почему мфо не нужна лицензия на выдачу займов? об этом сказано в законе о банковской деятельности и упомянуты микрокредитные организации?
Ответы юристов ( 2 )
Ольга добрый день, обосновываю позицию по Вашему вопросу
Предоставлением денег взаймы занимаются в том числе и микрофинансовые организации. Выдачу кредитов могут осуществлять лишь кредитные организации на основании лицензии, выданной им Банком России.
По данному вопросу Минфин России в письме от 01.06.2010 N 03-11-10/67 указал, чтооперация по предоставлению займов в соответствии со ст. 5 Закона о банках не отнесена к банковским операциям и законодательство не определяет источники средств, которые могут быть использованы при предоставлении займов. Поэтому, по мнению Минфина России, индивидуальный предприниматель, применяющий упрощенную систему налогообложения, вправе предоставлять займы, как за счет полученной выручки от реализации товаров (работ, услуг), так и за счет других средств, принадлежащих ему на праве собственности. Безусловно, то же касается и юридического лица.
Только на основании лицензии могут осуществляться те виды деятельности, о которых имеется соответствующее указание в законе (абзац третий п. 1 ст. 49 ГК РФ).
Договор займа урегулирован параграфом 1 главы 42 ГК РФ. Данная глава не ограничивает возможный субъектный состав этого договора, его сторонами — заимодавцем и заемщиком — могут быть любые лица. Также ни Федеральный закон от 8 августа 2001 г. N 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности», ни новый Федеральный закон от 04.05.2011 N 99-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности», ни какие-либо иные законы не требуют получения лицензия для выдачи займов.
Вместе с тем необходимо учитывать, что, помимо договора займа, денежные средства могут предоставляться в собственность заемщика с условием последующего возврата и уплаты процентов по договору кредита, урегулированному параграфом 2 той же главы 42 ГК РФ. При этом стороной, предоставляющей заем по договору кредита — кредитором, может быть только банк или иная кредитная организация. А в силу ст.ст. 1, 13 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках) осуществление банковских операций подлежит лицензированию.
По данному вопросу Минфин России в письме от 01.06.2010 N 03-11-10/67 указал, что операция по предоставлению займов в соответствии со ст. 5 Закона о банках не отнесена к банковским операциям и законодательство не определяет источники средств, которые могут быть использованы при предоставлении займов. Поэтому, по мнению Минфина России, индивидуальный предприниматель, применяющий упрощенную систему налогообложения, вправе предоставлять займы, как за счет полученной выручки от реализации товаров (работ, услуг), так и за счет других средств, принадлежащих ему на праве собственности. Безусловно, то же касается и юридического лица.
Однако эта позиция представляется небесспорной, поскольку она правомерна только при условии однозначной квалификации договора именно как договора займа, а не кредита. О различиях же между этими договорами в юридической литературе ведется дискуссия (смотрите, например, Гришаев С.П. «Кредитный договор: содержание, виды, исполнение» — Система ГАРАНТ, 2010 г.; Соломин С.К. «Банковский кредит: проблемы теории и практики» — «Юстицинформ», 2009 г.). Поэтому на практике до сих пор не утратила актуальности позиция Высшего Арбитражного Суда РФ, сформулированная им в п. 4 письма от 10.08.1994 N С1-7/ОП-555, согласно которому деятельность не признается банковской и не требует лицензии, то есть передача денежных средств под проценты не признается кредитом, если организация передает заемщику свои свободные средства1 и такая деятельность прямо не запрещена законом и не носит систематического характера.
Соответственно, выдача займов за счет заемных средств может быть квалифицирована как выдача кредитов без наличия лицензии, и, следовательно, может быть квалифицирована как незаконная банковская деятельность (ст. 172 УК РФ), особенно если такая деятельность осуществляется как основная (см. постановления ФАС Дальневосточного округа от 23.07.2002 N Ф03-А51/02-1/1476, ФАС Уральского округа от 04.08.2003 N Ф09-2036/03ГК).
В связи с этим следует иметь в виду, что с этого года вступил в силу Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон о микрофинансах), направленный на регулирование именно небанковской микрофинансовой деятельности (смотрите пояснительную записку к проекту этого Закона). По мнению многих специалистов, этот Закон направлен на отделение микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций от банковской кредитной деятельности с целью исключения необходимости получения микрофинансовыми организациями банковской лицензии (смотрите, например, «Особенности правового статуса отдельных видов некоммерческих организаций (на примере саморегулируемых организаций, микрофинансовых организаций)», Ю.Г. Лескова, «Право и экономика», N 1, январь, 2011 г.; «Микрофинансирование: правовые и учетно-налоговые аспекты», Е. Селянина, «Финансовая газета. Региональный выпуск», N 45, 46, ноябрь 2010 г.).
