Обеспечение обязательств по договору займа — это юридические меры, имеющие своей целью снижение вероятности невозврата займа. Условия об обеспечении не являются обязательными для договора займа, однако давать деньги взаймы без какого-либо обеспечения — крайне не осмотрительно. Делают это в редких случаях только, если точно уверены в устойчивом финансовом состоянии должника. При этом нередки случаи, когда к моменту наступления срока возврата займа у должника не имеется ни денег, ни имущества, на которое можно обратить взыскание. А имеются только долги и маленькая зарплата. Даже получив на руки решение суда вы можете долго ждать взыскания долга судебным исполнителем и ничего не получить.
Возврат займа чаще всего обеспечивается:
- неустойкой (штрафом, пеней);
- залогом;
- гарантией или поручительством третьего лица.
Неустойка (штраф, пеня) побуждает должника своевременно погасить долг. Соглашение о неустойке обычно включают в текст самого договора займа. За каждый день просрочки должник по условиям договора обязуется выплачивать определенный процент от невыпалченной части долга, и чем больше времени просрочил должник, тем большей становится сумма неустойки. Но эта сумма не может быть бесконечно большой. На практике суды взыскивают неустойку, не превышающую размер основного обязательства.
- Не требует дополнительных формальностей и процедур, и включается в текст договора займа.
- Дисциплинирует добросовестных должников.
- Практически всегда уменьшается судом.
- Не действует на недобросовестных должников, решивших любыми путями не платить долг.
- Теряет смысл, если у должника отсутствует имущество, на которое можно обратить взыскание.
Самым надежным способом обеспечения займа выглядит залог. Заемщик предоставляет в залог какое-либо имущество, которым до полного расчета без согласия кредитора не может распорядиться (продать, подарить, заложить другому кредитору). В случае неисполнения обязательства по возврату предмета займа из стоимости заложенного имущества заимодатель вправе преимущественно перед другими кредиторами должника удовлетворить свои требования. Надежность займов, обеспеченных залогом, гораздо выше и настойчиво рекомендуется именно на таких условиях давать деньги взаймы.
Для возникновения залога стороны заключают отдельный договор. В отношении недвижимости такой залог будет считаться возникшим с момента регистрации в органах юстиции. Стороны могут также зарегистрировать договор залога движимого имущества.
- Имеется гарантия, что у должника сохранится имущество, на которое можно обратить взыскание.
- Другие кредиторы должника могут претендовать на заложенное имущество только после того как вам будет погашен долг (правда имеются исключения).
- Требуется составление отдельного договора и его регистрация, что занимает дополнительные время и деньги.
- Для прекращения залога также необходимы юридические формальности.
Возможно замщик привлечет третьих лиц в качестве гарантов или поручителей по своему займу.
Гарант отвечает перед кредитором за полное или частичное неисполнение обязательств должника солидарно с ним. То есть вы имеете право выбора к кому предъявлять требование о выплате долга: к должнику или гаранту, либо к ним обоим.
Поручитель отвечает перед кредитором субсидиарно. Это означает, что поручитель будет погашать долг, только если его не удастся получить с должника.
Преимущества гарантии и поручительства:
- Увеличение вероятности возврата долга.
Недостатки гарантии и поручительства:
- Необходимость проверки и контроля платежеспособности поручителя или гаранта, которая с течением времени может измениться.
Заемщик должен возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. При отсутствии специальных указаний в договоре о сроке возврата (или его определении моментом востребования) указанная сумма должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК), а не в 7-дневный срок, как это предусматривает общее правило абз. 2 п. 2 ст. 314 ГК, что существенно улучшает положение заемщика, в том числе в бытовых отношениях. Досрочный возврат взятого взаймы имущества допускается лишь в беспроцентном (безвозмездном) займе, а заем, предоставленный под проценты, может быть досрочно возвращен только с согласия заимодавца (п. 2 ст. 810 ГК), поскольку последний лишается в этом случае части своего дохода. Сумма займа считается возвращенной либо в момент ее фактической передачи заимодавцу (из рук в руки), либо в момент зачисления на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК). Проценты по договору займа также могут выплачиваться в любом согласованном сторонами порядке (в том числе и однократно). Однако при отсутствии иного соглашения они должны выплачиваться ежемесячно, причем не до определенного договором срока возврата суммы займа, а до дня ее фактического возврата (п. 2 ст. 809 ГК). ГК не предусматривает известного ряду зарубежных правопорядков начисления процентов на проценты («сложных процентов») при просрочке уплаты займа. В этом случае по его прямому указанию (п. 1 ст. 811 ГК) лишь «на сумму займа» в качестве санкции за допущенное нарушение дополнительно подлежат уплате повышенные проценты. Иначе говоря, проценты, взыскиваемые в качестве санкций за просрочку, по общему правилу начисляются только на основную («капитальную») сумму долга и лишь в случаях, предусмотренных законом или договором, — также и на сумму процентов за пользование взятыми взаймы деньгами.
Если сторонами договора займа согласована возможность возврата его суммы по частям (в рассрочку), то при просрочке возврата любой очередной части займа (т.е. при однократной просрочке) заимодавец получает право требовать возврата сразу всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК).
Исполнение договора займа, т.е. возврат заимодавцу имущества с процентами, может обеспечиваться специальными мерами, в частности предоставлением заимодавцу за счет заемщика залога, банковской гарантии или поручительства. Если заемщик не выполняет предусмотренных договором обязанностей по дополнительному обеспечению возврата суммы займа одним из указанных способов либо это обеспечение утрачивается (например, погибает предмет залога) или его условия ухудшаются (например, хозяйственное общество-поручитель объявляет об уменьшении размера своего уставного капитала) не по вине заимодавца, последний получает право требовать досрочного возврата суммы займа со всеми причитающимися ему процентами (ст. 813 ГК). Со дня возникновения этого права на указанную сумму в виде санкции также начисляются проценты, предусмотренные ст. 395 ГК.
Место исполнения обязательства по договору займа, т. е. место, в котором должнику надлежит исполнить обязательство по передаче кредитору взятой в долг денежной суммы, определяется соглашением сторон и указывается в договоре.
По общим правилам, установленным в ст. 316 ГК, если стороны не определили место исполнения обязательства, передача кредитором суммы долга должнику и возвращение должником взятых в долг денежных средств должны осуществляться по местожительству кредитора, а если кредитор к моменту исполнения обязательства изменил местожительство и известил об этом должника – по новому местожительству кредитора.
При изменении кредитором места своего жительства, например в случае переезда в другой город, должник имеет право взыскать с кредитора сумму, которую он потратил для проезда к кредитору (например, на проезд по железной дороге). При перемене местожительства кредитора стороны с целью избежать лишних выплат, затрат личного времени и дополнительных денежных средств для организации встречи и расчета по обязательству могут изменить условия договора, установив, что должник имеет право исполнить обязательство путем перевода денег через банк либо по почте.
Статьей 811 ГК определены последствия нарушения заемщиком договора займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, наступает ответственность за нарушение денежного обязательства. На невозвращенную сумму займа подлежат уплате проценты за пользование денежными средствами в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных непосредственно условиями договора.
За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо — в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или надень вынесения решения.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Договор займа, как и любое иное обязательство, может быть обеспечен любым из установленных законодательством способов: неустойкой, залогом, поручительством и т.п. При этом допустимо как заключение отдельных договоров (соглашений) об обеспечении исполнения договора займа, так и объединение их с договором займа.
Законодательством предусмотрены последствия утраты обеспечения обязательств должника.
В соответствии со ст. 813 ГК при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.