Идут ли банки на уступки заемщиков

Долгосрочные кредиты для многих россиян являются единственной возможностью обзавестись собственным жильем. Квартиры и земельные участки стоят баснословных денег, которые невозможно насобирать за короткий промежуток времени. Поэтому молодые семьи оформляют ипотечные кредиты сроком на 25 или даже 30 лет. Это позволяет заселиться в квартиру, а затем до пенсии выплачивать банку заемные средства и положенные по договору проценты.

Фактически контракт означает, что большую часть жизни заемщик будет работать на банк, но иначе не получится найти нужную сумму для покупки квартиры. В случае временной потери работы клиент банка может некоторое время не выполнять свои обязательства и тогда возникнет задолженность банку по кредиту. В этом случае финансовое учреждение может пойти на уступки и оформить реструктуризацию долга, чтобы заемщик сумел восстановить свою платежеспособность. Также возможен вариант получения некоторой отсрочки за долги по кредиту, причем в период остановки выплат штрафные санкции не будут начисляться.

Банки довольно часто прибегают к такому подходу, потому что они заинтересованы в исполнении кредитного договора не меньше клиента. Им очень важно вернуть затраченные средства, поэтому они готовы оказать клиентам посильную помощь. Связываться с судебными тяготами финансовые учреждения не любят. Это привлекает к ним лишнее внимание в невыгодном свете. Так что при возникновении трудностей нужно взять себя в руки и отправиться в отделение для проведения переговоров. При правильном подходе и наличии веских аргументов руководство банка пойдет на уступки.

Должники по кредитам являются головной болью для всех банков. Но это понятие делится на две категории: те, кто не может, и те, кто не хочет платить. С первыми обычно не возникает особых проблем. Эти граждане не скрываются от банковских сотрудников, не стараются избежать ответственности и всячески ищут способы выхода из возникшей ситуации. Таким людям банки с правильно организованным взаимодействием с клиентами стараются помочь и найти компромиссный вариант. А вот вторая категория — злостные неплательщики всячески избегают любых контактов с банковскими служащими.

Причин, по которым заемщик отказывается платить, может быть масса. Основное оправдание таких людей состоит в том, что они на каком-то этапе вдруг осознали, что подписали невыгодный для себя договор. Но этот аргумент, конечно, не имеет никаких законных оснований. Перед подписанием любого документа необходимо тщательно изучить его содержание. Только прочитав все пункты и убедившись в их корректности, можно ставить свою подпись. После официального оформления любые претензии о том, что какой-либо пункт из договора не был согласован, не принимаются. И по счетам все равно придется платить, либо добровольно, либо по принуждению судебных органов.

Задолженность по кредиту может возникнуть даже у человека со стабильными доходами. Всему виной могут стать форс-мажорные обстоятельства, когда просто не было физической возможности внести очередной платеж по причине стихийного бедствия, болезни или семейных проблем. В этом случае нужно предоставить в банк документальные доказательства своей невиновности и скорее всего финансовое учреждение спишет насчитанные штрафы.

Читайте также:  Как работает займ домашние деньги

А по возможности лучше постараться заранее предупредить банк о том, что следующий платеж может быть просрочен. Конечно, предвидеть стихийное бедствие невозможно, но остальные ситуации вполне позволяют сделать хотя бы телефонный звонок. А вообще лучше платить не день в день, а немного заранее, чтобы оставалось еще несколько дней на маневры при возникновении нештатных ситуаций.

Долги по кредитам банки вначале стараются вернуть без привлечения посторонних организаций. Для этого сотрудники постоянно информируют клиента об образовавшейся задолженности и предлагают погасить ее в кратчайшие сроки. В случае игнорирования законных требований финансовое учреждение оставляет за собой право отстаивать свои интересы в судебном порядке. Но до суда доходят не все дела.

Некоторые конторы не желают связываться с судебными процессами и попросту перепродают долги заемщика коллекторским фирмам. Здесь есть один важный момент: если по договору клиент не давал своего согласия на передачу личных данных третьим лицам, банк своими действиями совершает преступление, за которое уже сам должен понести ответственность. Но зачастую пункт об использовании финансовым учреждением персональных данных клиента в интересах фирмы присутствует. Так или иначе, коллекторы, если они действуют в правовом поле, будут требовать возвращение долгов таким же методом, но гораздо более настырнее.

Важно также помнить, что долги за кредиты оставляют негативный след в кредитной истории. Это может стать серьезным препятствием при оформлении нового займа. Так что лучше всеми силами постараться не допустить возникновения задолженности перед банком. Иначе в дальнейшем будет очень сложно найти аргументы для получения кредита.

А в финансовом учреждении, с которым возникла проблема погашения, клиент наверняка пожизненно попадет в черный список и больше не сможет воспользоваться никакими услугами данной конторы. Это также может стать серьезной проблемой, особенно если договор был заключен с крупным банком, который имеет широкую сеть филиалов по всей стране.

Банки могут пойти на уступки

Эксперты отмечают: панацеи, избавляющей от долгов, не существует, но пускать проблему на самотек — худший вариант. По данным аналитиков Объединенного кредитного бюро, в Татарстане доля просроченной задолженности ниже среднероссийской — это 14,2%. Тем не менее, за год доля кредитов, взнос по которым задерживался более одного дня, выросла на 14%. В денежном выражении это 21,46 миллиарда рублей. Наибольшая доля просрочек в республике зафиксирована в сегменте кредитных карт — 31,4%. По кредитам наличными доля составляет- 21,3%.

