Кредитование – широко популярный способ решить свои финансовые проблемы. Брать ссуду соотечественники могут на любые нужды – от покупки автомобиля или квартиры до поездки на отдых. Одно следует учитывать будущему заемщику – банк обязательно изучит кредитную историю своего потенциального клиента, только после того примет решение о выдаче/невыдаче займа. Для расчета рейтинга используется специальная система оценок, которую выставляют банки своим заемщикам. Если ссуда погашалась не вовремя или до сих пор не закрыта, можно не сомневаться – рейтинг будет отрицательным. Но это не означает, что на возможности взять заем следует ставить крест. Зная, как исправить кредитную историю, можно оперативно решать возникшие финансовые проблемы.
Кредиты с отрицательной историей – неоднозначное понятие. Их финансовые организации подразделяют на несколько типов (зависит от добросовестности заемщика):
- Ошибочно плохая – подразумевает полное погашение обязательств перед банками в точно оговоренные сроки, при этом история кредитов плохая. В этом случае банковские работники просто допустили ошибку, внося данные о заемщике в специализированное бюро.
- Испорченная – периодическая просрочка платежей по телу кредита и начисленным по нему процентам.
- Плохая – ситуация, которая характерна для периодических просрочек платежей, когда сроки задержек достигали 5–30 дней. При этом задолженность должна быть полностью погашена, как и начисленные штрафы, пени.
- Безобразная – не погашен взятый кредит. На ситуацию не влияет даже факт продажи задолженности коллекторским организациям.
Это важно! Факт о задолженности от 1 до 5 дней не вносится в историю с отрицательным значением. Банки дают возможность человеку погасить свою задолженность в указанный срок.
Кредит с плохой кредитной историей занесены в общий реестр, который хранится в специальных бюро кредитных историй (БКИ). Прежде чем выдать запрашиваемые заемщиками кредиты, финансовые организации отправляют запрос в БКИ и получают полный отчет с историей потенциального клиента. Срок давности плохой кредитной истории определяет банк самостоятельно. Часто он достигает 3 лет, но в некоторых случаях информация храниться до 15 лет!
Отследить данные о кредитах с плохой кредитной историей может будущий заемщик самостоятельно. Практика доказывает, что лишь малая часть клиентов знает о реальном состоянии дел, некоторые вообще не подозревают о существовании своей отрцательной кредитной истории. Чтобы проверить данные, можно использовать один из существующих способов. О них подробно поведано в специальной статье «как проверить кредитную историю».
Важно знать! Порядка 25% от общего количества заемщиков получили отрицательный рейтинг после взятия ссуды в банках!
Если у человека были проблемы с банком и в рейтинг БКИ занесены все займы с отрицательной кредитной историей, то не является поводом отказываться от возможностей. Существует несколько методов очистить историю и взять кредит с отрицательной кредитной историей.
Микрофинансовые организации часто становятся настоящей находкой для заемщиков с подпорченной репутацией. Здесь можно взять кредит с отрицательной историей без поручителей и залогов. Обычно такие участники рынка довольствуются минимальной информацией о заемщике и не будут искать дополнительные данные в специальных бюро.
Это вариант приемлем для тех, кому требуется небольшая сумма денег для оперативного решения своих вопросов. Но лояльность специализированных организаций компенсируется внушительными процентными ставками. Но и достоинства также имеются – это:
- оперативность – на все процедуры уходит от 5 до 60 мин.;
- возможность оформления заявки через Интернет – заполнить форму можно в онлайн режиме;
- средства перечисляют на карту, текущий счет, КИВИ-кошелек, виртуальные кошельки или выдают наличными в стационарных офисах.
Этот метод предполагает профессиональную помощи кредитного эксперта или брокера. Он точно знает, как можно будет взять кредиты с отрицательной кредитной историей в минимальные сроки. Такие специалисты точно осведомлены о том, к какому именно БКИ будет обращаться потенциальный клиент банка. Они найдут лазейки в предложениях и подберут беспроигрышный вариант. Частные инвесторы также готовы будут оказать профессиональную помощь в получении кредита с негативной историей. Во втором случае сумма будет незначительной, а процентная ставка достаточно внушительной.
Это важно! Дабы не допускать проблем в сфере микрокредитования, следует тщательно изучать отзывы об организации и пользоваться рекомендациями заемщиков.
