Несмотря на то, что максимальные процентные ставки по микрокредитованию сегодня регулируются на законодательном уровне, вопрос, как можно остановить рост процентов по займу, до сих пор остается актуальным. Некоторые организации, вопреки регулированию процентов на законодательном уровне, все равно завышают их. Следует разобраться, что необходимо делать в таких ситуациях.
С 2010 года в России действует закон о микрокредитовании. Регулирование данной сферы осуществляется Центральным Банком. Процентные ставки также подпадают под строгий контроль. Существует установленный критический размер процентов, начисляемых на микрозаймы, и компании, занимающиеся выдачей населению небольших кредитов, не имеют права нарушать его.
Сотрудники Центрального банка анализируют финансовый рынок каждый квартал, после чего могут изменить лимит процентной ставки либо оставить его прежним. Сейчас для наиболее распространенных среди населения продуктов максимальный допустимый процент до 2,2% дневных. Данный граничный процент установлен для кредитов на сумму не более 30 тысяч рублей, выдающихся на месячный срок.
Для других продуктов, которые предоставляются МФО, конечная разрешенная ставка может быть выше либо ниже, в зависимости от конкретной суммы и срока его возвращения.
Как уже было сказано, допустимые размеры процентов меняются каждый квартал, в зависимости от условий финансового рынка. Ознакомиться с текущим регламентом можно на официальном сайте Центробанка в интернете. Несмотря на установленные нормы, некоторые микрофинансовые организации завышают процент, нарушая закон.
Действия заемщика зависят от того, подписал он кредитный договор или нет. Так:
- В том расположении, когда заемщик нашел компанию, пользующуюся процентами превышающими лимиты, он способен подать жалобу на нее в Центробанк;
- Если гражданин узнал о том, что установленный на его заем процент выше допустимого только после подписания договора, единственный способ прекратить действие документа – подать иск о признании долга недействительным в связи с кабальными условиями, прописанными в кредитном договоре;
- Если в договоре прописаны ПС выше максимальных лимитов, утвержденных;
- Центробанков для квартала, когда он был оформлен, судья в большинстве моментов вынесет положительное решение. Это даст возможность аннулировать договор и закрыть ссуду.
Потребитель обязан следовать установленному графику выплат. Однако не всегда у него есть вероятность вовремя внести платеж. Большинство организаций, занимающихся выдачей денег до зарплаты, применяет штрафные санкции к таким клиентам уже в первый день просрочки. Причем МФУ практикуют как штрафы, так и начисление пени.
Центробанком были приняты меры для введения ограничений и в сфере штрафных санкций. Так:
- Начисление пени допускается, однако регулируется ее размер — не может быть выше 20% годовых. В большинстве случаев учреждения используют именно такую пеню. Однако потребителям стоит помнить, что вместе с пеней начисляется и стандартная ставка. Поэтому окончательный процент возможно быть выше;
- Общая задолженность заемщика, в сумме с начисляемыми в его отношении штрафами, не должна превышать трехкратной стоимости всей суммы. То есть, если взяли 10 тысяч рублей, максимальный долг по закону не может превышать 30 тысяч рублей. При этом необходимо иметь в виду, что в случае постепенного погашения долга ставка по просроченному микрозайму может вновь возвращаться до уровня 30 000 рублей.
Если МФО игнорирует эти правила, ее поведение является незаконным. В таком случае остановить начисление процентов по микрозаймам можно в судебном порядке.
Если МФО имеет дело с продолжительной просрочкой, обычно долг передается коллекторскому агентству. С начала текущего года действия сотрудников таких компаний регламентируются и контролируются ФССП.
Несмотря на законодательное урегулирование, сегодня еще встречаются коллекторы, которые в своих действиях выходят за рамки закона, используя запрещенные методы и искусственно завышая размер задолженности в 10 раз.
Заемщик, столкнувшийся с подобным, должен направлять официальные жалобы в ФССП. Судебная практика показывает, что закон в данном случае на стороне должника, поэтому рекомендуется обращаться за помощью в суд.
Таким образом, если МФО устанавливает процентную ставку выше разрешенной Центробанком, компанию вероятней привлечь к ответственности, поскольку подобные действия являются незаконными. В таких случаях клиенту рекомендуется направлять жалобы в ФССП, Центробанк и обращаться в судебную инстанцию.
Снижение процентов через суд – распространенная судебная практика. Большинство компаний не хотят вовлекаться в судебную волокиту, зная о нарушениях со своей стороны, поэтому иногда добиться справедливости можно, просто предупредив сотрудника МФО о своем намерении.
