Как банки списывают долги заемщиков

Когда прекращаются выплаты по займу, первые действия банка — это начисление штрафа за каждую просрочку. Сотрудники кредитной организации стараются выяснить у заемщика причину задержки выплат. Если должник объясняет проблему финансовыми затруднениями и намеревается в дальнейшем возобновить кредитные взносы, то банк может пойти на следующие уступки:

  • Предложить заемщику программу рефинансирования кредита.
  • Освободить от выплат процентов на определенный период займа.
  • Отменить санкции в виде штрафа и пени.

Если договориться с заемщиком не удается, банк подает исковое заявление в судебные органы. Между кредитором и заёмщиком заключён договор, поэтому суд, как правило, выносит вердикт о принудительном взыскании задолженности. С этого момента заемщиком занимаются судебные приставы. К сожалению кредитных организаций, диапазон законных действий приставов не так широк:

  • Через налоговую инспекцию приставы получают информацию о месте работы заёмщика. Закон позволяет взыскивать до 50% от заработной платы.
  • Все счета должника блокируются и идут на погашение долга.
  • Автомобиль, оформленный на должника, конфискуют. Это касается и недвижимости, но единственную квартиру, где проживает клиент, по закону забрать не могут.

А что если у заемщика нет ни счетов, ни имущества, а доход неофициальный. Остается единственный, но не критичный рычаг воздействия — закрытие выезда за границу. На этом методы судебного взыскания задолженности заканчиваются. Приставы, оценив безнадежность положения, направляют соответствующее уведомление в банк. Если с заемщика нечего взять, кредитору ничего не остается как списать долг.

Существуют и другие ситуации, когда финансовое учреждение может досрочно аннулировать кредитный договор:

  • Незначительная сумма долга. Удивительно, но для взыскания денег с должника тоже нужны деньги. Средства нужны для покрытия служебных ресурсов — судебные расходы, издержки на оплату услуг специалиста. И если сумма долга действительно небольшая, то для банка рентабельней будет списать задолженность, чем ввязываться в этот процесс.
  • Исковой срок давности. Этот период составляет 3 года, после него договор по займу автоматически расторгается. Но банки хорошо знают законы и вряд ли пропустят исковой срок.
  • Смерть клиента, и у него нет ни поручителей, ни наследников. Платить никому — банк вынужден списать кредит.
  • Закон о банкротстве физических лиц. Должник вправе подать заявление о банкротстве в арбитражный суд, если сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей. Кроме того, банкрот обязан доказать, что у него нет источников дохода и он не может расплатиться по обязательным платежам.

На практике банковские амнистии — это единичные случаи. Не стоит брать кредит в надежде на его списание. В связи с участившимися скандалами, кредиторы всё реже обращаются к коллекторам. Сейчас законодательство существенно ограничило возможности коллекторских агентств. И если банк не может вернуть деньги через суд и сторонние организации, то кредитную историю должника испортит окончательно и навсегда.

Для многих заемщиков будет интересна и полезна информация о том списывают ли банки долги, образовавшиеся по кредитным договорам. Оформляя кредит в финансовом учреждении, человек рассчитывает свои силы и прогнозирует погашение займа. Но не всегда все получается, как задумано и вот уже появились первые просрочки. Некоторые недобросовестные дебиторы вообще забывают от свои денежных обязательствах. Как правило, основная масса заемных денег, все же возвращается в банк, но интересно, что происходит с оставшимися долгами.

Гражданский Кодекс Российской Федерации содержит статью под номером 819, где сказано, что стороны, которые заключили договор между собой, обязаны придерживаться условий прописанных в нем. В противном случае, когда один или несколько пунктов не выполняются со стороны заемщика, то кредитор имеет полное право применить штрафы. Также кредитор имеет право обратиться в судебную инстанцию с исковым заявлением, где будет указана заемная сумма, проценты по кредиту и другие расходы, понесенные истцом в рамках заключенного кредитного договора.

Читайте также:  Кто несет ответственность в ооо по займам

Следует обратить внимание, что финансовое положение многих граждан находится в плачевном состоянии, потому вопрос возможности списать образовавшийся долг в банк или МФО становится как никогда актуальным.

С юридической стороны на сегодня существует три способа, решающие проблему задолженности физического лица перед финансовыми организациями:

  • Заемщик признает себя банкротом;
  • Банк не подает в установленные сроки обращение в суд;
  • Должника признаю умершим или безвременно пропавшим.

Каждый из приведенный вариантов имеет свои особенности. Потому стоит каждый рассмотреть более подробно.

Факт того, что гражданин или компания является банкротом, устанавливается в ходе судебных заседаний и отражается в окончательном решении судьи. За этот период все имущество, которое есть в наличии, изымается и передается в банк в счет погашения кредитных обязательств. Оставшаяся сумма, которая осталась непогашенной, закрывается и списывается. Бывший дебитор не может брать кредиты или займы в течение ближайших пяти лет.

