Как погасить займы если нет денег

Бум потребительского кредитования позволил многим приобрести машины, бытовую технику, путешествовать по странам мира, не занимаясь накоплением. Но он же привел к кризису неплатежей по кредитам. Экономика не отличается стабильностью, предприятия закрываются или сокращают заработные платы. Как следствие, значительной части заемщиков приходится решать проблему, как погасить кредит если нет денег и есть просрочки.

Эксперты в такой ситуации советуют:

  • сокращать расходы;
  • искать дополнительные источники дохода;
  • оптимизировать платежи по займам.

Каждый из способов заслуживает отдельного рассмотрения. Но для начала заемщик должен быть:

Если средств хватает либо на повседневные траты, либо на то, чтобы выплатить кредит, возможно, придется пересмотреть свой бюджет, например, отказаться на время от отпуска в жарких странах и посещения кафе и ресторанов.


Еще один вариант — переход на более скромную одежду, если позволяет дресс-код на работе.

Существенная статья расходов — покупка бытовой техники, мебели, иных вещей для дома. Если речь идет о том, как отдать кредит, если нет денег, лучше расставить приоритеты.

Испорченные отношения с банком сейчас — это невозможность получить деньги в долг в дальнейшем. Придется выбирать, что важнее, хорошая кредитная история или новый кухонный гарнитур или машина.

Если расходы сокращены до минимума, стоит поискать дополнительную работу или иной доход.

Все чаще банки закладывают в соглашения с клиентами возможность получения:

  1. Кредитных каникул. В течение 1-12 месяцев заемщик (в зависимости от прописанных условий) может не платить либо проценты, либо основной долг, либо вносить определенную минимальную сумму.
  2. Реструктуризации. Если заемщик теряет работу, у него сокращаются доходы или появляются новые расходы, банк может пойти на пересмотр срока кредитования, размера ежемесячного платежа.

Важно! Только слов неплательщика о том, что он не может вносить деньги в прежнем объеме, недостаточно. Важны справки с места работы, медицинские заключения и т. д.

Важно и то, что банки не заинтересованы в решении проблемы через суд. Это ухудшает их собственную статистику и структуру активов. А это для кредитной организации чревато санкциями со стороны Центробанка. Если клиент вообще перестает платить, не идет на контакт, следует перепродажа долга коллекторскому агентству.

Есть еще несколько способов погасить кредиты, если нет денег. Речь может идти как о полном, так и о частичном закрытии обязательства. Эти методы сложно назвать оптимизацией задолженности, но рассказать о них стоит.


При выборе кредитной организации для проведения рефинансирования следует обращать внимание на такие факторы, как:

Если рефинансирование одобрено, деньги в погашение задолженности перечислены, остается соблюдать обязательства перед новым кредитором и не допускать появления просрочек.

Кто поможет выплатить кредит? Пенсионный Фонд! В соответствии с действующим законодательством материнский или семейный капитал можно направлять на погашение ипотечных кредитов. Закрыть долги по потребительским займам за счет этих денег не получится. Но уменьшить финансовое бремя после покупки квартиры вполне реально.

Важно! Пенсионный Фонд со своей стороны тщательно изучает документы, предоставленные заемщиком. При наличии малейших подозрений на обналичивание денег, сделку между взаимозависимыми лицами последует отказ. Дополнительное условие — в квартире, купленной с использованием материнского капитала, необходимо выделить доли всем несовершеннолетним детям заемщика.

Банковские структуры активно предлагают своим клиентам приобрести страховые полисы. В большинстве своем заемщики отказываются от лишних трат. Но возможно именно наличие страхового полиса позволит, если не полностью погасить задолженность, то минимизировать расходы, например, на период временной нетрудоспособности.

Важно! Как только произошел страховой случай, заемщик обязан предоставить на рассмотрение страховщику подтверждающие документы. Ответ дается в течение месяца.

