Как быть заемщикам из зоны ато

Многие жители временно неконтролируемой территории оказались ситуации, когда до начала военных действий взяли кредит в банке, но в силу сложившихся обстоятельств не имеют возможности его выплачивать и накапливается задолженность. В связи с этим банки или коллекторские компании осуществляют звонки заемщикам, требуя погашения накопившейся задолженности.

Нужно ли платить по кредиту?

Таким образом, заемщики из населенных пунктов в зоне военного конфликта освобождены от ответственности в виде пени и штрафов за нарушение сроков выполнения своих обязательств по кредитному договору. Банк не имеет права начислять пеню или штрафы за неуплату или несвоевременную уплату кредита в течении всего времени ведения боевых действий.

Однако, это не означает права заемщика вовсе не возвращать кредит. За заемщиком сохраняется установленное кредитным договором обязательство по возврату тела кредита и выплате процентов по кредиту.

Место исполнения обязательства по уплате кредита

В соответствии с Гражданским Кодексом Украины место исполнения обязательства устанавливается в договоре. Если место исполнения обязательства не установлено в договоре, исполнение производится по месту нахождения кредитора (в данном случае отделений банка) на момент возникновения обязательства. Если же на момент исполнения обязательства кредитор изменил свое местонахождение и сообщил об этом должнику, обязательство выполняется по новому месту нахождения кредитора с отнесением на кредитора всех расходов, связанных с переменой места исполнения.

Таким образом, осуществление заемщиком уплаты по кредитным договорам, заключенным на территории, которая сегодня является временно неконтролируемой, является невозможным, так как банки прекратили свою деятельность на неконтролируемой территории. В том случае, если представители банка связались с заемщиком, сообщили ему свое новое местонахождение и предлагают оплатить кредит на контролируемой территории, заемщик имеет право требовать от банка компенсации всех расходов, связанных с проездом к местонахождению отделения банка.

Возможные действий банка для возвращения кредита

Для обеспечения возвращения кредита банк имеет право прибегнуть с таким способам:

  • реструктуризация кредита;
  • изменение валюты кредита (для кредитов в иностранной валюте);
  • продажа кредита другому банку;
  • продажа права требования по кредиту третьим лицам;
  • обращение к коллекторским компаниям за услугами по обеспечению возврата кредита;
  • обращение взыскания на имущество должника.

Обращение взыскания на имущество должника

Банк имеет право обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности по кредитному договору. В случае, если кредит был обеспечен залогом (при кредитовании для покупки недвижимости или автомобиля последние передаются в залог банку), то банк имеет право обратить взыскание на предмет залога без обращения в суд путем совершения исполнительной надписи нотариуса.

На основании решения суда или исполнительной надписи нотариуса открывается исполнительное производство, в ходе которого может быть произведено наложение ареста на все имущество и денежные средства должника и запрет на отчуждение такого имущества.

Для определения перечня имущества и источников дохода должника государственный исполнитель делает запросы в соответствующие государственные органы Украины для получения информации о наличии и размере доходов должника на контролируемой территории Украины, месте работы, наличии банковских счетов, в том числе депозитов, о наличии права собственности на объекты недвижимости, земельные участки и транспортные средства, о факте пребывания в браке для дальнейшего обращения взыскания на общее имущество супругов, зарегистрированное на имя второго из супругов.

В случае наличия денежных средств на банковских счетах, на них может быть наложен арест и произведено принудительное списание долга. В случае наличия источника дохода на контролируемой территории – обращено взыскание на этот доход.

Наложение ареста на недвижимое имущество, находящееся на подконтрольной территории, может повлечь его принудительную реализацию. Наложение ареста на недвижимое имущество, находящееся на неподконтрольной территории, повлечет за собой невозможность совершения каких-либо сделок в отношении этого имущества в соответствии с украинским законодательством нотариусами Украины, однако принудительно реализовать его банк не сможет в силу моратория.

Наложение ареста на транспортное средство может повлечь за собой изъятие данного транспортного средства в случае его выезда на контролируемую территорию, если государственный исполнитель передал транспортное средство в розыск.

