Как не платить за заемщика по закону

1 Как поручителю не платить по чужим долгам
- 1.1 Пример определения областного суда

Однако, обязательство прекращается ликвидацией юридического лица (должника, заемщика) только тогда, когда законом или иными документами исполнение обязательства ликвидированного юридического лица не возлагается на другое лицо (по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и др.). Кроме того, если поручитель не давал письменного согласия отвечать за нового должника-правоприемника, договор поручительства может быть расторгнуть.
Таким образом, прежде, чем начать выплаты по договору поручительства, убедитесь, что основной заемщик действующий. В этом легко убедится, заказав выписку из ЕГРЮЛ.

Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика.

Существует несколько моментов, о которых часто забывают:

истечение срока действия договора;
прекращение поручительства из-за смерти должника;
отсутствие основного обязательства;
ликвидация должника или банкротство;
признание договора поручительства недействительным.

Договор всегда содержит информацию о сроке окончания его действия. Обычно дата приходится на число окончания действия кредитного договора.

Некоторые недобросовестные банки, предоставив отсрочку основному плательщику, начинают требовать уплаты с поручителей или родственников должника. Это необходимо пресечь в самом начале. Далее вам нужно поговорить с самим плательщиком и выяснить, почему тот перестал платить кредит.

Возможно, с вашей помощью он сможет решить свои проблемы. Однако если заемщик отказывается платить и идет на конфликт и с вами, и с банком, ответственности, к сожалению, не избежать.

В этом случае необходимо:

Ваша задача — не идти на конфликт с банком, а найти обоюдное решение.

Признание договора поручительства недействительным. Признать договор поручительства недействительным можно только в том случае, если основной кредитный договор был подписан с нарушениями. Например, подпись документов по кредиту осуществлялась должностными лицами без соответстсвующих полномочий, либо подделана, либо соответствующие договора подписаны без письменного согласия законных супругов, либо банк допустил серьезные нарушения российских законов и прав потребителей при выдаче или сопровождении кредита, взымает незаконные комисиионные сборы.

Такие серьезные огрехи возможно разбирать только в судебном порядке. Если вы нашли подобные нарушения в вашей кредитной сделке с банком, то вам следует обратиться с иском в суд для подробного выяснения обстоятельств и последующего расторжения договора поручительства.

Естественно, суд первой инстанции вынес решение о взыскании долга с заемщика и с меня, как с поручителя. Сумма была довольно приличной, порядка 32000 долларов общего долга и солидарно с меня более 7000 долларов.

Я конечно же это решение обжаловал в областной суд… И суд изменил решение, отказав банку во взыскании с меня, как с поручителя, причем полностью отказал! Что же помогло мне выиграть у банка казалось бы проигрышное дело? А сразил я банк их же оружием! Банки обычно в кредитном договоре и договоре поручительства указывают, что имеют право в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае просрочки внесения платежей заемщиком. В соответствии с ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении 1 года с момента прекращения основного кредитного договора.

Сам по себе этот факт не является причиной для прекращения обязательств поручителя, но может стать поводом для обращения в суд для расторжения договора. Для получения положительного результата в процессе подписания бумаг не следует соглашаться нести ответственность за потенциальных наследников. Схожая ситуация происходит и при смерти поручителя. Этот факт не несет автоматического расторжения соглашения. Если кредитополучатель в такой ситуации перестает выплачивать долг, то он ложиться на плечи поручителей. Единственная возможность избежать этого – обратиться в суд. Вы можете не платить по чужим долгам, если уговорите заёмщика стать банкротом. Когда основное обязательство прощено, поручительство считается автоматически исполненным. Платить по такому договору не придется, но при этом нужно добиться полного списания долга в банке или расторгнуть договор в судебном порядке.
При оформлении специального банковского договора поручитель отвечает перед банком за возврат займа также, как и кредитополучатель. При солидарной ответственности человек должен погасить не только тело кредита, но и проценты, штрафы и судебные издержки. Если человек стал поручителем по кредитному договору, а заемщик не спешит погашать задолженность, можно попробовать разные варианты, прежде чем возвращать чужой долг. Сначала следует изучить кредитный договор. Обратите внимание на порядок предъявления требований. Если банк сразу выставляет счет, выплачивать долг придется. Если требуется предварительное получение решение суда, то до получения его копии вы можете не платить.

При изучении нужно обратить внимание на порядок предъявления требований к поручителю, здесь два варианта:

В последнем случае поручитель, пока не получит копию вступившего в силу судебное решения, имеет полное право не платить. Это единственный вариант как избежать выплат по кредиту поручителю на законных основаниях.

