Все больше россиян обращаются за услугами микрофинансовых организаций.
На это их толкает бедственное материальное положение и невозможность взять кредит в банке (низкий доход, плохая кредитная история и т.д.).
Нередко люди переоценивают свои силы и не справляются с долговым бременем. Просрочки чреваты звонками кредиторов, начислением штрафов и пени, визитами коллекторов. Как не платить микрозайм и проценты законно, расскажем далее.
Казалось бы, микрофинансовые организации предлагают более чем выгодные условия предоставления займа — нужен один документ, заявку рассматривают в течение часа, деньги выдают сразу наличными.
Но это только на первый взгляд. Зачастую условия договора являются по-настоящему кабальными для заемщика.
Микрозайм придется отдавать независимо от того, как вы его оформили — в офисе или через интернет.
МФО выдают сравнительно небольшие суммы без подтверждения дохода. В некоторых фирмах можно взять до 30 тыс. руб., в других сумма может достигать нескольких сотен тысяч.
Конечно, такой бизнес сопряжен со значительными рисками. Организации компенсируют возможные потери гигантскими процентами по кредитам. Если в банках ставка устанавливается за год, то в МФО — за день.
Ставка 2% в день для МФО считается вполне нормальной — это 730% годовых
В банках условия куда более человеческие — от 12 до 16% годовых. Однако отсутствие официального трудоустройства, низкая зарплата и необходимость в быстром получении нужной суммы препятствуют обращению за кредитом.
По закону микрофинансовые компании должны получать лицензии от ЦБ РФ. Но на деле разрешения у них никто не проверяет. Даже неофициальные МФО не испытывают недостатка в клиентах и получают большие доходы.
Оформляя микрозайм, попросите сотрудника МФО показать лицензию.
В зависимости от своей легальности они применяют разные методы работы с должниками. Работающие по лицензии МФО отправляют официальную претензию должнику, подают в суд или привлекают коллекторов.
Если суд вынес решение в пользу МФО, принудительно взыскивать долг будут судебные приставы. Они вправе арестовать ваши счета и удерживать до 50% заработной платы. Если же этих средств окажется недостаточно для погашения задолженности, то ваше имущество уйдет с молотка.
Суд — ваш шанс попросить о рассрочке и снижении размера неустойки.
Нелегальные компании пользуются бандитскими методами «выбивания» долгов, устанавливают грабительские штрафные санкции. Даже если процентная ставка кажется вам привлекательной, вы поменяете свое мнение, если допустите хотя бы одну просрочку. Огромные штрафы и пени никому не в радость.
Если микрофинансисты действуют незаконно, начисляют незаконные штрафы или угрожают — обращайтесь в полицию или суд.
За неуплату долга МФО можно лишиться не только имущества, но и здоровья.
Помните, что вернуть деньги все равно придется, но долговое бремя можно облегчить. Перечислим возможные способы:
Если вы просрочили выплаты по кредиту, попробуйте получить новый заём в банке под более низкий проценты. Средства направьте на погашение микрозайма.
Лучше просить о ней заранее, когда кредит еще не просрочен. Подайте письменную просьбу о предоставлении небольшой передышки для стабилизации материального положения. Укажите уважительные причины — рождение ребенка, болезнь близкого человека, потеря работы и т.д.
Вы можете попросить МФО увеличить срок кредита. Это приведет к уменьшению ежемесячного платежа, но итоговый размер переплаты возрастет.
- Страховое погашение
Если вы застраховали свою жизнь или оформили другой полис, рассчитаться с кредитором помогут страховщики. Условие выплаты — наступление страхового случая (тяжелое заболевание, получение травмы, потеря работы и т.д.). Компенсация от СК может покрыть значительную часть долга.
Бегать от кредитора — не вариант. Начисление пени никто не отменял.
Проценты — это часть долга, поэтому их придется платить. Кредитор устанавливает процентную ставку в договоре займа. Подписывая его, вы соглашаетесь со всеми условиями.
