Приложение изменено с 24 июня 2018 г. — Указание Банка России от 15 мая 2018 г. N 4794-У
Приложение
к Указанию Банка России
от 23 апреля 2014 г. N 3240-У
«О табличной форме индивидуальных
условий договора потребительского
кредита (займа)»
Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)
Сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения
Срок действия договора, срок возврата кредита (займа)
Валюта, в которой предоставляется кредит (заем)
Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий
Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком
Указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт начиная со второго очередного платежа на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора
Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей
Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа)
Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика
Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору
Обязанность заемщика заключить иные договоры
Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению
Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа)
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения
Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору
Согласие заемщика с общими условиями договора
Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг
Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком
Примечание (в таблицу индивидуальных условий договора не включается).
Слова «кредит» или «заем» в соответствующем падеже по тексту таблицы индивидуальных условий договора могут использоваться кредитором в зависимости от вида договора потребительского кредита или потребительского займа соответственно.
В 2014 году были приняты поправка в законодательство, регулирующее вопросы выдачи и погашения кредитов. В соответствии с ними вводилось понятие общих и индивидуальных условий договора потребительского займа. При этом разграничивать их должны не только банки, но и микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, частные кредитов и т.д.
Их ключевые различия заключены в следующем:
- общие предоставляют кредитором в одностороннем порядке, индивидуальные достигаются путем переговоров;
- общие предназначены для многократного употребления (то есть, для всех заемщиков), индивидуальные — только в одном конкретном случае;
К общим условиям относятся:
- наименование кредитора и его реквизиты;
- требования к потенциальному заемщику при оформлении заявки. Основные из них перечислены в этой статье;
- варианты погашения ссуды. Аннуитетные или дифференцированные платежи. Разницу между этими двумя схемами рассматриваем по этой ссылке;
- ответственность за непогашение займа;
- невозможность (или возможность) переуступки прав по требования долгов по кредиту третьим лицам (проще говоря: можно или нельзя передавать долг коллекторам).
К ним относятся те положения договора, к которым стороны пришли путем переговоров:
- размер кредита;
- валюта займа;
- годовая ставка. Лучшие проценты от банков в этом году вы найдете в этом обзоре;
- время действия договора;
- при валютном займе — порядок конвертации;
- варианты внесения платежа (с указанием конкрентных рассчетных счетов для перевода денег);
- сведения о страховке;
- описание залога (если он вносится) и ситуации его изъятия. Больше информации о займах, оформляемых под залог, вы получите из данной статьи;
- стоимость и порядок оплаты дополнительных услуг (например, за ведение счета);
- порядок рассмотрения споров.
Конечно, в договор могут вносится и другие положения, если стороны о них договорились. Например, порядок предоставления кредитных каникул в случае финансовых затруднений клиента или какие-то способы досрочного погашения займа.
Приоритет индивидуальных условий выше. Поэтому если они вступают в противоречие, действовать следует так, как описано в них.
С 2014 года банки и иные кредитные организации должны представлять условия предоставления ссуды в табличном виде:
- в первой графе указывается порядковый номер;
- во второй — наименование;
- в третьей — содержание (поясняющий текст).
Если условие не принято, например, по переуступке прав, то в третьей графе ставится прочерк или слово «нет». Пропуск строк и пустые графы не допускаются.
Что касается общей суммы кредита и реальной ставки кредитования, то они должны быть вынесены в рамочку и помещены в верхнем право углу договора.
Не допускается использование мелкого шрифта и «звездочек» с выносом дополнительных параметров. Все положения должны быть зафиксированы единообразно. Самые выгодные условия по потребительским займам представлены в этом обзоре.
Соглашением о потребительском кредитовании, описывающим параметры выдаваемой ссуды, регулируются взаимоотношения сторон — заемщика и кредитора. Заключение договора при выдаче денег на возвратной основе является обязательным независимо от того, является кредитором банк или иная кредитная компания.
Содержание потребительского договора, а именно общие и индивидуальные условия, регламентируется новым законом.
Причиной изменений законодательства стали разночтения и противоречия в отдельных законодательных актах, регламентирующих деятельность многочисленных кредитных организаций и небанковских структур, занятых потребительским кредитованием, а также многочисленные нарушения.
