Из чего состоит сумма займа

Если перечислять элементы кредита в порядке их приоритета, то можно выделить основные:

1. Тело кредита
2. Проценты
3. Пени и штрафы
4. Срок кредита
5. Залог, поручители, льготы

Поговорим о втором элементе кредита – это проценты. Что же такое проценты? Это основной доход банка. Поэтому если вам гарантируют беспроцентную ссуду, не стоит этому верить, так как часто стоимость процентов уже содержится в цене на приобретаемый товар.

Пени и штрафы, как следующие составляющие кредита, зависят от условий, которые предлагает вам банк. Поэтому внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами кредитного договора, перед тем, как подписать его. Так же старайтесь не допускать опоздания по уплате ежемесячного платежа в банк, так как пени и штрафы в основном и начисляются за несвоевременную оплату кредита.

Остальные составляющие кредита, а именно: срок ссуды, залог, поручители и льготы полностью зависят от условия займа, которые вам предоставляет банк. Поэтому, напомним о том, что необходимо тщательно читать договор перед тем, как соглашаться на его условия.

В любом случае, можно избежать многих проблем, связанных с займами денег, если знать все тонкости и детали кредитного дела. Будьте внимательны!

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Наверняка, каждому человеку знаком тот случай, когда узнав процентную ставку по кредиту, он пытается сам рассчитать сумму возврата денег. Получив определенное число, он направляется в банк с желанием оформить этот кредит, но на деле оказывается, что высчитанная им сумма неверная и она далека от той, которую показывает специалист банка. Все дело в том, что при расчете суммы кредита необходимо учитывать его полную стоимость.

Полная стоимость кредита – это итоговая сумма денег, которую должен внести в банк заемщик. Такая сумма включает в себя не только заявленную процентную ставку, но и все возможные комиссии и страховки по кредиту. Ранее этот термин заменяли понятием эффективной процентной ставкой. Но это название не прижилось среди населения, потому что люди часто путали его с обычным процентом.

Эффективную процентную ставку банки обязаны прописывать в договорах. Поэтому стоит попросить специалиста показать вам такой договор и внимательно ознакомиться с ним еще до его подписания.

При оформлении кредита стоит помнить, что не всегда то предложение банка, в котором указывается наименьшая процентная ставка по кредиту, является самым лучшим и выгодным. На деле может оказаться все наоборот.

На первый взгляд сумма ежемесячного платежа состоит из двух частей:

• Сумма процентов;
• Сумма основного долга.

Но на самом деле это далеко не так. На формирование платежа оказывают значительное число составляющих:

1. Основной долг. Это именно та сумма денег, которую выдал банк, и которую клиент обязан вернуть. Возврат денег происходит постепенно, и с каждым месяцем, естественно эта сумма должна уменьшаться;
2. Процентная ставка. Это вознаграждение банку, которое заемщик платит за то, что воспользовался его денежными средствами. Обычно это именно тот процент, который рекламодатели прописывают в своих буклетах;
3. Все возможные комиссии. Кроме вознаграждения за пользование деньгами, клиенту необходимо будет погасить и все имеющиеся комиссии банка. К таким можно отнести: и расчетно-кассовое обслуживание, и комиссию за обналичивание кредита, за рассмотрение кредитной заявки и т.д.

Обналичивание кредита означает, что клиент желает снять деньги со счета и получить их в валюте. Однако это совсем не означает, что если заемщик сделает безналичный перевод на другой счет, то он сможет снять их без уплаты комиссий. Банковские учреждения берут комиссионные вознаграждение абсолютно за любой вид операций;

• Штрафы, неустойки и пени также могут влиять на величину ежемесячного платежа. Их суммы указываются в процентом соотношении и должны прописываться в кредитном договоре;
• Дополнительные расходы клиента. Размер таких сумм зависит от вида кредита, и носят индивидуальный характер. Например, если речь идет об автостраховании, то банк может включить в ежемесячный платеж и сумму страховок и услуги оценщиков и т.д.

Рассчитать сумму кредита можно воспользовавшись одним из способов:

• Вручную. Другими словами, клиенту необходимо предварительно обратиться в банк с просьбой предоставить ему информацию о полной стоимости кредита. Несложные математические действия в виде сложения основного долга, суммы процентов и сумм всех дополнительных платежей, выведут к итоговой сумме, которую и должен будет вернуть заемщик банку.
• Воспользоваться онлайн-калькуляторами. На сайте любого банка можно встретить не только рекламы предоставляемых им продуктов, но и специальные калькуляторы. Они представляют собой программу, которая может выдать итоговую сумму кредита автоматически. Все что требуется от посетителя сайта – это вбить запрашиваемые данные.