Читайте также:  До какой даты начислять проценты по договору займа

Необходимо отметить, что взыскать долг через суд банк может только при наличии оригинала кредитного договора – главного доказательства по делу. На практике сложилась ситуация, когда оригиналы договоров, принадлежащие банкам, остались на неконтролируемой территории и были утеряны. В таком случае, как определил Высший хозяйственный суд Украины, банк не может взыскать долг через суд.

Возможные действия заемщика

Для положительного урегулирования вопроса задолженности по кредитному договору должнику, проживающему на неконтролируемой территории, можно порекомендовать предпринять следующие варианты действий:

  • Выполнить обязательства по кредитному договору, погасив всю задолженность в отделении банка на подконтрольной территории Украины. При этом, необходимо тщательно разобраться с суммой задолженности, которую озвучивает банк и понять из чего она состоит, чтобы исключить возможные суммы пени и штрафов, начисленные вопреки закону. Следует отметить, что необходимо с осторожностью относиться к предложениям банков погасить задолженность через посредников на неподконтрольной территории. Такая деятельность для банка является незаконной и, скорее всего, речь идет о мошенничестве.
  • Достичь соглашения с банком о прощении долга. Зачастую банки идут на подписание соглашения о прощении долга при условии, что должник погасит какую-то часть долга. Для банка может быть выгоднее получить часть долга и простить оставшуюся сумму, чем пытаться взыскать всю сумму долга в судебном порядке.
  • Достичь соглашения с банком о реструктуризации долга – новых условиях выплаты задолженности путем заключения дополнительного соглашения к кредитному договору о продлении срока действия договора, установлении нового графика платежей, снижении процентной ставки, установлении кредитных каникул и др. Реструктуризация позволит заемщику погашать кредит на новых, более выгодных условиях. Условия реструктуризации кредита определяются банком для каждого заемщика индивидуально с учетом конкретных обстоятельств заемщика.

Конечно, заемщик может не предпринимать никаких действий для прекращения своих обязательств по кредитному договору, оставив за собой долг перед банком до окончания боевых действий. Однако, при этом, необходимо взвесить возможные последствия в случае обращения банка в суд для принудительного взыскания задолженности, описанные выше.

Обязанности банка в отношении заемщика

В соответствии с утвержденными Национальным банком Украины Рекомендациями по работе банков с заемщиками-физическими лицами, которые имеют задолженность по кредитам и попали в тяжелое финансовое положение, банкам, при работе с заемщиком, который попал в затруднительное финансовое положение, рекомендуется принимать меры, направленные на создание приемлемых условий для погашения задолженности заемщиком, а именно:

  • поддерживать связь с заемщиком в удобное для него время и способ (встречи, переписка, телефон, факс и т.д.);
  • предоставить заемщику полную и доступную информацию об общем размере его задолженности, проинформировать заемщика о мерах, которые могут быть применены банком в случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора;
  • обсудить с заемщиком все обстоятельства его затруднительного финансового положения и предоставить бесплатные консультации по возможным путям обеспечения погашения задолженности;
  • в случае достижения договоренностей между банком и заемщиком по реструктуризации и / или изменения валюты задолженности, разработать вместе с заемщиком приемлемую как для заемщика, так и для банка программу погашения задолженности.

Но. погашение основной суммы задолженности никто не отменял.

Что делать, если нечем платить по кредиту?

Игнорировать наличие задолженности и ничего не делать будет слишком рискованным для вашего душевного состояния, так как от судебного разбирательства с банками или, что еще хуже с коллекторской организацией, а позже и с исполнительной службой – удовольствия мало. Задолженность сама по себе не исчезнет, потому мы решили поделиться с вами некой информацией, возможно, вы сочтете это полезным.

