Обязательным этапом кредитования физических лиц является процедура оценки их кредитоспособности, осуществляющаяся в первую очередь на основе информации, касающейся уровня их дохода. На этом этапе также обязательно проводится скоринговая оценка заемщика и изучение его кредитной истории.
Методика оценки кредитоспособности заемщика по такому показателю, как уровень дохода, осуществляется на основании данных не только непосредственно о доходе, но и о степени риска его потери. Определить уровень дохода возможно посредством изучения соответствующих справок о заработной плате либо налоговой декларации. При этом обязательным является внесение в результаты определенных корректив с учетом коэффициентов риска самого банка и обязательных платежей.
Скорингом именуется статистическая либо математическая модель, при помощи которой на основании кредитных историй остальных клиентов банк получает возможность рассчитать, насколько большой окажется вероятность того, что очередной потенциальный кредитополучатель вернет полученные средства в срок. Подобная методика оценки заемщика в максимально упрощенном виде является своеобразной взвешенной суммой определенных характеристик, которая необходима для формирования интегрального показателя. Он, в свою очередь, сравнивается с числовым порогом (по большому счету, являющимся так называемой линией безубыточности) и рассчитывается в зависимости от того, какое число клиентов, вносящих платежи в срок, необходимо для компенсации убытков от одного конкретного должника. Подобная оценка платежеспособности заемщика необходима для того, чтобы определить интегральный показатель каждого потенциального клиента и сравнить его с вышеупомянутой линией (соответственно, кредит смогут получить лишь те заемщики, у которых данный показатель выше линии безубыточности).
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
В соответствии с Правилами кредитования физических лиц Сбербанка России кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсации ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплата и погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:
где Дч — среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
К — коэффициент в зависимости от величины Дч, а именно К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США, К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США, К = 0,5 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США;
Т — срок кредитования (в месяцах).
Доход в долларовом эквиваленте определяется следующим образом:
При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.
Для определения платежеспособности заемщика-предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.
Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличие в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.), величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора.
Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:
Дчп= (Дч1 х К1 х Т1) + (ДЧ2 х К2 х Т2),
где Дч1 — среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;
Т1 — период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;
Дч2 — среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);
Т2 — период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;
К1 и К2 — коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.
Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 независимо от величины Дч.
Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа:
1. Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика
2. Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита информации, представленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.
Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.
Если поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору в части, то при определении максимального размера кредита величина платежеспособности поручителя принимается также частично (пропорционально доле его поручительства в сумме обязательств заемщика).
Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по другим кредитам.
Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.
В практике зарубежных и отечественных коммерческих банков распространены и другие методики определения кредитоспособности заемщиков — физических лиц, основанные на исчислении рейтинга и использующие следующие принципы: *
разрабатываются оценочные показатели (критерии), характеризующие заемщика с разных сторон; *
в пределах каждого оценочного показателя (критерия) производится группировка заемщиков и по каждой группе разрабатывается оценочная шкала (в баллах); *
разрабатывается рейтинговая шкала, в которой общая сумма баллов, набранных заемщиком по всем критериям, связывается с решением о выдаче кредита.
Кредитоспособность заемщика в соответствии с данной методикой определяется в следующем порядке: *
определяется число баллов заемщика по каждому критерию; *
подсчитывается общая сумма баллов, определяющая рейтинг заемщика; *
на основании рейтинговой шкалы устанавливается возможность выдачи кредита.
Наиболее важные критерии оценки кредитоспособности физических лиц, присутствующие практически во всех методиках, как-то сведения о возрасте, профессии, семейном положении, обеспеченности жильем, предлагаемом обеспечении кредита и др. Большое значение имеет также кредитная история заемщика, сведения о том, как он погашал кредиты в прошлом (если это имело место).
Применяется, например, предварительная оценка кредитоспособности заемщика на основании данных анкеты (интервью). Кредитоспособность заемщика определяется по ряду критериев: род занятий, стаж работы, жилищные условия, длительность проживания в данном месте, семейное положение, заработок, наличие банковского счета и вид обеспечения.
Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:
Р = Дч • К • t , где
Дч – Среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,
К – коэффициент в зависимости от величины Дч :
К = 0,7 при Дч в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте);
К = 0,8 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте)
t – срок кредитования ( в мес .)
Доход в эквиваленте определяется следующим образом:
Курс иностранной валюты, установленный Банком
России на момент обращения заявителя в Банк
Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:
Р=Дч1• К1 • t1+Дч2 • К2 • t2, где:
Дч1 – среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,
t1 – период кредитования (в месяцах) приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,
Дч2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика),
t2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,
K1 и K2 коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2
При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.
Определение максимального размера кредита
Максимальный размер предоставляемого кредита (Sр) рассчитывается в два этапа:
1. Определяется максимальный размер кредита (Sp) на основе платежеспособности Заемщика (Р).
Годовая процентная ставка • (t + 1)
по кредиту в рублях
2. Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений Банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.
Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств Заемщика по кредитному договору. Вместе с тем, при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя.
Если по совокупности обеспечение (О) – сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости – меньше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется на основе соотношения:
Годовая процентная ставка • (t + 1)
по кредиту в рублях
Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности Заемщика и остатка задолженности по другим кредитам. В целях определения максимальной величины кредита, которая может быть предоставлена Заемщику необходимо рассчитать Sp и Sо; сравнить полученные значения, при этом максимальна сумма кредита не должна превышать меньшего из сравниваемых значений.
Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (или отказ в выдаче) и согласовывает с Заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.
Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:
a) если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
b) если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России;
c) подразделением безопасности или юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита Заемщику,
d) имела место отрицательная кредитная история по ранее выданным Заемщику кредитам.
Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего. Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.
Далее кредитный инспектор направляет пакет документов в кредитный комитет для рассмотрения вопроса о предоставлении (отказа в предоставлении) кредита. После заседания кредитного комитета пакет документов с выпиской из протокола о заседании передаются кредитному инспектору.
При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению необходимых документов.
Приведем пример расчета платежеспособности клиента – физического лица; сумму кредита, которую можно предоставить клиенту исходя из его платежеспособности и порядок погашения выданного кредита.
Пример расчета платежеспособности клиента, суммы кредита
и порядка погашения
В кредитный отдел обратился Сидоров Петр Егорович, который хотел бы получить кредит на неотложные нужды в сумме 200 000 рублей на 3 года. Возраст Сидорова П. Е. – 35 лет, среднемесячная заработная плата за последние 6 месяцев составляет – 27 000 рублей чистого дохода.
1. Расчет платежеспособности клиента:
К = 0,7, т.к. Дч = 27 000 (до 45 000 рублей)
Р = 27 000 • 0,7 • (3 • 12) = 680 400 (руб.)
2. Расчет максимального размера кредита:
Действующая процентная ставка по кредиту на неотложные нужды на срок до трех лет составляет 16 % годовых.