Из чего складывается полная стоимость займа

Довольно часто, планируя взять кредит, мы обращаем внимание на рекламные плакаты организаций, предлагающих такую услугу. Польстившись на выгодную процентную ставку, клиенты бывают очень удивлены, когда узнают, сколько в итоге составляет полная стоимость кредита.

Процентная ставка — это не совсем то, что вы получите при оформлении договора. В сумму переплаты чаще всего входит также стоимость оформления бумаг и различные комиссии. Так из чего же состоит полная стоимость кредита? Что это такое и как правильно рассчитать сумму переплаты? Попробуем разобраться в этом вопросе.

Итак, из чего состоит полная стоимость кредита? Определение говорит нам о том, что этот термин обобщает все вероятные платежи и ежемесячные выплаты по займу. Согласно российскому законодательству, эта сумма должна указываться на первой странице кредитного договора, а точнее, в правом верхнем углу. Информация должна быть обведена квадратной рамкой и напечатана самым крупным шрифтом, который можно использовать в данном случае. Надпись должна занимать не менее 5% всей площади страницы. Так что если при подписании договора вы видите крупные цифры, заключенные в черную квадратную рамку — это и есть полная стоимость кредита. Что это такое, простыми словами можно пояснить так. Это вся та сумма, которую вы заплатите в итоге при оформлении кредитного договора. В нее включаются проценты, комиссии, разовые взносы, оплата в пользу третьих лиц и так далее.

Негативной стороной такого кредитования становится невозможность клиента реально оценить перспективу и рассчитать свои силы в погашении долга. Закончиться это может печально. Клиент, неспособный платить огромные суммы, вынужден прибегать к реструктуризации долга. При этом страдает и кредитная история заемщика.

Конечно, до открытого мошенничества все же не доходит — все условия и переплаты открыто прописаны в договоре. Но далеко не все граждане имеют достаточный уровень образования, чтобы без помощи юриста и экономиста разобраться в его хитросплетениях. Все это привело к тому, что в 2013 году правительством был принят закон, обязывающий все финансовые заведения доводить до сведения клиентов такой показатель, как полная стоимость кредита.

Что это такое вы, надеемся, поняли. Теперь поговорим о том, где ее можно узнать и как самостоятельно рассчитать этот показатель.

Чтобы понимать, как рассчитать полную стоимость кредита, нужно знать, что учитывается при расчете и что не принимается во внимание.

Далеко не все суммы, уплачиваемые клиентом, используются для исчисления реальной ставки. Расчет кредита (калькулятор вам пригодится) может включать в себя такие параметры:

частота (периодичность) погашения займа;
платежи за расчетно-кассовое обслуживание;
выплата процентов;
оплата в пользу 3-х лиц, услуги которых необходимы для выдачи денежного займа;
комиссия (сбор) за рассмотрение заявки или выдачу кредита;
стоимость выпуска платежной карты или электронного инструмента платежа, положенного при заключении договора;
плата за открытие расчетного счета.

Третьими лицами в этом случае могут считаться:

застройщики;
эксперт-оценщик;
нотариус;
страховая организация;

Поскольку при заключении кредитного договора сроком на несколько лет довольно трудно предугадать, какими будут тарифы третьих лиц через некоторое время, в расчете полной суммы ссуды используются те, что существуют на момент подписания договора.

Стоит знать, что далеко не все платежи, связанные с оформлением кредита, могут быть учтены при вычислении ПСК. Исключение составляют:

Расходы, не учтенные в условиях кредитования, но положенные по закону.
Уплата пеней и штрафов за неисполнение условий кредитного договора.
Комиссии, имеющиеся в договоре и зависящие от поведения самого клиента.

К последнему пункту можно отнести следующее:

Точный расчет этого показателя в принципе невозможен, так как все зависит от того, были ли соблюдены изначальные условия кредитования, вплоть до мельчайших деталей. Указанием Банка России для расчетов ПСК предлагается настолько сложная формула, что даже не каждый банковский работник способен правильно просчитать все с первого раза. Что уж говорить о простых обывателях.

