Достаточность нашего капитала и запас ликвидности на протяжении последних нескольких лет существенно превышали нормативы регулятора, в прошлом году мы досрочно погасили все свои обязательство перед Банком России. На сегодняшний день запас ликвидных активов превышает 30 млрд рублей. Мероприятия, предложенные властями в начале кризиса, были очень своевременны и помогли сохранить доверие в обществе. Сейчас же банки больше сконцентрированы именно на поисках хороших заемщиков.
Прежде всего, хорошие заемщики — это текущая клиентская база. Например, в прошлом году мы выдали более 2 млн потребительских кредитов, сформировав таким образом потенциал для перекрестных продаж. С точки зрения корпоративного бизнеса нас интересуют лидеры в отраслях, наименее пострадавших от кризиса. Я понимаю, что большое количество банков борется за этих клиентов, но ОТП Банку с его доступом к ресурсам группы и рейтингами всегда есть что предложить заемщикам.
Сворачивание антикризисных мер совсем не страшно для банковской системы. Ресурсы у кредитных организаций есть. По моему мнению, эти меры до сих пор не свернули только потому, что ими пользуются не коммерческие банки, а банки с госучастием. Частные банки почти все уже вернули кредиты. С другой стороны, антикризисные меры стимулируют банки кредитовать заемщиков.
Лучший заемщик сейчас — это государство, именно оно на данном этапе формирует спрос. Для нас также очень интересен военно-промышленный комплекс — по сути, это тоже государство. Кроме этого интересные заемщики есть в отраслях, которые, несмотря ни на какие кризисы, всегда будут востребованы, спрос на товары и услуги которых неэластичен, это пищепром, сельское хозяйство, большие стройки, коммунальная сфера. У таких предприятий очень устойчивое финансовое положение. Кредитные риски теперь не так высоки, как это было в 2009 году. Сейчас главным риском для банка является процентный, и таковым он останется как минимум до конца 2010 года.
Антикризисные меры правительства и Банка России оказались своевременны и эффективны. Это касается как мер по поддержанию реального сектора экономики, так и вопросов ликвидности банковского сектора, а также планомерной последовательной политики по снижению ставки рефинансирования. Кроме того, актуален был запуск АРИЖК программ реструктуризации задолженности, позволивший не допустить в том числе роста социальной напряженности в обществе. В результате своевременных мер ситуация с просроченной задолженностью, вопреки прогнозам, оказалась не так критична. При этом говорить о полном сворачивании антикризисных мер пока еще преждевременно. По-прежнему требуют отдельного внимания такие вопросы, как стимулирование жилищного строительства, сфера промышленного производства и, конечно, повышение занятости населения и уровня его платежеспособности.
Основные требования к заемщикам как к платежеспособным заявителям какими были, такими и остаются. При этом все большее внимание уделяется получающим дополнительную актуальность факторам. Это означает, в первую очередь, что у заемщика должна быть не только должная платежеспособность и обеспечение по кредиту, но и безупречная кредитная история, что подтверждается данными кредитного бюро. Если мы говорим о заемщике-физлице, то это, как правило, лицо, работающее по найму, предоставляющее сведения о доходах по форме 2 НДФЛ, профессионал с качественным образованием, востребованный рынком, имеющий хороший опыт работы и стаж трудовой деятельности.
Наш банк не так активно использовал предоставленные Банком России возможности, стараясь обходиться своими силами. Конечно, например, проводя стресс-тестирование, мы видели, что реализация каких-то событий приведет к снижению устойчивости, однако старались максимально избегать непокрытых рисков, не перешагивая за докризисную грань. Именно поэтому нам не придется что-то менять в стратегии и тактике развития, сохраняя неизменным вектор на динамичный рост. Сокращение мер поддержки косвенно затронет всех участников банковского рынка. И сокращение это должно быть постепенным — для исключения кризисов доверия. В целом же банковский сектор уверенно смотрит вперед и сворачивание антикризисного пакета мер только простимулирует ведение бизнеса.