Гражданин, не имеющий возможности выплачивать кредит, может объявить себя банкротом. Однако это не волшебный способ списать долги и спокойно жить дальше. Это суровая процедура, которая применяется в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество отсудили, невозможно работать из-за болезни). И, чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье. Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать кредиты.

Читайте также:  Где взять деньги в займы если я в черном списке

Банкротство должника

В то же время, по данным Объединенного кредитного бюро, в Татарстане 55% новых кредитов в первом квартале 2017 года, были направлены на погашение уже имеющихся. Но главная проблема заключается не в том, что банки не идут на уступки клиентам, а в том, что граждане попросту не знают о существовании этих механизмов и вообще ничего не предпринимают. Сотрудники банка в этом случае не могут рассказать клиенту о способах выхода из ситуации, так как заемщик просто не выходит на связь.

Подобная ситуация произошла с Анатолием Б. В 2016 году он взял кредит 750 тысяч рублей (на 5 лет) у одного из региональных банков. Но через 6 месяцев перестал погашать задолженность. Анатолий рассказывает, что, спустя несколько недель после первой просрочки, на телефон начали поступать вежливые сообщения от банка с просьбой оплатить задолженность. Однако он игнорировал оповещения. Вскоре банк продал долг коллекторскому агентству. Звонить должнику стали уже оттуда. Ситуация разрешилась спустя год, когда Анатолий обратился в другой банк по программе рефинансирования сторонних кредитов.

Отсрочка, реструктуризация, рефинансирование

Есть несколько вариантов, как договориться с банком по поводу непосильного кредита.

Во-первых, это отсрочка платежа на несколько месяцев. Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если человек много лет был клиентом банка, исправно платил, имеет хорошую кредитную историю, то такая схема возможна. Однако надо помнить, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей, и если за это время должник не поправит финансовую ситуацию и не начнет платить, банк, скорее всего, повторно на уступки не пойдет.

Второй вариант – это реструктуризация долга. Она подразумевает пересмотр условий кредита для уменьшения платежей. Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита. Но при этом , банк не станет, конечно же, растягивать двухлетний кредит ни на 20, ни даже на 10 лет.

Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора: все зависит от банка. Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени заемщик будет выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг. Или уменьшенные платежи -например, в ближайшие 2 месяца должник будет выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.

Для аргументированного разговора с сотрудниками банка нужно собрать все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хотя бы какие-то документы, подтверждающие возникшие сложности. Это могут быть приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью, исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы и т.д.

Читайте также:  Как доказать в суде заем денег

В нынешних условиях, когда процентные ставки банков снизились, довольно привлекательным для заемщиковм вариантом становится рефинансирование старого кредита за счет нового. Новый кредит может обойтись дешевле предыдущего, так что такой инструмент в целом, возможно, окажется более выгодным.

Разумеется, новый кредит выдадут в том случае, если с обслуживанием старого не было серьезных проблем.

Почему кредит может стать непосильным

О чем еще нужно помнить? Стоит придерживаться самых простых и, тем не менее, самых важных правил по планированию кредита:

— сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30-35% дохода;

— стоит застраховаться на случай утери трудоспособности.

Что грозит неплательщику

Если неплательщик не договаривается с банком, у последнего остается право потребовать деньги через суд. При этом суд может учесть непростую ситуацию должника и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями). Но об изменении условий по кредиту можно самому договориться с банком. А в случае суда на должника лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы). Сумма долга при этом возрастет.

Важно помнить и вот о чем. Если должник не платит и после решения суда, то появятся судебные приставы, которые могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество. И если долг превышает 10 тысяч рублей, по решению суда заемщика не выпустят за границу до тех пор, пока он не расплатится.

Вероятно, что до суда к делу подключатся коллекторы, они будут звонить заемщику и напоминать о долге. Не нужно бояться, ожидать агрессии или насилия. Если коллектор предупреждает, что за просрочку ждет штраф и суд-это законно. Но если он угрожает физической расправой и запугивает — надо сразу обращаться в полицию.


Банкиры часто просят заемщиков при малейших проблемах с выплатами по кредиту, обращаться к ним. Обещают совместными усилиями найти выход из любой ситуации. На деле, впрочем, не все так просто. Граждане жалуются, что банки отказывают в реструктуризации и не горят желанием идти навстречу. Что делать заемщикам, если банк не идет на уступки? Можно ли, ссылаясь на санкции, расторгнуть кредитный договор?

С начала года объем просроченной задолженности физлиц по кредитам вырос на 22% и превысил 800 млрд рублей. В условиях ослабевшей экономики, сокращения доходов и роста расходов все большее количество граждан не имеет возможности своевременно обслуживать долги. Многие пытаются объяснить свои проблемы банку, попутно добиваясь реструктуризации кредита, однако не всегда переговоры заканчиваются успешно. Что же остается делать заемщику?

А может ли должник сам обратиться в суд, расторгнуть кредитный договор и попросить рассрочку платежа? Могут ли такие непредвиденные обстоятельства, как международные санкции, в результате которых ухудшилось состояние экономики, а заемщик потерял работу, стать основанием для расторжения договора?

Adblock
detector