В какой бы банк мы не обращались, процедура получения потребительского кредита у всех одинакова и начинается она с этапа рассмотрения кредитной заявки. На этом этапе мы фактически знакомимся с банком, рассказывая ему о себе, и формулируем свои пожелания, обозначая требуемую сумму кредита, его цель, возможное обеспечение и прочие условия (понятно, что процедура знакомства актуальна только для новых клиентов банка). Дополнительно мы предоставляем определенный пакет документов, состав которого определяется банком, и после этого ожидаем решения, оценки банка. И вот здесь возникает главный вопрос – как банк оценивает своих заемщиков, и что влияет на его решение о предоставлении кредита?
Чтобы найти правильные ответы на эти вопросы важно знать основные принципы банковского кредитования – срочность, возвратность и платность. Это означает, что предлагая деньги в долг, банк рассчитывает вернуть их обратно в оговоренный договором срок, и при этом получить вознаграждение за предоставленный кредит. Таким образом, рассматривая вашу заявку, банк оценивает вероятность выполнения этих принципов или другими словами оценивает вашу кредитоспособность (в мире финансов этот процесс называется андеррайтинг). Кредитоспособность заемщика – понятие достаточно широкое и включает в себя, как финансовое состояние клиента, так и его моральные, деловые качества, а поскольку эти критерии весьма неоднозначные для их оценки банки применяют сложные экспертные системы со своими уникальными методиками. Обычному заемщику разобраться с этими алгоритмами не под силу, да и никто не позволит – банки ревностно охраняют свои ноу-хау. Тем не менее, на практике используются всего два взаимосвязанных способа оценки кредитоспособности заемщика – экспертный или его еще называют индивидуальный андеррайтинг и кредитный скоринг.
Скоринговая модель оценки кредитоспособности клиента на сегодняшний день является неотъемлемой частью банковских бизнес-процессов. Она применяется как при потребительском кредитовании на небольшие суммы, так и при работе с крупными залоговыми кредитами (в этом случае ее дополняет экспертный анализ). Фактически кредитный скоринг – это экспертная система, некий искусственный интеллект, предназначенный для оценки кредитоспособности на основании базы знаний о заемщиках (статистических данных). В качестве базы знаний может использоваться информация о поведении собственных клиентов – история изменения кредитного портфеля банка, накопленная за время работы, или база данных бюро кредитных историй. Первый источник информации обычно используют крупные банки, такие как Сбербанк или ВТБ24. Таким образом, в данной модели оценки данные из анкеты заемщика (в некоторых случаях – дополненные сведениями, содержащимися в его кредитной истории) заносятся в специальную программу, которая и выносит экспертное решение о возможности кредитования клиента.
Вполне закономерно, что при рассмотрении кредитных заявок на значительные суммы данные модели могут дополнять друг друга. Более подробно способы оценки кредитоспособности заемщика рассмотрены в следующей статье.
Рассмотренные подходы применяются ко всем заемщикам, независимо от наличия или отсутствия у них собственной кредитной истории, поскольку позволяют оценить текущее (актуальное) состояние дел клиента (финансовое, семейное и т.п.). Тем не менее, собственная кредитная история играет важнейшую роль при оценке кредитоспособности заемщика. Рассмотрим этот вопрос подробнее.
В первую очередь кредитная история позволяет банку узнать о моральных качествах человека: обязательный ли он, насколько ответственный и пунктуальный, какой опыт кредитования имеет. Эти данные можно почерпнуть из кредитного отчета БКИ, в котором содержится вся история взаимоотношений клиента с банками. Анализируя ваш отчет, кредитный менеджер обязательно обратит внимание на объем и характер просроченных платежей за последние три года, а именно:
- наличие просрочек на срок от 30 до 60 дней – если их немного, то в выдаче кредита, вам, скорее всего, не откажут;
- наличие просрочек на срок от 60 до 90 дней – 2-3 подобных случая уже могут стать причиной для отказа в крупном и солидном банке;
- наличие просрочек на срок от 90 до 120 дней – даже один такой случай может послужить поводом для отказа, хотя некрупные банки, ведущие агрессивную политику кредитования, могут закрыть глаза не более чем на 1-2 просрочки, допущенные в период кризиса;
- наличие просрочек на срок свыше 120 дней является поводом для отказа в любом банке.
Дополнительно по данным отчета банки проверяют текущую кредитную нагрузку клиента (наличие непогашенных кредитов), а также анализируют историю судебных разбирательств, если таковое имело место быть.
Маленький совет – если вы не имеете собственной кредитной истории, но точно знаете, что у вашего ближайшего родственника (супруга (ги), родителей, детей) она имеется и не содержит изъянов, сообщите об этом менеджеру банка и возможно это вам поможет.
Следующим важным критерием оценки кредитоспособности является финансовое состояние заемщика. Рассмотрим этот вопрос подробнее.
- изменить способ погашения с дифференцированного на аннуитетный;
- увеличить срок кредитования и таким образом снизить величину ежемесячного платежа;
- уменьшить сумму займа;
- привлечь созаемщика.
