Спрос на заемные денежные средства был всегда. Просто раньше клиенты при отказе в банках брали деньги в ломбардах или по объявлениям на столбах — в стране процветали серые кредиторы, у которых даже отсутствовали офисы.
Работа с клиентом выстраивалась на одних договоренностях, и ни о каких технологиях и оценке кредитоспособности тогда не было и речь. Именно отсюда и пошло мнение, что МФО дают деньги всем подряд.
Сейчас скоринговые технологии позволяют МФО эффективно оценить заемщика. При анализе крупные игроки учитывают более 10 000 переменных, полученных из разнообразных источников, формирующих пул так называемых больших данных (Big Data).
Сюда относится информация от телекомов, соцсетей, запросы в интернете, карточные и платежные данные, данные из бюро кредитных историй, сведения в открытых источниках, обязательные проверки на банкротство.
Сильные организации соревнуются между собой в сложности моделей, которые более точно позволяют оценить клиентов, используя нейросети и множество других методов машинного обучения и анализа больших данных.
В свою очередь, скоринг банков чаще всего ориентирован на консервативную оценку и руководствуется общими принципами финансового анализа. Это ограничивает большое количество людей в получении кредита — по ним нет соответствующей статистики, а проверить дополнительные гипотезы дорого или долго.
Обычно банк ориентируется на общий уровень кредитной нагрузки. МФО, напротив, принимает решение на основе детального анализа большого числа параметров, по которым можно сделать подробные выводы о профиле риска каждого клиента. Наличие большой статистики по всем социальным группам населения обеспечивает точную оценку риска и индивидуальный подход, повышая шансы на одобрение займа и решение финансовой проблемы клиента.
Ощущение легкости получения займа в МФО складывается из-за скорости их оформления. Моментальное решение МФО обусловлено необходимостью заемщика получить ответ здесь и сейчас.
В этой связи многие игроки начали развивать у себя финансовые технологии и скоринг, которые способны давать точный ответ за нескольких секунд. В банке люди оформляют кредиты на большие суммы и готовы ждать решения несколько дней.
Чем больше информации о клиенте в разных источниках данных, тем выше шансы получить заем. Если сведения о нем есть у сотовых операторов, кредитная история приличная, платежная активность нормальная, то шансы на одобрение заявки намного выше, чем у клиента, который ни в каких источниках данных не отметился или оставил слабый след.
На форумах, где обсуждают МФО, можно встретить самые разные мнения. Чаще всего компании, конечно, ругают и удивляются тому, кто же все-таки решается обратиться за займами до зарплаты.
Мошенники и люди с чрезмерной финансовой нагрузкой получают моментальный отказ. Другая часть заемщиков может рассчитывать лишь на минимальную сумму — не более 3000 рублей. Эту категорию считают высокорискованной: они все с просрочками, потеряли доверие большинства кредиторов, но при своевременном погашении получают возможность исправить кредитную историю.
Некоторые из них действительно не вернут заем, именно в этой группе хорошие клиенты платят за плохих. Однако зарекомендовав себя перед компанией, они получают доступ к более дешевому финансовому продукту с повышенной суммой займа. При этом среди обратившихся в МФО есть те, кого компании распознают как однозначно хороших клиентов: им сразу доступен продукт на лучших условиях.
МФО важно так построить бизнес-процесс, чтобы клиент оставался доволен обслуживанием, оплачивал займы и возвращался снова, улучшая свою кредитную дисциплину до возврата к банковскому обслуживанию. В этом суть бизнес-модели.
МФО не заменят банки, так же как и банки не переориентируются на клиентов микрофинансовых компаний — для каждой целевой аудитории на определенном этапе развития финансового поведения должен быть подходящий продукт. Это и есть пресловутая финансовая доступность.
Сегодня я хотел бы рассмотреть, почему люди берут займы в МФО. В статье я буду опираться на реальные факты, поскольку у меня есть “свой человек” в микрофинансовой организации, от которого я много узнаю об их работе. Начну с главной мысли: микрозаймы, на мой взгляд – это настоящий бич нынешней финансово-кредитной системы. Они уже стали причиной попадания в финансовую яму для огромного количества граждан, тем не менее, продолжают быть очень популярным продуктом. Почему люди берут микрозаймы? Давайте попробуем разобраться.
