Безусловно, кредитная история — это удобно. В ней указаны данные заемщика, здесь можно посмотреть, исправно ли он выплачивал кредит, как часто обращался в банк за займом, и другие моменты. Это информация в чистом виде.
Зачем нужно знать свой кредитный рейтинг? Причин несколько: желание получить кредит и уточнить свои шансы на одобрение и на льготные условия; планирование поездки за границу (известно, что человека не выпустят, если у него есть долги, поэтому не будет лишним убедиться, что их нет) или трудоустройство в серьезную организацию (банки и правительственные организации всегда проверяют своих кандидатов, поэтому прежде чем откликаться на вакансию, уточните свой рейтинг).
Получить информацию о себе можно, обратившись напрямую в организацию, в которой вы хотите взять кредит. Нужны ваши ФИО, дата рождения и паспортные данные.
Кредитная история шире рейтинга: в ней указано место жительства заемщика, подробные данные обо всех кредитах , которые он брал (место, процент, размер платежей), информация о том, какой банк делал запрос кредитной истории, даже о судебных решениях спорных вопросов, если таковые имеются. Словом — здесь содержится максимум информации, которая может потребоваться финансовой организации.
Зачем нужен кредитный рейтинг, если всю информацию можно получить из кредитной истории? Закономерный вопрос. Но все просто: рейтинг рассчитывается быстрее и особенно полезен автоматизированным системам выдачи кредитов. Пользуются им и обычные сотрудники банка: иногда нет смысла проверять кредитную историю пользователя с рейтингом 200, как и 750.
На что смотрит система, формируя рейтинг?
1. Качество работы с ежемесячными платежами по кредиту : вовремя ли пользователь вносил платежи, не было ли просрочек и недоплат. Сюда же входит способ погашения просрочки: самостоятельно или через суд.
2. Текущие долги по кредитам . Речь идет о любых просрочках на момент подачи заявки.
3. Продолжительность кредитной истории . Длинная кредитная история позволяет больше узнать о заемщике, чем короткая.
4. Типы займов . Разница между микрозаймом и ипотекой достаточно значительна: хоть оба кредита надо погасить, они имеют разный вес. Чем больше срок кредита и кредитной истории, тем проще оценить стратегию поведения пользователя.
5. Частота запросов на кредит . Частые заявки говорят о том, что пользователь регулярно совершает импульсивные поступки, не умеет распоряжаться своими финансами. А если большинство этих заявок отклонено, это тоже тревожный звоночек: значит, у банка были причины отказать в кредите.
6. Количество текущих займов (кредитная нагрузка). Много кредитов одновременно не сулят ничего хорошего. У пользователя может просто-напросто не остаться средств на погашение очередного займа, а еще велик риск запутаться во всех долгах и пропустить выплату по одному из них.
Банк отказал в кредите из-за низкого персонального оценочного показателя по отчету из бюро кредитных история. Тогда приходится решать проблему, как повысить кредитный рейтинг. Расскажем, как это сделать.
С 31.01.2019 г. бюро кредитных историй (БКИ) вместе с отчетом выдают пользователям займов информацию о персональной оценке — рейтинге заемщика. По такому параметру кредитор понимает риск невозврата обязательств субъектом. Это служит дополнительным основанием для одобрения или отказа заявки потенциального заемщика. К обслуживанию долга изначально необходимо относиться ответственно, но это не всегда получается, и причины у каждого свои. Если недисциплинированный заемщик планирует снова обратиться за кредитом, то тема, как поднять кредитный рейтинг, становится актуальной.
Рейтинговая оценка введена для четкого понимания рискованности в решении выдать кредит. В отличие от досье этот параметр выражается конкретным значением. Тогда как кредитная история (КИ) только отображает сведения, в какой период взяты и как гасились обязательства, и не содержит оценочных показателей. Сегодня кредиторы в качестве стартовой характеристики рассматривают кредитный рейтинг.
При этом невысокий балл может формироваться не только из-за некачественного обслуживания долгов. Так, отрицательно на результат влияет отсутствие недавнего заимствования, поэтому такой заемщик тоже сталкивается с проблемой, как быстро повысить кредитный рейтинг.
Кредитный рейтинг представляет итог комплексной оценки, на которую влияют:
- наличие просрочек;
- степень долговой нагрузки;
- активность получателя займов;
- частота запросов КИ;
- социально-демографический портрет заемщика.
Получают персональный оценочный показатель в БКИ. Организация наравне с отчетом обязана предоставить и кредитный совокупный балл, который определяется бюро по собственной методике. Согласно п. 2 ст. 8 Закона от 30.12.2004 г. №218-ФЗ, субъект КИ может запросить из бюро отчет, включая сведения о рейтинге. По закону разрешено это бесплатно сделать: два раза в год в электронном виде, один раз в бумажном варианте.
Отчет из бюро содержит:
- установленную шкалу рейтингового балла;
- рассчитанный балл и позицию на фоне градации баллов;
- анализ влияния факторов;
- статистику по принятым решениям;
- информацию по текущим и выплаченным кредитам;
- наличие допущенных просрочек;
- анализ вероятности одобрения.
Рейтинговый показатель характеризует платежеспособность претендента на кредит. Кредитор заранее получает представление о собственном риске, но высокий уровень рейтинга не гарантирует выгодности условий заимствования.
Среди факторов, от которых зависит кредитный рейтинг, оценка риска по принадлежности к социальной группе. Этот параметр понижает результат не по вине субъекта КИ, а по причине статических демографических показателей: возраст, профессия, регион жительства, семейное положение и т. п.
Но первая причина низкого рейтингового показателя и, соответственно, высокого кредитного риска — это плохая история кредитополучателя. Поэтому повышается рейтинг своевременностью платежей.
