ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕНа решение банка о выдаче кредита могут влиять не только финансовые данные, но и то впечатление о заемщике, которое сложилось у специалиста банка при личном общении. Повысить доверие кредитора помогут 3 важных правила.
Выдача кредита для банка всегда связана с риском невозврата. В каких-то случаях, например, при небольших суммах, кредитор сам сознательно его допускает, поскольку выгода от высоких ставок перекрывает возможные случаи неудачных сделок. Но при крупном кредитовании должен присутствовать высокий уровень доверия к клиенту. Обеспечивается это доверие не только документально, но и по субъективному впечатлению.
Такая оценка происходит отчасти субъективно, в то же время, в крупных банках работники проходят специальное обучение, психологические тренинги. Внешнее впечатление оценивается по таким критериям, как внешность, манера поведения, речь, общение.
Нужно учитывать, что это относится именно к серьезным кредитам с крупными суммами. При небольших (особенно товарных) общение будет происходить с консультантом, который обычно не играет никакой роли в принятии решения. Он просто вносит данные в компьютер, а дальше процесс автоматизирован. Конечно, в совсем крайних случаях при негативном впечатлении и он повлияет на отказ (например, неопрятный или нетрезвый вид), но в рамках данной статьи рассматриваются ситуации именно с добросовестными заемщиками.
Первое впечатление о человеке обычно бывает самым сильным. Здесь можно дать совет не переусердствовать. Ведь и работники банков тоже читают книги по бизнес-психологии и быстро разгадают ваше желание подать себя особенным образом. Самое главное, вы должны выглядеть естественно и в соответствии со своим положением в обществе.
Например, если вы владелец фермерского хозяйства, весьма странно будет увидеть вас в разгар рабочего дня в костюме и лаковых ботинках, тем более при первом визите в банк. Тем самым вы покажете, что этот визит для вас слишком много значит, и вызовете подозрение. Противоположная крайность тоже не рекомендуется. Все-таки банк является серьезным учреждением, куда нужно приходить в соответствующем виде.
Хорошей деталью вашего имиджа будет наличие дорогой мелочи, например, часов либо ювелирных украшений, брендового галстука и т.д. Опять же, все должно выглядеть естественно, будто это ваш обычный повседневный вид. Если вы и пытаетесь показать себя тем, кем на самом деле не являетесь, делать это нужно в меру и с большой осторожностью.
Самое главное, чего нужно избегать, это суетливость и нервозность. Спокойное поведение, рассудительность, не очень быстрая речь (но и не заторможенная) произведут наилучшее впечатление. Вы должны показать, что уверены в своем положении, в том, что осознаете обязательства и будете в состоянии их обеспечить. Понятно, что часто кредит позволяет решить насущные жизненные вопросы и очень важен для заемщика. Кредитный менеджер это тоже понимает и допускает некоторое волнение. Но ему важно убедиться, что вы не боитесь брать эти обязательства и уверены, что сможете вовремя их исполнять.
Также нужно сказать о грамотности речи. К необразованным людям меньше доверия, поскольку считается, что даже если они и успешны, то высок риск свои достижения потерять. Избегайте жаргонизмов, упрощенных разговорных выражений, старайтесь грамотно строить предложения, делать паузы и правильно интонировать.
Еще одним немаловажным пунктом является то, что вы говорите, а не только как. По тому, какие вопросы вы зададите менеджеру, можно оценить и вашу уверенность, и планы, и текущее положение. Причем не только по самому вопросу, но и по реакции на ответ. Поэтому не стоит сразу спрашивать про штрафы за просрочку, процедуру изъятия залога, реализации с торгов, передаче долга коллекторам и т.п. Постарайтесь получить эту информацию из других источников, например, из условий договора. Вы можете попросить у менеджера его образец, тем самым представив себя заинтересованным в кредитовании и ответственным, и одновременно изучив все опасные моменты, не выдав себя.
Естественные вопросы, которые вы можете задавать: ставки, скрытые комиссии, порядок оплаты, страхование, сроки выдачи, процедура оформления и т.д.
Менеджер также будет задавать уточняющие вопросы. По большей части они будут касаться вашей занятости, рода деятельности, имеющегося имущества. Отвечать нужно спокойно и не путаясь. Заранее повторите все рабочие номера телефона, название компании, будьте готовы показать осведомленность в той сфере, в которой ведете деятельность – часто за простым любопытством скрывается проверка, правдивые ли сведения вы указали в анкете.
Обобщая, можно сказать, что ваше поведение при обращении в банк не должно контрастировать с тем, как вы себя представили (или представите) в анкете. Потому что недоверие в какой-то одной части сведений вызовет сомнение в вас как в добросовестном заемщике в целом.