Одновременно уведомление о произошедшем направляется в банк. И не стоит думать, что дальше можно не соблюдать график. Страховщики могут счесть, что страхового случая не было и отказать в выплатах. Решать проблему с ними придется через суд, а на это потребуются месяцы и годы.

Нет денег, чтобы заплатить за кредит? Сумма задолженности превышает 500 тыс. рублей? Последний платеж вносился более 3-х месяцев назад? Готовьте заявление в Арбитражный суд. Должника ждут:

  • назначение арбитражного управляющего;
  • уведомление кредиторов о начале процедуры банкротства;
  • продажа имущества через торги. Исключение — государственные награды, определенный минимум вещей (например, детские) и единственное жилье (за исключением ипотечного).


Полученные в ходе аукциона деньги перечисляются кредиторам в счет погашения задолженности. После этого должника признают банкротом или несостоятельным. Но не стоит забывать о нескольких важных моментах. Они делают процедуру банкротства не столь выгодной, как может показаться:

  • если у заемщика есть постоянная работа, ему могут дать отсрочку по платежам на 3 года. В течение этого времени не начисляются пени и штрафы, но и основной долг не списывается. Его придется выплачивать;
  • в течение 5-ти лет нельзя будет обращаться в банки за новыми кредитами, занимать руководящие должности или выезжать за пределы страны. Не получится и открыть собственное предприятие;
  • все расходы (в частности, оплата работы арбитражного управляющего) — за счет должника.
Читайте также:  Какой максимальный возраст заемщика

Банкротство — это крайний случай. К нему следует прибегать, если нет иных способов выплатить долги по кредиту.

В соответствии с действующим законодательством получатель ипотечного займа имеет право на возврат суммы в пределах НДФЛ, перечисляемого в бюджет. Деньги, выплачиваемые по кредиту, можно вернуть в следующем объеме, если квартира покупалась после 2014 года:

  • 13% от 2 млн. рублей основного долга или 260 тыс. рублей;
  • 13% от 3 млн. рублей выплаченных процентов по кредиту или 390 тыс. рублей.

Для получения вычета следует обращаться в ИФНС по месту жительства с полным пакетом документов (заявление, договор с банком и купли-продажи, справки о начисленных и выплаченных процентах и т. д.).

Важно! ФНС имеет право рассматривать предоставленные справки в течение месяца. Если ответ положительный, средства перечисляются на указанный в заявлении счет в течение 3-х месяцев.

Если нет денег платить кредит, нельзя паниковать и опускать руки. Не стоит ждать, пока банк обратится в суд или продаст долг коллекторам. Способы решить проблему есть всегда. Но ни один из них не гарантирует мгновенное получение нужной суммы. Соответственно, думать о том, где взять дополнительные средства нужно заранее, а не тогда, когда нет ни рубля на внесение планового платежа.

Кредит сегодня получить несложно, многие банки не уделяют слишком пристального внимания платежеспособности клиента. В результате у заемщика возникают трудности с возвратом средств. Или другая ситуация – увольнение или сокращение на работе, чего в принципе предвидеть не удастся. В любом случае исход один – нужно искать варианты, как погасить кредит если нет денег и есть просрочка.

Конечно, когда подходит срок внесения очередного платежа, а денег нет и не предвидится их поступление, человека охватывает паника. Ведь придется еще и пени оплачивать, а возможно и лишиться залогового имущества. В этом случае стоит все же постараться соблюдать спокойствие. Страх и паника – это главные противники рационального мышления. Старайтесь объективно оценить сложившееся положение.
отсутствие денег

Совет! Если стало понятно, что выплата кредита по тому графику и в тех объемах, что были определены ранее невозможна, то нужно сразу же искать варианты решения проблемы, а не ждать пока все как-то разрешиться.

