В статье мы рассмотрим, как МФО проверяют заемщиков на платежеспособность. Узнаем, какие этапы проходит проверка в режиме онлайн и какую роль играет кредитная история клиента. А также мы с вами разберем основные причины, по которым МФО отказывают в выдаче займов.
Микрофинансовые организации самостоятельно могут вырабатывать политику и правила своей работы, в том числе и при проверке потенциального заемщика.
Существуют два основных вида проверок:
В зависимости от того, как в МФО проверяют заемщиков, существенно может меняться скорость рассмотрения заявки. Способы проведения проверок различаются больше с технической стороны. При автоматической проверке основные задачи перекладываются на автоматизированную систему. Фактически это специальная компьютерная программа, отправляющая запросы на получение данных из различных источников и затем обрабатывающая поступившую информацию.
Большинство крупных МФО стараются переходить именно на автоматическую проверку клиентов. Это позволяет организации снизить затраты на содержание штата сотрудников, уменьшить количество ошибок, возникающих из-за человеческого фактора, и существенно экономить время.
Автоматическая проверка не исключает участие на заключительных этапах обычных сотрудников компании. Обычно именно они проводят при необходимости дополнительные проверки и принимают уже окончательное решение, ориентируясь на полученные результаты.
Ручная проверка заявки также не говорит, что все запросы формируются сотрудником вручную, а расчеты будут вестись с помощью калькулятора. Просто при этом варианте проверки на специалиста компании перекладывается больше действий, и от его мнения будет зависеть итоговый результат.
Замечание. Фактически все онлайн МФО в настоящее время применяют автоматизированные системы проверки заемщиков. Специализация таких компаний приводит к необходимости быстрой обработки огромного числа заявок, и вручную это сделать довольно сложно. Потребуется нанимать огромное число специалистов и платить им зарплату, что будет просто невыгодно.
Скоринг — это система и метод подсчета рисков. Он показывает, насколько велика вероятность просрочки платежа или полного невозврата займа конкретным клиентом. В результате скоринговой проверки клиенту присваиваются определенные баллы. Именно они влияют на вероятность одобрения займа, так как позволяют оценить конкретного заемщика с точки зрения его платежеспособности и надежности.
Низкий скоринговый балл приводит к снижению вероятности одобрения ссуды.
На стадии появления скоринга для оценки заемщика использовалось не больше 10 критериев. В настоящее время эта система существенно усовершенствована. За счет применения математических моделей и методов анализу подвергаются уже сотни, а иногда и тысячи характеристик заемщика.
Всю процедуру проверки заемщика можно разделить на три основных этапа. На каждом из них выполняются определенные действия, направленные на получение конкретных сведений о клиенте. После проведения всех проверок анализ результатов по каждому критерию дает довольно полное представление о надежности человека, обратившегося за займом.
Анализ клиента начинается с момента его входа на сайт организации. Различные внутренние системы начинают собирать сведение о заемщике на основе его поведения. Если клиент сразу переходит к получению ссуды, не читая фактически никакой информации, то он сразу же попадает под подозрение.
Еще до того, как МФО проверяет паспортные данные, она уже знает многое о потенциальном заемщике. Конечно, поведенческие факторы играют не самую значимую роль при принятии решения, но все же являются довольно точным сигналом для МФО о подозрительных клиентах.
На начальном этапе проверяется номер мобильного телефона заемщика. Для этого применяется классический метод проверки с помощью отправки секретного кода по СМС. Он достаточно надежен и привычен большинству клиентов. После заполнения анкеты начинается анализ кредитной истории заемщика.
На текущий момент получить займ в МФО без проверки кредитной истории невозможно. Микрофинансовая организация после получения анкетных данных от клиента автоматически формирует запросы в Бюро кредитных историй, с которым у компании существуют договоренности о сотрудничестве.
Данные из БКИ позволяют организации получить следующую информацию:
- данные об имеющихся кредитных обязательствах;
- сведения о наличии или отсутствии отказов в выдаче займов/кредитов в других финансовых организациях;
- отсутствие сведений о клиенте, как о мошеннике.
Некоторые МФО просят в анкете указать информацию об имеющихся кредитных обязательствах. Дополнительный запрос данных в БКИ позволяет оценить, насколько правдивые сведения предоставил потенциальный заемщик. Если данные анкеты и кредитной истории существенно отличаются, то есть повод с сомнением относиться ко всей анкете.