Еще один способ повлиять на решение банка – предоставить обеспечение в виде поручительства. Согласно ст. 363 ГК РФ поручитель, также как и созаемщик несет солидарную ответственность по кредитному договору, гарантируя своим доходом его своевременное исполнение. Таким образом, банки минимизируют свой риск, а, следовательно, могут предложить более выгодные условия.
Подводя итог, хочется отметить, что из всех критериев оценки кредитоспособности самым значимым является кредитная история заемщика, поэтому планируя очередной заем, трезво оценивайте свои финансовые возможности и впоследствии внимательно относитесь к своим обязательствам.
Достижение возвратности кредита, включая и кредитные организации, обеспечивается:
- во-первых, платежеспособностью заемщика, то есть фактической возможностью вернуть заемные денежные средства (межбанковские кредиты или депозиты),
- во-вторых, его желанием и готовностью вернуть эти денежные средства, то есть степенью готовности к исполнению обязательства.
Двумя этими факторами определяется и кредитоспособность банка, выступающего заемщиком, то есть его способность вернуть сумму кредита в полном объеме, а также проценты по нему в установленные кредитным договором сроки.
Оценка кредитоспособности банка играет важнейшую роль на преддоговорной стадии, предшествующей непосредственно заключению кредитного договора либо с Центральным Банком, либо с другими кредитными организациями.
Оценивая кредитоспособность банка, кредитная организация, предоставляющая ссуду, получает представление о степени кредитного риска, то есть риска возникновения неблагоприятных материальных последствий, связанных с просрочкой либо невозвратом всей или части суммы займа.
Попробуй обратиться за помощью к преподавателям
Оценка кредитоспособности банка, с одной стороны, направлена на выявление различных факторов, влияющих на надлежащее исполнение им своих обязательств по возврату кредита, и принятие кредитной организацией решения о готовности предоставления ссуды другому банку, с другой – на формирование индивидуальных условий кредитного договора для каждого банка ссудозаёмщика.
- финансовая возможность банка заемщика;
- платежеспособность банка заемщика и гаранта;
- рентабельность банка заемщика.
Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!
Рисунок 1. Факторы, определяющие кредитоспособность банка. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
При систематизации факторов, определяющих кредитоспособность банка, следует разделить их на две макрогруппы: качественные и количественные. Качественные параметры анализа (субъективные факторы, от которых зависит финансовое состояние банка) позволят устанавливать положительные и отрицательные стороны его деятельности, как потенциального заемщика. Поэтому банки, предоставляющие межбанковские кредиты, должны создать систему по управлению и контролю за рисками, которая смогла бы заниматься идентификацией и формализацией всех банковских рисков, рассчитывала допустимый и фактический риски.
Для осуществления количественного анализа рисков используются статистические методы по изучению целесообразности банковских расходов, методы проведения экспертных оценок, стресс-тестирования, аналитические методы, методы по использованию аналогов, методы коэффициентов, методы рейтингов, комбинированные методы.
Экономический анализ кредитоспособности кредитная организация, предоставляющая межбанковский кредит, проводит путём проведения переговоров с потенциальным банком заёмщиком; анализирует бухгалтерскую и финансовую отчётность за последние несколько лет, движение по корреспондентскому счету, изучает репутацию банка, систему управления и т.д.
Оценка кредитоспособности банка заёмщика проводится кредитными экспертами:
- они выявляют способности клиента своевременно и в полном объёме погасить задолженность по полученной ссуде;
- рассчитывают степени риска, которую берёт на себя кредитная организация, предоставляя данный межбанковский кредит;
- определяют суммы кредита, которую банк может предоставить в данных обстоятельствах и условия предоставления данного кредита.
Производится расчёт показателей, характеризующих платёжеспособность банка ссудозаёмщика на определённую дату, и составляется прогноз финансовой устойчивости заёмщика на срочную перспективу.
Это позволяет установить степень риска, который берёт на себя банк, предоставляя клиенту данный кредит, и заранее спрогнозировать денежные потоки поступающих процентов и погашений выданных ссуд.
При определении кредитоспособности банку необходимо выбрать наиболее эффективную методику оценки.
Обычно банки имеют ряд методик для оценки, и, например, в методику оценки финансового состояния предприятия входят расчёт коэффициентов и показателей:анализ бухгалтерской отчётности юридических лиц и предпринимателей, в рамках которого проводится расчёт и анализ финансовых показателей и ликвидности; оценка состава капитала, показатели оборачиваемости и рентабельности, деловой активности.
При оценке качества обеспечения кредита банк определяет правоприменимость и правомерность использованного заложенного имущества, рассчитывается ликвидность и качество сохранности имущества, рассматривается вопрос оценки рыночной стоимости заложенного имущества, и важная юридическая документация, ибо банку необходимо подтверждение, что имущество в залоге сможет быть реализовано не позже 150 дней со дня, когда реализация заложенного имущества становится необходимой. Также оценивается достаточность рыночной стоимости имущества в залоге для покрытия долга по кредиту, процентов за пользование кредитом и затрат по реализации заложенного имущества.
