В течение последнего времени многие граждане хотя бы раз пользовались кредитными займами. И при обращении в банк или любую микрофинансовую организацию все сталкиваются с тем, что им предлагают общие условия кредитования. Сравнивая все возможные варианты, заемщики выбирают те, которые являются более выгодными для них. Однако многие не знают, что с кредитными организациями можно проводить переговоры и просить для себя индивидуальные условия с учетом определенных обстоятельств.
Еще несколько лет назад были внесены поправки в законодательство относительно кредитных взаимоотношений.
В данные поправки вошло и разделение предоставляемых условий на:
Их обязаны разграничивать все кредитные организации, которые предоставляют займы гражданам независимо от того, какую организационную форму они имеют.
Кроме этого, были внесены и основные существенные различия между двумя этими видами понятий. Суть этих различий следующая:
- Общие условия предоставляются всем в одностороннем порядке, а индивидуальные предлагаются только после встречи с заемщиком и проведения обсуждения всех пунктов соглашения.
- Общие предназначены для всех видов заемщиков, а индивидуальные устанавливаются только для определенного клиента.
- Общие подлежат возможности будущего изменения, но вторая сторона обязательно должна быть уведомлена об этом положенным образом. Изменить их можно при действующем договоре только в лучшую сторону. В худшую сторону условия можно изменить, когда это прямо предусмотрено подписанным соглашением. Те пункты, которые были оговорены индивидуально с заемщиком, можно изменить только через суд, доказав веские основания для их изменения.
Поэтому при оформлении кредитного соглашения заемщик всегда может постараться изменить действующие условия и заменить их на индивидуальные.
Разговаривая с кредитором о том, что можно изменить в более выгодную сторону для заемщика, важно понимать, какие условия, согласно новым законодательным актам, относятся к общим, а какие к индивидуальным пунктам.
К общим относятся следующие пункты договора:
- Название кредитной организации и реквизиты для перечисления ежемесячных платежей.
- Требования, которые предъявляет банковская организация при оформлении заявки на получение займа.
- Виды платежей, согласно которым будет рассчитан график погашения задолженности. Тут возможны два варианта расчета: дифференцированный или аннуитетный.
- Ответственность, которая прописывается в соглашении и применяется в случае нарушения заемщиком условий кредитования.
- Возможность переуступки прав другим лицам (коллекторам) в случае невыполнения.
Все данные условия могут быть изменены до подписания соглашения с заемщиком либо после подписания, но только в лучшую сторону для заемщика.
Все условия, которые были предоставлены непосредственно после переговоров заемщика с представителем кредитной организации, считаются индивидуальными. К ним относятся следующие пункты соглашения:
- Валюта, в которой оформляется заем.
- Сумма, которая передается заемщику по соглашению сторон.
- Процентная ставка, в зависимости от которой рассчитывается размер переплаты.
- Срок, в течение которого будет действовать соглашение и заемщик будет обязан выплачивать ежемесячные платежи.
- Стоимость дополнительных услуг, которые предоставляются банком. Сюда может относиться комиссия за содержание счета, за предоставление услуги мобильный банк и так далее.
- Порядок конвертации, если платежи будут вноситься в другой валюте, отличающейся от той, в которой оформлен кредит.
- Допустимые варианты внесения платежей через определенные системы, а также сроки их внесения.
- Порядок решения и рассмотрения споров, возникающих в ходе данных кредитных отношений.
- Залоговые обязательства, которые заемщик предоставляет в порядке обеспечения взятого денежного займа.
- Обязательность страховки, добровольное соглашение или отказ от дополнительных видов страхования.
Также могут вноситься и другие пункты, о которых договорятся стороны. Здесь могут быть рассмотрены определенны ситуации, когда заемщик будет иметь возможность получить кредитные каникулы либо возможность частичного или досрочного погашения взятых обязательств. Индивидуальные условия всегда приоритетнее. Поэтому если договор составляется так, что получается противоречие, то главенствовать будут пункты, составленные на индивидуальной основе.
В том же 2014 году, когда были внесены поправки, в них были внесены изменения и в форму кредитного соглашения. Оно должно предоставляться в табличном виде. Структура его должна быть следующей:
- В первой графе содержится номер ссуды.
- Во второй располагается наименование займа.
- А в третьей графе располагается поясняющий текст.
В верхнем углу обязательно в отдельной рамочке справа располагается сумма займа и реальная ставка, по которой он предоставляется.