Для того, чтобы процесс признания банкротом начался, со стороны должника должны быть предоставлены следующие документы:

  1. Договор о предоставлении кредитных денег;
  2. Справка из банка об открытых счетах или о том, что банковские счета отсутствуют;
  3. Бумаги, в которых указана недвижимость, принадлежащая должнику;
  4. Опись предметов, отнесенных к имущественным ценностям.

Указанные документы будут являться доказательством того, что клиент не имеет средств для оплаты долга. Если суд решит, что дебитор действительно банкрот, тогда все имеющиеся долги будут списаны. При этом будут учитываться все виды задолженности.

Сразу нужно сказать, что встретить ситуацию, когда кредитной организации пришлось списать долг дебитора из-за поздно поданных документов, практически невозможно. Гражданский кодекс Российской Федерации содержит норму о сроке исковой давности. Здесь говориться о том, что долг по кредиту может быть списан через три года, если от банка не были получены соответствующие документы. Однако нужно сразу обратить внимание, что первый день, из указанных трех лет, следует сразу за днем последнего платежа по кредитному договору. Эту дату можно посмотреть в графике, который прикрепляется к соглашению.

После того, как начали отсчитываться три года, важно, чтобы срок не прервался. Для этого со стороны должника не должно проводиться следующих действий:

  1. Подписание любых соглашений с банком, который дал кредит;
  2. Вносить любые суммы денежных средств, направленных на погашение имеющегося долга по кредиту;
  3. Признавать долг, а тем более делать это в письменном виде.

Если вдруг, со стороны должника поступить одно из указанных действий, то срок исковой давности начнется сначала даты, когда дебитор нарушил правила.

Стоит отметить, что у банка есть право подать исковое заявление о взыскании долга, даже после того, как пройдут три года. В этом случае заемщик должен будет самостоятельно доказывать в ходе судебных заседаний то, что срок исковой давности со стороны кредитной организации пропущен.

Иногда банк сталкивается с такой проблемой, как смерть заемщика, либо человек пропал и его найти невозможно. Встречаются даже ситуации, когда дебитор покидает пределы государства и становится недоступным для кредитора. В этом случае у банка нет другого выхода, как аннулировать задолженность по кредиту.

Если причиной недоступности заемщика стала его смерть, то для подтверждения должно быть предоставлено свидетельство. Оповещение кредитора происходит либо через отделение ЗАГСа, либо родственниками самостоятельно.

Что касается пропавших без вести, то это решает судебная инстанция. Изначально поиском занимаются работники полиции, после получении соответствующего заявления о пропаже гражданина. Заявление могут подать:

  • Родственники;
  • Заинтересованные лица.

Поиски со стороны полиции должны проводиться не меньше 5 лет. Только после этого человека признают потерянным.

Сразу нужно сказать, что других вариантов, кроме перечисленных выше, для списания задолженности со стороны банка, нет. Ведь при каждом списании долгов это отражается в расходной части предприятия.

Читайте также:  Как сменить заемщика на созаемщика

Встречались случаи, когда со стороны микрофинансовой организации или банка, не учитывалась половина из начисленных штрафных санкций и пеней. Таким образом, кредитные организации пытались выйти на ту сумму, которую выдали изначально. Банк всегда старается идти навстречу клиенту и предлагает заключить договор о реструктуризации. Что именно должно быть внутри пакета для того, чтобы воспользоваться личным кабинетом:

  1. Подать соответствующее ходатайство, где будет указана просьба о реструктуризации долга;
  2. Копия всех документов, касающихся кредита или дополнительных контрактов, заключенных уже после постановлений;
  3. Копия документа, подтверждающего личность заемщика. В обязательном порядке нужно предоставить копию трудовой книжки;
  4. Копию выписки из единого государственного реестра, где будет указано наличие недвижимого имущества.

Дебитору также нужно предоставить в суд доказательство временной неплатежеспособности. Это может быть больничный лист или справка о том, что гражданин находился или находится в реабилитационном центре.

Иногда банк и сам прощает долг. Это можно встретить, только если оставшаяся непогашенная сумма значительно ниже, чем та, которая уже поступила на счет банка по кредитному договору.

Для того, чтобы факт погашения или прощения кредита закрепить на бумаге, нужно заключить соглашение, где указать, что стороны друг к другу претензий не имеют. Следует отметить, что при списании задолженности нужно обязательно учитывать тот факт, что возврат сумм приводит к возникновению дохода у гражданина. Поскольку даже возврат денег, носит доходный характер, то нужно оплачивать с него налог на доходы физических лиц.

В некоторых банках можно столкнуться с акциями, направленными на частичный возврат денег. В ходе таких выгодных предложений, заемщику разрешается оплатить только часть долга. В результате происходит уменьшение тела кредита, процентные начисление и штрафные санкции подлежат пересчету.

Для проведения указанной процедуры от сотрудников кредитной организации понадобится выполнить следующие действия:

  • Направить заемщику требование на выплаты оставшейся суммы денежных обязательств;
  • Подача в канцелярию суда искового заявления;
  • Через 10 дней вступит в законную силу постановление суда о том, что сумма должна быть взыскана.

