Способы обеспечения исполнения обязательств по кредиту – это специальные правовые средства, которые утверждены законодательством и направлены на надлежащее исполнение должником всех обязательств.
Достигается это посредством дополнительных гарантий для кредитора на случай полного или частичного невыполнения обязательств. В таком случае кредитор получает дополнительные права по предупреждению или устранению негативных факторов и их последствий.
На сегодня можно выделить такие способы обеспечения исполнения кредитных обязательств:
- неустойка;
- залог;
- удержание;
- задаток;
- поручительство, банковская гарантия.
Денежная сумма, которая определяется законодательно или утверждается банком по условиям кредитной программы. Именно такой размер неустойки обязан будет выплатить заемщик банку-кредитору в случае нарушений обязательств (невыплаты обязательного взноса, просрочки платежа и т. д.).
Оговоренное ликвидное имущество заемщика, которое, согласно кредитному договору, банк-кредитор имеет право продать или реализовать иным способом для того, чтобы вернуть свои затраты. Причем, при нарушении долговых обязательств заемщиком, залоговое имущество отнюдь не переходит в собственность банка, кредитор лишь имеет право потребовать его реализации, например, на публичных торгах, с тем, чтобы возвратить себе свои деньги от полученной выручки.
Залог может быть осуществлен путем передачи имущества залогодержателю, но иногда можно обойтись и без этого, если, например, в роли залога выступает недвижимость или земельный участок. Залогодатель обязан обеспечить полную сохранность залогового имущества.
Сравнительно новый способ обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Кредитор имеет право удерживать у себя определенную вещь, которую необходимо передать заемщику или иному лицу, указанному в договоре.
А в случае неисполнения или несвоевременного исполнения должником обязательств по возмещению издержек и других убытков, кредитор может удерживать эту вещь до тех пор, пока необходимое обязательство не будет исполнено. Например, перевозчик имеет право не отдавать груз, пока не получит оплату за свои услуги по перевозке.
Такая форма обеспечения представляет собой определенную денежную сумму, которую необходимо будет уплатить одной из договорившихся сторон в счет причитающихся с нее платежей, оговоренных в договоре, как доказательство заключения сделки и под ее обеспечение.
Та сторона, которая внесла задаток, но нарушила условия договора, не имеет прав требовать его возвращения. Та же сторона, которая получила на свой счет задаток, но не смогла выполнить всех обязательств по договору, не только возвращает всю сумму залога, но и обязана вернуть его в двойном размере. Если стороны расторгают договор по взаимному согласию, прекращают все обязательства еще до начала исполнения, задаток просто возвращается той стороне, которая его внесла.
Задаток как форма обеспечения исполнения обязательств по кредиту может применяться в отношениях юридических лиц, физических лиц, а также индивидуальных предпринимателей.
Поручитель обязан взять на себя все обязательства по исполнению кредита, если заемщик по каким-либо причинам не может полностью или частично сам их исполнять. При оформлении кредита в договор вписывается имя поручителя, а потому он будет нести ответственность и за выплату кредита заемщика, и за выплату процентов, и за возмещение судебных издержек, если до этого дойдет. Такой ход развития событий стандартный, если, конечно, в договоре не указаны иные условия.
Бывают разные варианты по поручительству, например, вероятна частичная ответственность, когда поручитель должен выплатить только сумму основного долга по кредиту, без процентов и неустойки.
В случае, если требуется внести изменения в договор между заемщиком и банком-кредитором, то поручитель обязательно должен быть осведомлен обо всех нововведениях, поскольку есть вероятность того, что его ответственность увеличится или новые условия договора приведут поручателя к неблагоприятным последствиям. Поэтому поручитель обязательно должен дать согласие на измененные условия и подписать новый договор.
Письменное обязательство лица, выступающего гарантом (финансово-кредитная или страховая организация), в том, что оно согласно уплатить определенную сумму денег кредитору, если он подаст письменное требование об уплате в связи с наступлением определенных условий. Однако гарант может опротестовать требование кредитора, если сочтет документы неубедительными или такими, которые не соответствуют условиям гарантийного обязательства.
Гарантия прекращается, если сумма уплачена, истек срок гарантии или кредитор сам отказался от своих прав.
Каждое обязательство основывается на вере кредитора в надлежащее исполнение должником своей обязанности, которая базируется на возможности применения в отношении неисправного должника мер гражданско-правового принуждения. Но этого не всегда бывает достаточно. Поэтому существует институт обеспечения исполнения обязательств.
Способы обеспечения исполнения обязательств – специально предусмотренные средства для предварительного обеспечения имущественных интересов кредитора путем создания особых гарантий надлежащего исполнения обязательства должником.
