Рассмотрим особенности начисления неустойки (штрафа, пени) за просрочку возврата потребительского займа с учетом требований Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — ФЗ № 151 ) и Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — ФЗ № 353 ).
В соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ № 353 ра змер неустойки (штрафа, пени) (далее — штраф (пеня) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского (займа) (далее — потребительский заем ) и (или) уплате процентов на сумму потребительского займа не может превышать:
- 20% (двадцать процентов) годовых в случае, если по условиям договора потребительского займа на сумму потребительского займа проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются ; или
- 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора потребительского займа проценты на сумму потребительского займа за соответствующий период нарушения обязательств НЕ начисляются .
Исходя из этого, в ФЗ № 353 речь идет о начислении штрафа (пени) на всю сумму просроченной задолженности , как по основному долгу, так и процентам за пользование займом.
В тоже время, согласно п. 2 ст. 12.1 ФЗ № 151 после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация ( МФО ) по договору потребительского займа , срок возврата потребительского займа по которому не превышает 1 (один) год, вправе начислять заемщику — физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Таким образом, возникает очевидное противоречение между положениями ФЗ № 353 и ФЗ № 151. Но, в связи с тем, что деятельность МФО, в первую очередь , регулируется ФЗ № 151, ЮК «ДЕКАРТ» рекомендует руководствоваться требованиями ФЗ № 151.
Отсюда следует, что МФО не вправе начислять штраф (пени) в случае возникновения просроченной задолженности по договору потребительского займа на неуплаченные з аемщиком проценты за пользование займом.
Несколько иная ситуация складывается для кредитных потребительских кооперативов ( КПК ), сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов ( СКПК ) и ломбардов . Федеральные законы, регулирующие деятельность указанных организаций, не содержат какие-либо ограничения в части начисления штрафа (пени) в случае возникновения просроченной задолженности по договору займа, что позволяет руководствоваться в этом вопрсое только положениями ФЗ № 353.
ВАЖНО! Настоящая статья подготовлена на основании ответа Банка России на запрос ЮК «ДЕКАРТ».
Право на взыскание неустойки по договору займа возникает у займодавца при нарушении должником срока возврата ссудных денежных средств. В соответствии со ст. 395 ГК РФ, неустойка по договору займа между физическим лицами и организациями рассматривается, как мера ответственности за неисполнение денежного обязательства.
Неустойка по договору займа предъявляется, начиная со следующего за датой расчета дня. Например, если соглашением предусмотрен возврат займа 20 июля, а фактически он произведен 25-го. То за четыре дня – 21, 22, 23 и 24 июля – займодавец вправе начислить неустойку и предъявить ее к взысканию.
Штрафные санкции в договоре могут быть сформулирована следующим образом:
Гражданский Кодекс «воспринимает» штрафы и пени синонимами неустойки. Разница между ними заключается в форме: первый взыскивается в твердой сумме, а второй и собственно неустойка в процентах.
Применяется понятие договорной и законной неустойки. Процент первой указан в кредитном соглашении – он может быть ниже, но не выше, чем по закону. Законной именуется размер неустойки по договору займа по ФЗ-353 от 21.12.2013г. – ее максимальный предел согласно ст. 21 данного норматива составляет 20% годовых от просроченной суммы.
Вышеуказанная ставка используется в договорах, предусматривающих начисление процентов и на период просрочки – должнику предъявляется сумма долга с процентами по займу плюс неустойка. Возможен и другой вариант — приостановка начисления процентов за пропущенный период. С заемщика кроме основного долга взимается только неустойка 0,1 % – проценты за период задержки не рассчитываются.
Уплате в срок подлежит вся сумма долга или его часть плюс проценты. Неустойка на проценты по договору займа начисляется одновременно с расчетом штрафных санкций применительно к основному долгу.
Калькулятор неустойки по договору займа работает по следующей формуле:
где Н – сумма неустойки к удержанию; Д – сумма долга с процентами; % — размер пени; П – количество дней просрочки.
Включать или нет проценты по займу в сумму долга, зависит от позиции кредитной организации и обозначенных в договоре условий.
В вышеприведенном примере расчета неустойки по договору займа приведена скромная сумма. Но, на практике ее размеры бывают довольно внушительными. Например, если взят кредит на 1 млн. руб. или более, и платежи не производятся в течение длительного времени. В этом случае накапливается существенная сумма основного долга и процентов по нему. Остановить начисление процентов в этом случае или нет – решает кредитная организация. По закону их начисление автоматически останавливается при предъявлении судебного иска о взимании задолженности.
