Получить сразу несколько кредитов в различных банках, кажется многим заемщикам, порой, криминальной историей с элементами детективного жанра. Но при серьезном и спокойном рассмотрении этого вопроса – это оказывается не такой уж невозможной проблемой. Дело в том, что нужно четко себе представлять, на что вы собираетесь расходовать полученные кредиты и уметь внятно и обоснованно объяснить это работникам банка.
Следующим и весомым этапом, в получении долгожданного кредита могут стать гарантии поручителей, которыми могут стать не только руководство фирмы или сотрудники, где работает клиент, но и даже опрос родных, близких или членов его семьи. Это делается банком не только с целью узнать или проверить платежеспособность клиента и рассчитать его финансовую нагрузку, но и откорректировать его реальную кредитную историю, узнав, например, от жены или родителей о других, непогашенных долговых и прочих обязательствах, имеющихся перед другими банками.
Дело в том, что невозможно на практике узнать обо всех кредитах заемщика в других банках, поскольку это конфедициальная информация клиента, которую банк узнает из слов самого заемщика, при заключении с ним банковского договора, а также из различных бюро кредитных историй (БКИ), согласие на запрос в которые клиент подписывает при подачи заявки на кредит. Поэтому, запросы по кредитной истории в другие финансовые организации и БКИ сотрудники банка, составляют на основе показаний самого клиента или методом опроса его родственников. Эту информация используется сотрудниками аналитического отдела банка. После этого, моделируется структура кредитных средств заемщика. И только потом — принимается решения о выдаче кредита. Вывод напрашивается сам собой – если вы хотите гарантированно получить кредит — вы должны всегда соотносить свои желания, со своими реальными возможностями.
На что нужно обращать внимание при оформлении нескольких кредитов в разных банках?
Во-первых. Нужно рассчитать свои финансовые возможности и свою платежеспособность. Понятно, что у разных людей могут быть разные источники дохода – не всегда официальные. Поэтому оценкой своей платежеспособности нужно заняться самостоятельно.
Во-вторых. Нужно одновременно обратиться за кредитом сразу в несколько банков. Это очень важный и ответственный этап, дело в том, что банки обмениваются между собой информацией по разным каналам межбанковского обмена, поэтому тут важен правильный алгоритм подачи заявок на кредит. В идеале данный вопрос лучше доверить кредитному брокеру, который знает схемы проверок того или иного банка и другие важные моменты.
Получив одобрение в том или ином банке, не нужно сразу забирать одобренный кредит (в большинстве банках, предварительное одобрение действует 30 дней), нужно дождаться решений в максимальном количестве банков, потом выбрать для себя наиболее выгодные предложения, которыми и воспользоваться.
Важно помнить, что в некоторых банках в случае положительного решения банка предусмотрены процедуры автоматической выдачи кредита, т.е. нужно обращать внимание на то, что подавая заявку вы могли подписать договор оферту, в котором может быть указано, что кредит Вам будет предоставлен с момента акцепта договора оферты банком, т.е. с момента вынесения положительного решения банком. Подобная процедура предусмотрена, например в Банке Уралсиб.
Как взять кредит в нескольких банках одновременно? Есть ли такие варианты в текущем году? Подобные вопросы задают те заемщики, которым требуются финансовые ресурсы в значительном размере. Заимствование в кредитном учреждении – очень важный и ответственный шаг для гражданина, нуждающегося в денежных средствах с целью удовлетворения каких-либо актуальных потребностей. Если же такое заимствование осуществляется физическим лицом одновременно в нескольких кредитных структурах (банках, микрофинансовых организациях), то ответственность должника возрастает при этом в существенной мере, так как возникает необходимость соблюдения требований сразу нескольких кредитных соглашений, каждое из которых предусматривает свой порядок и конкретные сроки погашения соответствующих обязательств.
Очевидно одно – наличие обязательств по непогашенному кредиту ощутимым образом влияет на жизненные условия заемщика. Если же речь идет о выплате сразу двух и более кредитов, взятых в разных банках, то такая ситуация в еще большей степени осложняет положение должника.
Не говоря уж о том, что заемщик с несколькими ссудами будет считаться неблагонадежным с точки зрения большинства кредиторов – особенно банков, столь трепетно и внимательно относящихся к вопросу финансовых рисков.