В этой статье мы предлагаем намного более простой (хоть и довольно приблизительный) расчет кредита. Калькулятор вам все равно понадобится, но расчет не займет много времени. Итак, формула: ПСК = СКр + Ск + П, где:

СКр — сумма кредита (займа);
Ск — величина всех комиссий как единоразовых, так и периодических;
П — процентная ставка;
ПСК — полная (общая) стоимость кредита.

Все данные в этой формуле выражены в натуральном исчислении, а точнее, в валюте кредита. Общий размер комиссий вычисляется путем сложения всех известных величин за полный период действия договора. Размер общей суммы погашения % ставки можно найти в графике проведения платежей. Он должен обязательно предоставляться банком.

Давайте на практике посмотрим как рассчитывается полная стоимость кредита. Пример:

кредит на сумму 320 у. е. на 3 года под годовую ставку 16%;
комиссия за выдачу займа — 2%;
оплата за кассовое обслуживание — 1,2%.

Для начала нужно определить сумму основных процентов, ее можно посмотреть в кредитном договоре. В нашем случае при аннуитетном способе платежей сумма переплаты составит 85 у. е.

Считаем размер комиссии за выдачу: 320 у. е. * 2% = 6,4 у. е.

Теперь узнаем сколько составит комиссия за кассовое обслуживание: (320 у. е.+ 82 у. е.) * 1,2% = 4,86 у. е.

После всех расчетов можно определить всю сумму: 320 у. е. + 85 у. е. + 6,4 у. е. + 4,86 у. е. = 416,26 у. е.

В общем-то ничего сложного. Конечно, это не вся сумма до копейки, которая выйдет при расчете по сложной формуле, предложенной государством. Но отличия не будут слишком существенными. Для более точных расчетов можно пользоваться различными кредитными калькуляторами, в изобилии размещенными в интернете.

Осознание полной стоимости ссуды прежде всего дает четкое представление о реальном размере переплаты при погашении займа. Таким образом, при кажущихся равных процентных ставках можно выбрать тот банковский продукт, который окажется дешевле. Правда, не стоит забывать, что оценка ПСК не учитывает довольно много факторов — на практике все может оказаться не так, как при расчетах.

Например, человек может найти средства и досрочно погасить кредит. В этом случае сумма переплаты значительно уменьшится. Но может выйти и по-другому. Несвоевременное выполнение условий договора может привести к применению штрафных санкций, что во много раз увеличит сумму переплаты. Поэтому при выборе банковского продукта не стоит полагаться на предельные значения полной стоимости кредита, нужно постараться предусмотреть все варианты.

Одной из важных функций Центробанка является наблюдение за другими кредитно-финансовыми учреждениями. Цель такого внимания — контроль за тем, чтобы банки не злоупотребляли своим влиянием и не завышали ставки по процентам. В связи с этим Центробанк ежеквартально собирает необходимые сведения и публикует среднерыночные значения ПСК по разным видам кредитования. Все кредитные учреждения обязаны учитывать эти показатели. Предлагать условия, при которых общая стоимость займа будет превышать среднерыночную более чем на 1/3, банки не имеют права.

ПСК, оглашаемые Центробанкам, действительно являются средними. Ведь они просчитываются исходя из сведений, поступивших не менее чем от 100 крупнейших кредиторов или 1/3 всех финансовых учреждений страны, предоставляющих какой-либо определенный кредитный продукт.

Высокая конкуренция на рынке финансов заставляет банки прибегать к ухищрениям. Переплата, указанная в рекламных предложениях, не всегда соответствует реальности. По закону в кредитном договоре должна указываться полная стоимость кредита. Показатель позволяет заемщику определить сумму, которую придется потратить. Заемщик может рассчитать ПСК, если будет знать, из чего она складывается.

Полная стоимость кредита – сумма, которую нужно внести, чтобы полностью рассчитаться с банком. ПСК позволяет оценить реальное количество затрат. Расчет показателя осуществляют сотрудники банка. ПСК должна указываться на 1 странице договора.

ПСК будет актуально, если заемщик производит своевременное закрытие обязательств. Денежные средства, уплаченные в результате нарушения условий договора, не входят в полную стоимость кредита. Чтобы рассчитать реальную переплату, специалисты используют специальную формулу. Особенности расчета ПСК и необходимость ее указания в кредитном договоре фиксирует ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года.