Уклониться от выплаты процентов можно, если вы решили отказаться от займа. Если такое решение вы приняли в течение 14 дней после заключения договора, то останется вернуть всю сумму и проценты за фактический срок использования средств. Но такую возможность предоставляют далеко не все МФО.
Прежде всего, постарайтесь оспорить неустойку. Пеня начисляется со дня, следующего за датой внесения очередного платежа. Для оспаривания нужно обратиться в суд. Он вправе снизить размер пени, если она несоразмерна последствиям просрочки платежа.
Чтобы оспорить неустойку — обратитесь в суд.
Если вы решили вовсе не платить по кредиту, помните, что срок исковой давности по таким делам — 3 года.
В течение этого времени вам придется скрываться, менять места работы и жительства, не отвечать на звонки МФО и коллекторов, не встречаться с ними лично. Любое взаимодействие приведет к обнулению срока исковой давности.
В любом случае, внимательно читайте условия договора перед подписанием. Не покупайтесь на низкую ставку — она установлена за каждый день. Имейте в виду, что защититься от произвола МФО очень сложно.
Недавно моя соседка по подъезду пожаловалась мне, что ее непутевый сан набрал микрозаймов и теперь не может их выплатить. Как следствие, коллекторы начали надоедать звонками и своими визитами мою соседку, находящуюся на пенсии, так как у нее есть хоть какой-то стабильный приток денежных средств. А так как она живет вместе с сыном, то и имущество получается у них совместное, и лишаться его за долги сына ей совершенно не хочется.
Я прекрасно знаю, что общаться с коллекторами достаточно сложно, так как они используют различные законные и незаконные способы давления на должников. Поэтому я решила помочь своей соседке решить сложившуюся проблему.
Оказавшись в непростой финансовой ситуации важно понимать, что из самого худшего может произойти в случае невыплаты образовавшегося долга. Не нужно думать, что вы как в древние времена попадете в рабство или останетесь совсем на улице. Конечно, сохранить за собой единственное жилье бывает сложно, несмотря на то, что закон защищает право человека на сохранение за ним единственной жилой площади. Но давайте разбираться во всем по порядку.
Микрозаймы достаточно коварны по своей природе. Так как изначально заемщик получает не очень большую сумму денег. Как правило, она редко превышает 100 тысяч рублей. Но вот проценты, которые начисляются ежедневно за пользование этими деньгами, нередко превращают заемную сумму в очень крупный долг, с которым практически невозможно рассчитаться простому человеку.
Процентная ставка в день в таких кредитных организациях составляет от 0,5 до нескольких процентов. Таким образом, взяв в долг 10 000 руб., через год заемщик должен выплатить несколько миллионов рублей.
Такие ситуации случаются редко, но все же бывают, если банку удастся доказать ваши мошеннические цели. Для того чтобы избежать уголовной ответственности, необходимо показать намерение банку выплатить образовавшийся долг. Поэтому если после получения денежных средств вы сделали хотя бы несколько платежей, это будет свидетельствовать об отсутствии у вас злого умысла воспользоваться чужими деньгами с использованием мошеннической схемы.
Если все же вы оказались в суде, независимо от его юрисдикции, в качестве аргументов приводите следующие доводы:
- вы готовы выплачивать долг, но вам необходимы более легкие условия, чтобы иметь возможность гасить не только проценты, но и основной долг, а также, чтобы сумма выплат не превышала ваш ежемесячный доход;
- требуйте изменения высоких процентов, так как в микрокредитных организациях они всегда завышены;
- докажите, что на взятие кредита вас толкнули сложные жизненные обстоятельства (желательно доказать их наличие документально, а также с помощью свидетелей);
- сообщите, что вы обнаружили, что из сумм погашения оплачиваются только проценты, а сам долг остается неизменным (это является свидетельством кабальности данного займа).