Прежде всего, заемщик должен понимать, что оформление двух и более кредитов – это не прихоть, а вынужденная мера, обусловленная конкретными жизненными обстоятельствами. Конечно, если есть возможность, лучше воздержаться от принятия на себя обязательств по нескольким займам одновременно. Однако если избежать заимствования не получится, то важно подойти к этому вопросу со всей ответственностью, четко понимая цели получения кредитов, а также средства и риски, связанных с их погашением.
Подача кредитных заявок сразу в несколько банков – нормальная практика для любого заемщика. Такой подход позволит повысить вероятность получения ссуды. Одобрения и отказы – обычное дело в ситуации поиска подходящего кредитора. Если положительное решение по запросам конкретного заявителя вынесут сразу несколько финансовых учреждений – появится выбор, которым можно будет успешно воспользоваться, оформив именно столько кредитов, сколько реально понадобится.
Возможность оформления заявок онлайн явно благоприятствует такому подходу – заемщик может разослать любое количество запросов на выдачу ссуды и терпеливо ожидать ответов.
Тем не менее, отправлять кредитные заявки – это одно, а оформлять ссуды в разных банках одновременно – это несколько другое. Заемщик, намеревающийся брать два и более кредита, должен быть изначально готов к тому, что финансовые организации, рассматривающие его заявки, будут задавать ему следующие вопросы:
- чем обусловлена его активность в направлении поиска большого количества источников внешнего финансирования;
- зачем клиент привлекает заемные средства в столь значительном размере через разные кредитные учреждения;
- достаточно ли у него возможностей для своевременного погашения обязательств по всем заключенным договорам;
- сможет ли заявитель, оформляющий несколько кредитов сразу, подтвердить свою платежеспособность документально и, если потребуется, предоставить обеспечение имущественным залогом или надежным поручительством.
Иными словами, гражданин, получающий две и более ссуды, должен быть готов к тому, что банки, всегда проявляющие известную осторожность в подобных ситуациях, будут подозревать его в намерении совершить некие действия мошеннического характера. Благонамеренный заемщик, рассчитывающий на успех в получении кредитования, должен дать кредиторам убедительные ответы на все вопросы, перечисленные выше. Как показывает опыт, от этого будет зависеть лояльность банков при одобрении заявленных займов и назначении клиенту наиболее выгодных условий сотрудничества.
Заемщик, который подает заявки на выдачу ссуды в несколько финансовых учреждений одновременно, должен быть также готов к тому, что его кредитное досье будет тщательнейшим образом проверяться. Прошлые задержки платежей по кредитам, открытые просрочки по действующим займам, факты применения штрафных санкций со стороны кредиторов – все эти и другие негативные эпизоды обязательно будут отражены в истории заимствований гражданина, претендующего на заключение новых договоров кредитования.
Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.
Нужно понимать, что в ситуации, когда физическое лицо намеревается взять определенное количество займов, оформленных в разных организациях, кредиторам будет проще отказать заявителю, чем вынести положительное решение. Скорее всего, любой негативный момент в кредитной истории будет воспринят банком как явный повод для отклонения заявки гражданина по соображениям ограничения рисков. Заемщик с испорченной репутацией и непогашенными кредитами – рискованный клиент для любого банка.
Таким образом, заемщику нет смысла что-либо утаивать от кредитора или намеренно вводить его в заблуждение. Подавая кредитную заявку, физическое лицо по доброй воле дает письменное согласие на то, что банк или иное финансовое учреждение будет запрашивать и изучать его кредитную историю. Благоприятная репутация гражданина, имеющего некоторый опыт получения и погашения займов, может стать для него хорошим подспорьем при оформлении кредитов в нескольких банках одновременно.
Даже если у заявителя нескольких кредитов будет идеальная история заимствований, свидетельствующая об отсутствии у него открытых просрочек и штрафных начислений, банкам, рассматривающим его заявки, потребуются достаточно веские основания, чтобы предоставить такому заемщику нужное кредитование. Каким образом гражданин, подающий запросы в разные банки одновременно, сможет заслужить лояльность нескольких кредиторов, добившись одобрения как можно большего количества заявленных займов?