Микрофинансовой деятельностью согласно пп. 1 п. 1 ст. 2 Закон о микрофинансах является деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со ст. 3 Закона N 151-ФЗ, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование). К микрозаймам относятся займы на сумму менее одного миллиона рублей (п. 3 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансах).
Микрофинансовой организацией является юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Законом о микрофинансах. Оно приобретает права и обязанности, предусмотренные этим Законом для микрофинансовых организаций, со дня приобретения им статуса микрофинансовой организации, то есть с момента внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций (ч.ч. 1, 2 ст. 5 Закона о микрофинансах).
В свою очередь, ч. 3 ст. 3 Закона о микрофинансах гласит, что кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц. При этом в связи с вышеизложенным следует иметь в виду, что в данной части упомянуты специализированные организации, деятельность которых урегулирована специальными законами, которые определенно отделяют их деятельность от банковской (смотрите, например, ст. 1 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ «О ломбардах»).
Стоимость в 2019 году 9790 рублей
Бесплатный аудит учредительных документов и наименования на соответствие требованиям ЦБ РФ.
Есть готовые МФО/МКК. Стоимость 160 000 рублей.
- Юридическая консультация
- Анализ представленных клиентом документов на соответствие требованиям законодательства
- Подготовка комплекта документов, необходимых для внесения микрокредитной компании в реестр МФО
- Подача документов для внесения в реестр
- Скидка 50% на разработку правил внутреннего контроля для микрокредитной компании (11 документов. Обязательно для всех МКК)
- Скидка 50% на прохождение обучения по противодействию легализации отмыванию доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма (обязательно для всех МКК)
- Проверка всех документов и наименования вашей компании на соответствие законодательству об МФО.
Если у вас еще нет юридического лица, то мы зарегистрируем вам микрофинансовую организацию (микрокредитную компанию) под ключ. Стоимость от 35 000 рублей. Печать в подарок.
- Стоимость разработки правил микрозаймов МКК составляет 5980 рублей.
- Стоимость разработки правил внутреннего контроля для МКК в соответствии с 115-ФЗ составляет 18800 рублей (цена с учетом скидки: 9400 рублей).
- Стоимость разработки документации по персональным данным для МКК в соответствии с 152-ФЗ составляет 22300 рублей.
- Стоимость целевого инструктажа ответственного сотрудника за внутренний контроль составляет 11000 рублей.
Микрокредитная компания — это юридическое лицо, имеющее право выдавать займы населению и юридическим лицам. Чтобы зарегистрировать микрокредитную компанию необходимо внесение в реестр микрофинансовых организаций ЦБ РФ. Это и есть лицензия Центрального Банка РФ на микрокредитную организацию / микрокредитную деятельность.
Ведущим направлением нашей компании является включение в реестр МФО.
Микрофинансовые организации (МФО) подразделяются на 2 вида: микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК).
Основное отличие микрофинансовой компании от микрокредитной компании заключается в том, что МФК имеет право получать займы от физических лиц.
Регистрация (лицензия) микрокредитной компании проще, чем регистрация микрофинансовой компании, так как у МФК минимальный уставный капитал должен быть 70 миллионов рублей, а минимальный уставный капитал МКК 10 тысяч рублей.
Микрокредитные и микрофинансовых компании вносятся в реестр микрофинансовых организация (МФО).
Разделение мфо на мфк и мкк произошло в апреле 2016 года.
В отличии от многих компаний-конкурентов мы уже внесли несколько микрокредитных компаний в реестр мфо.
Эта процедура разбивается на следующие пункты. Сначала осуществляется аудит учредительной документации вашего предприятия. Далее комплектуется комплект документов для передачи его в Центральный Банк РФ. Через две недели ваша микрофинансовая организация вносится в реестр, о чем говорит получаемый вами документ-свидетельство о регистрации. Однако может быть и обратная ситуация, когда государственный орган отказывает о внесении в реестр. Это случается, когда документы организации находятся не в полном порядке или по иным причинам.