Если же поручитель несет с заемщиком безусловную солидарную ответственность, то уплаты кредита вместо должника, к сожалению, не избежать. И банк имеет полное право обратиться к поручителю хоть на следующий день и стребовать с него оплату ежемесячного платежа плюс набежавшие пени.

Как вести себя с банком Если банк обратился к поручителю с требованием погасить чужую задолженность, сперва следует уточнить следующие моменты:

После необходимо узнать фамилию менеджера, который занимается просрочками. Дальнейший разговор нужно вести уже конкретно с ним. Для начала поручителю необходимо показать, что он находится на стороне банка. Здесь нужно отбросить все родственные или дружеские чувства к должнику, из-за которого вы попали в беду. В этом случае — главное узнать, как не платить, если ты поручитель, а не уладить конфликт. Вы должны уточнить у менеджера, обращался ли представитель банка к основному заемщику, выяснил или нет, почему тот отказывается выплачивать кредит.

Дорогостоящие товары манят с витрин магазинов, газеты, журналы и телевидение внушают, что для счастья нужно постоянно покупать новые продукты и услуги. Если человеку не хватает заработной платы на удовлетворение объективных или субъективных потребностей, он направляется в банк за очередной ссудой, при этом часто не просчитывая свои реальные финансовые возможности. Когда радость от приобретения проходит и наступает отрезвление, ухудшается материальная ситуация, настигает болезнь, граждане задумываются над вопросом, как не платить кредит законно и начать спокойно жить.

На финансовом рынке находятся советчики, уверяющие, что можно полностью отказаться от погашения обязательств. Они рекомендуют сменить телефонный номер, переписать имущество на родственников, всячески избегать встреч с коллекторами и ждать, когда закончится период исковой давности три года.

За намеренное уклонение от долгов предусмотрена ответственность по УК РФ (за мошенничество, ст. 159, или злостное уклонение от расчетов по долгу, ст. 177).
В банках и коллекторских агентствах работают профессионалы, знакомые с уловками неблагонадежных клиентов.
Следование сомнительным схемам стоит больших проблем в дальнейшей жизни.

Если у заемщика отсутствуют средства на погашение обязательств, он может остановить платежи и подать судебный иск для инициации процедуры банкротства физлица. Это законное право гражданина, действующее с 2015 года.

Минус метода – высокий прессинг со стороны сотрудников банка и коллекторов. Пытаясь вернуть деньги, банк будет использовать разные методы. В ожидании судебного заседания придется терпеть неприятные звонки и визиты с угрозами. Попытки скрыться, сменить номер телефона сыграют против вас: служители закона могут расценить подобное поведение как злостное уклонение от финансовых обязательств и привлечь гражданина по ст. 177.

Сложившаяся практика показывает, что суды выносят решения в пользу заемщиков, если последние прилагают документальные доказательства, подтверждающие случившийся материальный коллапс или наличие объективных обстоятельств, препятствующих оплате ссуды (инвалидность, болезнь и т.д.). По результатам процесса человека освобождают от пеней и штрафов, представляют возможности рассрочки.

Для инициирования процесса банкротства физлица обязательно выполнение следующих условий:

совокупный размер задолженности гражданина перед разными инстанциями составляет не менее 500 тыс. руб.;
период просрочки превышает три месяца.

Если на суде выяснится полная невозможность дальнейших расчетов по долгу, физическое лицо признают банкротом. Его имущество продается, из вырученных средств гасится кредит. Обязательства, на которых не хватило денег, прощаются.

Еще 3-5 лет назад это был распространенный и действенный метод, как можно не платить кредит. Заемщик скрывался от банка и дожидался истечения трехлетнего срока. По прошествии этого периода с гражданина нельзя было требовать возврата долгов.

Сегодня банки научились на прежних ошибках, поэтому:

обращаются к коллекторам с первых дней просрочки;
сразу подают в суд на неблагонадежного заемщика;
объявляют человека в розыск, и ход срока давности останавливается.

Надежды на истечение срока давности – напрасная трата времени. Скрываясь от банка и суда, заемщик ухудшает собственную ситуацию и рискует понести уголовную ответственность.

Полное освобождение ото всех перечислений, связанных с обслуживанием задолженности;
Освобождение от обязательства гасить тело кредита с сохранением необходимости ежемесячного перечисления процентов.