В соответствии с Рекомендациями №461 в затруднительное финансовое положение вы попадаете в результате наступления непредвиденных обстоятельств, повлекших негативное влияние на вашу способность обеспечивать своевременное выполнение своих обязательств в полном объеме. Непредвиденными обстоятельствами, считаются: уменьшение заработной платы и / или других поступлений; потеря льгот, работы; тяжелое заболевание и / или получения инвалидности; развод; смерть членов семьи; другое, если эти обстоятельства вызвали потерю доходов или их снижение до уровня, по которому ежемесячные совокупные платежи по кредиту превышают 30% вашего месячного дохода. Конечно, вышеуказанные обстоятельства, необходимо подтвердить документально: справка с места работы, справка из государственной службы занятости, декларации, медицинские справки и так далее – любые документы, которые вы можете предоставить с целью подтверждения непредвиденных обстоятельств как доказательство того, что вы не в состоянии своевременно и в полном объеме погашать сумму основной задолженности.

Читайте также:  Займы облигации дисконт что такое

И так, в наличии документальное подтверждение, с которым можно обращаться в банк. В банк обращаемся письменно.

Как же должен вести банк по отношению к вам?

В соответствии с Рекомендациями №461 банк обязан:

  • поддерживать связь с заемщиком в удобное для него время и способ (встречи, переписка, телефон, факс и т.д.);
  • предоставить заемщику полную и доступную информацию относительно общего размера его задолженности, включая все платежи, предусмотренные условиями кредитного договора, и проинформировать заемщика о мерах, которые могут быть применены в случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора, в том числе сообщить, что ненадлежащее исполнение условий кредитного договора может негативно повлиять на кредитную историю заемщика и в будущем привести к ухудшению доступа к кредитам;
  • обсудить с заемщиком все обстоятельства его затруднительного финансового положения для того, чтобы определить с заемщиком возможные пути возврата кредита;
  • вместе с заемщиком разработать приемлемую как для заемщика, так и для банка программу погашения кредита, в частности, это может быть реструктуризация кредита, изменение валюты кредита и тому подобное.

Что же может сделать банк?

Запомните, коллекторы – это простые работники обычных предприятий. Коллекторы – не являются должностными лицами, у них нет никаких специальных прав лишь по одной причине – в Украине нет закона о коллекторах и коллекторской деятельности. Мы не будем сейчас рассказывать о тонкостях работы коллекторов и оценивать законность получения ими ваших данных. Хотим просто обратить ваше внимание, что полученные сведенья о вас от банка, не дает им права вмешиваться в вашу личную жизнь и таким образом пытаться вернуть задолженность. Конституцию Украины и Уголовные кодекс Украины еще никто не отменял. В частности, ст.189 УК Украины предусматривается ответственность за требование передачи чужого имущества, или права на имущество, или совершение других действий имущественного характера с угрозой насилия над потерпевшим или его близкими родственниками. Ограничение прав, свобод или законных интересов этих лиц, повреждение либо уничтожение их имущества или имущества, находящегося в их ведении или под охраной, а также разглашение сведений, которые потерпевший или его близкие родственники желают сохранить в тайне, также не допускается. По мнению юристов, дискриминация заемщика на работе посредством распространения информации об его долге тоже подпадает под действие этой статьи.

Запомните, любой кредит — это гражданско-правовые отношения, разрешение которых лежит исключительно в гражданском правовом поле. В соответствии со ст. 355 УК Украины предусматривает ответственность за принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств — точнее, за требование выполнить или не выполнить договор, соглашение или другое гражданско-правовое обязательство с угрозой насилия над вами или вашими близкими родственниками, повреждения или уничтожения вашего имущества. Поэтому, как только вам или членам вашей семьи начали угрожать, незамедлительно обращайтесь в правоохранительные органы с соответствующим заявлением.

Кроме того — не стоит забывать, что за невозможность возвратить (если вы не делаете это умышлено) кредит уголовная ответственность не предусмотрена. Поэтому рассказы из серии, что вас и всех ваших родственников посадят в тюрьму — чушь.

Принято считать, что АТО – мертвая зона для претензий кредиторов

Многие заемщики думают, что могут вовсе не платить по долгам. Возможно, отчасти это убеждение появилось на фоне нескольких смягчающих факторов, которые использовались, чтобы уменьшить финансовую нагрузку на жителей пострадавшего региона.

Однако не только в сознании населения возникает двузначное восприятие положения. Даже на уровне судебной практики нет четкого понимания и, соответственно, механизма работы с такими кредитами. Проанализируем, с какими проблемами сталкиваются люди, банки, страховые компании и суды на пути к решению споров о том, кто будет платить по долгам.

