Сбором и хранением информации о заемщиках занимаются бюро кредитных историй (БКИ). Согласно ст.3 «Основные понятия, используемые в Федеральном законе» ФЗ №218, бюро кредитных историй – это коммерческая организация, оказывающая услуги по обработке, хранению кредитных историй и выдаче отчетов по запросам физических и юридических лиц.
По закону каждый банк обязан заключить договор с одним или несколькими БКИ и передавать им всю необходимую (см. требования к содержанию кредитной истории) информацию о заемщиках. Формально передача этой информации может осуществляться только с согласия заемщика, которое оформляется в письменной форме. В действительности же банки без данного соглашения кредит не предоставят, поэтому вся история взаимоотношений заемщика с любой кредитной организацией фиксируется в БКИ.
Со своей стороны бюро обеспечивают защиту хранимых и передаваемых данных, а его сотрудники несут ответственность за разглашение и незаконное использование информации. Срок хранения кредитной истории со дня последнего изменения в ней – 15 лет, после чего досье заемщика аннулируется.
Итак, мы определились, где и как долго хранятся кредитные истории, но поскольку в стране действует не одно БКИ, остается вопрос, как узнать список бюро, в которых заведено досье на заемщика. Ответ на него можно получить в Центральном каталоге кредитных историй. Именно Центральный каталог хранит информацию о том, в каких БКИ находятся кредитные истории граждан, и предоставляет эту информацию, как банкам, так и заемщикам на безвозмездной основе, т.е. даром. По следующей ссылке можно подробнее ознакомиться с процедурой получения кредитной истории.
На данный момент в России действует 25 БКИ (еще недавно их было больше 30), однако лидерами являются всего 3 компании:
По разной информации в них хранится от 90 до 99% всех кредитных историй заемщиков России. Для лучшего понимания принципов работы этих организаций рассмотрим следующую ситуацию: предположим, вы нашли интересное кредитное предложение в банке, внушающим доверие. При этом ранее вы уже получали кредит в другом банке и добросовестно его погасили, а значит, на вас заведена кредитная история. В результате при рассмотрении заявки в новом банке вас попросят предоставить согласие на ее получение. После этого банк сделает запрос в центральный каталог для определения бюро, в которых хранится ваша история (таких может быть несколько), свяжется с ними и получит кредитный отчет.
По закону бюро должны предоставлять сведения о КИ по запросам организаций и лиц, имеющих право на получение этой информации, — такие данные называются кредитным отчетом. Для розыска данных заемщика существуют комбинации буквенно-цифровых символов – коды субъектов кредитной истории, которые присваиваются каждому заемщику.
Бюро кредитных историй работают на основе федерального законодательства и регулируются специальным органом при Банке России. Нормативные акты, принятые для данной отрасли, обозначают права и обязанности бюро, кредиторов и должников.
В списке ЦБ РФ находятся все лицензированные службы по отслеживанию кредитных историй. Полезно знать, как функционирует ведомство по контролю за БКИ, поскольку через него необходимо узнавать, где хранится кредитная история человека.
Это ведомство при ЦБ РФ, в котором содержатся сведения о всех БКИ. ЦБ РФ кредитная история граждан не собирается. Задача ЦККИ в том, чтобы координировать работу банков, бюро и должников. Сделав запрос на официальном сайте Центрального каталога кредитных историй, пользователь получает документ, в котором сказано, какое именно учреждение хранит его КИ.
Бесплатно заказать справку можно только при наличии уникального кода субъекта. Это идентификатор, состоящий из цифр и латинских букв. Он присваивается человеку после первого взятого займа. Узнать код субъекта кредитной истории бесплатно клиент может в банках, услугами которых он пользовался. Можно найти один из своих кредитных договоров, где должен быть указан код субъекта.
Если ни один из указанных способов не подходит, можно воспользоваться услугой по обновлению кода субъекта. Ведь кредитный договор может быть утерян, а сотрудники банков не всегда обладают запрашиваемой информацией. Создать новый код можно платно через бюро кредитных историй. Стоимость услуги составляет 300 рублей. Новый идентификатор субъекта будет присвоен гражданину навсегда.
Для создания нового кода субъекта нужно:
- взять с собой паспорт;
- приехать в офис БКИ;
- заполнить стандартную форму заявки на присвоение нового кода;
- подождать 10 дней, пока Банк России обновит информацию в своих базах.
После этого можно будет на ЦККИ официальном сайте узнать кредитную историю. Она приходит на электронную почту в течение 10 минут. Услуга по формированию нового идентификатора предоставляется как онлайн, так и при личном визите. При заполнении заявки на формирование нового кода через интернет, требуется ввести паспортные данные и заплатить те же 300 рублей.
Оформление справки через нотариальную контору не требует знания кода субъекта. Гарантией удостоверения личности является лицензия самого нотариуса, который проверяет документы своих клиентов. Если к лицу был приставлен финансовый управляющий, он должен предоставить нотариусу письменное согласие субъекта кредитной истории. После этого обратившийся должен указать адрес и приемлемый способ получения отчёта. Через несколько дней он будет готов.
Можно послать заявление в офис каталога по почте. Для этого в специальную телеграмму вписывают сведения:
- ФИО;
- e-mail;
- даты выдачи, номера и серии паспорта.
В телеграмме также указывается просьба предоставить нужные данные. Она подписывается при сотруднике отделения, после чего он также ставит подпись и печать. Только потом телеграмма отправляется по назначению. Ответ придёт на указанный e-mail.