- Неустойка;
- Задаток;
- Удержание имущества должника;
- Поручительство;
- Залог;
- Независимая гарантия;
- Безотзывная доверенность;
- Обеспечительный платеж.
Неустойка (штраф, пеня) – определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Сущность неустойки заключается в создаваемой угрозе наступления для должника имущественной невыгоды в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
Для взыскания неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Для ее взыскания достаточно лишь ее закрепление в договоре.
Как правило, чем большее значение придается исполняемому обязательству, тем выше размер неустойки. Но в ряде случаев суд вправе уменьшить ее размер, например, если она не соразмерна последствия нарушения.
Задаток – денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения.
Задаток может обеспечивать исключительно договорные обязательства, так как согласно закону, он является частью суммы платежа, причитающихся по закону стороне, получившей задаток.
Соглашение сторон о задатке независимо от его суммы должно быть совершено только в письменной форме.
Выдача и получение задатка побуждают стороны к исполнению договорного обязательства, ибо, если за неисполнение договора ответственна сторона, выдавшая задаток, он остается у другой стороны, а если за неисполнение договора ответственна сторона, получившая задаток, она обязана уплатить другой стороне двойную сумму задатка
Удержание имущества должника – состоит в праве кредитора, у которого находится вещь другого лица, например, подрядчика, удерживать эту вещь в своем владении до тех пор, пока должник не погасит связанные с данной вещью платежи.
Особенности удержания вещи:
- Удержанием вещи могут обеспечиваться также требования, возникшие из обязательства, стороны которого действуют как предприниматели;
- Кредитор может удерживать находящуюся у него вещь, несмотря на то, что права на нее приобретены третьим лицом (не должником);
- Для реализации этого права кредитору не требуется, чтобы возможность удержания вещи должника была предусмотрена договором.
Поручительство – договор согласно, которому поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Субъектами поручительства являются, как правило, 3 лица – поручитель, основной должник и кредитор.
Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Залог – соглашение, в силу которого залогодержатель (кредитор по обеспеченному залогом обязательству) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) залогодателя (лица, которому принадлежит заложенное имущество.
В зависимости от того, у кого находится предмет залога различают 2 его вида:
- Залог в собственном смысле слова – предмет залога остается у залогодателя. Такая форма залога является доминирующей по общему правилу;
- Заклад – залог передается залогодержателю. В некоторых случаях возможно также оставление предмета залога у залогодателя, но под замком с печатью залогодержателя. Такой залог называется твердым.
Также в силу некоторых особенностей залог может подразделяться на следующие подвиды:
- Ипотека – залог недвижимости;
- Залог ценных бумаг;
- Залог имущественных прави др.
В силу независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства. Требование об определенной денежной сумме считается соблюденным, если условия независимой гарантии позволяют установить подлежащую выплате денежную сумму на момент исполнения обязательства гарантом.
Способы обеспечения исполнения обязательств подразделяются на акцессорные (дополнительные) и неакцессорные. Задаток, поручительство, залог и удержание являются акцессорными способами.
К неакцессорным способам обеспечения исполнения обязательств относится банковская гарантия, так как предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство.
Предоставляя кредит, кредитор заинтересован не только получить определенный доход с заключенной сделки, но и вернуть предоставленные средства. Поэтому зачастую, выдавая кредит, кредитор, прежде всего, уделяет большое внимание механизму обеспечения возвратности средств, пытаясь таким образом с той или иной степенью гарантированности оградить себя от возможных убытков, могущих возникнуть по причине невозврата средств заемщиком.
Обеспечение обязательства любым способом создает дополнительные обязательственные отношения между кредитором и заемщиком. Во-первых, недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства). Во-вторых, недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом. В-третьих, прекращение основного обязательства, как правило, влечет и прекращение его обеспечения.
Разные способы обеспечения обязательств имеют различные цели. Так, неустойка и задаток имеют целью стимулирование должника к исполнению обязательства. Таким образом, права кредитора обеспечиваются путем создания условий, повышающих вероятность исполнения обязательства. Другие меры предназначены непосредственно для защиты имущественного (денежного) интереса кредитора. К таким мерам относятся поручительство и банковская гарантия. Наконец, есть меры, которые стимулируют должника к исполнению обязательства, а в случае его несостоятельности гарантируют защиту имущественных интересов кредитора — это залог и удержание.
Неустойка — это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Однако в условиях падения объемов производства, неплатежей за поставленные товары, выполненные работы или оказание услуги широкое использование ранее популярных способов обеспечения исполнения обязательств, таких, как неустойки, в значительной степени утратило практический смысл.