Читайте также:  Банк повысил проценты по кредиту может ли заемщик оспорить новую ставку

Есть целый список причин, которые ограничивают возможности банков по возвратам кредитов из зоны боевых действий. Часть из них вызваны мерами, принятыми правительством для защиты заемщиков.

Причина №2. Тот же закон запрещает кредиторам взыскивать и продавать предмет ипотеки, расположенный на территории проведения АТО. Также нельзя выселять жильцов из переданных в ипотеку помещений, относительно которых уже есть судебное решение о взыскании.

С одной стороны, большинство этих законов лишь приостанавливают начисление штрафов и права кредиторов на изъятие и реализацию залогов. С другой стороны, подобные меры убивают в должниках заинтересованность в погашении кредитов. Имущество не отнимут, штрафов не будет – ради чего тогда стараться? Гораздо легче сделать вид, что ничего не понимаешь, законов не знаешь, и все списывать на АТО.

Банки понимают, что все поставлены в слишком трудные материальные условия, поэтому в работе с должниками, проживающими на Донбассе, выбирают наиболее лояльные подходы, идя на компромиссы, которых в обычной практике не встретишь.

Ведь кто-то действительно не может платить, потеряв средства к существованию, и ему нужно время, чтобы восстановить силы. Кто-то просто выехал, и не знает, что стало с его имуществом, которое осталось без присмотра на Донбассе, и вообще стоит ли то, что осталось, усилий.

Пока результат для банков неутешительный: основной источник их доходов – кредитование – на востоке страны превращается в источник убытков.

Однако не только законодательные ограничения приводят к ухудшению кредитного портфеля по зоне АТО. Есть еще трудности с расследованиями дел и предоставлением доказательств в спорных ситуациях.

Взыскивать залоги по кредитам в зоне проведения АТО и на близлежащих территориях, на которые тоже может распространяться военная агрессия, практически невозможно. Мало того, что здешнее имущество, особенно недвижимое, утрачивает свою ликвидность, очень мала вероятность, что оно вообще уцелеет.

Казалось бы: если залог застрахован, случись с ним что – банк получит по нему денежное возмещение. Однако на практике воплотить это крайне сложно.

Страховщики обещают возмещение по имуществу, расположенному в зоне боевых действий, если оно было потеряно/повреждено по причинам, не связанным с военными рисками. Но попробуйте еще это доказать.

Например, произошло ДТП или сгорел дом, необходимо вызвать представителей соответствующих госорганов (милицию, МЧС) и страховой компании, которые должны разобраться и составить протоколы, выдать подтверждающие справки. Но даже в подконтрольных Украине населенных пунктах, где проводится АТО, выезд на место события часто невозможен из-за обстрелов. А одних только заявлений пострадавших для страховых и судебных разбирательств недостаточно.

С одной стороны, правительство защищает заемщиков из зоны проведения антитеррористической операции, ограничивая по отношению к ним права кредиторов. С другой – законодательством не объясняется, как быть с территориями, которые подвергаются военной агрессии, но АТО там еще/уже нет.

Пока они не вошли в официальный перечень населенных пунктов проведения АТО, власти не признают здесь террористических угроз. В то же время если, к примеру, страховая компания знает о случаях терроризма в городе, и ей предъявили счет по находящемуся тут застрахованному имуществу, должна ли она платить?

В любом случае подобные спорные ситуации приводят стороны в суды, которые могут затягиваться на долгое время, оборачиваясь огромными тратами. А причина в том, что упомянутый выше перечень городов обновляется гораздо медленнее, чем события в стране. Если бы законодательная реакция поспевала вовремя, это давало бы понимание происходящего участникам споров.

Права кредиторов по отношению к местному населению продолжают ограничиваться, нормальные рыночные взаимоотношения банков и их клиентов насильно переводятся на политический уровень. Правильно это или нет? Возможно, в условиях войны – единственный вариант. Однако европейские эксперты и кредиторы Украину пока только критикуют.

Adblock
detector