Сразу начну с самого главного.
И вот, внутри этой ситуации финансовой безграмотности, можно выделить свои популярные направления причин, по которым люди берут микрозаймы. Давайте их рассмотрим.
Причина 1 . Чтобы закрыть другие кредиты, другие долги. Если человеку нечем платить кредит, начинают доставать коллекторы, он не может придумать ничего лучше, чем быстренько перезанять деньги в МФО, ведь там это можно сделать довольно просто, без лишних проверок и требований, а там будь что будет. При этом мало кто думает, что займы в МФО в десятки, а иногда и в сотни раз дороже банковских кредитов, которые планируется погасить за их счет. И дают их на очень короткие сроки – обычно 20-30 дней. То есть, человек, фактически, оттягивает свою проблему на месяц, при этом меняя относительно дешевый долг перед банком на сверхдорогой долг перед МФО. “Отличное” в кавычках решение, нечего сказать.
Причина 2 . Не хватает денег “до зарплаты”. Собственно, это та проблема, которую в своей рекламе и якобы готовы решить МФО. Причем, если в первом случае честно указать причину, то займ могут и не дать, поэтому даже желающие закрыть долги честно врут, что им просто нужны деньги до зарплаты. На самом деле, проблема здесь снова не решается, а усугубляется. Если в этот месяц человеку не хватает до зарплаты какой-то суммы, и он берет микрозайм в МФО, то в следующем месяце при таком же режиме трат ему не будет хватать этой же суммы плюс еще раз этой же суммы с огромными процентами за прошлый месяц. Разве проблема решится? А решится она только грамотным контролем своих трат, и никак иначе. Почитайте на эту тему тут: Как правильно тратить деньги?
Причина 3 . Совершить оплату за что-либо. Оплатить какой-то товар или услугу, причем, эта оплата может быть как внезапной необходимости (это чаще), так и вполне назревшей. Например, часто займы в МФО берут на оплату ремонта чего-либо, на покупку стройматериалов, даже на оплату каких-то праздничных или траурных мероприятий. О чем это говорит? Снова о финансовой безграмотности. Люди привыкли тратить все, что зарабатывают, не задумываясь о создании каких-то финансовых активов. В результате им приходится существенно переплачивать за все это после получения займа в МФО. Если бы они заранее создавали себе резервы и сбережения – такой проблемы бы никогда не возникло.
Причина 4 . Для вложения в бизнес. Нередко за займами в МФО обращаются мелкие предприниматели: рыночные торговцы, владельцы небольших павильонов и бутиков. Их цель – пополнить свои оборотные средства, когда, например, торговля идет плохо, и их не хватает. На мой взгляд, это тоже не самое лучшее решение, потому что проценты по займам в МФО настолько велики, что вряд ли их сможет перекрыть прибыль от бизнеса, ну может только в исключительных случаях.
Причина 5 . Потому что займ в МФО получить проще, чем кредит в банке. При возникновении любой из причин, описанных выше, и не только, человек сразу думает, где взять деньги. И мыслит так: “Вот, в банк надо кучу документов нести, и они там долго рассматривать будут, а тут пришел только с паспортом, и через 15 получил наличные – сказка!”. И обращается в микрофинансовую организацию, а то и даже в несколько (!), если нужна более крупная сумма, ведь лимиты выдачи здесь более ограничены, чем в банках. Снова вопиющая финансовая безграмотность. Люди почему-то не хотят думать, что взять кредит в банке обойдется в разы (!) дешевле, чем займ в МФО. Для них главное быстрее и проще.