Из кредитного соглашения запрещено делать выносы в виде отдельных звездочек, а также прописывать текст мелким шрифтом. Все должно содержаться в основной таблице и быть написано одинаковым, доступным для чтения шрифтом.
Данные поправки также коснулись и возможности изменения индивидуальных и общих условий. Кредитное соглашение не может быть изменено до тех пор, пока заемщик не получил денежные средства, даже если уже подписан договор. Если средства не пришли на указанный счет, то изменения в условиях соглашения не допустимы.
Также заемщик имеет право вернуть средства в течение первого месяца, заплатив только проценты за этот период. Дополнительные комиссии недопустимы. Сделка начинает действовать с того момента, когда договор был подписан сторонами и также деньги были перечислены на счет.
Индивидуальные условия не могут быть изменены, но к ним могут быть добавлены дополнительные пункты. Зачастую банки устанавливают индивидуальные условия исходя из следующих параметров:
- Кредитной истории заемщика, в которой выражается его полная надежность. Если гражданин никогда не имел просрочек по платежам, при этом часто пользовался кредитами, то он считается надежным.
- Высокой и стабильной заработной платы. Этот параметр не всегда бывает долгосрочным, однако он говорит о том, что заемщик имеет определенный доход, которого будет достаточно для своевременного погашения долга. При этом доход должен быть подтвержден официальными документами. Желательно, чтобы данная зарплата была белой и с нее отчислялись налоги.
- Наличие залогового имущества, которое может дополнительно заложить человек для обеспечения надежности своего обязательства. При этом, если данное имущество считается высоко ликвидным, банк может существенно изменить условия по займу в лучшую сторону для заемщика.
- Наличие созаемщиков и поручителей, которые привлекаются в качестве обеспечения надежности исполнения взятого обязательства. Они должны также иметь высокий доход, подтвержденный официальными документами. Обычно к таким бумагам относятся справка 2-НДФЛ либо налоговая декларация.
В основном все банки не предлагают максимальные условия по займу. Но любой заемщик может попробовать договориться о наиболее выгодных для него условиях, предложив банку дополнительные гарантии возврата заемных средств в срок.
Все договоренности должны быть зафиксированы в соглашении. Перед подписанием обязательно нужно убедиться, что сотрудники банка указали все верно. В дальнейшем будет сложно доказать, что была иная устная договоренность, если денежные средства будут уже перечислены по подписанному договору.
Индивидуальные заемщики , проживающие в сельской местности, могут получить ссуду в сумме до 20 тыс. руб. на строительство индивидуальных жилых домов с надворными постройками с погашением в течение 50 лет, начиная с третьего года после получения ссуды. В городах и поселках городского типа такие ссуды предоставляются на тех же условиях, но на срок до 25 лет. [1]
Ссуды, выданные индивидуальным заемщикам на приобретение скота, должны быть освоены ими в месячный срок со дня получения кредита. [2]
Погашение ссуд производится индивидуальными заемщиками в сроки, установленные обязательствами. Заемщики могут погашать долг по ссудам досрочно. [3]
Просроченные ппатежи взыскиваются с индивидуальных заемщиков по исполнительным надписям нотариальных контор. В связи с этим учреждения банка, хозяйства обязаны в месячный срок оформить в установленном порядке исполнительную надпись на взыскание просроченной задолженности по ссуде с заемщика или его поручителя. [4]
Руководитель учреждения банка по обоснованным ходатайствам индивидуальных заемщиков может отсрочить погашение выданных им ссуд на срок до шести месяцев. Разрешение на отсрочку погашения ссуд оформляется на вкладыше к обязательству, в котором указываются новые сроки погашения ссуды. [5]
Хозяйства обязаны обеспечить своевременность поступления причитающихся с индивидуальных заемщиков ежемесячных платежей по ссудам и внесение их в учреждение банка. Наличные деньги, поступившие в кассу хозяйства от заемщиков в погашение их долга по ссуде, в трехдневный срок вносятся непосредственно в погашение ссуды, минуя их счета. Средства, удержанные хозяйствами из заработной платы рабочих и служащих ( оплаты труда колхозников), согласно их обязательствам; по исполнительным документам перечисляются платежными поручениями с расчетных ( текущих) счетов одновременно с получением средств на заработную плату. [6]
Хозяйства обязаны обеспечить своевременное поступление причитающихся с индивидуальных заемщиков ежемесячных платежей по ссудам и внесение их в учреждение банка. [7]
Конкретные сроки использования указанных кредитов определяются в обязательствах индивидуальных заемщиков . [8]