Три ключевых момента, которые для многих заемщиков оказываются не такими уж и очевидными:

  1. Нужно пересмотреть кредитный договор, в нем могут быть описаны форс-мажорные ситуации, при которых удастся получить отсрочку выплат. Часто прописывают возможность пересмотра условия возврата займа, если человек потерял работу в результате сокращения.
  2. Не следует игнорировать банк. Если заемщик не платит плановые взносы и не выходит на контакт, первое действие банка – составление и подача иска в суд. Поэтому лучше сразу связаться с банком и рассказать о сложившейся ситуации, попросить совместно поискать варианты решения проблемы. Многие банки заинтересованы в том, чтобы кредит все же был выплачен.
  3. Стоит придерживаться норм закона. Это, казалось бы, понятно, но многие решают пойти не совсем честным путем. К примеру, идут на кражу, подделывают документы, пытаются провернуть мошеннические схемы.

к содержанию ↑

Действовать правильно удается не всегда, но еще важнее не делать ошибок, которые приведут только к усугублению ситуации. Среди самых неправильных действий такие:

  1. Довести дело до суда. Заемщик уверен, что с него взять нечего, и считает, что проще всего решить проблему через суд. Но банк точно не упустит свое и денег на юристов готов потратить больше, к тому же на его стороне закон. Результат – имущество должника конфискуют и распродадут.
  2. Заем в микрофинансовых организациях. Это усугубит ситуацию, причем с МФО проблем будет больше, чем с крупным банком. Ведь у таких кредиторов проценты выше, а сроки возврата одолженных средств меньше.
  3. Продажа залогового имущества. Даже если банк реализует, к примеру, машину, на которую взят кредит, полностью погасить обязательства должника не выйдет. В итоге вы окажетесь и без машины, и с долгом за нее.
  4. Попытка получить деньги в разного рода азартных играх, лотереях и т.д. Этот вариант выбирают от безнадеги, но стоит понимать, что вероятность заработать деньги таким способом такая же, как и то, что банк простит долг и забудет о вас.


доведение дела до суда к содержанию ↑

На самом деле вариантов выхода из ситуации хватает, все зависит от суммы, которая еще не выплачена.

Читайте также:  Кто выступает в роли заемщика при получен

Если кредит получен, то определенный источник дохода все же есть. Когда ресурса не хватает на погашение ранее взятых обязательств, стоит первым делом пересмотреть свои затраты. Да, сложно отказать себе в привычных вещах, но если дело касается возврата долга и это поможет вовремя платить взносы, то экономить придется.

Среди крупных статей расходов, которые можно безболезненно убрать, выделяют:

  • развлечения;
  • походы по кафе, ресторанам, даже фаст-фудам;
  • покупку одежды и обуви, кроме необходимой;
  • приобретение бытовой техники и цифровых гаджетов.

Следует перебрать свои вещи, возможно среди них есть те, которые уже определенное время не востребованы. Продается и покупается сегодня все, выставив их как лот на доске объявлений, удастся пополнить семейный бюджет. Особенно популярна подержанная техника, детская одежда, велосипеды, тренажеры, книги.
экономия средств

Стоит поискать еще одну работу, к примеру, на дому в дополнение к основной. На отдых будет оставаться меньше времени, зато кредит удастся погасить. На самом деле вариантов заработка с затратами времени 2-3 часа в день много, но главное не попасться на удочку мошенников.

Ну и конечно, такие затруднение способны подтолкнуть к смене работы на более высокооплачиваемую. Но тут важно не спешить и для начала найти новое место, а потом увольняться. Иначе долг и проценты будут только расти, и потом даже с большей зарплатой погасить их окажется сложнее. к содержанию ↑

Тут вариантов, как разрешить проблемную ситуацию несколько:

  1. Реструктуризация долга.
  2. Рефинансирование.
  3. Кредитные каникулы.

Каждый заслуживает отдельного рассмотрения.

