Распространена ситуация, когда человек умер, а через время родственники обнаруживают кредитный договор на его имя. Большинство людей не знают, в случае смерти заемщика кто выплачивает кредит и как поступить в такой ситуации. Поэтому они принимают неправильное решение, что влечет проблемы, в том числе судебного характера, с банком в будущем. Хотя кредитные обязательства переходят на членов семьи далеко не всегда, в каждом конкретном случае нужно разбираться. Просто не платить – не выход.
Выплата кредита при факте смерти должника ложится на созаемщиков, поручителей, страховые компании или на лица, являющие наследниками умершего. Это касается всех видов займов: потребительский кредит, ипотечный или авто.
В первую очередь нужно тщательно изучить кредитное соглашение и определить, кто выплачивает кредит в случае смерти вашего родственника. Очень часто при оформлении привлекаются поручители. Именно на них ложатся обязательства по погашению. Также если нет наследства, то долг погашается страховой компанией или списывается банком, как безнадежный.
Должен ли наследник платить проценты по кредиту? Нет, он погашает лишь тело кредита и начисленные проценты на дату гибели. Нельзя забывать о том, что банк необходимо уведомить о факте смерти и предоставить свидетельство, этот факт подтверждающее. В этом случае начисление процентов на кредит умершего прекращается, и сумма фиксируется до момента появления наследных лиц.
Когда человек умер, при наличии кредиторской задолженности его семья волнуется больше всех. Но должны ли родственники выплачивать кредит за умершего? Бытует мнение, что за умершего родственника погашает кредиторскую задолженность его семья, но оно ошибочно. Некоторые банки действуют нечестно и пытаются договориться с супругой или детьми о погашении, обещая списать часть долга умершего заемщика. Такие действия рассчитаны на финансовую неграмотность и не являются законными. На самом деле оплата кредита после смерти ложится на наследников. Исключительно на них, невзирая на степень родства.
Поручителей обычно привлекают при оформлении крупных займов. Они являются участниками сделки, подписывают договор поручительства, в рамках которого несут обязательства перед банком. Должен ли поручитель оплачивать долг после гибели заемщика? Да, должен. Но на практике поручители обычно обращаются к родственникам усопшего, и ситуация может обернуться следующим образом:
родственники соглашаются выплатить долг, обращаются в банк, где подписывается новый договор на кого-то из них;
родственники отказываются платить и отказываются от наследства, в этой ситуации поручитель оплачивает займ и может потребовать возместить свои расходы – это может быть реализация имущества, принадлежавшего должнику.
Сегодня без поручителей заключаются кредитные сделки только на относительно небольшие суммы. Банки страхуются, поэтому стараются предусмотреть все детали, в том числе смерть должника. Так они снимают вопрос, кто должен выплачивать долг. Независимо от того, обязан ли поручитель оплачивать долг кредиторам, при гибели поручителя его обязательства по договору поручительства не переходят на его близких лиц-наследников.
Вариант, когда займ усопшего можно не возвращать, есть. Если посмотреть, на кого возлагается необходимость оплаты долга, то можно сделать вывод – чаще всего она возлагается на родственников, точнее – наследников. Если никто не вступает в права наследства, договором не предусмотрены поручители или созаемщики, отсутствует страховка, то погашать долг необязательно.
Наследники должны будут оплатить займ в следующих ситуациях:
если задолженность не была погашена страховой компанией;
если наследник вступил в права наследства;
если наследников несколько, каждый из них отвечает по погашению займа усопшего в рамках части полученного наследства
В случае, когда человек взял кредит и скончался, банк проводит проверку и выясняет, есть ли лица, на которые можно возложить обязанность по оплате займа согласно законодательству РФ. Если таковых нет, происходит списание долга в связи со смертью. Родственникам умершего не стоит переживать, если им придет повестка в суд. Суд не обяжет выплачивать долг без документального подтверждения факта получения наследства.
По действующим нормам законодательства РФ, банк не может начислять по займу усопшего проценты или штрафы. Проценты по кредиту, если умер заемщик, начисляются до тех пор, пока банк не будет поставлен в известность о гибели заемщика и не будет предоставлено документальное подтверждение. Только в этом случае их начисление будет приостановлено. Датой, когда начисление процентов по кредиту останавливается, становится дата смерти, указанная в свидетельстве.