Прогнозы должны составляться с учётом информации о целях кредитования. С учётом целей формируется сценарий перспективного баланса и прогноз потоков денежных средств от выручки (товаров, услуг и работ).
На основе набора определённых критериев (коэффициентов) и нахождения их рейтингов оценивается класс кредитоспособности заёмщика.
Класс кредитоспособности заёмщика устанавливается индивидуально для каждого ссудозаёмщика. При этом учитывается зависимость от утверждённой политики коммерческого банка; экономических данных кредитозаёмщика и ликвидности всех представленных документов; положения заёмщика на рынке кредитов.
Различия, во-первых, в способах расчёта финансовых коэффициентов, а во-вторых, в выборе качественных данных кредитоспособности, способствуют необходимости формирования единого комплексного метода оценки кредитоспособности предприятий-ссудозаёмщиков. Этот метод сможет учесть как количественные, так и качественные составляющие (рисунок 2).
Рисунок 2. Направления совершенствования параметров оценки кредитоспособности банков-заёмщиков. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
Тем не менее, оценку кредитоспособности ссудозаёмщика необходимо проводить с учётом изучения его специфических особенностей. Должен быть учтён и региональный и отраслевой аспекты предприятий-заёмщиков.
Так и не нашли ответ
на свой вопрос?
Просто напиши с чем тебе
нужна помощь
Платежеспособность – способность клиента выполнять свои обязательства по обслуживанию и погашению кредитной задолженности в соответствии с условиями предоставленного кредита, наличие у него денежных средств, необходимых и достаточных для выполнения этих обязательств.
Традиционный подход к оценке платежеспособности клиента, предполагает, что расчет максимально возможной суммы кредита производится на основании подтвержденных данных о доходах и заявленных /установленных данных о расходах клиента, с учетом информации полученной из Бюро кредитных историй.
Для целей расчета максимальной суммы кредита к доходам клиента могут быть отнесены следующие виды подтвержденных доходов:
- зарплата по основному месту работы;
- премии и бонусы, носящие постоянный характер;
- пенсия;
- зарплата от работы по совместительству;
- доход от сдачи имущества в аренду;
- другие доходы.
О том, какой дополнительный доход можно заявить банку, можете ознакомиться тут.
При оценке дохода, указанного в пунктах 1,2,4, банком может быть учтена информация, полученная при звонке работодателю. При этом также может быть учтен средний уровень дохода специалистов данной сферы деятельности, квалификации, образования, опыта работы и т.д.
Доходы, указанные в пунктах 3,5,6 могут быть учтены по усмотрению банка и только при их подтверждении.
При расчете платежеспособности Клиентов, работающих в государственных учреждениях, по их основному месту работы учитывать только официальный доход, т.е. заявить доп.доход виде неофициальных бонусов и премий не получится.
В случае отказа бухгалтерии фирмы – работодателя клиента подтверждать доход (при условии подтверждения факта работы/ выдачи справки о доходах) доход может определяется на основании экспертного мнения, сформированного сотрудником банка на основании информации, полученной в ходе проверки, в том числе на основе анализа сайтов по подбору персонала, для определения среднерыночных заработных плат в данной сфере деятельности. Но, чтобы подобного не случалось, желательно заблаговременно согласовать с работодателем возможность предоставления и разглашения сотрудникам банка по телефону Вашей персональной информации (при необходимости написать соответствующее заявление в отделе кадров и бухгалтерии).
В случае если долговая нагрузка клиента превышает максимально допустимый уровень, то для ее снижения Вам могут быть предложены следующие варианты:
- увеличить срок кредитования, т.о. увеличится конечная сумма переплаты по кредиту и одновременно уменьшиться обязательный ежемесячный платеж.
- увеличить первоначальный взнос (по автокредитам).
- предложить погасить действующее обязательство/обязательства (с обязательным документальным подтверждением).
- затребовать документы, подтверждающие Ваш дополнительный доход.
Усредненно, уровень долговой нагрузки можно представить как 50/50, т.е. Ваши обязательства (обязательные ежемесячные платежи) не должны превышать половины от уровня Вашего ежемесячного дохода.
При определении уровня допустимой долговой нагрузки банки учитывают:
- уровень Вашего ежемесячного дохода (более высокий уровень з/п позволит Вам получить кредит даже при более чем 50% закредитованности);
- наличие/отсутствие положительной кредитной истории (в случае отсутствия положительной КИ допустимый уровень долговой нагрузки снижается, т.е. Вам одобрят меньшую сумму кредита чем одобрили бы при наличии положительной КИ);
- иные факторы, в т.ч.: сфера деятельности организации и занимаемая должность, место жительства, наличие собственности, наличие иждивенцев и их количество и т.д.
Наличие Вашего поручительства по кредиту другого человека, многими банками может быть расценено, как Ваше обязательство и учтено при расчете платежеспособности.