Суть реструктуризации долга в изменении условий договора, которые были подписаны ранее. В результате удастся увеличить срок погашения, а значит, и уменьшить ежемесячный платеж. Правда, придется уплатить больше процентов. Любой банк заинтересован в том, чтобы заем вернули, поэтому в случае с проблемным должником они готовы идти навстречу.
реструктуризация кредита

Рефинансирование похожий вариант, но в большинстве случаев придется обращаться в другой банк. Условия рефинансирования могут быть не такими выгодными, ведь фактически долг оплачивается другим финучреждением, и уже ему придется отдавать займ, но на других условиях. То есть, должник получает новый кредит с другой процентной ставкой, графиком выплат, но на остаток суммы, которая не была погашена.

Важно! Многие банки предлагают объединение -2-3 кредитов, при этом оформляется единый договор и один платеж разделяется на несколько частей в счет погашения кредитных обязательств.

Кредитные каникулы – это, пожалуй, лучшее решение, правда, их предлагают не все банки. Суть – освобождение заемщика от обязательств по ссуде на определенный период. Это может быть срок вплоть до 12 месяцев. За это время он может наладить свои дела и вернуться к погашению кредита. Даже если в договоре этот момент не предусмотрен, есть смысл посетить свой банк и уточнить подобную возможность.

Этот способ помогает избежать начисления пени, штрафов. А самое важное, данный способ не портит вашу кредитную историю, если заем все же будет выплачен в полном объеме. Правда реализовать его удастся, только если есть весомые обстоятельства, к примеру, болезнь, потеря работы, рождение ребенка. В любом из этих случаев необходимо предоставить документальное подтверждение.
потеря работы к содержанию ↑

Этот вариант частичного погашения сработает, если при оформлении займа страхование оформлялось. А от него как раз часто отказываются, будучи уверенными, что это лишние траты. В случае изменения финансовых возможностей именно страховка поможет погасить часть долга или процентов в зависимости от того, что прописано в страховом договоре.

Чаще всего эти меры приходится применять предпринимателям. Как результат, для них появляются определенные ограничения, которые действуют на протяжении 5 лет. Конкретно:

  • запрет на ведение бизнеса;
  • запрет на получение руководящей должности;
  • граница на указанный срок также закрыта;
  • кредит получить не удастся.

Важно! Признание банкротом возможно только если долг превышает 500 тыс. рублей.

Мало у кого есть настолько обеспеченные близкие, которые бы могли погасить долг, но если привлечь к этому нескольких, то вполне возможно удастся выйти из затруднительной ситуации. Это тот случай, когда долги могут испортить отношения, поэтому прибегать к этому способу следует в крайнем случае. Если пришлось поступать именно так, все же лучше оформить расписку о том, что деньги получены и что они гарантированно будут возвращены.

Становиться ясно, что избавиться от кредита, если денег нет – это нереально и ни один банк не простит задолженность. Варианты решения – это поиск финансов и диалог с банком с целью пересмотра условий – сроков, размера платежа.

Более молодое поколение, так же охотно прибегает к услугам кредитования для удовлетворения своих потребностей, не задумываясь о том, что взятые в долг деньги придется возвращать.

Читайте также:  Сколько займов по всей россии

Все причины, по которым заемщики оказываются не в состоянии выплачивать кредит, можно разделить на несколько категорий:

В условиях жесткой конкуренции банки стремятся удержать клиентов. Они заинтересованы в полном возврате выданных средств и получении прибыли в виде процентов. Проблемы, связанные с продажей долга коллекторской организации или длительного судебного разбирательства и последующего взыскания долга черед службу судебных приставов для банка не интересны. Поэтому, стратегия большинства кредитных организаций заключается в предоставлении неплатежеспособному заемщику льготных условий погашения кредита. Немного «теряя деньги», кредитор, по прежнему, рассчитывает на получение запланированной прибыли, только в несколько отдаленной перспективе.

Первое, что предложит банк – оформить отсрочку по выплате кредита (обычно на 3 месяца). Это вполне достаточный срок чтобы подыскать новую работу, справиться с проблемами со здоровьем или реализовать имущество, не являющееся предметом первой необходимости с целью получения денег на погашение долга перед банком.