В качестве залога могут использовать объекты имущества, ценные бумаги. Именно такие гарантийные обязательства значительно снижают риски финансовых организаций, поэтому они и сами готовы оказать помощь при получении кредита с плохой историей.
Это важно! До полного погашения долговых обязательств имущества заемщика будет находиться во владении банка. Если клиент не сможет вернуть средства, финансовая организация имеет право продать залог, чтобы вернуть свои средства.
Этот вариант пригодент для клиентов, не владеющим никаким имуществом, которое может заинтересовать банк. В таком случае заемщик всегда сможет прибегнуть к помощи третьих лиц, которые готовые предоставить гарантии и выступить в роли поручителя. Ими стать могут любые знакомые, сослуживцы, друзья, а также юридические лица. Именно они будут нести ответственность перед банками в том случае, когда заемщик окажется неплатежеспособным и не сможет вернуть средства.
Это могут быть региональные или небольшие банки, что только вышли на рынок и лояльно относятся к клиентам. Такие организации не всегда одновременно начинают сотрудничество с БКИ и каждый новый клиент для них дорог.
Чтобы взять в сжатые сроки кредит с негативной историей на потребительские цели, достаточно обратиться в крупный магазин. Большие торговые сети предлагают вещи в рассрочку. В некоторых магазинах можно приобрести технику даже при наличии непогашенной предыдущей задолженности. В таких сетях-магазинах трудятся банковские клерки, которые никогда (практически) не обращаются за получением данных в БКИ. В этом случае человек имеет все шансы стать обладателем важной для него вещи.
Получить кредит с отрицательной историей можно в региональных банках или заказать выпуск карты с определенным лимитом на ней. Часто такой лимит восполняемый (по мере погашения процентов и тела кредита) и становится настоящей находкой для любого человека. В условиях жесткой конкуренции финансовым организациям приходится отвоевывать каждого клиента, поэтому небольшие и непопулярные банки готовы на лояльное отношение, потому не слишком придирчиво изучают кредитную историю своего заемщика.
Если в известном крупном банке процедура проверки достаточно строгая и занимает большое количество времени, то в небольших организациях огрехи заемщика в прошлом воспринимается с пониманием. Получить в таких банках кредиты с негативной кредитной историей возможно, но процентные ставки будут великоваты. Подобрать будущего партнера помогает таблица.
Таблица. Список банков, которые выдают кредиты с отрицательным рейтингом.
| Наименование банка | Максимальная выдаваемая сумма, руб. | Процентная ставка, % | Срок кредитования, мес. |
| Тинькофф | до 700 000 | от 23,9 | до 24 |
| Ситибанк | до 1 000 000 | от 28 | до 60 |
| Метробанк | до 300 000 | от 16 до 30 | до 24 |
| МТС банк | до 250 000 | от 34,9 до 59,9 | до 60 |
Существует еще и масса микрофинансовых организаций, которые выдают кредиты с небольшим лимитом (15–30,0 тыс. рублей) на срок от 23 до 45 дней. За определенную сумму (комиссию) можно продлить срок кредитования. Процентная ставка также колеблется, она достигает 0,65–2% в день. Экспресс-кредиты рекомендуется брать только в крайних случаях, поскольку сумма переплаты внушительная (достигает 30–60% в месяц).
Где взять кредит с плохой кредитной историей нерадивому заемщику. Расскажем о способах получения кредитов с испорченной историей.
Если кредитная история по каким-то причинам испорчена, иначе говоря, плохая, не стоит отчаиваться. Да, некоторые банки впоследствии откажут в кредите, но это не значит, что деньги взаймы больше вообще никто не даст. Портал Credits.ru рассказывает о том, где взять кредит с плохой кредитной историей.
К проблемным заемщикам относят судимых лиц, людей моложе 18 и старше 65 лет; лиц, указавших в заявке недостоверную информацию, а также людей, имеющих негативную кредитную историю. В понимании банковских работников плохая кредитная история — это наличие просроченной задолженности по кредиту или займа, выплаченного банку только после обращения кредитора в суд.
Перед тем как отправиться в банк оформлять кредит, нужно тщательно взвесить свои шансы. Сотрудники банка в первую очередь проверят кредитную историю заемщика.
Портал «Кредиты.ру» рекомендует сначала самостоятельно обратиться в Бюро кредитных историй, чтобы убедиться в каком состоянии находится кредитная история. Один раз в год это можно сделать бесплатно.