Не может быть такого, что данные о платежах по займам прошли мимо ведомства Банка России. Неважно, брал человек микрозаймы или расплачивался с помощью кредитной карты. Любая история кредитных отношений будет зафиксирована. Поэтому не нужно думать, что данные были утеряны. Скорее всего, клиент просто не ввёл неверные данные для идентификации сервисом.
Если человек менял паспорт, в базе могли остаться его старые данные. Нужно сделать запрос по данным обоих паспортов. В 90% случаев проблема с отсутствием информации исчезает. Если способ не мог, нужно подождать 10 дней, базы данных Банка России автоматически обновятся и справка о кредитной истории будет выдана.
КИ человека формируется с момента взятия первого займа. Она хранится в базе данных бюро в стандартизированной форме. Согласно ФЗ “О кредитных историях”, единственным источником данных КИ могут выступать кредиторы. Причём поскольку данные рейтинга потом будут просматриваться и использоваться юридическими лицами(ломбардами, МФО, банками), информация поступает только от подобных организаций.
Таким образом, регулятором деятельности БКИ является ЦККИ. Это ведомство при Банке России. Оно занимается лицензированием и включением в каталог всех бюро. Через него можно разными способами заказать справку о том, где хранится КИ конкретного человека. В ЦККИ кредитная история не хранится.
Если вы хотя бы раз обращались в банк или МФО за займом, то на вас обязательно есть интереснейший документ – кредитная история (КИ). Кто ее составляет и хранит, какие данные она содержит — разберемся во всех аспектах подробно.
Многие уверены, что в кредитной истории хранятся данные о заемщике, его активных и погашенных кредитах. В принципе, это почти правильное понимание. КИ нужна для оценки банком платежеспособности и исполнительности клиента, а также его долговой нагрузки на настоящий момент. Поэтому она содержит как личные данные заемщика, так и сведения обо всех когда-либо взятых кредитах, займах, использованных кредитных картах, включая те, что еще активны.
Помимо этого, документ включает данные о просрочках по кредитам (когда, сколько раз, на какое время). Здесь же отображаются прочие сведения о финансовом положении человеке – есть ли у него вклады (или были), долги по коммунальным услугам, штрафам и налогам.
И даже если вы погашали кредит 10 лет назад в последний раз – будьте уверены, вся информация надежно сохранена в БКИ (Бюро кредитных историй).
Несмотря на то, что кредитный договор заключается между конкретным банком и клиентом-заемщиком, кредитная история передается в БКИ и хранится в нем 15 лет с момента внесения последних изменений. То есть, если вы снова взяли заем, ее данные обновляются и хранятся дальше. Кроме того, разные банки работают с разными БКИ. Поэтому в одном бюро могут храниться сведения о вас, а в другом — нет. Банки при запросе сведения о клиенте рассылают запросы в крупнейшие бюро — обычно этого бывает достаточно.
Ознакомиться со своей кредитной историей не так уж и просто. Она хранится в разрозненном виде в разных БКИ. Поэтому вас необходимо узнать, в каком именно кредитном бюро хранятся сведения о вас и подать в их запрос. Всего бюро 17, поэтому запутаться проще простого.
Выяснить место нахождения сведений о вас можно с помощью сайта Центробанка. Достаточно подать запрос в электронном виде. В нем просто укажите паспортные данные и код субъекта кредитной истории.
Можно сделать еще проще. Подайте заявку через банк или специальный сервис. Но это услуга платная. БКИ же дают сведения о КИ раз в год совершенно бесплатно.
Обращаясь к посредникам, будьте благоразумны. Отправлять код и данные паспорта незнакомым лицам достаточно опасно. Обратитесь к тем, кому доверяете, или действуйте самостоятельно.
- Бесплатно — Обратиться в ближайший офис БКИ, либо подать прошение в ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). Список документов и пояснение на официальном сайте Центробанка .
- Обратиться в кредитное подразделение ближайшего банка — Сбербанк, ВТБ и т.д. Также можно просто зайти на сайт учреждения и выбрать данную услугу. Стоимость в пределах 500 рублей
- Воспользоваться платными онлайн сервисами. Например БКИ3 (стоимость 299 рублей)
- Можно обзавестись кредитной картой и пользоваться ей в меру некоторое время, не приближаясь к нижней границе лимита. В идеале – совершать покупки и возвращать деньги на счет в течение льготного периода.
- Другим способом улучшить или начать формировать с нуля кредитную историю является небольшой заем в МФО или банке, погашенный в срок. Некоторые люди берут небольшой кредит, например годовую рассрочку на новый телефон и через месяц полностью его гасят. Формируя тем самым хорошую КИ.
- Вклад, открытый в финансовой организации, где вы планируете брать заем, тоже сыграет на руку. Положительный кредитный рейтинг в конкретном банке значительно облегчает процесс получения ссуды.
- И, конечно, стоит вовремя платить за коммуналку, погашать налоги и штрафы, чтобы сведения о долгах не попадали в КИ.
- Во-первых, вам труднее будет получить кредит, рассрочку, не говоря уже об ипотеке. То есть купить желанный телевизор или холодильник не получиться.
- Во-вторых, даже если вам одобрят денежный займ вы однозначно будете сильно переплачивать, как ненадежный заемщик. Если средняя ставка по потребительскому кредиту сегодня 16%, то для вас она будет все 25%.
- В третьих, сами долги порождают финансовые проблемы, так что не стоит копить их.