Страхование жизни заемщика выгодно банку и значительно снижает риски кредитования. Поэтому большая часть кредиторов предлагает пониженные процентные ставки при оформлении страховки. Но это не дает полной гарантии того, что страховщик выплатит задолженность. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика если застрахован? Ответственность за это ложится на страховую компанию, но не всегда. Существует ряд причин, по которым в страховом возмещении могут отказать, даже если кредит застрахован.
Страховка не выплачивается в таких случаях гибели:
от хронической болезни, которая была скрыта;
Проще говоря, если смерть наступила при так называемом не страховом случае, то страховщики могут увильнуть от выплаты остатков кредита.
В других случаях, если человек взял кредит и скончался, страховая платит. Несмотря на то, что страховые компании пытаются минимизировать свои расходы, не платить они не могут – если факт смерти зафиксирован, а ее причина входит в перечень подлежащих страхованию. Большинство банков сотрудничает с крупными и авторитетными компаниями, которые не хитрят, не злоупотребляют страховкой и смертью заемщика и исправно выполняют свои обязательства.
Ипотечный займ долгосрочный и может выдаваться на 20-30 лет. За это время заемщик может умереть, и банки стараются снизить риски невозврата, оформив страховку – она в 99 % обязательна при ипотеке (хотя открыто вам этого не скажут – просто откажут в оформлении, сославшись на право банка давать кредит или не давать). Это решает проблему, и в случае гибели должника страховая компания погашает долг. Но законодательство РФ запрещает заставлять оформлять личную страховку против воли заемщика, а многие стараются экономить и не оформляют полис. В случае форс-мажора это может обернуться печальными последствиями.
В случае смерти заемщика по ипотеке обязательства по ее погашению ложатся на наследников. Они должны внести остаток задолженности, взамен чего получают в наследство недвижимое имущество. Если наследников нет или они отказываются от наследства, банк может в судебном порядке изъять квартиру, которая является залогом, с целью ее реализации, чтобы погасить кредит после смерти заемщика. Так же нужно узнать как проходит регистрация договора ипотеки который являеться очень вамжным документом.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита
В большинстве случаев ответственность за долги по кредитам ложатся на плечи наследников. После того, как наследники вступают в права наследования, им переходят не только активы умершего, но и его обязательства. Происходит переоформление договора с банком на лицо (либо на группу лиц), которые обязуются исполнять кредитные обязательства.
Наследники вправе отказаться от наследства. Важно, в случае с составленным завещанием отказ необходимо оформить не позднее 6 месяцев после смерти заемщика. При отказе всех наследников, имущество и имущественные права вместе с обязательствами переходят государству в лице его уполномоченных органов. В дальнейшем банк будет вести диалог по возврату заемных средств с уполномоченным органом. Как выплатить кредит после смерти заемщика, вступая в права наследования?
- Направить документы в банк для уведомления.
- Необходимо переоформить кредит на себя либо на группу лиц, которые приняли наследство.
- Запросить списание процентов по займу с момента смерти до вступления в права наследования. В случае отказа со стороны банка, направить исковое заявление в суд.
- Погасить долг. Помните, сумма долга не может превышать стоимость полученных активов.
Поручитель – лицо, которое на добровольной основе поручилось за исполнение кредитного договора другого лица. На поручителя ложатся обязательства только по тому кредиту, под которым стоит его подпись, остальные долги к нему не относятся. В случае смерти заемщика поручитель выплачивает остатки долга, включающие в себя проценты, штрафы пени и дополнительные издержки которые пришлось понести банку для привлечения поручителя к ответственности.
Нечастым случаем выступает наличие созаёмщика – это физическое лицо, которое обладает долей долга (встречается в ипотечном кредитовании). После смерти созаемщик обязуется вернуть долг, в пределах своей долги.
В случае если поручитель или созаемщик не является наследником он все равно, обязан выплачивать долг перед кредитором. Но он имеет право требовать компенсацию с наследников соизмеримо с понесенными расходами. Зачастую компенсация происходит через суд, поскольку наследники отказываются от добровольных выплат. В 97% случаев возмещения материального ущерба созаемщику или поручителю осуществляется полном объеме.