Если в планах взять крупную сумму в долг, нелишним будет заранее подготовиться, увеличив шансы на одобрение кредита.
Наш читатель Павел беспокоится, что из-за банков люди попадают в кредитное ярмо.
С кредитами действительно легко ошибиться, если действовать наугад. Вот семь правил, которые помогут заемщику. Распространите эту информацию!
Главная хитрость грамотного заемщика — не подписывать договор, если не прочитал и не понял его во всех подробностях. Сила договора в том, что он жестко ограничивает банк: он не может начислить никакие штрафы, комиссии и пени, если они не прописаны в договоре. Если вы заметили в договоре мутные и непонятные условия — не подписывайте: банк сможет использовать их против вас.
Банк должен уведомлять о штрафах, пенях, начислении процентов, пополнениях и списаниях с кредитного счёта. Для этого ему нужен актуальный телефон и адрес заемщика. Если вы сменили телефон, адрес электронной почты или адрес проживания — сообщите об этом банку. Есть много историй, когда заемщики получали штрафы и пени, потому что банк годами не мог их разыскать по старым адресам и телефонам.
Банки не умеют округлять. Поэтому если вы должны банку 100,01 Р , а внесли ровно 100,00 Р , то за вами останется долг 0,01 Р . Если долг не погасить, то сначала на него начислятся проценты, а со временем и фиксированные штрафы согласно договору. Так за одну недоплаченную копейку можно попасть на несколько тысяч рублей штрафов. Грамотные вкладчики вносят полную сумму с копейками и учитывают комиссии за перевод, если они есть.
Каждый месяц банк предлагает внести минимальный платеж как гарант того, что заемщик платежеспособен и на связи. Большая часть минимального платежа уходит на погашение процентов, а не основного долга. Грамотные заемщики всегда вносят больше минимального платежа, а самые грамотные пользуются беспроцентным периодом и сразу гасят весь долг.
Грамотные заемщики не откладывают пополнение кредитного счёта на последний день. Они знают, что платеж могут зачислить с опозданием — так они рискуют получить просрочку. Особенно они осторожны с платежами перед выходными и праздниками. Если есть возможность внести платеж раньше — вносите.
На снятые с кредитки наличные начисляются проценты и не действует грейс-период. Если нужны наличные в кредит, грамотные заемщики берут кредит наличными, а в идеале — копят наличные, тратят деньги с кредитки, получают бонусы и кэшбэк одновременно.
Есть банки, где и на снятие наличных действует беспроцентный период. Уточните это в своем банке
Грамотный заемщик знает: в любой непонятной финансовой ситуации нужно связаться с банком. Если звонит банк — всегда брать трубку. До тех пор пока заемщик на связи, идет на контакт и берет трубку, он числится в банке как надежный заемщик и банк может пойти ему навстречу в случае проблем. Как только заемщик начинает избегать контакта с банком, его передают в отдел проблемных заемщиков.
Грамотные заемщики берут кредит только тогда, когда четко осознают, как и когда будут возвращать деньги. А главное — на что они будут жить, пока возвращают кредит. Чтобы оплатить дорогостоящее лечение, они скорее обратятся к родственникам или в благотворительный фонд; на свадьбу и электронику накопят сами. Кредит берется только на ликвидное имущество или используется как финансовая подушка безопасности.
Большинство наших граждан, когда дают взаймы, не задумываются о каких-то формальностях. Чего там — люди знакомые, разберемся по-свойски. Но, как показывает практика, зачастую это лучший способ и стать врагами на всю оставшуюся жизнь, и без денег остаться.
Расписка: пишем без ошибок
Когда даешь в долг, нужно, чтобы было письменное доказательство этого. Иначе, если деньги не вернут, получить их назад законными способами будет невозможно. Ведь формально вы никому ничего и не давали. Обычно в таких случаях берут расписку. В бумаге пишут, кто и кому какую сумму одолжил. Документ непременно должен быть составлен правильно. Иначе грош ему цена.
Юрист Сергей Морозков рассказывает, как однажды суд рассматривал дело о невозвращенном долге и не смог встать на сторону кредитора. В расписке говорилось только о том, что человек должен вернуть деньги, и ни слова о том, что он их получил. Непонятно, с чего это у него возникло долговое обязательство, решил суд.
В расписке нужно указать:
— паспортные данные должника и кредитора,
— сумму долга (цифрами и прописью),
— срок и дату возврата.
Также можно указать целевое назначение займа (на покупку чего вы даете эти деньги) и даже определить подсудность (записать конкретный судебный орган, куда будет удобно ходить в случае чего).
А лучше — составьте договор
Вместо расписки лучше подписать договор займа. Кстати, его обязательно надо составлять, если сумма долга превышает 10 МРОТ (75 тысяч рублей).