В статье мы рассмотрим, есть ли способы остановить начисление процентов по микрозаймам в МФО. Узнаем, какие нормы законов защищают заемщиков и как правильно вести себя с микрофинансовыми организациями. Мы подготовили для вас примеры из судебной практики, которые наглядно показывают, на чьей стороне закон.
Микрозаймы широко известны своими высокими процентами. Законодательство старается уберечь граждан от завышенных выплат и выпускает новые ограничивающие положения.
Новое ограничение действительно только на договоры, заключенные в этом году. Прошлогодние сделки подчиняются старому ограничению (общая сумма выплат по займу не может превышать основной долг более чем в четыре раза).
С 2018 года кратковременные займы (сроком до 12 месяцев) обрели еще одно ограничение. Теперь после появления просрочки микрофинансовая организация может начислять заемщику проценты лишь на оставшуюся часть суммы основного долга, но начисление может продолжаться только до того момента, когда проценты сравняются с удвоенным размером этой суммы.
Большинство граждан, попавших в тяжелую финансовую ситуацию, задумываются о том, как остановить проценты в микрозаймах уже после того, как поставят свою подпись на договоре. Документ подписан, сделка заключена, деньги получены, размер переплаты растет — все законно. Есть ли обходной путь?
После того, как заемщик подпишет договор (в котором указывается процентная ставка по кредиту), просто так изменить его условия не получится. Махать кулаками, доказывая, что процент необоснованно высок, не выйдет, ведь согласие уже дано.
В редких случаях, когда должник попадает в действительно безвыходную ситуацию, можно попробовать договориться с займодателем на снижение ставки или на увеличение срока займа.
О финансовых проблемах в первую очередь стоит рассказать представителям МФО. Эти организации обычно охотно идут на контакт и в ходе диалога могут согласиться на продление срока займа или уменьшение процентной ставки. А также вы сможете добиться реструктуризации займа или снятия части штрафов.
Заемщику стоит не просто сообщить о своем тяжелом финансовом положении, но и приложить подтверждающие документы. Например, это может быть приказ об увольнении, больничный лист и так далее. Чем серьезнее проблема, тем больше шансов приостановить проценты по микрозаймам.
Если МФО нарушает права своих заемщиков, то последним можно подать иск в суд с просьбой признать процентную ставку незаконной. Однако, услуги хорошего юриста будут стоить немалых денег, поэтому, прежде чем обращаться к нему, стоит взвесить — не окажется ли погашение имеющегося долга дешевле консультации специалиста.
Судебная практика обжалования завышенных штрафов по непогашенному микрозайму имеет позитивный опыт. Например, гражданин взял займ на 10000 рублей под 2% в день. Почти через год с последнего платежа, когда сумма задолженности превысила 80000 рублей, МФО решила взыскать ее через суд.
В такой ситуации гражданину лучше подавать ответный иск с заявлением о злоупотреблении правом. Налицо тот факт, что МФО тянула с иском, дожидаясь, пока проценты достигнут максимального предела. Она могла бы заявить о себе через пару месяцев после появления просрочки, но тянула год — такое злоупотребление правом описывается в ст.10 ГК РФ. По итогам рассмотрения подобных дел суд снижает ставку во много раз и обязывает заемщика выплатить только основную сумму долга плюс пересчитанные проценты.
Другой пример, когда заемщику удалось остановить проценты по микрозайму и снизить сумму штрафа, мы нашли на юридическом форуме. Оперируя статьей 333 ГК РФ, заемщику удалось уменьшить размер неустойки. Согласно данному акту, суд вправе (но не обязан) снизить несоразмерную неустойку.
Любые жалобы на деятельность МФО также принимает Центробанк. На непрофессиональную работу можно пожаловаться в Роспотребнадзор, на вводящую в заблуждение рекламу — в ФАС.
К сожалению, от финансовых трудностей не застрахован никто. Когда деньги нужны срочно, одни ищут помощи у друзей и родственников, в то время как другие видят выход в использовании заемных средств. Самый простой способ оперативно получить деньги в таком случае – обратиться в микрофинансовую организацию.
Преимуществом подобных организаций является лояльность к клиенту: деньги выдаются буквально в течение часа после обращения, без залогов, поручителей, подтверждения доходов и т.д. Однако не всегда удается верно проанализировать собственную платежеспособность, да и жизненные ситуации бывают разными. Результат – просрочка платежа. На должника сыплются звонки, требования погасить долг, который, между прочим, неумолимо растет. Вот уже вместо 10 000-20 000 тысяч рублей заемщик должен вернуть суммы в 2-3 раза большие.
