Многие ошибочно считают, что долг по кредиту после смерти заемщика списывается банком, а родственники никому и ничего не должны. Такое представление ошибочно. Задолженность по займу переходит на наследников, но сам процесс трудоемкий и требует выжидания шестимесячного срока (времени вступления в наследство). В этот период объявляются все претенденты на имущество усопшего (по наследству или по завещанию). По завершении 180 дней имущество умершего переходит к ним в собственность вместе с долгами. Но ситуация не так проста, как кажется.
В вопросе перехода долга по кредиту после смерти должника должны быть учтены такие моменты:
- В ГК РФ (статье 1175) указана ответственность наследополучателя по задолженности наследодателя в границах полученного дохода. Если человеку досталось от усопшего только 200 тысяч рублей, а долг равен 400 000 рублей, размер выплат не превысит первой суммы. Оставшиеся средства списываются кредитной организацией или компенсируется страховщиком (при наличии соответствующего пункта).
- Задолженность перед кредитной организацией распределяется между всеми наследополучателями с учетом передаваемых долей. При наличии трех наследников, имеющих равные права, долг на 600 тысяч рублей делится на три части. Каждый платит по 200 тысяч рублей.
- При наличии обеспечения залоговым имуществом (характерно для ипотечного кредита или автомобильного займа) наследник получает задолженность и залог. Кредитор одобряет продажу собственности для покрытия финансовых обязательств, а оставшиеся средства остаются наследнику.
Отсутствие наследополучателей и поручителей вынуждает банк подавать дело в суд и требовать реализовать имущество для покрытия обязательств.
Если родственники не оформляют наследство, но проживают в квартире усопшего, по решению суда на квартиру накладывается арест, после чего жильцы могут быть выселены.
Некоторые юристы уверяют, что после гибели должника кредитор не начисляет проценты, пеню и штрафы. Это не так. В течение шести месяцев до принятия собственности усопшего долг продолжает расти. Эти вопросы рассматриваются в ГК РФ, статьях 1113, 1114 и 1152. Особенности начисления неустойки оговорены в ГК РФ статьях 330 и 332.
В вопросе начисления штрафа на долг по кредиту возможны такие последствия:
- Банк входит в ситуацию должника, снижает или аннулирует штрафы. Это происходит при согласии человека погасить накопленные долги после смерти заемщика.
- Наследник подает в суд и доказывает факт отсутствия информации о смерти и задолженности родственника. Предоставления подтверждающих документов достаточно суду для признания правоты истца.
- Отказ от наследства через нотариуса. При таких обстоятельствах платить не придется. Но «отыграть» ситуацию назад и снова претендовать на имущество умершего заемщика уже не получится.
Банк всегда требует выплаты долга по кредиту, а вот с процентами и штрафами вопрос решается индивидуально.
В случае смерти заемщика банк сразу «набрасывается» на поручителя, который не всегда является родственником клиента. По закону поручитель обязан погасить чужой долг без возможности получения имущества (в отличие от наследников). В случае отказа родственников от наследства, на часть собственности умершего может претендовать поручитель. Вырученные средства используются для покрытия хотя бы части долга.
При отказе от наследства поручитель погашает долг и сам выступает в роли кредитора. За ним остается право истребовать задолженность с наследников после перехода к ним собственности. Здесь многое зависит от принципов раздел имущества и позиции судебного органа.
Даже при наличии соответствующего пункта в страховом договоре СК со скрипом выполняет обязательства. В случае выплаты перечисленной суммы часто не хватает для покрытия долга по кредиту. Работники СК сделают все необходимое, чтобы доказать несоответствие смерти заемщика и страхового случая. Деньги не выплачиваются при самоубийстве, гибели на войне или в тюрьме, смерти от тяжелой болезни (если она была на момент оформления займа).
Выплаты не осуществляются при гибели из-за занятий экстремальными видами спорта.
Для отказа от выплат страховщики часто используют вопрос хронических болезней на момент оформления займа. К примеру, любитель выпить умер от сердечного приступа после застолья. Работники СК будут до последнего стоять на своем и могут уйти от выплат. В таких и других спорных ситуациях может выручить только юрист.
Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.
Папа воспользовался кредитной картой, активировал по телефону в 2005 г. Договора на руках нет. Процентна ставка драконовская. Платил исправно. Теперь папа умер. Сотрудики банка просят оплатить и после смерти идет начисление процентов и штрафов.
Требуйте предъявить вам договор, подписанный вашим папой. Напишите заявление на имя руководства банка. Если вы не принимали наследство путем подачи заявления нотариусу, то платить вообще не должны. Если принимали — в пределах стоимости наследственного имущества. Но данный вопрос слудет решать, по моему мнению, в судебном порядке.
Начисление процентов после смерти заемщика должно быть прекращено.