Причина 6 . Взять займ, чтобы не отдавать. Определенная категория людей почему-то уверена в том, что можно набрать займов в МФО и не отдавать. “А что мне сделают?” – так думают они. Иногда такие люди берут займы и скрываются, иногда – даже нет. Просто говорят “ничего не знаю, денег нет” и не выходят на контакт. А потом появляются истории о различных “зверствах” коллекторов, которым неизбежно переходит просроченный долг, или о судебных исполнителях, пришедших описывать имущество. Как по мне – просто игра с огнем. Которая в некоторых случаях может обернуться даже уголовной ответственностью (за мошенничество).
Что интересно, некоторые люди берут займы в МФО и гасят только проценты, а сам займ постоянно продлевают. В итоге получается, что уже через 2-3 месяца они переплачивают его 100%-ю стоимость. Сказать, что это нерационально – ничего не сказать.
В заключение хочу предложить вашему вниманию т.н. портрет заемщика МФО, который составлен по результатам исследований рынка микрозаймов в России.
Итак, займы в МФО чаще всего берут:
- Люди в возрасте 26-31 год (таких заемщиков 25%), следующая по значимости возрастная группа – 33-38 лет, затем 21-25 лет;
- Средний возраст мужчины-заемщика – около 36 лет, а женщины-заемщика – около 40 лет;
- Чаще всего займы берут люди, не состоящие в браке – таких людей в разных округах от 60 до 80%. При этом одиноких мужчин, пользующихся микрозаймами, меньше, чем одиноких женщин;
- Подавляющее большинство (до 70%) заемщиков МФО не имеют детей;
- Доля клиентов с высшим образованием составляет всего 20-25%, остальные заемщики имеют средне-специальное образование или еще более низкий уровень. Но что интересно, в последние годы доля заемщиков с высшим образованием растет;
- По сферам занятости: больше всего займов оформляют клиенты, занятые в розничной торговле и сфере услуг (по 20% на каждую отрасль). Далее идут сотрудники бюджетных учреждений: учителя, медработники и др.(причем, их доля растет), затем работники производства;
- Средний доход заемщика МФО в России составляет 20-25 тыс. рублей;
- При этом средняя сумма займа составляет тоже около 25 тыс. рублей (1 зарплату);
- Наибольшее количество займов МФО выдается в 4 квартале, а наименьшее – во 2 квартале;
- Доля клиентов, обращающихся за микрозаймами повторно, превышает 30% и постоянно растет (несколько лет назад она составляла 20%).
Вот почему люди берут займы в МФО. Повторюсь, что с моей точки зрения ни одна из этих причин себя не оправдывает, а лишь указывает на полную финансовую безграмотность человека.
Возможно, вам также будет интересно узнать, кому дают займы МФО – какие клиенты выглядят наиболее предпочтительными с точки зрения микрофинансовой организации.
Надеюсь, что эта информация была вам интересна и полезна. До новых встреч на Финансовом гении!
Сегодня я хочу вам рассказать о работе в микрофинансовой организации. Занесло меня туда в час нужды в деньгах и в работе. Найти нормальную работу я отчаялась и устроилась в мфо. За что сразу получила от мужа неодобрение.
Я расскажу о работе в целом, также развею некоторые мифы, связанные с этими организациями. Сразу скажу: пост только о той компании, где я работала, как в других я не знаю.
Мучила ли меня совесть: нет, я никого брать займ не заставляла, за руку не приводила. Я рассказывала условия и также рассчитывала и озвучивала сумму, которую нужно будет отдать. В некоторых случаях, если я видела, что человек «не потянет» займ или уменьшала сумму или отказывала.
Я вам не скажу лишь нескольких вещей: процентную ставку, название компании, и размер зп, тк ушла оттуда совсем недавно.
На остальные вопросы постараюсь ответить.
Итак, приступим.
Немного о специфике работы. Работа в «офисе». Ну если будку 2х2 метра можно назвать офисом))
Специалист не должен уговаривать или отговаривать вас взять займ. Он рассказывает вам об условиях, и если они вам подходят переходим к оформлению займа.
Клиент заполняет согласие на обработку персональных данных (вот здесь будьте крайне внимательны: там есть пункт о рекламных звонках и сообщениях) и анкету, где указывает телефоны работы, друзей, коллег и родственников. Далее идет обзвон указанных телефонов. Обзвон при клиенте и это обязательная процедура. И если вы решите не возвращать займ, потом по этим же телефонам вас и будут искать.