На сегодняшний день единственным способом избежать от уплаты чужого долга – оказаться от прав наследования. В случае с завещанием, отказ необходимо оформить в письменном виде и заверить у нотариуса. Отказ от наследства возврату либо изменениям решения не подлежит. Следует отметить, что несовершеннолетние наследники вправе отказаться от завещания только с официального разрешения органов опеки и попечительства. Как было указанно выше, имущество и долги перейдут в уполномоченные органы власти. Банку придется решать вопрос с органами либо списать долг. Банк имеет право обратиться в суд для выставления имущества умершего на продажу с целью погашения долга.
Поручитель и созаемщик не сможет избежать от ответственности, отказавшись от наследства, поскольку они обязаны исполнять условия кредитного договора которые были заключены при жизни покойного.
- на войне;
- в местах лишения свободы;
- суицид;
- гибель произошла при занятие экстремальным видом спорта;
- от венерической болезни;
- от хронических заболеваний;
- от радиации.
Если кредит не был застрахован, его выплачивают наследники, созаемщики или поручители. Страховые компании не торопятся выплачивать деньги, поэтому тщательно проверяют историю заемщика. Если не удалось сослаться на одни из вышеперечисленных пунктов, страховые компании закрывают долг перед банком. В случае нахождения одной из причин для уклонения от выплат, страховые непременно ими воспользуются и переведут обязательства в сторону иных лиц.
Легче всего гасятся займы, оформленные под залог собственности. Движимое и недвижимое имущество реализовывается и договор закрывается. После смерти заемщика залоговое имущество вместе с долгами переходит к наследникам. Также оно подлежит реализации с целью погашения долга. В случае если кредит был подкреплен залоговым имуществом (квартира, дом, участок, машина и иные виды), наследники вправе его выставить на продажу, чтобы закрыть долг, предварительно обговорив детали с банком.
Созаемщик и поручитель также вправе претендовать на возмещение расходов с залога.
Если не удалось договориться с кредитором о переоформлении ранее заключенного договора, банк выставляет залоговое имущество на продажу с целью закрытия долга. В случае если сумма за реализованное имущество оказалась выше долга, остаток средств передается наследникам.
Несмотря на гибель клиента, банки продолжают начислять проценты в соответствие с кредитным договором. Более того, пока убитые горем родственники не задаются вопросом долга либо не подозревают о кредите усопшего, банки могут насчитывать штрафы и пени за просрочки платежей. Хотя это происходит в рамках закона, наследники смогу обжаловать лишние проценты и штрафы в суде. Банк будет вынужден аннулировать лишние проценты. Исключением являются созаемщики и поручители, поскольку они указаны в договоре, который самостоятельно подписали в момент заключения. Порядок действий для списания процентов по займу, за период от смерти заемщика до вступления в наследственные права.
- Получение свидетельства о смерти.
- Составление заявления о принятие наследства с нотариальным заверением.
- Прямое обращение в банк со свидетельством и заявлением, для списания процентов и перезаключения договора.
- В случае отказа списания процентов (что происходит в большинстве случаев), необходимо обратиться с иском в суд.
В большинстве случаев суд признает уважительную причину нарушения кредитного договора и обязует кредитора аннулировать ранее начисленные суммы и заморозить начисление ставки до момента вступления в права наследования. Также суд обязывает другую сторону исполнить кредитные обязательства и устанавливает сроки.
Исключением являются кредитные карты. Хотя они подходят под определения финансовых услуг, но проценты по ним не могут продолжать насчитываться, поскольку кредиткой может пользоваться только владелец. Со дня смерти человека карта подлежит закрытию. В случае задолженности по кредитной карте, она переходит на лицо несущее ответственность по долговым обязательствам заемщика.
Жизнь не может быть вечной, человек рано или поздно умирает. Ситуации, связанные со смертью заёмщика и потребительским кредитованием происходит не редко. Поэтому в Российском законодательстве предусмотрены определенные положения. Примите следующую информацию к сведению.
- Суд не считает кредитные обязательства, неразрывно связанными отношениями с личностью клиента, поэтому даже после гибели человека договор продолжает действовать.
- Проценты продолжают расти согласно условиям заключенного договора.
- Наследники несут материальную ответственность да долги усопшего, только в рамках имущества, которое перешло к ним с правами наследования (согласно статьи 1175 ГК РФ).
- Банки имеют право требовать от лиц, которые несут ответственность по долговым обязательствам: досрочного погашения долга; оплаты пени и штрафных санкций за просрочку платежей по кредиту (в пределах сроков исковой давности).
