Как осуществляется погашение займа

При заключении сделки с ломбардом Клиент получает на руки залоговый билет, в котором заполнены следующие пункты:

Адрес ломбарда.
Дата предоставления займа и дата его возврата.
Данные заемщика (Клиента). ФИО, дата рождения, паспортные данные: серия, кем, где и когда выдан.
Место жительства (регистрации).
Наименование и описание имущества (вес, размер, цвет, состояния, дефекты и т.д.) предоставляемого в залог.
Сумма оценки имущества.
Сумма займа.
Ф.И.О. менеджера выдавшего залог, подпись.
Ф.И.О. заемщика (клиента), дата выдачи займа, подпись.
Процентная ставка по займу.
Возможны прочие условия и услуги.

Получить потребительский кредит довольно просто. Когда проходит эйфория от сделанной покупки, наступает время первого платежа. Как правило, сразу же возникает масса вопросов по сумме выплат и способам внесения денежных средств, в счет задолженности. Сегодня мы ответим на основные из них.

Аннуитетный способ используется подавляющим большинством банков. Этот способ подразумевает выплату одинаковой суммы каждый месяц. Сумма состоит из нескольких частей. Первая часть идет на погашение основного долга. Вторая – на погашение процентов по задолженности. Как правило, комиссия за ведение расчетного счета включена в сумму ежемесячных платежей. Сумма основного долга, указанная в графике платежей, каждый месяц увеличивается, а сумма процентов к выплате наоборот уменьшается. Стоимость комиссии за услуги банка остается неизменной, так как начисляется на всю сумму взятого кредита. Поэтому ежемесячный платеж по кредиту остается неизменным. Аннуитетный способ, по мнению банков, является наиболее удобным для осуществления выплат заемщиком. Сумма неизменна, ничего не нужно пересчитывать, просто заходи в банк и выплачивай ежемесячный взнос;
Дифференцированный способ принципиально отличается от аннуитетного. Выплаты по кредиту каждый месяц будут разными. Самый большой платеж приходится на первый месяц. Дальше сумма платежей и процентов будет уменьшаться пропорционально сумме оставшейся задолженности. Этот способ погашения является не таким удобным, как аннуитетный. Но, по мнению специалистов и клиентов, он наиболее выгоден с экономической точки зрения. Подобный способ погашения кредита применяется немногими банками. Для того чтобы внести очередной платеж, необходимо каждый месяц посещать банк, где операционист или кредитный инспектор будет пересчитывать сумму оставшейся задолженности, и начислять на нее проценты к уплате. Для банка подобная работа является дополнительной нагрузкой, да и не каждый клиент выберет время каждый месяц проводить по 30-40 минут в ожидании документов для очередного платежа. Именно поэтому дифференцированная схема погашения не так широко распространена.

Многих клиентов волнует вопрос как досрочное полное погашение кредита. Некоторые заемщики наивно полагают, что при досрочном погашении они буду избавлены от обязанности выплаты процентов за весь оставшийся срок кредита. В большинстве случаев это является заблуждением.

Практически все банки не заинтересованы в досрочном погашении кредита. Выдавая кредит, банк некоторым образом формирует свою кредитную политику. Он рассчитывает на получение ежемесячных сумм в виде процентов по кредиту. Эти суммы являются источником доходов. Клиент, желающий досрочно погасить кредитную задолженность, планы банка сильно корректирует. Это является причиной введения банками ограничений на досрочное погашение. Срок такого ограничения может составлять до полугода. По истечении этого срока разрешается гасить всю сумму кредита. При этом существует вероятность, что гасить кредит клиенту придется с учетом внесения не только основной суммы, но и суммы ежемесячных платежей, взимаемых банком за обслуживание счета клиента. До того, как вносить необходимую для погашения сумму, нужно поинтересоваться этим вопросом. Лучше всего получить разъяснения у кредитного инспектора.

Многих клиентов также интересует вопрос, можно ли вносить платежи по кредиту только в учреждении банка, или существуют альтернативные способы оплаты. Действительно, оплата ежемесячного взноса по потребительскому кредиту для многих клиентов оборачивается необходимостью проводить в банке большое количество времени. Эту процедуру действительно можно упростить.