Но! Если клиент «пропал» компания не имеет права звонить вам и родственникам чаще 4 раз в неделю, а коллегам и друзьям чаще 1 раза в неделю! Также если у вас случилось какое то чп: уволили с работы, попали в больницу вы в праве попросить приостановить проценты на определенный срок. Пишется заявление и прикладываются соответствующие документы.
В договоре в правом верхнем углу указывается полная сумма процентов в год. Пример: ставка 1% в день, соответственно это составит 365% в год от суммы займа! Также существует штрафная неустойка, она состовляет n% годовых от суммы займа за каждый день просрочки, при этом основные проценты продолжают «капать».
Теперь о мифах.
Миф 1: все работники мфо зло во плоти
Реальность: специалисты тоже люди, так и вы. И им тоже нужна работа и деньги.
Миф 2: микрозайм это быстро
Реальность: это быстро, если вы берете займ не в первый раз. Если же вы берете займ впервые, то процедура займет 40-50 минут.
Миф 3: чем больше займов специалист выдаст, тем выше зарплата
Реальность: зарплата рассчитывается следуюшим образом: оклад (минималка) + премия n тысяч рублей за обслуживание клиентов + n рублей за каждый ВОЗВРАЩЕННЫЙ займ. Если % возврата у специалиста ниже нормы, то от зп минус эти n рублей за каждый невозвращенный займ. Также есть рядовые премии и штрафы (куда же без них). И есть норма часов в месяц это порядка 180 часов в месяц. То что работаете 2/2 со сменщицей никого не волнует — берите дополнительные смены. Официальные выходные: 8 марта, 1-3 декабря, 1 мая, а так работаем всегда. Отпуск не более 2х недель, также на нг отпуск брать нельзя.
Миф 4: взять микрозайм легко
Важно: каждое обращение записывается в программу и если вам ранее уже отказывали, то специалист это увидит и скорее всего откажет.
Решение принимает специалист совместно с администратором, который сидит в главном офисе. Админу сообщаютмя ВСЕ ваши данные и он осуществляет провереку. Вам могут не выдать займ просто потому что вы не вызываете доверия у специалиста.
Миф 5: вас задалбывают рекламой просто так
Реальность: если специалисты не выполняют план, начальство их задалбывает. Это холодные звонки и звонки бывшим клиентам.
Специалистам самим не нравится это делать. Звонки проверяют по детализации. Если звонков не было — штраф.
Совет: если вам позвонили с предложением займа, просто вежливо откажитесь и скажите, что сейчас нет необходимости в деньгах. Месяца на два три от вас отстанут. А еще лучше запишите номер и не берите трубку. Никогда!))))
Миф 6: займы берут только малообеспеченные люди
Реальность: займы берут все. И ипешники с зп 100 т.р., и пенсионеры, и малообеспеченные люди. Берут все.
К вопросам безопасности компания относится весьма внимательно. У клиентов нет доступа к специалистам. Специалист сидит за стеклом. Также имеются тревожные кнопки, которые можно нажать, даже если клиент просто грубит или пьяный. Охрана приезжает в течении 3-5 минут.
Итог таков: из плюсов только зп (и то она не такая большая), из минусов все остальное.
Люди! Не берите микрозаймы! Лучше обратитесь в банк, или возьмите в долг у друзей или родственников. А еще лучше не берите в долг. Я сама в долг практически никогда не беру денег, и не даю в долг.
Ситуации бывают разные и порой микрозайм единственный выход, но прежде чем взять его сто, а лучше тысячу раз взвесьте все за и против, и подумайте действительно ли вам так нужен этот займ. И внимательно читайте договор, если вас что то не устраивает всегда можно отказаться.
У меня все. Получилось длинно и сумбурно. Прошу сильно не минусовать, коммент для минусов сделаю. Если есть вопросы постараюсь ответить.
Всем добра и плюшек))