Добрый день Елена! Обязательство, вытекающее из кредитного договора между банком и заемщиком — физическим лицом, прекращается смертью заемщика и, как следствие, в налоговом учете банка прекращается начисление процентов по данному кредитному договору, за исключением случаев, когда обязательство передается наследникам в порядке правопреемства. Если вы вступили в наследство отца, то долг будут требовать с наследников. Рекомендую Вам обратиться в суд с заявлением о расторжении договора, почему через суд?! В суде можно снизить пени, оспорить комиссии (если они были) и зафиксировать сумму начисления процентов. Для решения Вашего вопроса, необходимо обратиться за квалифицированной помощью к юристам. Прошу Вас ознакомится со следующим: ПИСЬМО МИНИСТЕРСТВА ФИНАНСОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
от 1 февраля 2010 г. N 03-03-06/2/22
Департамент налоговой и таможенно-тарифной политики рассмотрел письмо по вопросу о прекращении начисления в целях налогообложения прибыли организаций процентов по кредиту в случае смерти заемщика и сообщает следующее.
В соответствии с п. 6 ст. 250 Налогового кодекса Российской Федерации (далее — НК РФ) к внереализационным доходам относится доход в виде процентов, полученных по договорам займа, кредита, банковского счета, банковского вклада, а также по ценным бумагам и другим долговым обязательствам.
Особенности определения доходов банков в виде процентов определены ст. 290 НК РФ. В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 290 НК РФ к доходам банка в целях исчисления налога на прибыль относятся доходы в виде процентов от предоставления кредитов и займов.
Порядок налогового учета доходов (расходов) в виде процентов по договорам займа, кредита, банковского счета, банковского вклада, а также процентов по ценным бумагам и другим долговым обязательствам установлен ст. 328 НК РФ.
Согласно п. 1 ст. 328 НК РФ сумма дохода (расхода) в виде процентов по долговым обязательствам учитывается в аналитическом учете исходя из установленной по каждому виду долговых обязательств доходности и срока действия такого долгового обязательства в отчетном периоде на дату признания доходов (расходов), определяемую в соответствии с положениями ст. ст. 271 — 273 НК РФ.
Таким образом, начисление банком в целях гл. 25 НК РФ доходов в виде процентов по кредитному договору производится, пока существуют взаимные обязательства по указанному договору, и с момента прекращения долгового обязательства основания для начисления процентов в налоговом учете отсутствуют.
Пункт 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Статья 1112 ГК РФ определяет, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПосле смерти клиента банка, его родственникам и близким переходит не только нажитый капитал, но и долги. Потребовать возврат займа кредитные организации (далее КО) могут в момент открытия наследства, т.е. признания заемщика умершим, а не после вступления его в законную силу. Есть несколько путей урегулирования вопроса в зависимости от нюансов.
- Смерть заемщика – не есть безусловное основание расторжения договора с КО.
- Долговые обязательства наследуются по закону или завещанию наравне с правами и имуществом умершего.
- В случае нескольких наследников долговые обязательства ограничиваются стоимостью наследства и распределяются пропорционально полученным долям
- Отказавшись от наследования, родственники снимают с себя лишь обязанности по выплате долга, кредитный же договор продолжает быть действующим. В этом случае все имущество признается выморочным и переходит в собственность государства. Долговые обязательства перед КО переходят на государственные органы.
Права поручителей прописаны в ГК РФ и сводятся к двум простым правилам:
- Статья 367, пункт 2 ГК РФ: если заемщик взял кредит и преждевременно умер, обязанности поручительства сохраняются при условии, если в договоре было прописано согласие отвечать за любого нового должника либо это согласие было дано после признания первого умершим.
- Статья 364 ГК РФ: в случае согласия поручителя отвечать за новых должников, ответственность перед КО распространяется на всю сумму долга, а не ограничивается стоимостью наследуемого имущества.
Когда заемщик тяжело болен или находится при смерти, родственники или поручитель могут обратиться в банк с просьбой заморозки кредита или реструктуризации долга.
ПАО «Сбербанк», наряду с другими ведущими КО, не приветствует первую схему из-за невыгодности. Чтобы не выплачивать пени и лишние проценты, родственники могут уменьшить сумму платежа, тем самым избежать проблем с банком.
Со смертью заемщика кредитный договор не прекращается, а значит, и проценты будут начисляться в обычном порядке. Действия банка определяются отношением наследников и поручителей к решению вопроса. Чтобы избавить себя от лишних проблем, необходимо выполнить два простых шага:
- Сразу оповестить КО о кончине заемщика
- Принести в отделение банка свидетельство о смерти.
Вовремя обратившись в КО, можно добиться приостановки начисления процентов до вступления в силу наследства и определения новых должников согласно свидетельству о наследовании.
Банки также не заинтересованы в увеличении долга по потенциально проблемным договорам. В этом случае КО самостоятельно определяет орган, способный принять решение о приостановке начисления процентов (кредитный комитет, комиссия и т.п.).
Обязанность по такому кредиту возлагается на компанию, оформившую страховой полис (подробнее — о выплатах при страховом случае). Страховым случаем не признается смерть, если она произошла:
- При исполнении служебных обязанностей и в армии;
- В тюрьме;
- При занятиях экстремальными видами спорта;
- Из-за облучения;
- Венерического заболевания.
Банк имеет право затребовать сумму долга со страховой компании. Если это не сделано, сами наследники могут затребовать исполнения долговых обязательств.
После наступления смерти заемщика банк ищет способы вернуть свои деньги: с наследников, поручителей, страховой компании, реализуя имущество должника на торгах. В редких случаях, если оставшаяся сумма долга невелика, банк закрывает глаза и аннулирует кредитный договор.