Только суд вправе снизить сумму штрафных санкций за неисполнение кредитного договора. Четких указаний относительно параметров снижения закон не предусматривает – этот вопрос решается по усмотрению суда. Статей 333 ГК РФ должнику предоставлено право заявить суду о снижении суммы неустойки, а последнему удовлетворить его ходатайство. По умолчанию заявленная кредитором неустойка судом не уменьшается.
Удовлетворяя ходатайство ответчика о снижении суммы предъявленной ему неустойки, суд обычно принимает во внимание следующие обстоятельства.
- Значимость суммы ущерба. Если сумма предъявленной неустойки ее превышает, или явно завышена по отношению к наступившим для займодавца последствиям, то суд обычно идет на уступку должнику. Размер штрафных санкций в этом случае снижается.
- Ничтожность срока нарушения обязательств. Судебная практика по делам о взыскании неустойки по договорам займа говорит о том, что суды принимают во внимание длительность нарушенного срока. Если из него явно не следует систематичность нарушения, то добиться снижения неустойки будет несложно.
- Слишком высокие проценты пени. Даже, если под договором стоит подпись клиента, в судебном разбирательстве можно добиться снижения неустойки, обосновав в ходатайстве слишком высокий процент штрафных санкций. Для удовлетворения подобного ходатайства необходимо в нем отразить %-ное и денежное выражение неустойки плюс сумму основного долга.
Вышеприведенные основания принимаются судами РФ в совокупности или по отдельности. В любом случае принимается во внимание и факт того, какие финансовые последствия для должника будет иметь погашение штрафных санкций.
Судебная практика по неустойке по договору займа свидетельствует о том, что реального снижения можно добиться, только указав в ходатайстве одно или все имеющиеся обстоятельства из вышеприведенного пункта.
Ответчики совершают большую ошибку, пытаясь снизить пени по следующим основаниям.
- Ухудшение финансовой ситуации;
- Исполнение долговых обязательств перед другими кредиторами;
- Неисполнение третьими лицами обязательств перед должником;
- Погашение долга в ходе судебного разбирательства;
- Арест имущества и счетов должника;
- Исполнение должником обязательств по социально значимым программам.
Законом взыскание штрафных санкций с должника производится в два этапа — досудебном и судебном.
В рамках досудебного разбирательства должнику направляют уведомление с расчетом задолженности. В нем обязательно по отдельности указывается сумма основного долга, процентов за использование займа и размер неустойки. Расчет обосновывается ссылками на пункты договора и статьи закона. Образец Претензии о погашении задолженности по ссылке.
Судебный этап начинается с подачи иска в суд. К нему обязательно прилагается копия письма, свидетельствующая о попытках досудебного решения спора. В самом тексте обосновывается сумма предъявленных требований. Обращение в суд сопровождается оплатой госпошлины и услуг юриста.
Истцу нужно быть готовым к снижению суммы заявленной им неустойки. Если размер основного долга и начисленных по договору процентов не корректируют, то по штрафным санкциям, скорее всего, будет снижение. Зная об этом, специально завышать размер пени не следует – суд все равно проверит расчет на соответствие действующему законодательству.
Для взыскания неустойки по договору займа исковое заявление подается в мировой суд – для физических лиц, и в Арбитражный – для юридических. При сумме требований до 50 000 руб. организации также, как и обычные граждане, подают иски в мировой судебный участок.
Иск должен быть оформлен по следующему алгоритму (образец искового заявления здесь) :
- Указание судебной инстанции.
- Обоснование возникновения долга.
- Описание предпринятых истцом действий.
- Требования к ответчику.
- Перечень подтверждающих приложений.
Для суда имеет значение обоснованность требований и предпринятых действий по досудебному урегулированию. Большое значение имеет доказательная база – документы, свидетельствующие о явной вине должника и попытках истца решить вопрос без суда.
На страницах нашего сайта представлена самая свежая информация по взысканию неустойки с должника по договору займа. Сведения регулярно обновляются и корректируются с учетом выхода поправок к законодательным актам.