Высоковероятному получению положительных вердиктов могут эффективно способствовать следующие средства, проверенные практическим опытом многих заявителей:
- документальное подтверждение платежеспособности, однозначно указывающее на то, что у гражданина имеется стабильный источник дохода, достаточного для своевременного погашения всех заявленных кредитов (на выплату обязательств по всем взятым ссудам заемщик должен тратить максимум 50% своего реального заработка, подтвержденного официальными бумагами);
- привлечение дополнительных заемщиков (созаемщиков), которые изъявили готовность принять участие в получении и последующем погашении займов, заявленных основным должником, а также убедительно подтвердили свои финансовые возможности предъявлением соответствующих справок;
- предоставление надежного поручительства сторонних субъектов, доказавших в установленном порядке свою платежеспособность;
- возможность обеспечения заявленных займов имущественным залогом, в качестве которого могут выступать ценные активы, принадлежащие непосредственно заемщику (недвижимость, автомобили);
- готовность внести первоначальные (стартовые) взносы в полных размерах по тем кредитным продуктам, для которых это необходимо или целесообразно по условиям соответствующих договоров (например, ипотека, автокредиты).
Готовность разных банков выдавать заемщику дополнительные кредиты будет в значительной мере зависеть от разновидности тех займов, которые уже имеются у заявителя, претендующего на получение нескольких ссуд одновременно. Иначе говоря, кредиторы по-разному рассматривают ситуации, когда у гражданина есть действующие обязательства по погашению ипотеки, потребительского займа, рефинансирования, автокредита или долга по пластиковой кредитке.
Закредитованность населения постоянно растет. Хотя конечно банки сейчас перестали бездумно выдавать кредиты.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) достаточно много заемщиков имеют несколько активных кредитов:
- 2 кредита — более 250 тыс. чел.,
- 3 кредита — более 100 тыс. чел.,
- 4 кредита — около 45 тыс. чел.,
- 5 кредитов — почти 20 тыс. чел.
А в среднем по стране число заемщиков, имеющих 5 и более активных кредитов (по информации банка “Связной”) выросло за прошлый год с 6 до 19 %. И в среднем у каждого заявителя было выявлено по 3 неоплаченных кредита. А размер совокупного долга у таких заемщиков (перед всеми кредиторами) доходил до 500 тыс. руб. Во многих случаях это существенно превышало годовой доход заемщика.
Первое, что приходит в голову заемщику, даже без финансового образования – это рефинансирование долга. Т.е. взять новый кредит, чтобы закрыть старые. Также одной из целей рефинансирования может быть консолидация нескольких кредитов в один объединенный.
Такая стратегия имеет смысл, если ежемесячный платеж по новому кредиту будет ниже, чем совокупный ежемесячный платеж по старым кредитам. Этого можно добиться, заменив предыдущие кредиты — новым, под более низкую ставку и/или на более длинный срок. В остальных случаях эту методику применять не следует, т.к. она может только ухудшить положение заемщика. Кредиты должны быть относительно однотипные: например, несколько потребительских кредитов и кредитные карты. В качестве наиболее успешного примера такой стратегии можно считать, например, погашение всех коротких и дорогих займов в микрофинансовых организациях, взятых под 500% годовых, за счет потребительского кредита взятого в банке на длинный срок под эффективную ставку 30-50% годовых.
Однако, в западной практике существует еще две распространенные стратегии, которые не очень известны в РФ, но которые работают зачастую эффективнее, чем обычное рефинансирование:
1. Оплата в первую очередь кредитов с наибольшей эффективной ставкой;
2. Оплата сначала кредитов c наименьшей суммой задолженности (методика Snowball- “cнежный ком”);
Считается, что первая стратегия поможет разобраться с долгами наиболее быстро. Но эта методика подходит прежде всего тем, у кого есть силы заставить себя соблюдать жесткую финансовую дисциплину. Первое, что надо сделать любому заемщику в этом случае, — понять, какова реальная ставка (эффективная ставка, она же “полная стоимость”) по каждому из кредитов. И, продолжая выплачивать минимальные платежи по другим кредитам, постараться избавиться в первую очередь именно от самого дорогого, направив максимум своих свободных средств на его погашение (в т.ч. досрочное погашение).