Неустойка является одним из наиболее распространенных способов обеспечения обязательств. Широкое применение неустойки как меры обеспечения обязательств по договору кредита обусловлено, прежде всего, высоким стимулирующим воздействием на должника и возможностью компенсировать за счет неустойки понесенные убытки.
Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
Залог является одним из самых предпочтительных способов обеспечения обязательств. Удовлетворение требований кредитора, обеспеченных залогом, не зависит от финансового положения должника, с которым связана его возможность выплатить неустойку, и успешной деятельности поручителя, что обеспечивает выполнение им обязательств перед кредитором должника. Обеспечение требования кредитора осуществляется «выделением» из всего состава имущества должника известной индивидуальной определенной части, которая должна служить исключительным средством удовлетворения только данного требования, с устранением прочих кредитов. Значение залога заключается в том, что кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, установленными законом.
В качестве предмета залога могут выступать вещи как движимые, так и недвижимые. ГК предусматривает возможность заложить любое имущество, за исключением вещей, изъятых из оборота. В деятельности коммерческих банков достаточно широко распространена практика заключения договоров о залоге ценных бумаг в качестве обеспечения обязательств должника по кредитному договору. Залог может распространяться и на имущество, которое станет собственностью залогодателя в будущем. Особого регулирования требует отдельный вид залога — ипотека.
Ещё одним способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, заключаемому с предпринимателями, является удержание. Сущность удержания заключается в том, что кредитор, у которого находиться вещь, подлежащая передачи должнику или третьему лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено. Право удержания возникает при наличии предусмотренных законом оснований (ст. 359 ГК РФ). Такими основаниями являются: неисполнение должником в срок обязательства по оплате вещи, неисполнение должником в срок обязательства по возмещению кредитору связанных с данной вещью издержек и других убытков, или неисполнение обязательства в иных случаях, если стороны его действуют как предприниматели.
Поручительство является наиболее часто используемым в банковской практике способом обеспечения исполнения обязательств. Поручительством признается гражданско-правовой договор, в соответствии с которым одна сторона (поручитель) обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в частности (ст. 361 ГК РФ). Таким образом, поручительство по своей сути предусматривает обязательство третьего лица (лиц) нести ответственность полностью либо частично по обязательствам должника перед кредитором. Основанием возникновения поручительства может быть только договор.
В отношении поручительства участвуют три лица: должник по основному обязательству, его кредитор и третье лицо — поручитель. Но поручительство является двусторонней сделкой основанной на договоре между кредитором и поручителем. С просьбой предоставить поручительство к возможному поручителю обращается, как правило, должник, но участником договора не становится, так как и без того несет обязанность по уплате долга как субъект основного обязательства.
Банковская гарантия представляет собой новый, ранее не известный отечественному законодательству способ обеспечения гражданско-правовых обязательств. До принятия ГК РФ банковская гарантия являлась исключительно институтом международного частного права.
Вместе с тем в российском гражданском праве имеется ряд норм, делающих банковскую гарантию самобытным институтом российского гражданского права.
В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК РФ).
Банковской гарантией могут быть обеспечены любые обязательства — как возникшие, так и те, которые появятся в будущем. В этом случае она вступит в силу со дня возникновения обязательства, если в ней не предусмотрен более поздний срок.
Одной из особенностей, выделяющей банковскую гарантию среди других способов обеспечения исполнения обязательств, является специфический субъектный состав. Это проявляется в ограничении круга субъектов гражданского права, имеющих юридическую возможность выступать в роли гаранта.
Задаток выполняет платежную, доказательственную и обеспечительную (штрафную) функции. Задаток может быть выдан только той стороной по договору, на которой лежит обязанность осуществить денежные платежи за предоставление, осуществляемое контрагентом по договору. При исполнении сторонами договорных обязательств сумма задатка либо засчитывается в счет платежей, либо удерживается стороной, выдавшей задаток, из суммы причитающихся с нее платежей. Выдача и получение задатка есть частичное исполнение и, соответственно, получение части исполнения договорного обязательства. В этом суть платежной функции задатка.
Следует иметь в виду, что платежная функция задатка может иметь место только при исполнении сторонами договорных обязательств. При неисполнении обязательств, обеспечиваемых задатком, он начинает выполнять штрафную роль. Платежная функция присуща также авансу — денежной сумме или имущественной ценности, выдаваемой стороной в договоре своему контрагенту в счет обусловленного платежа как в момент заключения договора, так и после этого. Но с выдачей и получением аванса закон связывает иные последствия, нежели с выдачей и получением задатка. Это наиболее ярко видно при анализе доказательственной и обеспечительной функций задатка.