Суд вправе изменить условия погашения задолженности в более мягкую сторону для заемщика, учитывая его сложную жизненную ситуацию, а также завышенные ставки банка. Но для этого заемщик должен сделать несколько своевременных платежей. Только в этом случае суд поверит в искренности намерений ответчика.
Если вы понимаете, что скоро подходит день для оплаты очередного платежа по кредиту, но у вас совершенно нет средств, не стоит скрываться от звонков банка. В любом случае на вас будут наложены штрафные санкции и сумма долга начнет расти с большой скоростью. Лучше всего в этом случае пойти на диалог с банком:
- Сообщите сотрудникам банка, что вы оказались в затруднительном положении. А также проинформируйте их, когда вы сможете внести очередную сумму по кредиту. Возможно, для этого вам потребуется несколько недель. Если вам непосилен размер ежемесячного платежа, его можно попросить уменьшить, увеличив при этом общий срок кредитования. Банк в любом случае пересчитает свои проценты и останется в прибыли. Но для него это будет лучше, чем вы вообще не будете платить. Поэтому многие банки сейчас предоставляют процедуру реструктуризации долга.
- Если вы уже просрочили свои платежи на длительное время, вам можно попробовать оспорить размер начисленных процентов. Микрозаймы всегда подразумевают чересчур высокие проценты. Поэтому у вас есть хороший шанс уменьшить данную сумму с помощью обращения в суд. Но помните, саму сумму долга вам никто не уменьшит, вы должны будете вернуть ее в полном объеме.
- Крайним вариантом для обычных граждан является банкротство. Но не стоит думать, что кто-то за вас подаст на эту процедуру. В ходе нее вы лишитесь практически всего имущества, которое может быть реализовано хоть за какие-то деньги. Приставы будут стараться получить от вас как можно больше средств, чтобы закрыть исполнительный лист по максимуму. Отличным вариантом до открытия банкротства может стать процедура реструктуризации долга. Так как в этом случае проценты по нему больше начисляться не будут. Должнику будет установлена ежемесячная сумма платежа. Если он будет справляться с ее уплатой, возможно, что через несколько лет долг будет полностью погашен. Но в большинстве случаев, накопившийся долг бывает таким большим, что платить придется 10-15 лет.
Но наиболее правильным вариантом из всех перечисленных будет получение обычного потребительского кредита в банке. Даже если вам его оформят под 24 % годовых и включат все возможные страхования жизни, здоровья, он будет выгоднее, чем бремя микрозайма, так как его годовые проценты в разы выше. Поэтому если у вас не совсем еще испорчена кредитная история, лучше оформите потребительский займ на несколько лет в банке и свободно рассчитайтесь с ним в течение этого времени.
Также другим отличным вариантом будет продажа определенного имущества. Конечно, всегда жалко расставаться с ценными вещами, но лучше продать их и приобрести позже, чем загнать себя в долговую кабалу. Можно рассмотреть этот вариант не как полноценный отказ от имущества, а как замену его на более бюджетный вариант. Например, продав машину, можно приобрести ее по более низкой стоимости. А полученной разницей в цене рассчитаться с банком. Некоторые другие способы решения проблемы представлены в данном видео.
Во всех случаях образования задолженности банки и заемщики должны попробовать самостоятельно урегулировать возникшую проблемную ситуацию. Банки тянут до последнего, чтобы не обращаться в суд, так как все это время они начисляют на долг проценты. После подачи иска в суд долг перестает расти. Поэтому чем раньше будет рассматриваться дело судом, тем лучше для должника.
В досудебном порядке заемщику выгодно решить вопрос путем рефинансирования долга или путем его реструктуризации:
- Рефинансировать вашу задолженность может любая другая кредитная организация, но и здесь вы должны понимать свои риски. Ежемесячный платеж должен быть таким, чтобы вы могли платить его на протяжении всего срока.
