Кредитоспособность заемщика – это его готовность и способность полностью и в срок рассчитаться по своим обязательствам по кредиту. Цель оценки кредитоспособности заемщика состоит в определении кредитного риска для банка, который напрямую влияет на дальнейшие убытки и прибыли банка. Об основных методах оценки кредитоспособности заемщика и пойдет речь в данной статье.
Не секрет, что в настоящее время одним из основных источников дохода для большинства российских банков является выдача кредитов населению. Поскольку получение прибыли от данного вида деятельности напрямую связано с тем, насколько стабильно и своевременно заемщики будут расплачиваться по своим долговым обязательствам, очевидно, что оценка надежности заемщика является одной из ключевых задач в деятельности банка. Наиболее действенным способом проверки надежности и кредитоспособности заемщика является проверка его кредитной истории.
Конечно не всегда кредитная история дает адекватную оценку надежности заемщика поскольку в кредитную историю может закрасться ошибка и заемщик впоследствии может исправить свою кредитную историю, но в большинстве случаев она все же показывает стабильность заемщика и его ответственность по взятым долговым обязательствам.
Как правило, при оценке кредитоспособности физического лица, учитывается следующие факторы:
– уровень доходов заемщика
– кредитная история заемщика
– оценка заемщика с помощью скоринговой программы.
Уровень доходов заемщика оценивается по представленной им справке о доходах с его места работы (по форме 2НДФЛ или по форме банка). Обычно банки просят предоставить справку о доходах за последние 6 месяцев трудовой деятельности, но встречаются и другие сроки – за год (для очень осторожных банков) или 3 месяца (для лояльных банков, правда их лояльность в большинстве случаев закладывается в увеличение процентной ставки по кредиту). На основании этой справки банк рассчитывает среднемесячный доход заемщика (деля общий доход по справке на количество месяцев, за которые в ней представлен доход) и затем с его помощью рассчитывает максимальную сумму кредита для данного заемщика.
Кредитная история, как вы уже наверно поняли, представляет собой информацию о кредитно-финансовом прошлом заемщика. При этом наибольшую ценность из кредитной истории представляют данные за последние годы, давнишняя информация в кредитной истории может банками не учитываться совсем потому что за столько лет у заемщика могло многое измениться в его финансовом состоянии.
В скоринговую программу заложен определенный алгоритм, позволяющий на основе определенных сведений рассчитать вероятность успешного погашения им кредита. Обычно в скоринговую программу в качестве исходных данных вводят следующие основные сведения о заемщике:
•уровень доходов (обычно в среднем за месяц);
•трудовой стаж на последнем месте работы;
•возраст;
•семейное положение;
•число иждивенцев в его семье;
•образование (отдельно может указываться уровень владения иностранными языками);
•должность (прописывается не словесное название занимаемой им должности, а некоторый числовой показатель, показывающий значимость должности заемщика);
•наличие загранпаспорта;
•наличие в собственности ликвидной недвижимости или другого залогового имущества.
Анализ кредитоспособности юридических лиц включает в себя два основных этапа: качественный анализ и финансовый анализ .
Первый этап состоит в сборе и анализе таких данных о потенциальном заемщике-юридическом лице, которые не могут быть выражены количественно. В первую очередь к таким данным относится финансово-экономическая репутация заемщика. Банк может собирать такую информацию самостоятельно, но также подобную информацию могут предоставлять некоторые бюро кредитных историй.
Финансовый же анализ основан на оценке количественных показателей финансовой деятельности заемщика: коэффициенты ликвидности, уровень доходов, чистая прибыль, уровень рентабельности и др. После этого к данным количественным показателям применяется определенный математический аппарат, позволяющий оценить уровень кредитоспособности заемщика.