Если проблема не может быть решена в течение срока отсрочки, банк предлагает реструктуризацию долга. В этом случае речь может идти о значительном снижении процентной ставки по кредиту, вплоть до условий возврата основного долга без выплаты процентов. Может быть изменена периодичность выплаты взносов, увеличен срок кредитования или предложены условия, по которым временно неплатежеспособный заемщик будет обязан выплачивать только проценты за обслуживание займа, вплоть до восстановления прежней платежеспособности, когда будет в состоянии погашать основной долг.

Главное, не совершать наиболее частых ошибок:

Специалисты в области финансов едины во мнении, что самым плохим решением, принимаемым для погашения имеющегося кредита, является оформление займа в МФО. При просрочке погашения кредита в банке оформить второй кредит в банке проблематично. Большинство учреждений отказывают таким неплатежеспособным заемщикам. Зато МФО охотно используют сложное финансовое положение людей, выдавая небольшие (обычно не более 50 000 рублей) займы под огромные проценты (от 180 до 720% годовых).

Проблема заключается в том, что крупную сумму (более 10 000 рублей) МФО при первом обращении не выдаст. Чтобы рассчитывать на получение 20-50 тысяч рублей необходимо быть постоянным заемщиком МФО с безупречной репутацией. Как правило, этих средств хватает на погашение одного регулярного платежа по основному кредиту, зато стоимость обслуживания займа возрастает с 12-15% годовых за обслуживание банковского кредита, до 45-60% месячных за обслуживание займа от МФО.к содержанию ↑

Заявление в банк об отсрочке платежа должно быть мотивированным Одновременно с заявлением необходимо предоставить хотя бы один из перечисленных ниже документов:

  • справку с места работы об увольнении в соответствие со ст. 81 ТК РФ – по сокращению штатов или в связи с ликвидацией (переводом в другую местность) структурного подразделения;
  • справку о постановке на учет в качестве безработного из центра содействия занятости населения;
  • копию свидетельства о рождении ребенка;
  • справку из медучреждения или ВТЭК о временной или стойкой утрате трудоспособности, установлении степени инвалидности.

В случае отказа банка от удовлетворения заявления об отсрочке или реструктуризации долга заемщику следует обратиться в суд с заявлением о снижении пеней (неустойки) обосновав его ссылкой на ст. 333 ГК РФ.к содержанию ↑

Следует трезво оценивать необходимость приобретенного имущества, не откладывая его реализацию, чем больше пройдет времени – тем ниже будет его стоимость. Исключение – квартиры в новостройках, которые в течение 1-2 лет не теряют своей стоимости.

В первую очередь необходимо попытаться реализовать самое дорогостоящее имущество – автотранспорт, земельный участок, загородную недвижимость.к содержанию ↑

Необходимо постараться консолидировать долги по кредитам, оформленным в разных банках используя банковские предложения о рефинансировании. Для этого следует написать заявление в банк, в котором оформлен самый крупный кредит с просьбой о заключении нового договора на условиях рефинансирования. Это позволит добиться более выгодных условий, снизить процентную ставку по кредиту, а также иметь одну точно установленную дату обязательного платежа.

Если долговые обязательства возникли вследствие использования кредитной карты – следует взять за правило ежемесячно погашать платежи на 10-15% больше минимального размера платежа. Это позволит быстрее рассчитаться с долгом.

У заемщиков, физических лиц, которые, не смотря на все усилия, не способны выплатить долги по кредитам, существует возможность решить свои финансовые проблемы объявив себя банкротом. Для этого совокупная задолженность должна превышать 500 тысяч рублей. Инициатива может исходить как от кредиторов, так и от должника. Самостоятельно пройти процедуру банкротства сложно. Потребуется помощь адвоката. Придется какое-то время взаимодействовать с конкурсным управляющим. Придется смириться с рядом ограничений в занятии частным бизнесом и устройстве на работу, но в конечном итоге это наиболее результативный способ решения кредитных проблем.

Adblock
detector