При оформлении кредита заемщики обычно учитывают только процентную ставку. Однако на итоговую стоимость кредита оказывает влияние:

наличие дополнительных комиссий;
потребность в приобретении страховки;
иные платежи, предусмотренные кредитным договором.

Дополнительные взносы могут быть достаточно большими. Из-за них займ с меньшей процентной ставкой может стоить дороже, чем ссуда с большой переплатой.

Максимальное значение ПСК не должно быть больше 1/3 среднерыночной величины. Кредитор должен сообщить значение показателя потенциальному клиенту. Полная стоимость кредита включает:

тело займа и переплату за пользование денег;
стоимость страховки;
комиссию, взимаемую за оформление кредитного договора и предоставление денег;
переплату за создание и обслуживание счета;
стоимость оценки залога, если он фигурирует в займе;
нотариальное удостоверение сделки.

При расчете ПСК кредитор обязан учесть платежи, которые подлежат перечислению в пользу третьих лиц. В их качестве могут выступать оценщики, страховщики, нотариат и иные организации, обращение в которые необходимо при заключении сделки. На практике кредитор может обязать заемщика обратиться в конкретную организацию или оставить свободу выбора. В первой ситуации информация о третьем лице должна быть включена в договор. При расчете ПСК будет учитываться тариф конкретной организации.

Если банк предоставляет заемщику выбор, то в кредитном договоре указываются рекомендуемые организации, в которые следует обратиться для получения услуги. Определяя ПСК, специалисты кредитора примут во внимание тариф одной из указанных компаний по своему усмотрению.

Полная стоимость кредита включает не все платежи, которые может потребовать банк от заемщика. При расчете полной стоимости кредита не учитываются:

Денежные средства, израсходованные в качестве дополнительных взносов. Сюда относятся платежи, информация о которых отсутствует в кредитном договоре между. Однако потребность в их внесении отражена в законодательстве РФ. Примером дополнительных взносов может служить необходимость в оформлении полиса ОСАГО при автокредитовании.
Штрафные санкции, применяемые в результате неисполнения положений кредитного договора. Если заемщик нарушает установленный график, банк начисляет штрафы и пени. При добросовестном исполнении обязательств штрафные санкции не начисляются. Поэтому закон не обязывает учитывать их при расчете действенной процентной ставки.
Платежи, которые клиент вносит добровольно. Сюда относят комиссию, удерживаемую за досрочное закрытие обязательств, плату за восстановление потерянной или испорченной кредитной карты, а также средства за получение справки и выписки со счета.

Значение полной стоимости кредита в договоре определяется на основании предписаний ЦБ РФ. Для выполнения действия применяется следующая формула:

ПСК = процентная ставка базового периода (выражается в десятичном виде) х количество базовых периодов в течение 365 дней х 100.

Когда полная стоимость потребительского кредита определена, потенциальный заемщик сможет оценить реальное положение дел. Если подойти с умом к выбору подходящего тарифного плана, человек сможет снизить размер переплаты. Можно воспользоваться одним из следующих способов:

Погасить займ досрочно. Внести деньги можно полностью/частично. Внесение платежа вне графика позволит уменьшить количество начисленных процентов и ускорить расчет по обязательствам. Предварительно рекомендуется детально изучить договор. Банк может установить комиссии и штрафы за досрочное погашение. Они способны повысить итоговую стоимость займа.
Получать кредит на карту. Некоторые банки взимают комиссию за предоставление денег наличными, однако, о ней не всегда сообщается. Полная стоимость кредита не учитывает наличие комиссии за снятие наличных. Чтобы не рисковать, заемщик может попросить зачислить деньги на счет или ранее открытое платежное средство. Дополнительно нужно уточнить, взимается ли комиссия за выполнение процедуры.
Детально изучить условия соглашения. Информация о наличии дополнительных комиссий в рекламных сообщениях отсутствует. Полная стоимость кредита должна включать дополнительные платежи. Знакомство с договором поможет понять, какую комиссию предстоит внести для погашения обязательств. Банк не имеет права требовать внесения суммы, не указанной в соглашении.

