Объемы потребительского кредитования растут, специалисты связывают это с нестабильной экономической ситуацией. У населения падают доходы, многие решают финансовые проблемы с помощью кредитов. Самым простым и доступным способом занять денег в банке сегодня является оформление кредитной карты . Но не все заемщики получают свой экземпляр договора. Мы расскажем, как действовать, если банк не выдает кредитный договор: что делать, куда обращаться, как отстаивать свои права.
Начнем с основ: отношения заемщика и кредитной структуры регламентируются законом. А по закону, кредитные отношения должны быть зафиксированы документально. Это означает, что на условия каждой сделки, будь то ипотека, потребительская ссуда , автокредит или кредитная карта, банк (он же кредитор) должен получить согласие заемщика. Таким образом, ответ на вопрос, должен ли быть кредитный договор однозначен: банк обязан представить заемщику этот документ. Но когда и в какие сроки?
Эти и другие моменты не прописаны в типовых формах, определяются на основании решения кредитного комитета по заявлению заемщика. Поэтому, банк не предоставит договор любому заявителю, зашедшему ознакомиться с условиями кредитования. Документ с итоговыми условиями получит заемщик, чье заявление рассмотрено и одобрено.
Закон определяет права заемщика : в статье 7 говорится о получении документа для предварительного изучения на срок до 5 дней. Банки соблюдают это правило, но только после рассмотрения и удовлетворения заявки на кредит.
Каждый случай индивидуален: банк оценивает финансовое положение заемщика, его возможности погашать вовремя обязательства и пр. В процессе рассмотрения заявки и переговоров, стороны озвучивают предварительные условия сделки . То есть, происходит устная оферта: согласование условий кредитования. К моменту подписания, заемщики уже знают сумму, сроки, тарифы.
Еще одним разочарованием могут стать санкции банка за нарушение условий кредитования. В каждом кредитном договоре указываются штрафы и пени за просрочку платежей. В некоторых банках размеры этих комиссий огромные, и заемщики, не читающие документ перед заключением сделки, узнают об этом уже дома. Или в момент снятия денег с их счета за неуплату регулярного платежа.
Особое внимание мы уделим оформлению договорных отношений при выдаче кредитных карт. Классический кредитный договор банки иногда заменяют офертой и акцептом. Другими словами, клиенту передается письменная оферта — предложение, содержащее основные условия кредитования. Подписав акцепт (положительный ответ на оферту), заемщик соглашается с предложенными условиями, и сделка считается заключенной.
С подобным оформлением отношений могут столкнуться клиенты, уже имеющие кредитки: по окончании срока их действия, банк просто выпускает новую карточку, ссылаясь на оферту в предыдущем договоре. Очень часто офертные предложения высылают участникам зарплатных проектов — в дополнение к основной, дебетовой карте, банки выпускают кредитки по специальным тарифам и пр.
Для чего нужно хранить кредитный договор?
- во-первых , вы будете знать о своих правах и обязанностях, размере тарифа штрафных комиссиях, последствиях при отказе от страховки и пр.;
- во-вторых , в случае форс-мажора или конфликта с банком, договор послужит основанием для обращения в суд.
Хранить документ не обязательно, если кредит давно погашен и у вас есть справка из банка о закрытии счета и отсутствии задолженности.
Широкий ассортимент банковских предложений становится серьезным подспорьем для решения финансовых вопросов, включая удовлетворение повседневных нужд. При этом не все знают, как правильно оформлять потребительский кредит, совершая массу ошибок. Впоследствии они выходят завышенными процентами, штрафами, испорченной репутацией заемщика.
Эксперты дают несколько базовых советов, позволяющих избежать сложностей еще на стадии заявки. Прежде всего, гражданин должен обдумать саму целесообразность займа, спросив себя, нужен ли он вообще или деньги можно накопить? Если по истечении нескольких дней или большего времени, ответ утвердителен, внимание уделяют нескольким моментам.
Большинство оплошностей при получении заемных средств, вызвано спешкой. Человеку хочется как можно скорее обзавестись заветной покупкой, и он поддается рекламе, сулящей быстрое одобрение заявки практически даром. Договор при этом не читается вовсе, либо просматривается бегло. Затем, когда первоначальный азарт проходит, а страсти успокаиваются, раскрывается неприглядная картина в виде огромной процентной ставки, невозможности досрочного погашения, долговой кабалы. На заре потребительского кредитования, многие сталкивались с ситуациями, когда при займе 50 тыс. рублей, человек погашал 90 тыс. и еще 100 тыс. оставался должен.
Сегодня схожие случаи наблюдаются у потребителей услуг микрофинансовых организаций, но и банковские клиенты должны оставаться настороже. Поводом для беспокойства являются:
— Отсутствие необходимости представлять справки и документы;
— Агрессивная политика финансовой организации, включая постоянные СМС, оповещающие об одобрении кредита, письма с вложенной кредитной картой, личные визиты служащих;
— Мелкий шрифт договора, наличие скобок, звездочек, сносок. Как правило, они скрывают дополнительные проценты и комиссии.