Изучив нормативные акты можно самостоятельно отстоять права и решить вопрос с банком. Но лучше воспользоваться услугами юриста. За небольшую плату специалист отстоит ваши права. В большинстве случаев расходы на юриста не только оправдывают ожидания, но позволяют сохранить средства которые могли быть потеряны в случае неверных действий.
Я использую дебетовые карты и кредитные, брала обычные кредиты и микрозаймы, и хочу сказать, что не нужно бояться банков, главное соблюдать их правила.
Ловушки и выгоды реструктуризации
07.02.2011 в 17:42, просмотров: 18804
Лучше реструктурировать просроченную задолженность, чем иметь дело с коллекторами или судебными приставами.
По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), объем просроченной задолженности физлиц, переданных банками коллекторам, в 2010 году составил 139,57 млрд. руб. Это почти на 25 млрд. руб., или на 20,4%, больше, чем в 2009-м. За январь 2011-го данных пока нет, однако в 2010-м безнадежная, то есть переданная коллекторам просроченная задолженность физлиц росла девять последних месяцев подряд.
По утверждениям некоторых экономистов и политиков, кризис закончился. Однако по просроченной задолженности физлиц этого пока не видно. Так происходит потому, что те, кто мог заплатить банкам, уже заплатили. Остались те, кто платить не может, то есть те, по кому кризис ударил очень сильно. К сожалению, среди них много индивидуальных предпринимателей и других владельцев малого бизнеса. Ни для кого не секрет, что во времена бума 2005—2007 годов многие мелкие бизнесмены “вешали на себя потребы”. То есть брали потребительские кредиты как физлица, не имея возможности получить капитал другим способом. Банки тогда даже специальные продукты предлагали: кредит для владельца предприятия.
Сейчас по этим кредитам нужно расплачиваться, но мелкий бизнес от удара далеко еще не оправился. А повышение налогов (страховых взносов с 34% до 42%) делает расплату еще более проблематичной. Банкам ведь ждать не любят… Так что же, сдаваться на милость коллекторам? Есть другой способ решить проблему — реструктуризация долга. Причем этот метод позволяет не просто обойтись меньшей кровью, но иногда и получить выгоду.
Мало того, банки сами могут предложить проблемному заемщику реструктуризацию. Причина проста: жесткое давление на заемщиков перестало быть выгодным. Коллекторы покупают долги на более чем 50% от остатка, то есть банк сразу теряет половину. Но нужно принимать во внимание и репутационные потери. Даже если банку удалось без продажи долга коллектору взыскать все требуемое с заемщика по суду, пострадавший станет злобной “ходячей антирекламой”.
Но самое главное, спрос на защиту от банков стал столь большим, что породил предложение. Нашлись юристы, которые сделали защиту от банков своей специализацией, бизнесом. “Жесткое давление банков на проштрафившихся заемщиков привело к возникновению сопротивления в правовом поле. Чаще всего заемщики нуждаются в помощи по снижению суммы штрафных санкций при возникновении просроченной задолженности и компенсации неправомерно взятых комиссий за выплату кредита и за ведение ссудного счета”, — сообщил Андрей Емельянов, гендиректор Центра по защите прав.
Оплата за помощь заемщику зависит от сложности случая. Присутствие юриста на переговорах между заемщиком и банком обычно стоит около 1,5 тыс. руб. за выезд, его присутствие в суде — до 10 тыс. руб. за выезд. Чаще всего банки, встретив грамотный юридический отпор, сами предлагают приемлемые условия реструктуризации кредитов.
“Стоимость услуг юристов составляет обычно 5% от суммы требований банка к заемщику, она зависит от сложности дела. Гражданский кодекс РФ (ГК) позволяет судам снижать размер компенсаций до адекватного ущерба, — сообщил Захид Мамишов, старший партнер Группы юридических компаний. — В случае конфликта между банком и заемщиком суды применяют это положение ГК, скажем так, гораздо чаще, чем хотелось бы банкам. Пени за просрочку, как правило, берутся по ставке рефинансирования ЦБ (7,5% годовых вместо прописанного банками в договорах 0,2% в день — 60% годовых. — “ЭВ”)”.
Кроме того, суды и банки понимают, что даже в случае выигрыша в суде процесс исполнительного производства долог и труден. Наказанные заемщики приобретают дурную привычку “бегать” от судебных приставов. Пока их не разыщут, банк ничего не получит. И пени, пока заемщик в бегах, начислить нельзя: дважды за одно и то же в России не судят. Кроме того, имущество заемщика, которое судебным приставам удается описать в пользу банка, зачастую не покрывает присужденных долгов. Поэтому банки все чаще отказываются от судов и предлагают заемщикам реструктуризацию как досудебную альтернативу.