Полная стоимость кредита позволяет узнать сумму, которую нужно внести для выполнения обязательств. Значение показателя определяется с использованием специальной формулы. Кредитор обязан указать параметр на первой странице соглашения. Требование закреплено в законодательстве. Выяснив значение ПСК, человек сможет подобрать наиболее выгодное предложение.

На практике стоимость кредита складывается из нескольких базовых составляющих, которые определяют привлекательность того или иного банковского продукта.

К ним относятся:

процент за пользование денежными средствами банка;
комиссии за обслуживание кредита и (или) открытие кредитного лимита;
платежи по погашению основной ссудной задолженности.

На процент банка в свою очередь оказывают влияние различные экономические факторы:

Уровень ставки ЦБ является неким ориентиром для банковского сектора.

Кредитные учреждения могут получать заемные средства под процент не ниже установленного.

Для того чтобы не оставаться в убытке, финансовые организации по потребительским кредитам устанавливают более высокий процент, чем ставка по займам ЦБ;
спрос на кредитные продукты.

При повышении спроса на кредитные продукты ставка корректируется в сторону понижения.

Значительное снижение ставок может происходить при стабилизации экономической ситуации в стране и перманентном росте доходов у потенциальных заемщиков;
интерес клиентов к банковским депозитам.

Высокая ставка процента по вкладам провоцирует рост ставок по кредитам;

уровень рисков по кредитным операциям, чем выше вероятность невозврата долгов со стороны ссудозаемщиков, тем выше ставка.

Комиссии за обслуживание кредитных обязательств могут быть открытыми и скрытыми.

Открытыми являются комиссии, прописанные в условиях кредитного договора.

Скрытыми считаются комиссии, которые клиент платит за снятие наличных денег с банковских карт для погашения долга, комиссии за досрочное прекращение обязательств, превышение установленных лимитов средств, за предоставление выписок по ссудному счету.
Платежи по погашению долга чаще всего являются аннуитетными, т.е равномерно уплачиваются в течение всего периода действия обязательств.

Хотя сегодня можно взять кредит с дифференцированной системой платежей.

В таком случае заемщик уплачивает суммы задолженности по принципу от максимального к минимальному.

Законченная стоимость кредита представляет собой совокупные расходы, связанные с обслуживанием долга.

Ее размер определяется в кредитном договоре и дополнительных соглашениях к нему.

Если речь идет об автокредите или кредите на приобретение недвижимости перечень затрат заемщика должен быть дополнен следующими элементами:

стоимостью услуг профессионального эксперта по оценке предмета залога (автомобиля, квартиры, дома);
стоимостью услуг нотариуса по оформлению документации;
стоимостью услуг третьих лиц.

Речь идет об услугах страховой компании по оформлению полисов страхования имущества или КАСКО.

Банки практикуют индивидуальный подход к каждому заемщику.

В его основе лежит математический скоринг.

Методика расчета банковских рисков позволяет оценить платежеспособность потенциального заемщика и сделать прогноз о своевременном или несвоевременном погашении им долга.

Кредит с максимальным обеспечением в форме поручительства или залога имеет минимальные ставки.

Напротив, высокорисковые обязательства, не имеющие договоров поручительства или залога, имеют максимальный процент.

Очевидно, что на итоговую стоимость обслуживания кредита оказывают влияние многочисленные факторы. Определить конечную цену кредитного продукта можно, воспользовавшись услугами кредитного брокера или собственными аналитическими способностями и умением читать каждый пункт подписываемого договора.

Но ведь совсем необязательно сразу становиться собственниками многокомнатных апартаментов, на первое время можно обойтись небольшим ипотечным кредитом на долю в квартире, выплатить его без особой долговой нагрузки. И только потом замахиваться и на другие свершения, имея положительный опыт заимствования, хорошую кредитную историю и какую-никакую недвижимость за душой, которая станет отличным . .

1. Собираем пакет документов. Банки всегда будут настороженно относиться к заемщику, который оформляет кредит только по паспорту. По таким программам всегда много заявок, но и процент отказов тоже внушительный. Более лояльное отношения будет к заемщикам, которые принесут справки с работы, это может быть: справка о доходах вида 2НДФЛ; справка о доходах по форме банка. Предоставляется при . .