Но, главное, сведения из БКИ позволяют проверить клиента на совершение в прошлом мошеннических действий с займами и кредитами, а также провести предварительную оценку платежеспособности и надежности потенциального заемщика.
Основную информацию микрофинансовая организация проверяет на втором этапе проверки. Она отправляет запросы на получение данных о клиенте в различные государственные органы. В каждой компании есть собственные регламенты проверки и список служб, из которых должна быть получена информация.
Но обычно проверяют сведения лишь в следующих госорганах:
ГУВМ МВД РФ (бывшая ФМС) . Именно здесь проверяется достоверность данных о паспорте, а также факт отсутствия его в списках документов, которые были утеряны или похищены.
ФНС . В налоговой службе проверяется информация о работодателе. Компанию интересует, действительно ли ведется деятельность конкретной организации, отчисляются ли налоги и т. д.
МВД . Запрос в МВД позволяет микрофинансовой организации установить, не находится ли потенциальный заемщик в розыске, и получить данные об отсутствии (наличии) у него судимости.
ФССП . В службе судебных приставов проверяются данные о наличии открытых исполнительных производств в отношении потенциального заемщика.
На этом этапе микрофинансовая организация проверяет также дополнительные контактные данные, указанные в анкете. Анализируются одновременно и сведения об адресе регистрации и проживания заемщика. Например, если клиент живет в одной квартире с тем, кто уже является должником МФО, то это может стать причиной для различных подозрений.
Некоторые компании проверяют также сведения о потенциальном заемщике в социальных сетях. Причем эти данные могут существенно повлиять на итоговое решение. Оценивается количество и список друзей, данные о подписках на группы и даже статус клиента.
Если в результате двух первых этапов проверки у МФО появились подозрения или сомнения, но все же они не являются столь значимыми, чтобы отказать в выдаче займа, то компания прозванивает дополнительные контакты. Основная цель подобных звонков — уточнить данные о заемщике и выяснить, насколько достоверными были предоставленные сведения.
Еще одним видом дополнительных проверок является проведение идентификации. Компания может проводить ее с помощью фотографий, видео, а также при переводе средств через различные системы (Контакт, Золотая Корона). Выдача на именную банковскую карту также происходит с целью дополнительной идентификации клиента.
Микрофинансовые организации иногда отказывают в выдаче займа после проведения проверки. Это может произойти по самым разным причинам, ведь ситуация у конкретного заемщика уникальна. Но обычно основные причины отказов следующие:
Недостоверные данные в анкете . Если еще на этапе оформления займа клиент хочет обмануть кредитную организацию, то часто и возвращать деньги он не собирается.
Отсутствие работы у заемщика . Официальный безработный вполне может получить займ, но если он имеет источник постоянного дохода и расскажет о нем правду. Например, МФО кредитуют пенсионеров или работающих без официального оформления. Но если доходов нет, то и на заем рассчитывать нет смысла.
Просрочки или высокая долговая нагрузка . Хотя микрофинансовые организации лояльны к клиентам, но наличие длительных просрочек остановят их от выдачи новой ссуды.
Распространенный стереотип о том, что займы в МФО могут получить все подряд, прочно укоренился в мозгах среднестатистических россиян. Однако это совершенно не соответствует действительности. Часто алгоритмы скоринга, которые используют МФО, являются более совершенными, чем в банках. Причина проста: сервисам, работающим в интернете, нужно быстро принимать решение по заявке, скрупулезно и оперативно обрабатывая внушительные объемы информации. Следовательно, принцип проведения анализа сведений о заемщике отличается от банковских алгоритмов только скоростью.
В зависимости от политики микрофинансовой организации, внутреннего регламента и бизнес-модели компании используют один из следующих вариантов проверки:
Способы разнятся между собой техническими составляющими. По мнению аналитиков отрасли, ожидать полного перехода на автоматическую модель осталось недолго, поскольку такая проверка позволяет существенно экономить время и деньги на оплату работы сотрудников. Уже сейчас все сервисы, выдающие займы через интернет используют автоматический метод сбора и обработки сведений, при котором информация о заемщике проверяется специальными программами, а решение о выдаче или невыдаче займа принимается сотрудником МФО.