Инициатива получения денег всегда должна исходить от заемщика, иначе легко попасться на удочку, оказавшись в процентной яме. Определившись с необходимостью взять деньги, нужно без спешки изучать предложения, выбрать оптимальный вариант, приехать в отделение, собрать необходимые документы (справка о доходах, с места работы, НДФЛ). Это поможет договориться на выгодных условиях, включая сроки и проценты.
Не меньше трудностей, создает неумение рассчитывать бюджет, когда заемщик принимает непосильное бремя. Впоследствии выясняется, что теперь ему придется отдавать 50 – 100% ежемесячного дохода только на погашение текущих выплат, без учета оплаты еды, одежды, коммунальных услуг. Избежать такого негатива поможет предварительный анализ, когда выбирается потребительский кредит, где сумма процентных выплат не будет превышать 20%, иные предложения сразу отсекаются.
На этапе заявки и согласования, пользователь банковских услуг не должен стесняться задавать вопросы, требуя от служащих разъяснения указанных в договоре терминов. Природная застенчивость создает не меньше сложностей, чем спешка и азарт. Менеджер обязан рассказать обо всех тарифах, комиссиях, штрафах и объявить сумму ежемесячных выплат в денежном выражении. Если есть возможность, договор (перед подписанием) показывают юристу.
Цель любого банка работающего в сфере кредитования – выдать максимальное количество кредитов и обеспечить их возврат. Для того чтобы заёмщик доказал свою благонадежность ему необходимо предоставить определенный пакет документов. Он требуется для того, чтобы подтвердить наличие постоянного дохода, имущества, которое может быть передано в залог, отсутствие долгов.
Допустим, из ста кредитов выданных банком, не возвращается каждые пять. Поскольку все банки являются коммерческими организациями, они восполняют потери путём увеличения процентной ставки. Однако это негативно сказывается на конкурентоспособности кредитного продукта. Следовательно, задача банка вычислить еще на стадии выдачи кредита тех заёмщиков, которые не собираются деньги возвращать или не смогут это сделать по объективным причинам.
Каждый банк устанавливает их самостоятельно, чтобы произвести предварительный отбор. Обычно интересует:
возраст, начиная с которого можно обращаться за кредитом (от 18 до 23 лет),
проживание в определенном регионе или городе,
уровень заработной платы,
продолжительность работы на одном месте и так далее.
Подтверждающие документы необходимы для того, чтобы удостоверить информацию предоставленную заёмщиком. Далее начинается аналитическая работа отделов банка.
Рассмотрим потребительский кредит. Здесь пакет документов минимален: анкета заёмщика, копия паспорта (часто требуется копия второго документа удостоверяющего личность, прав или военного билета), справка об уровне доходов (иногда вместе с копией трудовой книжки).
В зависимости от вида обеспечения кредита потребуется предоставить либо аналогичный пакет документов от поручителя, либо документы подтверждающие право собственности на имущество, передаваемое с залог (к примеру, ПТС автомобиля).
Первичный анализ документов и проверку их на соответствие требованиям, установленным банком, производит кредитный инспектор. Он даёт заключение о возможности выдачи запрошенной суммы.
Далее документы поступают с отдел обеспечения безопасности. Здесь устанавливают наличие непогашенных долгов у заёмщика, судимости, подлинность документов.
В случае возникновения неоднозначных ситуаций может привлекаться юрист или внутренний аудитор.
После того, как все инстанции согласования пройдены, ответственное лицо банка принимает решение о выдаче кредита. Обычно его функция формальна, поскольку при наличии хотя бы одного отрицательного заключения он договор не подписывает, а при всех положительных, не имеет оснований к отказу.
Здесь идет более основательная и долгая работа. Банк интересует доход не только заемщика, но и членов его семьи. Выдаётся крупная сумма, и возвращаться она будет долгий период.
Требует анализа и сама сделка. Необходимо произвести оценку приобретаемой недвижимости. Это делается для того, чтобы цена не была преднамеренно завышена по сговору сторон. Кроме того, в случае если долг не будет погашен, и недвижимость передадут на реализацию, потребуется информация о её стоимости для проведения торгов.
Проверяются все документы, касающиеся состояния недвижимости, технический паспорт, документы подтверждающие законность перепланировок, если таковые производились. Уточняются данные по оплате коммунальных платежей и налогов.
Действующее законодательство защищает права несовершеннолетних с особой тщательностью. Для того чтобы избежать в будущем судебных разбирательств, сотрудники банка проверяют, чтобы на жилой площади никто не был зарегистрирован, а несовершеннолетние дети продавца были обеспечены иной жилой площадью.
Процедура согласования требует активного участию юридической службы банка. Если заявка на выдачу кредита подается в филиал или представительство, то обычно решение согласовывается с ответственными лицами головного банка, что также требует времени.
Далее следует оформление кредитного договора и договора ипотеки, который подлежит государственной регистрации. Выдача запрошенной суммы может производиться после сдачи документов на регистрацию, а может быть отложена до завершения этой процедуры.