Тем же, кто совершенно запутался в своих долгах и не имеет уже ни сил, ни мотивации к своевременному погашению кредитов, рекомендуется вторая стратегия – “снежный ком”. Чаще этот метод применяется к т.н. “револьверным” (возобновляемым) кредитам, например, к кредитным картам. Цель этой стратегии — постепенно приучить заемщика платить по долгам правильно и своевременно. Однако она сработает только в тех случаях, когда дохода заемщика хватает на оплату хотя бы минимальных платежей.
Есть мнение, что личные финансы – это только на 20% знания, а на 80% — это поведение. Иначе говоря, психология. Стали быть, тем, кто хочет снизить величину своих долгов – нужна некая мотивация. Таким людям нужно ощущение, что они могут реально что-то сделать со своими долгами “прямо сейчас”, поскольку при накоплении больших задолженностей у них возникает т.н. “отвращение к долгам”.
Идея метода состоит в том, чтобы помимо выплаты обычных минимальных платежей по всем кредитам, изыскать дополнительные средства и направлять их на погашение тела того кредита, остаток по которому самый минимальный. Как только наименьший кредит погашен, выбирается следующий наименьший из оставшихся кредитов и т.д.
Что надо сделать, чтобы метод заработал:
- выписать в столбик суммы остатков долга по всем своим кредитам, и расположить их по возрастанию;
- если суммы каких-то долгов соразмерны по величине, то первым гасится кредит с наибольшей эффективной ставкой;
- ипотечные долги (независимо от суммы) погашаются в последнюю очередь;
- ежемесячный минимальный платеж уплачивается по каждому кредиту, но надо изыскать в своем бюджете дополнительную сумму, которую и направляют на погашение хотя бы какой-то части “тела” наименьшего из кредитов;
- по мере погашения кредита — снижается сумма процентных платежей по нему, и эти деньги также пойти на погашение
- новых долгов делать нельзя.
Преимущество стратегии состоит в том, что дополнительная сумма, которую заемщик изыскал в начале и тратит на погашение долгов – со временем вырастет сама по себе, как “cнежный ком”. Ведь постепенно, по мере погашения кредитов, процентные выплаты по ним становятся меньше. А значит снижаются и ежемесячные платежи. А значит, когда придет время перейти к погашению кредитов с бОльшей задолженностью, — возрастет та сумма, которую заемщик сможет направлять на их погашение.
- Долг 20.000 — кредитка 1 — миним. платеж 2000/мес
- Долг 50.000 — кредитка 2 — миним. платеж 5000/мес
- Долг 50.000 – потреб.кр — миним. платеж 2000/мес
- Долг 250.000 – авто. кр. — общий платеж 15.000/мес
Итого долгов на 375.000, с общей выплатой 24.000/мес.
Т.к. обычно наибольшую величину в выплатах составляют процентные и комиссионные платежи, то общая сумма долга уменьшается очень медленно.
Заемщик изыскал возможность платить дополнительно еще 10.000/мес.
Первые два месяца 10.000 направляем на погашение наименьшего долга (кредитка1). После чего, у высвобождается 2000, которые до этого тратились на обслуживание кредитки1. И теперь на погашение есть возможность направлять
В следующие три месяца заемщик, таким образом, расправится со следующим долгом по кредитке №2 (а точнее даже чуть раньше, т.к. в сумме минимального платежа все же есть небольшая сумма, идущая в погашение основного долга). Высвободится еще 5000 и на погашение уже можно будет направлять
Далее еще два с небольшим месяца и потреб.кредит также будет погашен. Итак, с начала использования стратегии прошло немногим более полугода, а заемщик уже погасил долгов на 120.000. Причем доп. сумма 10.000, которую он выделяет ежемесячно дополнительно на погашение, фактически удвоилась за это время
Теперь можно начать гасить самый большой по размеру долг (автокредит). И если не расслабляться и не набирать новых долгов, то расплатится за него можно будет почти в 2 раза быстрее.
Надо отметить, что проведенные в 2011 году исследования показали, что метод “гаси первыми кредиты с более высокой ставкой” – оказался все же эффективнее метода “снежного кома”. Поэтому рекомендуется, начав со “снежного кома”, на каком-то этапе, попробовать переключиться на метод погашения кредитов с наибольшей полной стоимостью (ПСК). Это позволяет еще быстрее снижать процентные платежи и высвобождать для погашения еще больше денег.
Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими