Резюмируя, отказаться от финансовой защиты можно, но клиент в таком случае рискует. Отказ от страхования невозможен только в следующих случаях:

Страхование имущества при передаче оного в залог. Применимо только к ипотечной недвижимости и транспортным средствам (ст. 31. закона «Об ипотеке и ст. 935 ГК РФ соответственно);
Полис ОСАГО при получении автокредита согласно ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ.

Мы уже разобрались, можно ли и как отказаться от страховки. Теперь вкратце рассмотрим процедуру возвращения денег.

Кроме того, при рефинансировании или досрочном погашении кредита вы также имеете право вернуть деньги. Просто напишите заявление в адрес СК и приложите документы, подтверждающие окончание периода кредитования (полностью или только по старому кредиту в случае рефинансирования).

Внимание: возврат в обоих случаях возможен, если не наступал страховой случай. В ситуациях, когда СК уже возместила банку даже небольшую сумму, вернуть деньги даже в период охлаждения невозможно.

Выдачу кредита эксперты в финансовой сфере традиционно считают рисковой операцией. И все банковские структуры разными методами желают снизить возможные риски и купировать угрозы непогашения займа. Например, Сбербанк предлагает своим клиентам-заёмщикам финансовую защиту. Именно на примере этого банка мы рассмотрим, как работает финансовая защита при получении кредита, что это вообще такое и можно ли отказаться от неё.

Если речь идёт о потребительском кредите, то в стандартном договоре страхования прописываются как минимум следующие страховые случаи:

смерть заёмщика из-за болезни или несчастного случая,
потеря трудоспособности и получение заёмщиком инвалидности.

Согласиться на подключение к программе финансовой защиты заёмщик может при подаче заявки на кредит либо во время консультации по уже действующему кредиту. Дополнительных документов предъявлять при этом не нужно. Кроме того, подробно узнать о том, что такое финансовая защита по кредитам, о нюансах управления программой финансовой защиты можно по бесплатному телефону – 88005555550 (это телефон контакт-центра Сбербанка).

Услуги финансовой защиты в Сбербанке предоставляются при выдаче кредита за определённую плату. Допустим, для заёмщиков, берущих потребительские кредиты, создано несколько разных тарифов с разной стоимостью страховки – она может быть равна 1,99, 2,99 или 2,5% от суммы займа в год в зависимости от условий (так, например, вариант стоимостью 2,5% предполагает самостоятельный выбор рисков). Общая сумма страховки высчитывается сразу и вносится либо отдельным платежом либо, по соглашению с клиентом, берётся из заёмных средств.

Отметим, что при оформлении автокредита и ипотеки сбербанковским клиентам тоже предоставляется финансовая защита (добровольное страхование). Те, кто претендует на автокредит, могут оформить КАСКО. А в случае с ипотекой в добровольном порядке осуществляется титульное страхование (таким образом реализуется защита от двойной продажи приобретаемой недвижимости). Кроме того, при выдаче ипотеки заёмщику обязательно придётся застраховать предмета залога.

Разумеется, ставки здесь несколько ниже, чем в случае с потребительскими займами. При оформлении страхования на квартиру типичная ставка равна 0,1% от её цены. Для частного дома эта ставка обычно составляет 0,15%.

Специалисты считают, что при взятии ипотеки или автокредита огульно отказываться от страхования не стоит. Данные кредиты предлагают возникновение долгосрочных обязательств – речь идёт длиною в несколько лет или даже в несколько десятков лет, за это время может случиться что угодно. Наличие страховки, вероятно, не компенсирует все потери, но объём долгов точно уменьшит. То есть во многих случаях это действительно является финансовой защитой. Без неё клиент, утратив платёжеспособность, окажется в гораздо худшей ситуации – на основной долг будут накладываться пени и штрафы, долг будет расти словно снежный ком.

Страховые случаи, согласно статистике, наступают только у 6% заемщиков. И эта цифра вполне объясняет, почему далеко не все клиенты хотят оформлять страховку.

Зачастую отказ от страховки предполагает менее выгодную ставку с повышением на 1-3 процентных пункта – такова политика многих банков (в том числе и Сбербанка).

Конечно, страхование при получении кредитов в Сбербанке формально является добровольным и от страховки можно отказаться (это актуально как для потребительских, так и для всех других видов кредитов). Но при этом в стандартный кредитный договор Сбербанка уже включён пункт о наличии финансовой защиты. Стоит помнить и о том, что банк вправе отказать в выдаче займа физическому лицу без объяснения причин.

Важный нюанс заключается в том, что срок страховки и срок действия договора по кредиту – это всё-таки не одно и то же. Бывает так, что кредит погашается досрочно, а страховка ещё продолжает действовать.

Для того, чтобы досрочно закрыть полис, нужно обратиться с заявлением непосредственно в страховую компанию. К этому заявлению должны быть приложены документы, свидетельствующие о том, что вы оплатили кредит полностью. При позитивном развитии событий вам вернут денежные средства за оставшийся период действия страховки (правда, из суммы будет вычтена значительная комиссия). Но возможен и худший вариант – данный вопрос придётся решать со страховщиком в судебном порядке.

Подобный отказ действительно является возможным с юридической точки зрения. Но в разных ситуациях заёмщику полагается разная часть суммы, потраченной на страховку:

87% суммы, если обратиться с заявкой на расторжение договора в течение тридцати суток после его заключения (НДС в размере 13% уйдёт банку, так как именно он исполняет здесь роль налогового агента),
50% суммы, если заявление было подано тогда, когда тридцать суток уже истекли,
часть суммы, прямопропорциональная остатку срока (при досрочном гашении долга и если это допускается условиями договора),
100% суммы (если заёмщик не слишком внимательно изучил перечень заболеваний, которые исключают возможность страхования),

Возврат средств обычно осуществляется на депозитный клиентский счёт. Если же банк отказал в возврате средств и вы считаете этот отказ неправомерным, придётся идти в суд с соответствующим иском.