Но может произойти и наоборот, когда судья становится на сторону ответчика и банку приходит аннулировать задолженность.

Граждане, которые попали в финансовую яму из-за кредитных долгов, начинают искать различные варианты избавления от весомого бремени. Кто-то пытается решить финансовую проблему беря займы в МФО или у частных кредиторов. Многие же в такой ситуации начинают задумываться о том, возможно ли списание кредита. Сразу хочется начать с того, что списание долгов вполне возможно, но путь к нему весьма далек и не прост.

Ежегодно миллиарды долгов подлежат списанию. Об этом не говорится в СМИ, банки не афишируют таких мероприятий, но такая практика имеется. Действительно банки вынуждены закрывать процесс взыскания по некоторым договорам, если сам долг признается безнадежным.

Прежде чем списать задолженность, банки принимают последний шаг — они продают этот долг коллекторам. То есть не передают на взыскание, а именно продают. Продажа долгов ведется по смешным ценам.

С наступлением кризиса, когда начался стремительный рост просроченных кредитов, банки реализовывали безнадежные долги по 1-2% от их номинала. К примеру, требует банк с должника 300 000 рублей, тот не возвращает, тогда банк продает коллекторам этот долг за смешные 6000 рублей.

И если уже и коллекторы не смогли повлиять на должника, тогда и становится возможным списание долга по кредиту. Но по факту до реального списания заемщик потратит кучу нервов, да и время от совершения просрочки до «прощения» долга может составить 2-3 года, а то и больше.

Читайте также:  Как получить займ домашние деньги через интернет

Безнадежным долг считается тогда, когда банк предпринял все попытки взыскать задолженность, но они не принесли результата. Если даже судебное решение не способствует возвращению просроченного кредита, то иметь в своем кредитном портфеле этот безнадежный долг банк не пожелает. Порой банки массово очищают свой портфель от таких договоров, пачками продавая их коллекторским агентствам или сразу списывая.

Но прежде чем долг приобретет статус безнадежного, должник испытает на себе все «прелести» процесса взыскания. Более того, далеко не все долги доходят до этого статуса. Он возможен, если даже судебные приставы ничего не могут сделать для возврата средств.

Не стоит рассчитывать на быстрое списание кредитов банками. Ни один банк не простит долг, если не предпримет все возможные варианты его возвращения. До реального избавления могут пройти года, и далеко не все процессы взыскания в итоге заканчиваются именно вынужденным списанием долга.

1. Попытки взыскать долг своими силами

Это работы службы взыскания банка, которая направлена на диалог с заемщиком, выяснение его проблем. Банк будет делать все возможное, чтобы заемщик вернулся в график платежей. На этом этапе может предлагаться реструктуризация или кредитные каникулы.

2. Передача долга на взыскание коллекторам

Именно передача, а не продажа. На этом этапе долг все еще принадлежит банку, просто коллекторы выступают его агентами. Коллекторы получают процент от возвращенных долгов, поэтому будут делать все возможное, чтобы должник начал платить. Порой методы взаимодействия с должником переходя рамки закона.

3. Взыскание долга через суд

При невозврате долга даже с помощью коллекторской службы банк подает в суд. Суд принимает сторону кредитора, но сама сумма долга может быть уменьшена, и порой это уменьшение значительное, именно поэтому банки так тянут с обращением в суд. Фактически, обращаясь в суд, кредитор уже опускает руки и признает себя бессильным в отношении конкретного заемщика.

Суд может состояться спустя год и даже больше после совершения просрочки. Далее долг переходит на взыскание судебным приставам. И это последняя инстанция и последний шанс для кредитора хоть что-то получить с должника. Если и пристав ничего не сможет взять с должника, тогда есть все шансы на списание задолженности по кредиту.

Здесь также не стоит ждать оперативных действий. Если должник работает официально, то это уже говорит о том, что долг не будет списан. Пристав просто наложит арест на половину получаемого дохода, за счет чего проблемный кредит и будет постепенно погашаться. Долг уже не будет носить статус безнадежного.

При отсутствии у должника официального места работы пристав будет искать его счета. Опять же, если счета находятся, и на них регулярно поступают средства, кредит будет постепенно погашаться.

Последняя надежда на возврат долга — это описание имущества должника. Но сейчас кредитные должники стали скрывать свое имущество, поэтому часто случается так, что у гражданина вообще нет в собственности никакого имущества, или стоимость этого имущества — копейки по сравнению в суммой долга. И только тогда уже пристав признает свое бессилие.

Испробовав все методы и признав свое бессилие, пристав направляет в банк бумагу, в которой указывает на то, что взыскание невозможно. Банк же в свою очередь может вновь направить дело приставу, но если ничего не изменится, вскоре кредитор опять получает бумагу о невозможности взыскания.

Обычно списание кредитов физических лиц проходит после продажи долга коллекторам, а порой банки не прибегают и к этой мере. В любом случае, далеко не каждая задолженность может быть признана безнадежной и подлежащей списанию.

Adblock
detector