Как банки относятся к займам

Некоторые предприниматели признаются, что иногда, не имея возможности получить целевой кредит на бизнес-нужды, они прибегают к использованию розничных займов. Выясним, насколько рискованны такие заемщики для банка.

«Безусловно, подобные заемщики несут повышенный риск банку, поскольку очевидно, что финучреждение анализировало не те типы рисков, с которыми ему в действительности придется столкнуться. Воспользовавшись несовершенством банковских технологий, заемщик получает розничный кредит и направляет его на финансирование бизнеса. Кредитная организация при этом не может видеть особенностей компании, качества активов, суммы и сроки обязательств, оборотов и т.д.

«Да, в сегодняшних условиях часть предпринимателей пытается восполнять дефицит денежных ресурсов, получая обычные потребкредиты. Но поскольку в финучреждениях работают профессионалы, им почти всегда понятно, что если гражданин берет заем в размере свыше 1500000 рублей, скорее всего, деньги пойдут на его коммерческую деятельность. Особенно когда он зарегистрирован в качестве ИП или является учредителем организации.

Обычно банки резко разграничивают кредиты физлицам на потребительские цели и займы юрлицам на бизнес. Это вызвано тем, что для любого кредитора важно знать источник обслуживания ссуды. При потребительском кредитовании в качестве такого источника выступают доходы, которые отражены в справке 2НДФЛ, а при кредитовании организаций — это прибыль, которая поступает от успешной работы бизнеса. И методики анализа кредитоспособности заемщиков различные. В случае использования бизнесменами розничных займов наступает дезориентация финучреждения при оценивании им рисков.

Сильная закредитованность населения вынуждает граждан искать разные выходы из ситуации при возникновении сложностей с выплатами кредитных долгов. Некоторые заемщики по разным причинам желают взять кредит на погашение кредита. Со стороны кажется, что это очень простая операция: вы обращаетесь в банк, берете кредит наличными и гасите им раннее оформленный заем. Но на практике не все так радужно.

Если вы придете в банк и открыто заявите, что желаете оформить кредит для погашения других кредитов, то не стоит ждать одобрения. Такая цель говорит о том, что у заемщика есть проблемы с выплатами, а с такими клиентами кредиторы предпочитают не связываться.

Банки и раннее не выдавали кредиты на такие цели, а с наступлением кризиса стали еще более категоричными. Они предпочитают заключать договора с благонадежными заемщиками, которые не испытывают финансовых проблем. Так что, если вы желаете совершить такую операцию, нельзя говорить банку о конкретной вашей цели.

Несмотря на свою категоричность, банки стали активно предлагать заемщикам официальный продукт, который можно направить на погашение одного или даже нескольких ранее полученных займов.

Читайте также:  При заключении договора займа сторонами договора могут быть

Если у вас появилась потребность в перекрытии кредитов, вы выбираете банк, предлагающий рефинансирование, и обращаетесь в его офис. Сам процесс оформления перекредитования аналогичен процедуре выдачи обычного кредита, но продукт является целевым. Заемщик не получает деньги, новый банк сразу направляет одобренные средства на закрытие ранее оформленного кредита или кредитов.

  • заемщик должен обладать хорошей кредитной историей;
  • по закрываемым кредитам не должно быть даже небольших просрочек;
  • с момента оформления займа прошло более чем 3-6 месяцев;
  • до окончания срока выплаты закрываемого кредита осталось не менее 3-6 месяцев.

Если вы обладаете хорошей кредитной репутацией и платили по ранее оформленным кредитам без нареканий, то вам не откажут в рефинансировании. Учитывайте, что для этого вам потребуется собрать справки с работы. Если же официальное рефинансирование вам не подходит по каким-то причинам, ищите иные способы, которые позволят вам закрыть кредит другим кредитом.

Если проведение рефинансирования невозможно, а перекредитование необходимо, то остается только обратиться в другой банк за простым кредитом наличными, а далее закрыть долги полученными средствами.

Оформление такой операции не будет простым делом. Как уже говорилось выше, вам нельзя говорить, что вы хотите осуществить погашение кредита новым кредитом, иначе сразу поступить отказ. О цели кредитования спрашивают всегда, но при этом в дальнейшем подтверждать траты не нужно.

  1. Любой банк запрашивает кредитную историю заявителя, поэтому скрывать наличие действующих кредитов бессмысленно. Более того, сокрытие этой информации приведет к отказу.
  2. Вашего дохода должно хватать на выплату всех кредитов, включая оформляемый на данный момент. Для банка вы берете не кредит на погашение другого кредита, а просто еще один заем. У вас должно хватать денег на выплату всех оформленных на ваше имя кредитов, но и на проживание должны оставаться средства. При недостаточном доходе вам будет отказано.
  3. Чтобы увеличить свою кредитоспособность, оформляйте кредит на максимально продолжительный срок. В такой ситуации сумма ежемесячного платежа будет минимальной, поэтому можно будет получить одобрение. В дальнейшем вы всегда можете гасить задолженность досрочно.

При наличии просрочек или просто отрицательной кредитной истории и оформление рефинансирования, и оформление нового кредита наличными невозможно. Шансов сделать перекредитование в такой ситуации мало, но есть некоторые варианты.