- Реструктуризация подразумевает изменений условий по вашему действующему займу. То есть фактически вам увеличат срок займа, за счет чего уменьшат ежемесячные платежи.
Некоторые банки могут предоставить кредитные каникулы, если это целесообразно в данном случае. Условием таких каникул могут быть незначительные выплаты, либо повышение ежемесячного платежа на определенную сумму, которая компенсируют пропуск платежей в течение нескольких месяцев.
Просить каникулы стоит только в том случае, когда ваш доход временно приостановлен в случае форс-мажорной ситуации. Но в дальнейшем вы уверенны, что ваш доход будет полностью восстановлен. Если же вы сомневаетесь, что и дальше будете получать определенный уровень дохода, лучше увеличить срок займа и максимально снизить ежемесячную нагрузку. Потому что в таком случае при наличии свободных денег вы всегда сможете закрыть ими сам долг, а не выплачивать излишние проценты.
Микрозаймы привлекают многих людей легким способом их получения, так как многие микрокредитные организации требуют только наличие паспорта и совершенно не проверяют кредитную историю. Однако на этом преимущества данного вида кредитования заканчиваются. Если вы попали в сложную финансовую ситуацию и не можете больше платить кредит, срочно действуйте:
- Продайте все имущество, без которого вы можете обходиться в ближайшее время и максимально уменьшите сумму основного долга.
- Постарайтесь получить потребительский кредит в обычном банке, даже если его условия будут крайне невыгодными, они в любом случае будут лучше, чем процент в микрокредитной организации. Перекройте полученными средствами кредит и выплачивайте его банку. Постарайтесь сделать так, чтобы ежемесячный платеж для вас оказался максимально комфортным.
- Сообщите вашей кредитной организации о возникших трудностях. Попросите их в письменном виде пойти вам на встречу и изменить условия кредитования на те, при которых вы смогли бы ежемесячно выплачивать кредит.
Помните, что безвыходных ситуаций не бывает. И если ваш долг стал чрезмерно большим, подавайте на процедуру банкротства. В некоторых случаях это бывает намного выгоднее, чем всю жизнь работать на образовавшиеся проценты от просрочки.
Микрозаймы являются одним из наиболее популярных и легких способов быстрого получения денег. В отличие от банков компании МФО предоставляют микрокредиты на максимально гибких и выгодных условиях. Программа микрозаймов может меняться с учетом требований клиентов. При этом часто многие компании поддерживают возможность выдачи больших сумм без предоставления пакета документов или привлечения поручителей. Таким образом, МФК стараются привлечь потенциальных клиентов и заинтересованных граждан.
Однако по сравнению с другими финансовыми организациями и банками МФО более требовательны к процентам. Обычно процентные ставки по микрозаймам существенно выше, чем в перечисленных учреждениях. Соответственно многие клиенты, которые несвоевременно погашают задолженность попадают в непростые ситуации. Ведь суммы по процентной ставке достаточно ощутимо влияют на общее финансовое состояние. Поэтому должники заинтересованы в том, как не платить проценты по займу микрофинансирования или избежать дополнительной пени.
Попасть в категорию должников может фактически каждый гражданин вне зависимости от статуса и финансовых возможностей. В таком случае важно определиться с дальнейшими действиями, чтобы не допустить начисление дополнительных процентов.
По статистике в группу риска задолженности чаще всего попадают следующие лица:
- Граждане с непредвиденными обстоятельствами. Данная группа должников имеет нестабильное финансовое положение. При этом часто люди не могут контролировать дальнейший исход событий. Как правило, такие граждане не уверены, что вернут заем в указанные сроки.
- Подставные лица. Жертвой мошенников может стать любой гражданин, который в силу незнания законов или малой бдительности предоставляет ряд документов сторонним лицам. Обычно на таких граждан оформляют кредиты, минизаймы, а в дальнейшем деньги просто не возвращают.