— Дело в том, что такого понятия, как расписка, в процессуальном кодексе нет. Поэтому в суде надо будет еще доказать юридическую значимостью этой бумажки. Совсем другое дело — договор займа. Его примет во внимание любой суд, — поясняет адвокат Андрей Безрядов.
Образцы этих договоров есть в интернете, но написать их можно и в свободной форме.
Адвокат Вадим Кудрявцев рекомендует давать деньги (по крайней мере крупные суммы) в присутствии свидетелей.
Помните о налоге
Давать в деньги в долг можно под процент. Ничего противозаконного в этом нет. Размер процентов тоже указывается в договоре.
— Можно назначить какие угодно проценты и любые штрафы за просрочку, — говорит Андрей Безрядов.
Защита для заемщика
Долговые отношения — риск не только для того, кто деньги дает. Заемщик тоже рискует. Представьте, он возвращает все до копейки и не берет от кредитора подтверждения этого. Тогда кредитор может подать на него в суд и истребовать эту сумму вторично. Да, это мошенничество. Но как докажешь?
Поэтому, когда возвращаете деньги, берите расписки об этом. Если гасите долг частями, то расписка составляется после каждого платежа. Ничего обидного тут нет. Это такая же вполне нормальная формальность, как договор займа или расписка, которую с вас ранее взял кредитор.
Когда внесен последний платеж, на самом договоре нужно написать, что денежные обязательства исполнены в полном объеме и у сторон нет претензий друг к другу. Поставить число и подпись. Текст этот надо написать самим, а не набирать на компьютере. Плюс приложить к договору займа расписку о том, что деньги были получены.
Рис.: Катерина МАРТИНОВИЧ
Не вернули — идите в суд
Если деньги вам не вернули, можете идти в суд. Только сделать это надо не позднее чем через три года с той даты, когда кредит должен был быть погашен. Пропустите срок — заявление не примут.
Если у вас есть правильно составленный договор, который подтверждает то, что вы давали деньги в долг, то почти на 100% суд вынесет решение в вашу пользу. Но этого мало. Ведь самое главное — не выиграть дело, а вернуть деньги. После суда истец получает исполнительный лист. С ним надо идти в службу судебных приставов, которые возбудят исполнительное производство.
Сначала они встретятся с должником и попросят вернуть деньги по-хорошему. Если он откажется, то опишут его имущество. Потом его продадут на торгах. Продать можно не все. Например, единственный холодильник или телевизор у должника не отнимут. Единственную квартиру — тоже.
Обычно приставы делают запросы в 10 крупнейших банков и выясняют, есть ли у должника счет. Если есть, то с него будут списываться деньги и перечисляться заемщику. Если речь идет о пенсионных выплатах или зарплате, то имеют право списывать не больше половины перечисляемой суммы.
Приставы будут искать имущество две недели. Если не обнаружат, вы можете заново обратиться с ходатайством в их службу.
НА ЗАМЕТКУ
Залог: необходимые формальности
Физическое лицо, то есть обычный гражданин, может, как и банки, одалживать деньги под залог какого-то имущества должника. Это может быть, например, машина или квартира. Если речь идет о недвижимости, как и в случае с банком, составляется договор ипотеки — все серьезно!
— Договоры займа и ипотеки подаются в территориальный орган Росреестра. Если требуется согласие третьих лиц (супруги, органов опеки и т. п.), то они тоже подаются на госрегистрацию. В ЕГРН (единый госреестр недвижимости) вносится запись о том, что недвижимость должника обременена залогом, — поясняет Сергей Морозков.
И вот с этой поры и до тех пор, пока долг не вернут, жилище будет находиться в залоге у кредитора. Если заемщик не сможет вернуть деньги, заложенную недвижимость продадут.
Также в договоре займа можно указать поручителей. Это те люди, которые наравне с заемщиком отвечают по его долгам. Если заемщик не сможет вернуть долг, финансовая ответственность переходит к этим людям. То есть поручители должны будут вернуть долги вместо него.
Самое лучшее, что может обезопасить вас (кроме грамотного составленного договора), — договор залога. Если человек будет знать, что отвечает своим имуществом, то станет серьезнее относиться к долговым обязательствам.
ЕСТЬ МОМЕНТ
Не стесняйтесь брать расписки с друзей. Если просители отказываются подписывать договор — это тревожный звоночек. Как и демонстрация обиды — как, ты мне не доверяешь? В таких случаях лучше финансовых дел с человеком не иметь. Поймите: если вами пытаются манипулировать сейчас, играя на дружеских чувствах, то что будет потом, когда придет час расплаты?
Просите грамотно