Оценивать потенциального клиента компания начинает в момент, когда пользователь только перешел на сайт. Поведение человека на страницах площадки может рассказать о многом. Поэтому МФО учитывает буквально все, какую информацию клиент изучает, в какие разделы переходит, общается или не общается с онлайн-консультантом. Если заемщик зайдет на сайт и сразу приступит к оформлению заявки на получение максимальной суммы – это однозначно вызовет подозрение со стороны компании.
Далее после получения заполненной анкеты скоринговая система подает запрос во все БКИ, с которыми сотрудничает МФО. БКИ предоставляют компании информацию следующего характера о заемщике:
- отсутствие клиента в базе лиц, причастных к мошенническим действиям;
- уровень достоверности предоставленных сведений о наличии или отсутствии долговых обязательств;
- наличие и причины отказов в выдаче займа в других компаниях.
Ознакомившись с этой информацией вполне возможно составить предельно точный портрет клиента.
Скоринговая проверка подразумевает подачу запросов на предмет предоставления данных о клиенте в следующие государственные органы:
- МВД (Министерство внутренних дел). Обращение в подразделения министерства дают возможность узнать о том не находится ли потенциальный клиент в розыске и нет ли у него судимостей.
- ФССП (Федеральная служба судебных приставов). Организация предоставляет информацию о наличии неоплаченных штрафов и открытых исполнительных производств.
- ФМС (Федеральная миграционная служба) подтверждает достоверность паспорта клиента и отсутствие заявлений об утере или краже документа.
- ФНС (Федеральная налоговая служба) предоставляет компании сведения о том, что организация, в которой работает потенциальный заемщик, осуществляет отчисления в бюджет и ведет деятельность в правовом поле.
На руках у сотрудника компании во время принятия решения по заявке имеются все данные о заемщике. Поэтому не стоит стараться утаить какие-либо сведения. Предоставление неполной или заведомо ложной информации однозначно снизит шансы клиента.
С недавнего времени практикуется еще один вариант скоринга: проверка профилей заемщиков в социальных сетях. В этом случае специалисты компании обращают внимание на следующие моменты:
- Наличие статусов и постов о легкой трате денег и беззаботной жизни.
- Наличие в друзьях претендента на получение займа злостных неплательщиков компании, в которую обращается заемщик.
- Подписки на тематические группы, в которых даются подробные инструкции о том, как получить займ, который не нужно погашать.
Дополнительная проверка осуществляется в случаях, когда по каким-либо причинам сотрудник сомневается и не может принять верное решение. Прояснить ситуацию помогают звонки по предоставленным заемщиком номерам. Разговор ведет специалист, который точно знает как задать вопрос и получить на него вразумительный ответ, содержащий достоверную информацию.
Обмануть МФО – сложно, точнее практически невозможно. Не следует указывать заведомо ложную информацию в стремлении получить займ, в противном случае клиента будет ждать однозначный отказ по заявке.
Средний размер микрозаймов в разы ниже банковских кредитов, но это не повод давать деньги всем. Ведь можно нарваться на мошенника или на человека с десятком действующих кредитов. Это прекрасно понимают сами микрофинансовые организации и потому устанавливают требования и ограничения.
Постоянных клиентов банк проверяет тщательным образом, так как обстоятельства могут поменяться и нельзя полагаться только на ранее полученные сведения. Но, безусловно, если у клиента есть сформированная положительная кредитная история, причем не обязательно в банке, в котором тот собирается взять кредит, – это всегда играет в пользу клиента при решении об одобрении кредита.
Кризис, безработица и низкие доходы населения сказываются на растущем уровне просрочек по кредитам и займам. Поэтому МФО все же пробивают клиентов по базам бюро кредитных историй. Те, кто этого не делают, часто предлагают повышенные ставки как компенсацию за риск. Но каждая компания по-своему уникальна, и на одну и ту же кредитную историю МФО смотрят по разному, многие простят небольшие ошибки в прошлом.
Итог: кредитная история – зачастую решающий фактор при принятии решения, хотя и не единственный. Перед обращением за новым займом важно закрыть действующие просрочки, это увеличит шансы на одобрение. А если закрыть их все-таки не удается, а деньги нужны, то есть смысл обратиться в несколько МФО. Причем и офисных, и онлайн, может быть где-то улыбнется удача.