- Частые должники. Данная категория граждан живет преимущественно исключительно за счет займов. Люди берут микрозаймы с целью погашения предыдущих долгов. Как правило, не пытаются избавиться от задолженности или улучшить собственное финансовое положение.
Каждая из категорий людей напрямую зависит от условий МФК. Поэтому, чтобы исключить возможные трудности важно тщательно изучать условия и требования в соглашении. Предварительное ознакомление с особенностями микрозаймов (в том числе на сайте Тинькофф-кредитка) позволит сократить риски возникновения неприятных ситуаций.
Многие люди при оформлении микрозаймов через МФО недооценивают возможностей финансовых компаний. Ведь в силу небольшого размера и малой известности фирмы может показаться, что и обязательства перед кредитором сравнительно минимальные. Однако на практике ответственность заемщиков оказывается еще выше, чем перед обычными банками. Ведь МФО работают по другому принципу, где микрозаймы предоставляются на любой срок под конкретный процент. При этом часто размер реальной процентной ставки не оговаривается. Соответственно, если не платить займ в микрофинансовой организации клиенты попадают на штрафы.
Существует несколько возможных вариантов, чтобы не платить проценты. Рассмотрим каждый из них.
Наладить контакты с компанией МФО. При наличии трудностей всегда можно обратиться в отделение финансовой организации, где вполне реально объяснить ситуацию с задержкой по выплате. На практике многие компании стараются идти на помощь клиентам. Ведь от этого зависит рейтинг и качество обслуживания. Поэтому МФО предлагают индивидуальный план решения существующих проблем с выплатами.
Своевременно погашать существующие задолженности. На отечественном пространстве большое количество компаний МФК предоставляют микрозаймы с учетом льготного периода. Данный промежуток времени позволяет клиентам решить собственные финансовые проблемы с возможностью не платить проценты в случае быстрого погашения задолженности. Способ актуален для любой процентной ставки. Ведь при просрочке проценты увеличиваются в несколько раз.
Обращение в суд. Если клиент считает, что конкретная процентная ставка работает необоснованно или решения МФК незаконны, то всегда можно обратиться за помощью в суд. При наличии существенных доказательств выиграть судебные разбирательства не составит труда. В таком случае можно не только не платить проценты, но и вовсе избавиться от микрозайма. Однако важно учитывать, что на суд требуются дополнительные временные затраты.
Перечисленные варианты решения проблем являются наиболее безопасными и обдуманными с юридической стороны. Использование других способов обычно требует крупных финансовых затрат, что не совсем выгодно для клиентов. Поэтому при наличии микрозаймов через МФО важно подбирать один или несколько вариантов устранения трудностей.
Многих клиентов интересует, что будет, если не платить займы или проценты вовремя. Однако конкретного ответа на просторах Интернета попросту нет. Ведь условия микрозаймов у каждой МФО могут отличаться. Соответственно ответственность для клиентов в конкретном случае будет разной. Обычно клиенты возвращают микрозаймы в полном объеме, так как любая просрочка ведет к ненужным растратам, что не выгодно для самих заемщиков. В большинстве случаев дальнейшее разворачивание событий зависит от типа договора, который был подписан клиентом.
В зависимости от предварительных договоренностей возможно несколько способов разрешения сложной ситуации.
Предоставление рассрочки. Клиенты смогут оплатить микрозайм и проценты с учетом дополнительных дней, когда МФК не взимает штрафы.
В случае, если компания пошла на встречу клиенту, то последний может оплатить лишь проценты или сам микрозайм воспользовавшись пролонгацией.
Полностью не оплачивать задолженность практически невозможно. Ведь по закону клиент, который брал микрозайм соглашается погасить заем в течение определенного времени. Однако, если не оплачивать долги МФО чаще всего передает дело коллекторам. Таким образом, компания исключает возможные потери времени на работу с проблемными клиентами.