Антикризисные меры сыграли свою роль в нормализации ситуации на банковском рынке. Для кого-то они были единственной возможностью устоять. Если говорить о нашем банке, то сворачивание антикризисных мер, конечно, повлияет на некоторые показатели банка, но практически не отразится на его ликвидности, устойчивости и эффективности.
Несмотря на наметившийся экономический рост и стабилизацию финансовой системы страны, кризис, к сожалению, пока еще не закончился. Поэтому для поддержки граждан будет целесообразно продление государственных антикризисных мер. В частности, программы Агентства по ипотечному жилищному кредитованию по субсидированию заемщиков. Сохранение этих мер, по крайней мере в краткосрочной перспективе, поможет людям уже сейчас решить их насущные жилищные проблемы. Со своей стороны DeltaCredit также продлевает свою собственную программу поддержки заемщиков.
В последнее время рынок стабилизировался, кредитные организации возобновляют кредитование, и мы в этом процессе не исключение. Самые безрисковые активы — кредитование субъектов федерации и муниципалитетов. И в этом секторе мы конкурируем с крупными, в том числе и государственными, банками. Второй наименее рискованный сегмент — это кредитование предприятий ОПК (выполняющих оборонный заказ) и отраслей, ориентированных на экспорт, поскольку у них есть гарантированные рынки сбыта — государственные заказы и экспортные контракты.
Классика, к которой возвращаются банки, — кредитование малого бизнеса. Да, это более рискованная деятельность для кредитных организаций, но мы будем выходить и на этот рынок. В данном секторе Балтийский банк будет предлагать комплексный подход, в том числе и кредитование без залога . Здесь главный вопрос — технологии оценки рисков и отбора клиентов.
На сегодняшний день антикризисные меры правительства носят скорее психологический характер, создают некий позитивный фон. Сами по себе они уже не имеют материального смысла. Если правительство примет меры по их сворачиванию, для нас как для банка это ничего не означает. Мы у государства денег не берем, соответственно, и возвращать нам ничего не нужно. Конечно, всем как-то спокойнее, если знаешь, что в случае чего можно обратиться за деньгами в ЦБ. Но ведь речь идет о возвращении к нормальному функционированию банковской системы, а не о том, что Центробанк перекроет полностью доступ к финансированию.
1. Мы с мужем сейчас в браке, хотим развестись. В собственности дом с участком,2 машины.2 несовершеннолетних детей. Муж предлагает взять квартиру в кредит, пока мы еще в браке, он заемщик, я созаемщик без подтверждения дохода. Чем я рискую? Дети со мной.
1.1. Рискуете тем, что ипотеку могут и с вас взыскать.
1.2. Здравствуйте! Имущество и долги делят пополам согласно главе 7 СК РФ. Затем если не будете выплачивать ипотеку могут в целях обеспечения иска наложить арест в том числе и на Ваше имущество. Здесь надо изучить мотивацию мужа, предположить — может ли он прекратить выплачивать ипотеку? Пока Вы в браке возможно составить у нотариуса брачный договор, в котором отступить от начала равенства долей, но это не снимет с Вас обязанности как созаемщика погашать кредит. Причем если муж не погасит — то он погасится или за счет реализации ипотечной квартиры или за счет реализации Вашего имущества. Поэтому, чем огород городить не нужно влезать ни в ипотеку ни в кредиты. Делите имущество как положено. Можете договорится так, если полдома по стоимости равны машине — то мужу обе машины а вам дом, или наоборот. И продав машины — покупаете квартиру. В конце концов — жилье важнее. А без машины даже жить проще. Угонять нечего и на общественном транспорте ездить дешевле, а на велосипеде или пешком — для здоровья полезнее.
1.3. Производите раздел того имущества, которое на данный момент имеется и приобретено в браке. Если муж решит, что он хочет оставить себе дом с участком, пусть покупает вам квартиру под залог дома.
Риск по варианту мужа: созаемщик также отвечает по кредитным долгам, как и заемщик, и банк может обратить взыскание на квартиру, если она будет в залоге.