Согласно закону о потребительском кредите указанная сфера пополнилась многочисленными нововведениями, касающимися особенностей ссуд для личных (не предпринимательских) целей, способа начисления стоимости займов и определения размера штрафов, требований к оформлению и тексту соглашения.
В тексте договора кредитования должны отражаться по утвержденной форме общие (для неоднократного применения) и индивидуальные условия.
Коррективы затрагивают все организации, осуществляющие деятельность в сфере выдачи кредитных средств, в число которых входят банки, микрокредитные финансовые организации, кооперативы и частные кредиторы.
Условия потребительского кредита в ОТП Банке описаны здесь.
К общим условиям соглашения, устанавливаемым предоставляющей ссуду стороной односторонним решением и предназначенным для многократного использования, относят следующие:
- наименование организации-кредитора и его реквизиты (адрес, контактные телефоны, официальный сайт, номер лицензии (банка), данные о регистрации (для ломбардов, МФО) или участии в СРО (для ПК);
- требования к клиентам и список документов для рассмотрения заявки на кредит и вынесения положительного решения;
- вид ссуды, предоставляемый размер и валюта кредита, срок погашения и способ получения средств заемщиком, процентные ставки и другие выплаты по ссуде, понятие полной стоимости (займа), пояснение того, что расходы по кредиту подлежат корректировке при изменении валютного курса или ставки;
- периодичность погашения ссуды, сроки и варианты;
- ответственность за невыполнение обязательств по погашению займа согласно заключенному договору;
- дополнительные сведения о подлежащих подписанию договорах, кроме потребительского кредитования, о невозможности переуступки права требования долга, о возможности судебного оспаривания запросов кредитора.
По взаимному согласованию сторон (кредитора и клиента) в тексте соглашения отдельным пунктом выделяются индивидуальные условия договора потребительского кредита:
- суммарное выражение и валюта займа (включая лимит кредитования), ставка по процентам, время действия договора и погашения ссуды, способ определения курса (при валютном займе);
- сведения о платежах, порядке их изменения, вариантах внесения по месту проживания клиента;
- данные о других договорах, подлежащих подписанию сторонами;
- описание залога и требований к нему (при необходимости);
- стоимость дополнительных услуг;
- способы контактов между сторонами соглашения (клиентом и кредитором).
Приоритет индивидуальных условий выше общих договоренностей. Корректировка индивидуальных условий одной из сторон соглашения невозможна.
Общие условия соглашения кредитор имеет возможность изменить в случаях, когда они не приведут к увеличению действующих ставок и появлению новых обязательств для клиента.
Заемщик имеет возможность изменить общие условия односторонним решением лишь в судебном порядке, иск подлежит удовлетворению, если новые требования понижают ответственность кредитной компании.
Указанием ЦБ России (2014) определены индивидуальные условия займа (потребительского) и табличная форма их представления.
Таблица включает 3 графы: номер (№), условие, его текст.
Исключение или пропуск строк не допускается. Если по какому-либо пункту сторонами не оговорена информация, в соответствующей позиции ставится пометка об отсутствии.
При необходимости внесения дополнительно согласованных параметров таблица дополняется соответствующим количеством строк с продолжением порядка нумерации. Если таблица не помещается на одной странице, размещаемые на следующих страницах строки сопровождаются повтором заголовка и подзаголовков.
Особое внимание уделено размещению понятия полной стоимости ссуды. В качестве ее месторасположения (выделением рамкой) закреплен правый угол вверху первой страницы соглашения, занимаемая площадь при этом предусмотрена в размере не меньше 5% страницы.
После заключения кредитного соглашения заемщику должны предоставляться данные о размере текущего долга, периодичности размерах предстоящих выплат.
О том, какие документы придется собрать для оформления потребительского кредита в Сбербанке, читайте в этой статье.
Плюсы и минусы потребительского кредита в МТС банке рассмотрены здесь.
Нормы закона способствуют приведению к единым формам и требованиям услуги потребительского кредитования, оказываемые разнообразными организациями, в числе которых компании, разные по виду собственности.
Подобная унификация и принятые индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) представляют удобства потенциальным заемщикам при выборе компании и обслуживании ссуды и для государственных надзорных органов при выполнении контроля и проверок деятельности.