Послабления со стороны банка не ограничиваются двумя обозначенными схемами. Возможны индивидуальные условия, которые обсуждаются при личной встрече сторон.

Если заемщик оказался неспособен осуществлять платежи по конкретной ссуде, он может взять другую, с более выгодными условиями и гибким графиком погашения. За таким финансовым продуктом можно обратиться в обслуживающий банк или другую кредитную организацию.

Если платить нечем, можно досконально изучить содержание кредитного договора, найти места, противоречащие действующему законодательству и оспорить их. Реализация этого способа – трудоемкий, но реальный процесс: банки, как и заемщики, не застрахованы от просчетов и ошибок. При отсутствии нужных знаний и навыков к изучению текста соглашения рекомендуется привлечь квалифицированного юриста.

Чтобы добиться своего, необходимо:

Проанализировать условия кредитного договора на предмет соответствия нормам закона и сложившейся правовой практике.
Располагая собранными доказательствами, обратиться с иском в суд.

При наступлении страхового случая страховщик обязан покрыть долги клиента из собственного кармана. На практике компании редко соглашаются на такое добровольно: за защитой своих прав приходится обращаться в суд. Чтобы не накопить пеней и штрафов за период разбирательств, нужно предупредить банк о сложившейся ситуации и планах по ее разрешению.

Отказаться от платежей по кредиту полностью – тернистый путь, который может привести к испорченным годам жизни или уголовной ответственности. Во избежание проблем с коллекторами и правоохранительными органами специалисты советуют использовать законные методы, как снизить долговое бремя или сделать расчеты по нему более удобными.

При отсутствии денег для оплаты по обязательствам сразу идите в банк и расскажите о возникшей ситуации. Открытость клиента позитивно влияет на урегулирование ситуации в будущем. Если игнорировать график и не платить кредит, банк будет названивать, писать, а после подаст в суд или продаст задолженность коллекторской фирме. Это его законное право.

Если обратиться самому, доступны такие пути решения:

Реструктуризация — оформление нового соглашения или внесение изменений в текущий договор. Банк пересматривает срок действия (он возрастает), что уменьшает сумму ежемесячной выплаты. Реструктуризация доступна заемщикам с долгами или без них.
Кредитные каникулы. По закону банк вправе дать клиенту отсрочку в выплате долга на случай форс-мажорных обстоятельств. Пауза может достигать одного года. Этого времени достаточно для решения возникших затруднений.

Если нет денег вносить платеж за кредит, и возникла просрочка, лучше сразу идти в банк и просить помощи.

При появлении просрочки сведения передаются в БКИ, что усложняет получение кредита в дальнейшем. Одновременно с этим банк начисляет штрафы и пени за просрочку. В результате общая задолженность растет. Отсутствие платежей вынуждает действовать службу взыскания долгов кредитной организации. Ее работники по закону пытаются взыскать долг — они названивают клиенту, к нему на работу, связываются с родными, приходят лично.

Отсутствие результата вынуждает продать задолженность коллекторской фирме, которая действует более жестко (иногда с нарушением закона). В крайнем случае, кредитор или коллекторы идут в суд. Для них это возможность взыскать хотя бы часть долга, а для заемщика — списать часть штрафов и пени.

Далее трудятся работники ФССП — они:

Взыскивают до половины зарплаты должника.
Изымают залоговое имущество.
Арестовывают собственность или недвижимость.
Замораживают счета, вклады.

Судебное разбирательство — первый шаг частично избавиться от долгов. При отсутствии имущества и работы они возвращают постановление истцу. Тот вправе списать (просить) долг или вернуть документ в ФССП для повторного поиска прибыли.

Кроме суда, выделяются и другие пути:

Банкротство. К этой мере прибегают должники при накоплении 0,5 млн задолженности и просрочке больше трех месяцев. В результате имущество продается, долги погашаются, а оставшаяся задолженность списывается.
Страховка. Если при оформлении кредита оформлялся страховой договор, а ситуация является страховым случаем, платить должен страховщик. Но последний постарается уйти от финансовых обязательств, поэтому нужно готовиться к борьбе.
Оспаривание договора. При поддержке юриста и нарушении прав должника можно готовиться к оспариванию сделки с банком. В случае успеха кредит могут признать, как недействительный.

Последний вариант — срок давности. Если заемщик прячется от кредитора на три года и больше (со дня появления долга), а банк не подает в суд, долг прощается по закону. На практике такое происходит редко, ведь уже спустя три месяца кредитор начинает работу по взысканию задолженности.