2. Хотим брать ипотеку. Я в декрете, буду как созаемщик без дохода. У меня есть кредитная карта активная, повлияет ли она на что либо? Просрочек не было никогда, или меня не будут вовсе проверять?
2.1. Нет, Ваша карта ни на что не повлияет, если долгов нет.
3. Ситуация-взята ипотека, без подтверждения дохода, с начальной выплатой 30 процентов стоимости. Ипотека взята на двоих (заемщик и созаемщик). Права собственности на квартиру 50/50. Заемщик не имеет подтвержденного места работы-созаемщик имеет. Каков алгоритм дальнейших действий для получения налогового вычета и возможен ли он в данной ситуации.
Налоговый вычет может получить только тот созаемщик, который является плательщиком НДФЛ и только в пределах своей доли (т.е. не на всю недвижимость, а только на свою часть), также он должен быть резидентом. Важно учитывать, чтобы оплата ипотеки производилась созаемщиками раздельно, иначе могут возникнуть трудности при получении вычета. Если условия соблюдены, работающий созаемщик может получить имущественный вычет на покупку квартиры + по процентам по ипотечному кредиту.
Получить вычет можно у работодателя или в налоговом органе. В зависимости от выбора способа получения вычета будет зависеть алгоритм Ваших действий.
4. Мой муж поручитель по ипотеке, созаемщики то платят то не платят, банк грозит судом. У меня в собственности 2 машины купленных в браке+ сейчас я собираюсь брать ипотеку под материнский капитал, записано имущество будет на меня (ипотека будет только на меня, муж будет проходить без проверки доходов). Может ли пострадать моё имущество? Есть ли смысл составить брачный договор о роздельном имуществе?
4.1. Смысл есть. Должник отвечает перед кредитором всем своим имуществом. У вас имущество приобретено в браке? Соответственно совместное.
4.2. Может пострадать. Так как 1\2 имущества, что на Вас, имеет Ваш муж. И эта доля может быть выделена и на неё обращено взыскание по его долгам, как поручителя.
5. Приобрела квартиру в ипотеку находясь в браке и оформила мужа созаемщиком (без учета его доходов). Можно ли составить брачный договор, чтобы квартира и ипотека после развода остались мне? Муж согласен на подписание документов.
5.1. Татьяна Евгеньевна, да можно составить брачный договор при обоюдном согласии. Чтобы избежать судебных процессов это хороший вариант.
Можно разделить имущество в судебном порядке. Помните о законном режиме имущества супругов (ст.33 СК РФ) и п.3 ст.39 СК РФ, общие долги распределяются между супругами согласно присужденным долям.
6. С мужем разводимся. Совместно куплена квартира, была в ипотеке, закрывал досрочно он, получив наследство. Могу ли я подать на раздел имущества? Или должна ли я буду у него выкупать эту долю т.к. была созаемщиком без подтвержденного дохода? Нахожусь в декрете с годовалыми детьми.
6.1. Суд не может обязать вас выкупить долю, так как вы в данный момент неплатежеспособны. Вы не работаете по уважительной причине — уход за детьми. Вы имеете право подать иск в суд о разделе имущества, поскольку часть оплаты производилась из совместно нажитых в браке денег. Можно определить доли пропорционально вложенным денежным средствам каждого из супругов.
7. Муж решил взять ипотечный кредит. Я нигде не работаю (ухаживаю за инвалидом 1 группы, получаю за это 1200). Обязательно ли мне идти созаемщиком (или с таким «доходом» и в роль созаемщика не подойду?) или он может взять эту ипотеку и без моего участия?
7.1. Только с согласия банка. Скорее всего банк на это не пойдет, так как нужен тогда и брачный договор о том, что данная квартира является личной собственностью заемщика.
И помните, всегда есть выход из ситуации. Для детального изучения проблемы финансовому адвокату необходимо изучить Ваши документы.
С Уважением, финансовый адвокат – Степанов Вадим Игоревич.