В случае непоступления платежей в установленные сроки от индивидуальных заемщиков учреждения банка не позднее 15 числа первого месяца каждого квартала перечисляют суммы не внесенных в срок платежей на счет просроченных ссуд. [9]
В дебетовых авизо на перечисление задолженности по ссудам выбывших индивидуальных заемщиков обязательно указывается наименование плательщика. [10]
Во-первых, тем, что современная российская практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд недостатков: ограниченность либо отсутствие достоверной информации о кредитной истории потенциальных заемщиков банка в условиях становления и развития в нашей стране системы кредитных бюро осложняет проведение банками анализа кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды; методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; наличие обеспечения по ссуде нередко является формальным. [11]
Выдача ссуд членам жилищных кооперативов производится под личные обязательства индивидуальных заемщиков непосредственно учреждениями Сбербанка по месту жительства. [12]
Хозяйства и бюджетные учреждения должны осуществлять контроль за соблюдением индивидуальными заемщиками сроков использования долгосрочных ссуд , их целевым и рациональным использованием. [13]
На него возложено также долгосрочное кредитование колхозов, выдача ссуд индивидуальным заемщикам на строительство жилых домов в сельской местности, финансирование капитального строительства в совхозах, финансирование и долгосрочное кредитование потребительской кооперации. [14]
Важно иметь в виду, что в настоящее время потребительские кредиты предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими банками, поэтому условия выдачи ссуд нередко значительно отличаются от практики Сбербанка России. [15]
Банк России разработал 16 критериев определения экономической связи между заемщиками, следует из проекта указания регулятора. Эти критерии банки должны будут учитывать при кредитовании для выполнения обязательного норматива H6, ограничивающего размер риска на одного заемщика или группу связанных сторон (не более 25% капитала для универсальных банков, 20% — для банков с базовой лицензией).
Связанные заемщики — юридические и физические лица, связанные между собой таким образом, что ухудшение финансового положения одного делает вероятным ухудшение финансового положения другого (других заемщиков), что может явиться причиной неисполнения этой группой обязательств перед банком по его кредитным требованиям.
Заемщики будут признаваться связанными, если будут удовлетворять хотя бы одному из этих критериев, говорится в документе. Связанность сторон необходимо учитывать, поскольку ухудшение финансового положения одного заемщика может привести к неисполнению обязательств другого перед банком, отмечается в пояснительной записке к документу.
Разработанные ЦБ критерии детально описывают, какие компании необходимо относить к связанным. Среди них — осуществление заемщиком доверительного управления более 20% активов другого заемщика; получение более 50% совокупной выручки или расходов заемщика за последний год от операций с другим заемщиком (за исключением естественных монополий); последовательное участие заемщиков на разных стадиях производства конечного продукта или реализации единого экономического (производственного, инвестиционного, торгового) цикла; и даже наличие операций, совершаемых между заемщиками не по рыночной стоимости (без указания масштаба таких сделок).
Детальное описание критериев — следствие давней дискуссии между ЦБ и банковским сообществом, которая идет с тех пор, когда регулятор получил право применять мотивировочное суждение для определения сторон, связанных с банком, в рамках расчета норматива Н25, сказал Рыбалкин. По его словам, банки неоднократно просили ЦБ формализовать критерии связанности, теперь это, видимо, происходит и в отношении всех заемщиков, а не только связанных с банком.
Мотивировочное заключение Банка России, которое тот будет делать о связанности заемщиков, теперь будет более четким и объективным в связи с уточнением критериев, считает старший менеджер департамента управления рисками компании Deloitte СНГ Сергей Гришунин. По его мнению, сами критерии объективны и могут повлиять на дальнейшее кредитование банками компаний.
Но некоторые критерии вызывают у экспертов вопросы. Например, заемщики признаются связанными, если более 20% активов заемщика представлены требованиями к другому заемщику. Однако под этот критерий могут попасть лица, которые ни прямо, ни косвенно не связаны, а просто являются значимыми друг для друга контрагентами, предупредила заместитель директора группы банковских рейтингов АКРА Ирина Носова.
Эффекты от реформы
Из-за большого количества критериев связанности заемщиков главным эффектом указания ЦБ будет не увеличение отказов в выдаче кредитов, а возможное нарушение норматива Н6 целыми группами банков, предупредил Гришунин.