Для людей, получающих заработную плату, оптимальным выходом будет ежемесячное удержание суммы выплат по кредиту из заработка. Для этого нужно переговорить с руководителем организации для получения разрешения, написать заявление в свободной форме в бухгалтерию и предоставить реквизиты банка. После этого каждый месяц из заработной платы автоматически будет вычитаться сумма к погашению, и переводиться на счет банка-получателя. Минус в этом способе только один, по причине того, что подобные выплаты не относятся к обязательным платежам, руководство организации может отказать в этой услуге. Но это происходит достаточно редко;
К новаторским способам погашения кредита относится использование пластиковых карт или электронных денег. Все большее количество банков начинает сегодня принимать подобные платежи. Для этого достаточно скачать и установить программу Интернет-банка для физических лиц и производить очередные платежи прямо с домашнего компьютера. Необходимо помнить о том, что за все проводимые электронные платежи взимается определенный процент комиссии. До того, как начать производить выплаты, нужно просчитать выгоду данного способа погашения кредита;
Проверенным, но, к сожалению, достаточно сложным процессом, является погашение потребительского кредита путем почтового перевода. Для ряда населенных пунктов России этот способ погашения является единственной возможностью внести очередной платеж. Потеря времени в больших очередях при этом обеспечена. Перевод может идти достаточно долго, от 3 до 7 дней, так что вносить платеж необходимо заблаговременно. Единственным положительным моментом является то, что благодаря нововведениям и специальной программе, судьбу платежа теперь можно отследить. Кроме того, поход на почту можно совместить с уплатой обязательных коммунальных платежей, кстати, для жителей России погашать кредит можно взятый в любом банке, а жителям Украины стоит поинтересоваться о такой услуге у кредитного эксперта при получении кредита;
Производить платежи по кредиту также можно с помощью терминалов или банкоматов. При условии размещения данных устройств, вблизи места проживания или работы, данный способ является самым выгодным. Оплата происходит моментально, на руки клиенту выдается подтверждающий документ (квитанция о внесении денежных средств). Единственное условие – банкомат или терминал должен принадлежать банку, в котором вы брали кредит. В противном случае вам придется переплачивать, так как банкоматы сторонних банков за каждую операцию взимают комиссию. Например, для России самый распространенный Сбербанк в своих банкоматах за проведение платежа по кредиту стороннего банка взимает комиссию 4% от суммы, но не менее 200 рублей. Для Украины банкоматы Альфа-банка возьмут определённые комиссии, установленные для каждого банка-партнёра. Точный размер комиссии следует уточнить у банковского работника.

Все вышеперечисленные способы достаточно удобны для внесения денежных средств, в счет уплаты кредита. Используя эти методы, можно сэкономить личное время и значительно облегчить себе жизнь.

Оформление кредита в банке подтверждается документально – составлением договора. В нем указывается сумма займа, срок, в течение которого нужно вернуть долг, а также график внесения платежей.

Способы погашения кредита в договоре не указываются. Следовательно, клиент может выбрать для себя самый удобный вариант, но не нарушая условий соглашения с банком. Кроме того, финансовая организация может предложить своим клиентам различные способы выдачи и погашения кредита.

О них следует сказать пару слов. Банк позволяет клиенту лично подбирать способ погашения банковского кредита на удобных условиях.

Возврат заемных средств может осуществляться:

Аннуитетным способом. То есть, путем возвращения тела долга и процентов по нему одинаковыми частями в течение всего периода кредитования.
Дифференцированным способом. То есть, с постепенным уменьшением суммы кредита. В этом случае каждый последующий платеж будет меньше предыдущего.

Выбрав для себя такой вариант погашения долга, клиент должен будет каждый месяц вносить равные суммы. Они не изменятся до окончания срока договора.

Если заемщик возвращает деньги аннуитетным способом погашения кредита, значит, деньги вносятся с одинаковой периодичностью — на определенную дату каждого месяца, а сумма платежа является фиксированной и не снижается до конца установленного срока.

Но суммы только кажутся одинаковыми, разница в их структурной составляющей, все же, есть. Она меняется на протяжении года, поэтому первый и последний платеж будут различаться.

Клиент оформил ипотечный кредит сроком на 15 лет, сумма составила 3 миллиона рублей, а годовая процентная ставка равна 10. По расчетам банка, ежемесячно клиент должен возвращать 32 238 рублей. Сумма останется неизменной, но структура будет отличаться.

Первые полгода клиент вносит оплату по кредиту, направляемая на процентные платежи. А вот спустя полгода деньги начнут поступать в оплату основного долга.

Если заемщик в течение нескольких лет постоянно вносил деньги на банковский счет, а в итоге сумма долга уменьшилась незначительно, то это значит, что все время он погашал процентные суммы, а не основной долг.

Чтобы быстрее перейти к возврату основного долга, можно воспользоваться способом досрочного погашения кредита. Но он подходит далеко не каждому должнику.

В то же время, не обязательно полностью закрывать договор, чтобы сэкономить на погашении займа. Специалисты отмечают, что достаточно вносить возможную сумму больше размера основного платежа, и последующий перерасчет снизит процентную ставку и общий платеж.

Досрочно вносить денежные средства стоит как можно раньше. Поскольку, чем больше прошло времени с момента начала погашения кредита, тем менее выгодным становится досрочный платеж. Если такой платеж совершить в первой части погашения долга, то можно значительно снизить процентный взнос и ежемесячную плату. Последующая ранняя переплата не способна принести такую выгоду, за счет того, что большая сумма процентов возвращена.