Огромные долги складываются из тела займа (то есть той суммы, что одолжила МФО), процентов (а ежедневно это 1-3%), а также штрафов и неустоек (они, как правило, также начисляются за каждый день просрочки).
Жизнь кредитуемого начинает напоминать кошмарный сон, поэтому ему как можно раньше следует узнать о том, как законно остановить проценты по микрозайму.
Самое первое и простое, что может сделать должник, проверить, имеет ли МФО лицензию. Для этого достаточно посмотреть, зарегистрирована ли данная организация в Реестре ЦБ. Эту информацию можно найти на официальном сайте ЦБ.
Если окажется, что МФО не состоит в реестре, а значит, не имеет лицензии, договор о микрофинансировании будет считаться недействительным.
Заемщик, обратившись в суд, будет вынужден оплатить только ту сумму, которую фактически получил (тело займа), а все штрафы и проценты будут списаны. Нелицензированную компанию закроют.
Если компания состоит в реестре, но заемщик обнаружил подлог, ущемление собственных прав со стороны МФО, он может написать заявление в антимонопольную службу. Вслед за этим последует государственная проверка. В случае обнаружения нарушений в работе финансовой компании, заемщик может обратиться в суд с ходатайством о признании договора недействительном. К исковому заявлению следует приложить документы, подтверждающие незаконность действий компании (результат проверки антимонопольной службой).
Конечно, подобное развитие ситуации – редкость, поскольку большинство организаций имеет лицензию ЦБ. В таком случае можно попытаться перекредитоваться, то есть получить еще один займ на больший срок и под меньший процент. Его размер должен быть точно таким, какая сумма требуется на погашение долга. Данный метод может быть эффективным только в том случае, если заемщик точно знает, что к моменту выплаты долга по новому займу, он будет располагать необходимой суммой. В противном случае не избежать новых просрочек.
Если получить новый займ невозможно или это действие не имеет смысла, следует написать заявление в МФО. В заявлении следует сообщить о необходимости реструктуризации долга, обязательно описав причины, по которым внесение платежей стало невозможным. Не забудьте документально подтвердить свои слова, приложив справку о временной недееспособности, болезни, трудовую с пометой об увольнении и т.д. Кроме того, в заявлении следует указать срок, на который вы хотели бы пролонгировать микрозайм, а также приблизительный график внесения платежей.
Нельзя утверждать, что МФО согласиться пойти навстречу заемщиков, удовлетворив его заявление. Но в целом подобный шаг – свидетельство того, что заемщик готов рассчитаться с долгами, не собирается скрываться.
Итак, если на клиента подано исковое заявление, он должен написать ответное, в котором требовать снижения или отмены штрафных санкций. Аргументировать свою позицию заемщик должен, во-первых, тяжелым финансовым положением (подтвердить соответствующими документами), во-вторых, тем, что начисленные суммы намеренно завышены.
Итак, дело передано в суд, а значит и рост процентов остановлен. В ряде случаев должник может уменьшить их. Для этого следует доказать, что:
- Процентная ставка по ссуде неадекватно высокая, не соответствует темпам инфляции и ставке рефинансирования ЦБ
Впрочем, это достаточно слабый аргумент, на который МФО ответит о том, что договор был подписан добровольно.
- Условия займа являются крайне невыгодными для заемщика, а согласиться на них, он вынужден был, будучи в сложной жизненной ситуации
Данный аргумент, при соответствующем документальном подтверждении, может оказаться действенным. Заемщик должен доказать, что занятые деньги нужны были на удовлетворение жизненно важных потребностей, а получить их иным путем не было возможности. Микрофинансовая компания, зная о трудностях заемщика, предложила ему кабальные условия микрокредитования, от которых клиент в силу нужды не мог отказаться.
Перед обращением в суд (или подачей встречного иска) заемщику рекомендуется оплатить тело займа или его основную часть. Чтобы деньги не ушли на выплату процентов и пени, их следует отправить платежным поручением на финансовый счет МФО. В поручении сделать соответствующую помету о назначении платежа.
Если сумма долга растет, а МФО не торопится подавать в суд (а так оно и бывает чаще всего), заемщику имеет смысл самому написать исковое заявление с требованием остановить рост процентов, отменить неустойки, а также обязать МФО реструктуризировать задолжность.