В Бюро кредитных историй хранятся все данные о заемщиках, выданных им ранее кредитах и данные о своевременности погашения долга. Именно на эти данные опираются крупные банки при выдаче кредитов населению.
Но конкуренция среди банков на рынке кредитования очень высокая, поэтому они не будут лишний раз оказываться от потенциального клиента, пусть даже и с плохими анкетными данными. Обычно, если ежемесячные выплаты по кредиту превышают 50% дохода заемщика, банк может отказать в выдаче кредита. Но если официальная зарплата заемщика очень высокая, кредиторы нередко закрывают глаза на плохую кредитную историю.
Если приглядеться к программам кредитования различных банков, то нетрудно заметить, что условия для добросовестных заемщиков всегда выгоднее. Предлагая специальные программы заемщикам с плохой кредитной историей, банк всегда перестраховывается и предусматривает возникающие риски. Процентная ставка по таким программам заметно выше, а сумма займа сведена к минимуму. Самый сложный вариант будет с ипотекой, получить ее заемщику с плохой кредитной историей шансов очень мало.
Заемщикам с плохой кредитной историей в экспресс-кредитах банки отказывают редко. Обычно кредиторы закрывают глаза на наличие былой просрочки потенциального заемщика. Здесь ключевую роль для банка играют высокие процентные ставки по кредиту. Да и размеры сумм по экспресс-кредитам обычно небольшие. Специалисты банка только «для галочки» позвонят на работу заемщика, чтобы удостовериться в трудоустройстве человека, и через 15-30 минут одобрят кредит. В сложной ситуации с оформлением кредита могут помочь и легальные кредитные брокеры. У них большой опыт работы, поэтому они могут дать действительно дельный совет. Даже информация о том, какие банки больше внимания обращают на погрешности клиентов, будет как нельзя кстати. Частные инвесторы — тоже вариант. Проценты там выше, но когда срочно нужны деньги, многие аземщики идут и на это.
Нужно удостовериться в добросовестности кредитного брокера – убедиться в наличии лицензии, почитать отзывы в интернете. И следует соглашаться заплатить денежное вознаграждение брокеру только после положительного ответа по кредиту.
Многие знакомы с таким видом кредитования. Заемщик оставляет в ломбарде залог (машина, драгоценности и прочее), а взамен получает деньги на небольшой срок. Проценты на полученную сумму будут «тикать» еженедельно или ежедневно, но зато на руках будет необходимая сумма денег.
Некоторые банки выдают заемщикам кредитные карты с небольшим денежным лимитом, на который распространяется льготный период в 50 дней. В течение этого времени за пользование картой кредитор не будет взимать проценты. Если заемщик будет аккуратно погашать задолженность по такой карте, то это положительно повлияет на восстановление кредитной истории. Зачастую этот способ намеренно используется для восстановления кредитной истории. Эксперты советуют использовать несколько таких кредиток на протяжении долгого времени (например, года), тогда можно будет ходатайствовать, чтобы в кредитную историю внесли запись о добросовестном погашении новой задолженности.
Иногда заемщикам с плохой кредитной историей удается найти лазейку, чтобы получить кредит. Она заключается в том, что не все банки может интересовать ваша кредитная история. Небольшой региональный банк вполне может и не поинтересоваться кредитной историей заемщика. Но тут возникает еще один нюанс. Уже при оформлении кредита заемщика, скорее всего, спросят о прошлых кредитах. Если ответить, что их не было, а потом правда всплывет, то ситуация еще более осложнится.
Заемщику с плохой кредитной историей, прежде чем влезать в долги, следует задуматься о ее исправлении. Именно с этого и надо начинать. Заемщику придется доказать, что он исправился и ему можно доверять обязательства по кредиту. Предстоит на протяжении нескольких лет исправно платить по всем счетам. Также можно положить деньги на краткосрочный депозит – банк это учтет в будущем при рассмотрении заявки на кредит. Если заемщик претендует в будущем на крупный займ, то показать себя с хорошей стороны можно через мелкие краткосрочные кредиты, погасив их за несколько месяцев. Только после этого можно делать заявку на новый более крупный кредит и писать заявление с просьбой указать в кредитной истории новые благоприятные данные.
Из вышеперечисленного видно, что варианты кредитования есть и у проблемных заемщиков. Главное, нужно не забывать, что новое неисполнение финансовых обязательств перед банком будет фатальным. Еще одного шанса исправить ситуацию заемщику никто не даст.