В такой ситуации возможно погашение кредита займами, оформленными в микрофинансовой организации. МФО лояльны по отношению к заемщикам и кредитуют граждан с любой кредитной историей, но суммы простых микрокредитов очень невелики, средств будет недостаточно для проведения перекредитования.

Читайте также:  Как оформить товарный займ

Можно посоветовать оформить заем в МФО под залог недвижимости. Вероятность одобрения по таким программам очень высокая, а лимит может оказаться приличным. Но учитывайте, что при невыплате этого займа вы можете лишиться недвижимости.

Если ситуация запущена, и вы уже совершили серьезные просрочки, то можно попытаться договориться с банком о проведении реструктуризации задолженности. Благодаря этой операции вы увеличиваете срок предоставление кредита, уменьшая тем самым ежемесячный платеж.

Банк может согласиться на реструктуризацию, а может и отказать. Это его право. Чтобы повысить свои шансы на перекредитование, лучше документально подтвердить необходимость проведения реструктуризации. Это может быть ваш больничный лист, трудовая с отметкой об увольнении, справка 2НДФЛ, которая указывает на уменьшение заработной палаты, и пр.

С помощью данного сервиса вы можете бесплатно подобрать лучшие предложения по кредитам, микрозаймам или кредитным картам. Всё просто, в онлайн режиме, только следуйте инструкциям.

Вариант 1. Отправьте свои данные и с вами свяжутся кредитные специалисты:

Вариант 2. Введите данные и выберите сами из предложенных вариантов:

В России функционирует большое количество финансовых учреждений и каждый сам решает, с каким начинать сотрудничество. Банки или микрофинансовые организации (МФО)? Куда лучше обращаться? В чем основные отличия финансовых продуктов, которые они предлагают? Ответы на эти вопросы будут представлены в данной статье.

Банковский кредит является традиционным решением проблемы недостаточности средств. Как только банковская система заработала в нашей стране более-менее стабильно, для россиян сразу были запущены программы кредитования.

Конкретные условия зависят от конкретного учреждения. Процентная ставка в среднем составляет от 15% до 30% годовых. Срок кредитования также является относительно продолжительным — от трех месяцев до нескольких десятков лет. Основное преимущество данного продукта — сумма. На сегодняшний день банки готовы выдавать до нескольких миллионов рублей наличными, а если предоставить залог, то максимальная сумма значительно увеличится.

Рассмотрение заявки занимает от одного дня до недели. Специалисты банков, в первую очередь, знакомятся с кредитной историей потенциального заемщика. После этого проверяются другие параметры поданного запроса, в том числе и достоверность заполненных данных в анкете. Также достаточно много банков запрашивают предоставление поручителей в качестве обеспечения платежеспособности заемщика. Пакет документов является расширенным, ведь кроме паспорта от вас могут затребовать справку о доходах, загранпаспорт, водительское удостоверение, свидетельство о владении недвижимостью и т.п.

Если раньше для подачи заявку необходимо было обязательно сделать визит в отделение кредитной организации, то сегодня это можно выполнить дома через интернет. Хотя даже при положительном решении, клиенту все равно нужно будет прийти в банк для подписания договоров (в редких случаях это возможно посредством курьера). Кредит может быть выдан только на специальный счет, либо на карту.

Читайте также:  Как я получал жилищный займ в кемеровской области

Данный вид долговых обязательств набирает все большую популярность в последнее время среди россиян. Это объясняется, прежде всего, удобством. Клиентами микрофинансовых организаций становятся те, кто нуждается в определенной сумме срочно.

Достаточно много МФО предоставляют возможность оформления денег в долг через интернет. То есть в удобном для вас месте вы можете не только подать заявку, но и получить средства, например, на собственную карту, электронный кошелек, банковский счет и т.п. Причем деньги вам переведут моментально, если решение о выдаче будет положительным.

Процент одобренных заявок в МФО значительно больше, чем в банках. Это объясняется тем, что выдаваемая сумма в этих организациях меньше, а требования к заемщикам более лояльны. В среднем речь идет о 10 000 рублей. Многие такие компании позиционируют себя как МФО, выдающие займы до зарплаты.

Основное требование к клиенту МФО — правильно заполненная заявка. Зачастую необходимо предоставить только паспортные данные. В редких случаях может потребоваться информация о дополнительном документе. В компаниях также проверяется кредитная история, но даже при ее неудовлетворительном качестве (наличии просрочек по ранее обслуживаемым долговым обязательствам) существует большая вероятность положительного решения. При этом заявка в МФО рассматривается в течение 15-30 минут.

Основной минус займов в МФО — достаточно высокая процентная ставка. Комиссия за использование заемных средств может достигать 2% в день от суммы задолженности. Например, если вы взяли 5000, то через месяц нужно будет вернуть чуть более 8000 рублей.

Если рассматривать займы до зарплаты, то их максимальный срок составляет всего один месяц. Хотя и другие варианты оформления денег в долг в МФО не могут похвастаться своей длительностью. Максимальный период составит до 1 года.

Если вам необходима максимально срочно небольшая сумма на короткий срок, и времени на сбор объемного пакета документов нет, или попросту испорчена кредитная история, то сотрудничество с МФО именно для вас. В случае потребности крупной суммы, например от 50 тыс. рублей, и возможности подождать день-два решение по заявке, оптимальным вариантом будет банковский кредит, так как переплата по нему значительно меньше.

Adblock
detector