Технически процедура реструктуризации просроченной задолженности несложна. Не советуем обращаться в сторонний банк, он вряд ли на это пойдет без существенного увеличения процентной ставки.
Остается договариваться со своим банком. Лучше добровольно. Ведь любой банк при наличии просрочки начинает названивать клиенту. Так соедините “приятное” с полезным: скажите, что хотели бы реструктурировать долг и попросите оператора разъяснить условия. Затем будут долгие и достаточно муторные переговоры. Банк, разумеется, будет требовать полное погашение штрафных санкций. Но в нашей инструкции по рефинансированию на это есть пункт: не поддавайтесь.
Дело в том, что в кредитных договорах зачастую заложены очень высокие размеры штрафных санкций (от 0,1% до 0,5% от суммы кредита в день). В результате уже через месяц-другой просрочки у заемщика набегает сумма пеней, превышающая ежемесячный платеж. Но! Российские суды (если до этого дойдет), как правило, снижают сумму требуемых пеней до половины от ежемесячного платежа. Банки это знают, поэтому при угрозе “встретимся в суде” со стороны заемщика начинают снижать сумму штрафных санкций. Можно добиться даже их полной отмены, если заемщик сможет оперативно восстановить график платежей.
Наконец, в самом негативном для заемщика случае вопрос о реструктуризации может быть поставлен банком после просрочки, составляющий от 6 до 12 месяцев. В этом случае категорически не рекомендуем идти на переговоры с банком без юриста: перед вами будут размахивать подготовленным судебным иском, а условия предлагаемой реструктуризации заведомо будут очень жесткими (до 40% годовых). Их можно смягчить.
Теперь приведем расчет реального случая добровольной реструктуризации с просрочкой. К примеру, в ноябре 2008 года заемщик взял до кризиса кредит в 500 тыс. руб. под 15% годовых на 5 лет. Сумма выплат за 5 лет составит: 500 + 0,15*500*5 = 875 тыс. руб. Ежемесячный платеж (равными долями): 500/60+375/60 = 14,6 тыс. руб.
Заемщик платил три года, допустил просроченную задолженность в 1 месяц и в ноябре 2010-го попросил о реструктуризации. Без реструктуризации ему оставалось отнести в банк 875 — 525,6 = 394,4 тыс. руб. за 2 года. Реструктуризация была оформлена на 3 года под 25% годовых. Новый кредит — на 200 тыс. руб., потому что 300 тыс. руб. основного долга заемщик уже выплатил. И теперь ему нужно отнести в банк за 3 года: 200 + 0,25 * 200 * 3 = 350 тыс. руб. Имеем 394,4 — 350 = 44,4 тыс. руб. чистой экономии! К тому же ежемесячный платеж будет 350/36 = 9,8 тыс. руб., а не 14,6 тыс. руб., как до реструктуризации.
Как так получается? А очень просто: платеж по большей процентной ставке, но на меньшую сумму кредита оказывается выгодней. И вместо наказания за просрочку заемщик фактически получил… прибыль. Правда, кабала продлится на год дольше. И заемщику пришлось напрячься, потому что банк потребовал восстановления графика платежей, то есть внесения двойного ежемесячного платежа для покрытия просрочки в один месяц. Но штрафные санкции были полностью списаны.
А теперь — на десерт — самое вкусное. Если после реструктуризации заемщик честно платил 6 месяцев, то он больше не считается проблемным! Его кредитная история восстанавливается. Разумеется, факт реструктуризации будет отмечен. Однако “красный огонек” на экране компьютера при запросе данных из БКИ погаснет.
Тем не менее реструктуризация — не панацея от всех бед и не “халява” для недобросовестных заемщиков. Скорее это способ цивилизованного решения конфликтов, взаимно выгодный для банка и заемщика. Заемщик может сэкономить, а в случае конфликта — избавиться от преследования со стороны судов и коллекторов. Банк теряет немного денег, но сохраняет платежеспособного заемщика, одновременно избавляясь от судебных мытарств и репутационных потерь. Одним из уроков кризиса стало развитие этого инструмента для физических лиц.
Опубликован в газете «Московский комсомолец» №25564 от 8 февраля 2011