 |
Подать заявку |
 |
Подать заявку |
 |
Подать заявку |
 |
Подать заявку |
 |
Банковские займы сегодня – явление распространенное. У одних лиц получается возвращать их легко и просто, а другие оказываются перед невозможностью в полном объеме и в установленные сроки рассчитаться за предоставленный кредит. Как следствие, образуются пени, штрафы и т. п. Гражданам, оказавшимся в подобной ситуации, важно знать, может ли неустойка превышать сумму основного долга. Занять деньги можно у банка, у физического лица и ряда финансовых организаций. Но вернуть их получается не у всех. Большинство вопросов, связанных с последствиями по неуплате долга, регулируется Гражданским Кодексом Российской Федерации. Закон рассматривает неустойку в качестве компенсации, которую несет одна из сторон из-за несвоевременно выплаченных средств для погашения задолженности. Таким образом, неустойка – это штрафные санкции. Выплачивать ее должна сторона, которая не соблюдает денежные обязательства. Она может быть двух видов:
Существует также классификация, отталкивающаяся от соотношения прав на взыскание и возмещение убытков:
Главная причина, по которой происходит взыскание неустойки – это несоблюдение сроков, отпущенных на выполнение договора. Кроме этого в самом документе возможно прописать и другие причины:
Рассмотрим процесс взыскания на отдельных примерах. Например, при договоре поставки предусмотрен отличительный порядок уплаты неустойки при недопоставке товара или его просрочке. Причем осуществляться он будет вплоть до того момента пока все условия договора не будут выполнены. При наличии задолженности по алиментам за каждый день просрочки прибавляет 0,5 % от суммы основного долга. Система кредитования тоже имеет свои особенности. Так, если гражданин не вносит полагающийся платеж за ипотеку в течение четырех месяцев, то судом на него могут быть наложены серьезные штрафные санкции вплоть до изъятия залогового имущества. Начислять пени за неуплату членских взносов возможно только, если этот вариант прописан в Уставе общества. Пени за неоплаченную электроэнергию начинают начислять с 11 числа расчетного месяца. Для самостоятельного расчета можно воспользоваться онлайн-калькулятором. При предоставлении ссуды физическому лицу способы взимания штрафов необходимо указывать в расписке. И если заемщик нарушает свои обязанности по погашению долга, то руководствоваться следует именно ей. Неустойка по налогам рассчитывается со дня, следующего за днем наступления обязательств. Она равна 1/300 от ставки рефинансирования. Размер штрафа по долгу, накопившемуся на кредитной карте, всегда прописан в условиях договора. При подписании этот документ следует вычитывать особенно тщательно во избежание подводных камней. В данном случае каждый рискует стать должником, даже не подозревая об этом. Неустойки по договорам аренды, как правило, исчисляются, отталкиваясь от основного законодательства, т. е. от 330 ст. ГК РФ. Любой юрист при составлении договора порекомендует сторонам прописать в нем механизм начисления неустойки. Сделать это лучше по ставке рефинансирования Центробанка так, чтобы размер процентов не оказался ниже этой ставки. При суммировании неустойки следует отталкиваться от ряда факторов:
Если размер предполагаемого штрафа был оговорен в договоре, то выплачивать придется именно его. Когда в контракте прописан процент за каждый день просрочки, то для получения общей суммы проценты умножают на сумму основного долга. Например, неустойка по ОСАГО исчисляется в размере 1 % от страхового возмещения. И этот факт зафиксирован в документе. Если в документе механизм подсчета не указан, то его осуществляют, отталкиваясь от ГК РФ: сумму основного долга умножают на количество дней просрочки и на процентную ставку Центробанка. Если сложно произвести расчет самостоятельно, можно воспользоваться онлайн-калькуляторами. При подобных исчислениях следует учитывать, может ли сумма пени превышать сумму основного долга. На самом деле у этой проблемы нет однозначного ответа. И ситуация, когда неустойка достигает суммы основного долга и превышает его, вполне возможна. Если размер неустойки превысил сумму основного долга, то возможностью его снизить будет обращение в Арбитражный Суд или в Суд общей юрисдикции с ходатайством о ее снижении. Чтобы этого добиться, придется представить доказательную базу:
Большинство судей отталкивается в своих решениях от ставки рефинансирования и общей судебной практики. Считается, что сумма процентов не может превышать сумму основного долга. Одна из статей ФЗ № 294 указывает, что неустойка не должна быть выше стоимости, предусмотренной за оказание услуг. О других вариантах речи не идет. Если обратиться к судебной практике, то судьи не очень настроены на снижение размера неустойки по причине тяжелого финансового положения должника или добровольное погашение долга. Вот если ответчик доказывает на процессе несоразмерность убытков, понесенных кредитором (Постановление Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 г.), тогда судьи могут пойти навстречу ответчику. Как говорят юристы, в Арбитражных Судах к этому вопросу относятся намного жестче, чем в Судах общей юрисдикции. Если для кого-то вопрос, касающийся того, могут ли проценты по кредиту превышать сумму основного долга остался нерешенным, то он может самостоятельно обратиться к Закону о защите прав потребителей и к ГК РФ. В 2018 г. никаких изменений по этому поводу не предполагается. Всегда при финансовых операциях необходимо учитывать, что взять деньги взаймы несложно. А возвращать сумму, увеличенную за счет пеней в несколько раз, намного трудней. О взыскании неустойки будет рассказано в видео: Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже: detector |