Действенный способ увеличить кредитный рейтинг — это обслуживание займов без нарушений. Своевременные платежи положительно отражаются на итоговом балле. Поэтому, если имеется текущий договор, контролируйте сроки и суммы выплат, не допуская нарушений. Каждый новый факт просрочки понижает рейтинг, тем более при наличии непогашенных вовремя долгов. Их необходимо уплатить, поскольку львиную долю — 35% итогового расчета — решает показатель платежей.
Заимствование в МФО — стандартный путь для повышения кредитного рейтинга. Чтобы улучшить показатели, необходимо показать не только аккуратность в исполнении обязательств, но и продемонстрировать активность. Несколько новых договоров, исполненных вовремя, поднимут баллы финансовой активности. В кредитное досье вносятся свежие сведения по получению и погашению.
Небольшой кредит позитивно отразится на уровне баллов. Воспользуйтесь предложениями банков по микрокредитованию, точно рассчитав собственные финансовые возможности по выплате. Так демонстрируется активность субъекта КИ, а текущий кредит повышает нужные параметры — 10% результата образуются за счет действующих займов.
Поднять кредитный рейтинг помогает кредитная карта. Это верный вариант доказать дисциплинированность заемщика. Пользуясь кредитками с беспроцентным периодом, можно неоднократно брать и гасить долг. Аккуратное исполнение обязательств по лимиту улучшает оценку.
Если итоговый балл находится в границах 0–300, это означает, что рейтинговый балл низок. Тогда шанс одобрения заявки на объемные и длительные займы, тем более на ипотеку, минимален. Поэтому ситуацию исправлять нужно уже сегодня, при этом учтите, что не рекомендуется обращаться к нескольким финансово-кредитным учреждениям сразу. Так увеличивается вероятность отказа, что понижает кредитный балл. Обращения отражаются в досье и при отказе ухудшают картину.
Путь начинайте с небольших кредитов, постепенно увеличивая в заявке объем к получению. Схематично это выглядит так: микрозаем — карта — потребительский кредит — автокредит или ипотека. Учтите при этом, что для поднятия личного рейтинга может понадобиться год или как минимум несколько месяцев, все зависит от конкретных стартовых показателей заемщика.
Персональный кредитный рейтинг — это величина, которая выражается в баллах и демонстрирует кредитоспособность отдельного человека. Данный рейтинг рассчитывают бюро кредитных историй на основе имеющейся у них информации о закрытых и действующих займах гражданина.
В этой статье мы подробно расскажем вам, какие действия необходимо предпринять, чтобы узнать свой рейтинг заемщика.
Скоринговый балл человека показывает степень риска возникновения неплатежей при выдаче ему денежного займа. Чем выше значение рейтинга, тем меньше риск появления проблем с выплатой кредита.
Так, например, Национальное бюро кредитных историй (крупнейшая в России организация в этой области) присваивает потенциальным заемщикам баллы в интервале от 300 до 850. Отличным считается балл выше 690. У людей с подобным скорингом риск в отказе выдачи кредита минимален. При рейтинге ниже 600 баллов получение займа в банке становится практически невозможным.
В России в настоящий момент действует более 10 различных бюро кредитных историй. Наиболее крупными и авторитетными из них, помимо НБКИ, являются Объединенное кредитное бюро и Эквифакс. Каждая из этих организаций имеет собственную шкалу рейтингов и методику расчета индивидуального скоринга. Однако в общих чертах уровни, присвоенные гражданам различными бюро, не противоречат друг другу.
На величину кредитного рейтинга могут влиять следующие факторы:
- величина долговой нагрузки (количество и объем действующих кредитов);
- были ли просрочки при выплате закрытых и имеющихся займов (их частота, длительность, сумма);
- как часто запрашивается кредитная история (большое количество запросов в течение короткого периода времени говорит об обращении сразу в несколько финансовых организаций сразу и безрезультатных попытках взять займ);
- возраст истории выдачи кредитов (желательно, чтобы он был больше одного года).
Дает ли высокий скоринговый балл гарантию в предоставлении займа? Нет, он говорит лишь о высокой вероятности выделения ссуды. Банки, конечно, учитывают скоринговые рейтинги из бюро кредитных историй. Однако в процессе принятия окончательного решения для них будут важны и другие данные:
- величина подтвержденных доходов;
- наличие официального трудоустройства;
- пол, возраст, регион проживания заемщика;
- прежняя история взаимоотношений банка с данным человеком.
Кредитный рейтинг представляет из себя трехзначное (иногда четырехзначное) число. Но в нем аккумулирована вся информация из кредитной истории, которая говорит о степени благонадежности человека как заемщика.
Знание своего рейтинга позволит человеку посмотреть на себя глазами кредитора. А чтобы получить свой скоринговый балл, необходимо обратиться в то бюро кредитных историй, в котором хранятся данные о ваших займах.
Сведения о ваших прошлых и настоящих кредитах хранятся не во всех специализированных бюро, а только в некоторых из них. Как узнать, в каких именно?
Однако кредитный скоринговый балл в присланной истории указан не будет. Узнать свой скоринг, присвоенный этой организацией, можно только на сервисах-посредниках. Ориентировочная плата за оказание услуги — 990 рублей.
Кредитная история появится в Личном кабинете практически мгновенно. Ее можно будет скачать на свой компьютер. Когда вы откроете файл, то в нем увидите свой скоринговый балл.
Таким образом, любой заинтересованный человек может легко узнать свой скоринговый рейтинг, бесплатно и не выходя из собственного дома. Процедура займет в общей сложности минут 25-30.