С оформлением займа приходилось сталкиваться практически каждому из нас, к сожалению, без заемных средств, порой, бывает крайне сложно, поэтому многие люди оформляют банковский кредит или микрозайм в микрофинансовой организации. В связи с этим каждый заемщик должен внимательно изучать договор и точно знать как начисляется переплата по его договору. Кроме всего прочего, зная, как ваш кредитор насчитывает вознаграждение за пользование заемными средствами, вы можете быть на 100% уверены, что кредитор работает на прозрачных условиях и правильно рассчитывает вознаграждение, второй важный момент заключается в том, что каждый заемщик должен правильно рассчитывать свои финансовые возможности. Впрочем, разберемся порядку с вопросом, как рассчитать проценты по договору займа.
Для начала стоит отметить, что любой кредитор, будь то юридическое или физическое лицо, имеет право по закону взимать вознаграждение за предоставленные услуги — это регламентировано ГК РФ статья 809. Проценты определяются кредитором в одностороннем порядке или по обоюдной договоренности с заемщиком. Проценты взимаются на основании заключенного сторонами соглашения.
Обратите внимание, если кредитор по каким-либо причинам не указал процентную ставку по займу, то имеет права по окончании срока действия договора взимать с заемщика вознаграждение в размере ставки рефинансирования.
Кроме всего прочего, большинство кредиторов взимают плату не только за пользование заемными средствами, но и за дополнительные услуги, например, оповещения, открытие и ведение счета и другое. Обычно такая практика применяется банками, соответственно в соглашении заемщики находят два значения — это номинальная годовая процентная ставка и эффективная. Расчет в данном случае будет осуществляться по эффективной процентной ставке, включающей в себя плату за пользование займом и дополнительные услуги.
Если вы оформляете займ у частного лица или в микрофинансовой организации, то обычно ставка указывается или в годовом проценте или в ежедневном, то есть процент на тело кредита начисляются ежедневно и взимается по окончании срока действия договора. Что касается вопроса займа между двумя физическими лицами, то здесь вопрос строго индивидуальный, плата за пользование услугой может взиматься как в годовой процентной ставке, так и в ежедневной, или виде фиксированной суммы.
Также нужно учесть тот момент, что по закону кредитор имеет право взимать плату за пользование заемными средствами, только за фактический срок пользования кредитом. Например, при досрочном расторжении соглашения и исполнении своих кредитных обязательств, кредитор обязан пересчитать проценты в пользу заемщика, в противном случае, можно расценивать действия кредитора как незаконное обогащение, что полностью противоречит статье 1102 Гражданского кодекса РФ.
Для того чтобы произвести подсчет процентов по договору займа нужно знать некоторые параметры, а именно:
- сумма;
- годовой процент;
- срок действия договора.
Формула расчета процентов по договору займа будет выглядеть так:
S=D*H/100/365*P, где:
- H — размер процентов;
- D — сумма займа;
- P — срок действия договора;
Для того чтобы максимально правильно понять, как работает формула, приведем пример расчета процентов по займу. Для этого рассмотрим займ со следующими параметрами: сумма займа равна 20000 рублей, процентная ставка 1,7% в день или 620,5% в год, срок договора 2 недели, то есть, 14 дней производим расчет S=20000*620,5/100/365*14= 4760 рублей. Это и есть сумма переплаты по договору займа.
Обратите внимание, что это простая формула расчета процентов по договору займа. Простые формулы применяют кредиторы для расчёта процентов в рамках срока действия договора, после нарушения сроков оплаты кредиторы, как правило, применяются штрафные санкции, просчитанные по другой формуле.
Как известно, в случае нарушения условий договора заемщик обязан уплатить кредитору процент за нарушение сроков договора. Микрофинансовые организации всегда взимают переплату с недобросовестных заемщиков. В основном, штрафы выражаются в виде процентов, начисляемых на сумму просроченной задолженности на момент оплаты. Говоря простыми словами, кредиторы в данном случае взимают неустойку с суммы неоплаченного займа, с учетом переплаты. Возвращаясь к предыдущему примеру, где размер процентов вместе с телом кредита за 2 недели действия договора составил 24700 рублей, при этом штраф за неисполнение условий договора составляет 0,5% в день, соответственно, за 1 день просрочки по займу заемщику придется заплатить штраф, который рассчитывается по следующей формуле:
R=S*F, где:
- R — сумма к оплате;
- S — сумму займа с учетом процентов;
- F — размер неустойки.
Итак, приведем пример расчета: R=24700*0.5%= 123,5 рублей — это размер штрафа за каждый день просрочки.
При изучении договора займа, следует очень внимательно отнестись к штрафным санкциям за просрочку, например, некоторые кредиторы могут взимать фиксированную плату за нарушение договора, другие взыскивают неустойку за каждый день просрочки определенный процент. Вернемся к предыдущему примеру, некоторые кредиторы могут ежедневно начислять определенный процент к телу кредита, то есть, как это работает, например, за 1 день просрочки придётся заплатить 123 рубля 50 копеек, на следующий день эта сумма прибавляется к телу кредита с учетом переплаты и следующий штраф будет исчисляться из этой суммы. Таким образом, долг будет расти с потрясающей скоростью, а заемщик рискует оказаться в результате в долговой яме.
Обратите внимание, что самостоятельный расчет переплаты по договору займа носит справочный характер, в любом случае расчетом процентов по договору займа должен заниматься специалист кредитной организации.
Таким образом, рассчитать переплату по договору займа можно самостоятельно, зная простую формулу. В любом случае, каждый кредитор самостоятельно рассчитывает и определяют процент за пользование своими услугами. Кстати, нельзя исключать ту возможность, что заемщик может посчитать проценты по договору займа с помощью калькуляторов, представленных на официальных ресурсах микрофинансовых организаций и банков, онлайн-калькуляторы предоставляются бесплатно.