При оформлении кредита все расчеты банк берет на себя. Но, если клиент хочет удостовериться в правильности начисления платежей, то может самостоятельно произвести вычисления, по следующей формуле:

X — сумма платежа, который вносится каждый месяц;

P — проценты (за 1 месяц). Чтобы узнать, чему равен Р, следует основную ставку разделить на год. Точнее, на 12 месяцев;

С – срок кредитования.

Данный способ погашения кредита имеет ряд преимуществ:

Простой расчет платежей, можно заранее планировать расходы на оплату ежемесячного долга.
В случае уменьшения курса национальных валют, платеж снижается.
Сумма фиксированная и неизменная в течение всего периода.

Но любая система имеет свои недостатки, в том числе и эта. К ним относят:

Большая сумма переплат за счет процентов и длительности договора. Чем больше срок кредитования, тем ощутимее переплата.
Клиенту сложно самостоятельно рассчитать сумму по аннуитетной системе.
Досрочно погашать кредит выгодно только в первую половину срока платежа, потому что изначально средства, возвращаемые заемщиком, идут на погашение процентов, а затем на тело кредита.

Подходит ли клиенту такой способ погашения долга или нет, решать только ему самому.

Сумма основного долга остается неизменной на протяжении всего срока договора. А вот процентный долг становится меньше. За счет уменьшения процентов меняется и размер взноса.

Условия кредитования те же, что и при аннуитетном способе погашения долга. Сравнивая структуру первоначального и последнего взноса, можно заметить большую разницу — произошло уменьшение суммы.

В последнем платеже, в отличие от первого, почти нет процентной части. Основное кредитное бремя будет на первых этапах погашения долга, затем оно постепенно снижается. Именно поэтому дифференцированный способ погашения кредита подходит не всем. Не каждый плательщик имеет возможность тянуть первоначальные платежи большого размера.

Если сравнить два способа погашения долга друг с другом, то видно как сильно отличаются суммы. При одинаковых первоначальных условиях договора: аннуитетный размер выплат к концу года составит 5 867 344 рублей, а дифференцированный — 5 262 501 рублей. Потому это наиболее эффективный способ погашения процентов по кредиту. Разница колоссальная.

Пример. Заемщик взял ипотеку на 3 млн руб., сроком на десять лет, ставка составила 12 процентов.

3 000 000 руб. / 120 мес. = 25 000 руб. Процент будет постоянно изменяться, поэтому при выплате половины суммы (1 500 000 руб.) дальнейший расчет выглядит так: ((1500 000*12 %)/12)/100= 15 000 руб.

Преимущества данного способа погашения кредита:

Значительно снижается переплата по кредиту. Это происходит за счет снижения процентов в течение всего периода кредитования.
Простой расчет платежей.
Сумма платежа уменьшается с каждым месяцем, что снижает кредитное бремя с заемщика и помогает психологически легче перенести долговые расходы.

При явных преимуществах есть и недостатки такой схемы платежей:

Нельзя подключить автоплатеж, потому как каждый месяц разные суммы долга.
Можно внести мало денежных средств и получить просрочку, поэтому всегда приходится обращаться к графику или в банк за уточнением очередного платежа.
Первое время суммы по кредиту очень большие.

Наиболее выгодный вид погашения кредита выбирается из итоговой суммы кредита и условий погашения. Стоит отметить, что выбранный способ не подлежит изменению на другой в течение всего периода действия договора.

Платить наличными денежными средствами за кредит можно, но крайне неудобно, потому как вносить деньги нужно в кассу. Для этого придется явиться в офис отделения лично.

Оплачивать через кассу стоит, если:

осталось мало времени для внесения очередного платежа;
клиент не хочет платить комиссию за перевод;
у заемщика нет уверенности в правильном самостоятельном зачислении средств.

Наличным способом пользуются только физические лица, для компаний это неудобно и неприемлемо.

Если человек дорожит своим временем, то самый быстрый вариант осуществить платеж – безналичный расчет.

Виды безналичного перевода:

Перевод с пластиковой карты на счет банка.
Погашение через бухгалтерию. При зачислении зарплаты на карту сотрудника, производится автоматическое списание суммы платежа по кредиту.
Использование электронных кошельков и мультикассы.
Почтовый перевод.

Осуществить перевод безналичным способом удается быстро, но вот зачисление денег на счет может занять некоторое время. Поэтому лучше позаботиться об этом заранее.

Банки дают возможность своим клиентам выбирать порядок и способы погашения кредита. Заемщик сам решает, как ему платить — аннуитетным или дифференцированным платежом, вносить наличные денежные средства в кассу или осуществить безналичный перевод.

В любом случае, перед оформлением займа, клиент заранее должен определиться с дальнейшим погашением долга. И если он в состоянии потянуть начальное кредитное бремя большего размера, стоит выбрать систему погашения с уменьшающимися платежами, чтобы сэкономить на переплате.