Ежедневно банки получают тысячи кредитных заявок от потенциальных заемщиков, желающих оформить тот или иной кредит и получить деньги взаймы на определенные цели.
В диалоге с будущим кредитором далеко не каждый клиент может доказать, что он в состоянии выплачивать взятый заем, не нарушая условия кредитного договора. Хотя низкий уровень платежеспособности – это, как не удивительно, не самая популярная причина банковских отказов. Ведь, при рассмотрении кредитной заявки, банки учитывают и другие факторы, которые, с их точки зрения, могут в той или иной степени повлиять на способность заемщика выплачивать взятый кредит и начисленные на него проценты. Так кто же такой идеальный заемщик и кому банки готовы выдавать займа?
Хорошая кредитная история. У идеального заемщика может быть только хорошая кредитная история. Банки в первую очередь обращают внимание на наличие просроченных или непогашенных долгов, так как это весомый повод, чтобы отказать в кредитовании. Если у клиента еще нет кредитной истории, то есть он еще ни разу не выплачивал взятый в банке заем, то вряд ли ему согласуют выдачу большого долгосрочного кредита, зато он сможет легко оформить кредит наличными или получить небольшой беззалоговый заем. Это связано с тем, что кредитору будет сложно спрогнозировать, как такой заемщик будет погашать кредит, и он не захочет связывать себя с ним долгосрочным кредитным договором.
Постоянная регистрация. Получить заем клиент сможет только в том населенном пункте, в котором он зарегистрирован. Если у него временная регистрация, то последняя дата погашения долга должна наступить раньше, чем окончится срок его регистрации. Но банки, как правило, стараются не кредитовать заемщиков, которые временно зарегистрированы в их регионе.
Место проживания. Банки предпочитают выдавать займы клиентам, проживающим в крупных городах и мегаполисах (так как их уровень доходов на порядок выше), а не жителям небольших населенных пунктов и сел с высоким уровнем безработицы.
Доходы и место работы. Кредитные организации стараются выдавать займы только тем клиентам, которые трудоустроены официально и оформили свои взаимоотношения с работодателями в соответствии с нормами законодательства. Банк всегда отдаст предпочтение заемщику, который занимает высокооплачиваемую должность в крупной и динамически развивающейся компании, так как в этом случае риск потери им работы минимален. А если даже такой работник и попадет под сокращение штата, то он легко сможет найти новую работу и продолжить выплату кредита. Банки считают, что самый оптимальный вариант – это наличие у заемщика непрерывного стажа работы в не менее чем 3 года. Кроме того, предпочтительнее, чтобы клиент имел ученые степени, награды и собственные разработки, так как это увеличит его шансы при поиске новой работы (если его сократят, то он сможет быстро трудоустроиться).
Возраст. В условиях каждой кредитной программы банк всегда указывает, сколько лет должно быть заемщику, чтобы ему выдали кредит. Но есть еще и негласные правила, которыми руководствуются кредитные организации при выборе потенциальных клиентов: самый оптимальный возраст для получения займа – это 32-45 лет, так как именно на этом этапе своей жизни заемщик уже имеет нажитое имущество, опыт работы и стабильный доход. Получить кредит клиенту предпенсионного или пенсионного возраста практически невозможно.
Семья и дети. Банки предпочитают кредитовать клиентов, которые состоят в официальных браках. По их мнению, такие заемщики более добросовестны и обязательны, а значит, всегда будут выплачивать свои долги. Предпочтительнее, чтобы у клиента не было несовершеннолетних детей, так как расходы на их содержание значительно уменьшают платежеспособность.
Состояние здоровья. По условиям некоторых кредитных программ, заемщик должен будет застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, выдавшего ему заем. Поэтому если у него есть тяжелые хронические заболевания, то ему либо откажут в кредите (т.к. страховая компания не захочет заключать с ним договор о страховании), либо повысят ставку. Кроме того, банки не кредитуют лиц с ограниченными возможностями, так как они относятся к социально защищенным слоям населения, что может помешать кредитору добиться принудительного взыскания долга в суде (если кредит не будет выплачиваться в срок).