Важно помнить, что сумма кредита, полученная одним из вышеуказанных способов, все равно может отличаться от той, которую посчитает представитель банка. Связано такое обстоятельство с тем, что многие составляющие по платежу носят индивидуальный характер и могут стать известны заемщику уже после подписания договора.

Таким образом, можно сделать вывод, что точно рассчитать сумму кредита самостоятельно может далеко не каждый человек. Это вовсе не означает, что банки обманывают своих клиентов. Банк как коммерческая организация заинтересована в спросе своих услуг и в получении выгоды, поэтому вуалирует некоторые данные. Принимая во внимание этот факт, необходимо всегда проявлять повышенную внимательность и осторожность!

1. ПСК – это полная стоимость кредита представляет собой сумму, которую клиент обязан вернуть банку. В нее входит не только основной долг и сумма процентов по нему, но и все возможные дополнительные комиссии и платежи.
2. На размер ежемесячного платежа влияют многие составляющие.
3. Рассчитать сумму кредита можно как самостоятельно, так и воспользоваться онлайн-калькулятором.

На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Планируя взять ссуду или кредит, следует учитывать то, что кредитные организации, рекламируя предлагаемые варианты кредитов и сумму процентных ставок, зачастую отвлекают внимание потенциального заемщика от различных дополнительных платежей и возможных комиссий, например открытие и содержание ссудного счета и подобное. Поэтому истинная сумма кредита остается скрыта от потенциального заемщика и полную стоимость кредита он узнает только оформив все документы в банке. Но каждому заемщику следует знать как рассчитать сумму платежа по кредиту, из чего складываются ежемесячные платежи, которые придется совершать на протяжении нескольких месяцев или более длительного времени.

Существуют два варианта погашения задолженности, отличающиеся между собой различием применяемых методик – аннуитетные и дифференцированные платежи. Их анализ поможет разобраться заемщику как рассчитать кредит самостоятельно. Необходимо сразу отметить, что для заемщика наиболее выгодным и простым являются аннуитетные, поэтому кредитные организации в основном предлагают именно этот вариант погашения кредита.
Первый взнос погашения кредита при каждом из этих вариантов может быть немного больше последующих, так как чаще всего включает в себя единовременную комиссию за предоставление кредита или за начисление суммы. Обычно ее не включают в состав первого обязательного платежа, а удерживают из суммы выдаваемого кредита.
При выборе варианта погашения с дифференцированными платежами полную сумму тела долга разбивают на одинаковые части, которые заемщик должен выплачивать ежемесячно с процентами, начисляемыми на остаточную часть тела долга. Далее, после совершения нескольких первых платежей сумма долга становится меньше, как и последующий платеж. Например, если взять потребительский кредит рассчитать: сумма кредита составляет 50 тысяч рублей на срок 30 месяцев. Данную сумму делим на 30 частей и получаем сумму долга, необходимую к оплате ежемесячно. При этом проценты начисляются кредитной организацией на остаточную часть задолженности после погашения, в связи с чем заемщик может обнаружить, что ему придется выплачивать разные суммы.

Но как рассчитать ставку по кредиту при выборе аннуитетных платежей. Здесь расчет немного иной, так как их основное достоинство заключается в том, что все ежемесячные платежи одинаковы, что стимулирует дисциплинированность заемщика. Платежи являются одинаковыми благодаря специальной методике расчета кредитных платежей, в рамках которой проценты засчитываются в сумму долга, однако она при этом не разделяется на одинаковые части. Так, изначально заемщик выплачивает меньшую долю долга, так как большая его часть составляют проценты и только после выплат процентов снижается основная сумма долга, то есть заемщик сначала погашает проценты, а затем – сумму долга. Поэтому заемщику следует знать как рассчитать ставку по кредиту.
Итак, рассмотренные выше методики расчета и начисления дифференцированны и аннуитетны платежей можно продемонстрировать их применение на примерах.
Например, если взять потребительский кредит рассчитать: общая сумма кредита составляет 200 тысяч рублей, процентная ставка – 25%, срок кредита – на 40 месяцев.
При расчете по методике дифференцированных платежей сумма процентов составит 85 416 67 рублей; при расчете аннуитетных платежей сумма процентов составит 96 736 86 рублей.
Для наглядного сравнения размеров ежемесячных платежей и для того, чтобы рассчитать сумму платежа по кредиту можно использовать таблицу, в которой первый столбец является порядковый номер ежемесячного платежа, а, значит, и месяца выплат; второй столбец – сумма выплат по дифференцированным платежам, третий столбец – сумма выплат по аннуитетным платежам.