Займ под залог — это кредит, оформление которого сопровождается передачей в залог кредитора какого-либо имущества. Получение заемных средств под залог движимого и недвижимого имущества сегодня очень популярно. Такие займы выдают банки, микрофинансовые учреждения и частные инвесторы. Их повсеместное распространение объясняется двумя факторами:
низкая степень риска для кредитора – выражается в возможности продажи залогового имущества для погашения долга заемщика;
высокая вероятность одобрения заявки заемщика – кредитные организации редко требуют дополнительного подтверждения платежеспособности, оформляя займ под залог.
- подача заявки заемщиком с предоставлением требуемого пакета документов;
- процесс оценки рейтинга заемщика относительно его финансового состояния;
- экспертная оценка стоимости предмета залога;
- страхование залогового имущества;
- оформление документов банком и выдача кредита.
Многие кредитные организации находятся в договорных отношениях с оценочными и страховыми компаниями, поэтому выбрать наиболее достойного представителя этих сфер не получится. В связи с этим могут возникнуть дополнительные затраты.
Также следует учитывать, что результат оценки должен на 20% превосходить сумму кредита, тогда вероятность одобрения заявки будет высока. Таким образом кредитор стабилизирует возникающие в момент заключения сделки риски.
- недвижимость;
- транспортные средства;
- ценные бумаги или депозит;
- гораздо реже – произведения искусства, ювелирные изделия и т.п.
- не являться одновременно предметом судебных споров и разбирательств;
- на него не должно быть обращено взыскание;
- заемщик должен быть единоличным собственником имущества.
К каждому из перечисленных видов залога кредитор устанавливает более конкретные требования. Эти действия направлены на повышение вероятности успешной продажи залога. Для банка это возможность быстрого погашения дебиторской задолженности в случае неисполнением заемщиком своих обязательств, а значит – минимизация рисков.
Займ под залог, как и любой кредитный продукт, несет в себе определенные преимущества и недостатки.
- почти 100%-ное одобрение заявки;
- минимальный пакет документов;
- низкая процентная ставка (ипотечное кредитование);
- длительное оформление;
- залоговое обременение имущества плетельщика;
- оплата дополнительных услуг (страховых, оценочных).
Также следует помнить о том, что на протяжении действия кредитного договора заемщик не вправе распоряжаться предметом залога. Оно не может быть продано или подарено, гарантией тому служит передача кредитору оригиналов правоустанавливающих документов. В случае невыплаты кредита на залоговое имущество обращается взыскание, и оно может быть продано для ликвидации возникшего долга.
Перечень видов залогового обеспечения довольно широк. Это объясняется стремлением кредиторов охватить максимально широкий круг потребителей.
Ипотечное кредитование характеризуется низкими процентными ставками. В то же время выдвигаются серьезные требования к залоговой недвижимости, ее ликвидность должна быть очень высокой.
Расписка может быть оформлена нотариально или без заверения, в виде простого договора заемщика и кредитора. Этот способ дает гарантию возврата средств, но не обеспечивает немедленной компенсации долга путем продажи имущества.
Автокредитование получило широкое распространение. Покупая автомобиль в кредит, заемщик обязан в установленные сроки передать паспорт транспортного средства кредитующей организации, иначе будут начислены штрафы.
Также возможно получение займа под залог уже имеющегося в собственности автомобиля. Такие услуги предлагают частные инвесторы, которые действуют по принципу ломбардов.
Менее распространенный вид залогового обеспечения ввиду его невысокой ликвидности. Такие займы ограничены по срокам и сумме, процентная ставка может быть высокой.