С момента регистрации ваша фирма получает статус микрофинансовой организации, и она может осуществлять свою деятельность по выдаче микрозаймов населению. Статус снимается в тот день, когда информация о фирме исключается из реестра. В случае положительного результата от государственного органа на юридический адрес организации присылается свидетельство о том, что фирма встала на учет. После этого можно выделить следующие ее функции:
- Выдавать населению микрозаймы, размер которых не превышает одного миллиона рублей.
- После получения от заемщика заявления с просьбой о выдаче суммы организация имеет право потребовать от него все необходимые документы с целью проверки платежеспособности, а также для обеспечения выполнений его обязательств по заключенному договору.
- МФО вправе не выдавать требуемый займ, предоставляя отказ с объяснением.
- Организация вправе оказывать другие услуги, кроме микрофинансовых, учитывая ограничения, которые указаны в федеральном законе. Т.е. она может выдавать другие займы или вести какую-либо иную деятельность, порядок которой определен также федеральным законом. Это должно быть отражено в учредительных документах.
- Фирма вправе брать кредиты или (и) иные займы от различных организаций, в том числе основанных на добровольных взносах или благотворительных пожертвованиях. Получение денежных средств может быть в любой другой форме, если это не противоречит федеральному законодательству, а также в установленных ограничениях.
Регистрация 2017-2019 года (по всем компаниям мы храним заявления с отметками ЦБ о принятии):
03.06.2019 внесена 1 наша мкк
20 мая 2019 года внесена 2 наши мкк
13 мая 2019 года внесена 1 наша мкк
10 апреля 2019 года внесена 1 наша мкк
01 апреля 2019 года внесено 2 наших мкк
18 марта 2019 года внесено 2 наших мкк
11 марта 2019 года внесена 1 наша мкк
22 февраля 2019 года внесена 1 наша мкк
28 января 2019 года внесена 1 наша мкк
15 января 2019 года внесено 2 наших мкк
17 декабря 2018 года внесена 1 наша мкк
23 ноября 2018 года внесена 1 наша мкк
19 ноября 2018 года внесено 2 наших мкк
25 октября 2018 внесена 1 наша мкк
11 октября 2018 года внесена 1 наша мкк
08 октября 2018 года внесена 2 наша мкк
03 сентября 2018 года внесена 1 наша мкк по новым правилам ЦБ!
02 августа 2018 года внесена 1 наша мкк по новым правилам ЦБ!
09 июня 2018 года внесено 2 наши мкк по новым правилам ЦБ!
06 июня 2018 года внесено 4 наши мкк по новым правилам ЦБ!
08 мая 2018 года внесена 1 наша мкк
07 марта 2018 года внесено 2 наши мкк.
12 февраля 2018 года внесена 1 наша мкк.
25 декабря 2017 года внесено 2 наших мкк.
15 ноября 2017 года внесено 2 наших мкк.
4 сентября 2017 года внесена 1 наша мкк.
16 августа 2017 года внесена 1 наша мкк.
1 августа 2017 года внесена 1 наша мкк.
19 июля 2017 года внесено 4 наши мкк.
27 июня 2017 года внесено 3 наших мкк.
06 июня 2017 года внесено 2 наши мкк.
26 мая 2017 года внесена 1 наша мкк.
15 мая 2017 года внесено 2 наши мкк.
27 апреля 2017 года внесено 4 наших мкк.
12 апреля 2017 года внесено 2 наши мкк.
31 марта 2017 года внесено 4 наших мкк.
03 марта 2017 года внесено 8 наших мкк.
31 января 2017 года внесена 1 наша мкк.
25 января 2017 года внесено 3 наших мкк.
Решения 2016 года:
22 декабря внесено 6 наших мкк
08 декабря внесено 2 наших мкк.
07 ноября внесено 6 наших мкк.
12 октября внесено 6 наших мкк.
27 сентября внесены 2 наши микрокредитные компании.
02 сентября внесена 1 наша микрокредитная компания.
10 августа внесена 1 наша микрокредитная компания.
26 июля внесена 1 наша микрокредитная компания.
14 июля внесено 3 наших микрокредитных компаний.
27 июня 2016 года внесены 2 наши микрокредитные компании.
28 марта 2016 года внесено 14 наших компаний.
25 марта 2016 года внесены 2 наши компании.
22 марта 2016 года внесены 2 наши компании.
16 марта 2016 года внесена 1 наша компания.