Сейчас, в период пика популярности среди граждан нашей страны кредитных продуктов, нередко становится актуальным такой вопрос: возможно ли оформление кредита при наличии отрицательной кредитной истории. В 2005 году в России был принят Федеральный закон «О кредитных историях», в котором регламентированы все обязанности по формированию, хранению и предоставлению кредитных историй по требованию ложатся на Бюро кредитных историй. В нем хранятся все сведения о самом заемщике, его личные данные, а также информация о прошлых и действующих кредитах, характере платежей по ним. Таков порядок, что как только заемщик оформляет кредит, он сразу получает кредитную историю, на которую впоследствии может влиять. Каким будет это влияние — плохим или хорошим — зависит от самого заемщика и больше ни от кого, потому что в кредитной истории отражаются все действия, связанные с кредитами, использованными заемщиком. В кредитной истории зафиксировано и то, как обслуживался кредит, с какой своевременностью и регулярностью в счет долга по кредиту поступали платежи, допускались ли просрочки по выплате кредита, преждевременная оплата кредита и так далее. От всех этих нюансов и зависит, какая будет кредитная история у заемщика — положительная или отрицательная.
Заемщик, имеющий положительную кредитную историю — желанный клиент практически для любого банка. Более того, с положительной КИ у заемщика появляется возможность использовать ряд преимуществ, которых не может быть у владельца отрицательной кредитной истории. Сюда входят и заниженная процентная ставка и выгодные условия кредитования и многое другое.
Негативная кредитная история появляется в том случае, если заемщик, оформивший банковский кредит, относится к своим обязанностям заемщика неподобающим образом. А именно — допуск просрочек по кредиту, внесение ненадлежащих сумм для погашения долга или же вовсе — отказ оплачивать кредит.
Значит, если кредит в банке за кредитом хочет получить гражданин, у которого отрицательная кредитная история, банк, вероятнее всего, под любым предлогом откажет ему в предоставлении кредита. Ведь выдавая клиенту заем, банк рассчитывает, кроме того, чтобы получить его обратно в полном объеме, намерен получить и определенные проценты за их использование. И если при проверке кредитной истории, обнаруживается ее отрицательный характер, то клиенту банка в кредите будет отказано по той простой причине, что банк не собирается рисковать собственными средствами. Любое банковское учреждение имеет право получить гарантии того, что кредит будет возвращен, причем, возвращен вовремя и без просрочек. В варианте с заемщиком с негативной историей такая гарантия фактически равна нулю.
И все-таки даже при наличии плохой кредитной истории, оформление кредита реально. Для начала можно попытаться переговорить с начальником кредитного отдела банка и объяснить ему настоящие причины просрочек и невыплат по прежнему кредиту. И если сотрудник банка сочтет, что данные причины достаточны и убедительны для просрочек, заемщик, возможно, получит кредит, но условия кредитования при этом, разумеется, будут хуже. Не стоит рассчитывать и на выгодную процентную ставку. Скорее всего, она будет высокой. Более того, не имеет смысла обращаться за кредитом в крупные банковские гиганты, такие как ВТБ-24, Сбербанк России, Альфа-Банк, Банк Москвы и подобные. В этих банковских учреждениях к клиентам предъявляются очень высокие требования, поэтому заемщик, у которого плохая кредитная история, не сможет стать их клиентом. В такой ситуации лучше обратиться за кредитом в небольшой региональный банк, который согласится выдать вам небольшую сумму, без проверки вашей кредитной истории.
Однако если вы все равно хотите взять кредит именно в хорошем банке, то вам нужно предложить банку солидный залог, потому что в этом случае практически каждый банк принимает решение в пользу заемщика, по предоставлению залога, способного окупить не только весь кредит, но и проценты по нему. Ещё один вариант — предоставление поручителя с отличной кредитной историей. Сейчас на подобное сотрудничество соглашаются многие банковские учреждения. Но если нет ни поручителя, ни залога, обратитесь за кредитом в кредитный кооператив. Там вам, конечно, предложат очень завышенные процентные ставки по кредиту, которыми компенсируется малый масштаб таких организаций и их большие финансовые траты.
Из всего вышесказанного можно сделать вывод: кредит с негативной кредитной историей может быть оформлен, но все же гораздо выгоднее, если у заемщика имеется положительная кредитная история.