Чтобы начать кредитную историю, если таковой еще нет, казалось бы, достаточно взять любой доступный займ. Однако на деле все может быть далеко не так просто. Новый заемщик для банка сродни новоиспеченному работнику для работодателя, без соответствующего опыта за плечами. К людям, никогда не бравшим кредит, финансовые организации относятся также настороженно, и этот факт может обеспечить заемщику немало хлопот.
Хорошая кредитная история – совсем другое дело, она может помочь сэкономить на процентах по будущим кредитам, так как именно на основании ее будет рассчитываться процентная ставка. Чем больше погашенных кредитов без просрочек, тем более понятен и интересен банку такой клиент с точки зрения платежной дисциплины. Однако в настоящее время ваша кредитная история может быть интересна не только банкам, все более активно ей начинают интересоваться и другие организации.
Если человек взял кредит, то сведения об исполнении или неисполнении им обязательств по выплате займа попадают в бюро кредитных историй (БКИ). Детали сотрудничества с банком конфиденциальны, но БКИ имеет право поделиться им со следующими лицами и организациями:
Самый частый пользователь кредитной истории – банк, но сегодня ею интересуются и потенциальные работодатели. Ведь выплаченные вовремя кредиты – отличный показатель ответственности, а отсутствие просрочек – показатель организованности и финансовой грамотности будущего члена команды.
Банки ежегодно, а то и чаще, запускают рекламные кампании по популяризации очередного кредитного продукта. Низкие ставки, лояльное отношение кредитора и многое другое завлекает в банк огромное количество людей.
Тем не менее банковские служащие понимают, что выдавать кредиты абсолютно всем – дело рискованное. Ведь среди потенциальных заемщиков могут оказаться неплатежеспособные лица, неблагонадежные плательщики, финансово неграмотные люди, которые могут стать причиной серьезных убытков. И здесь в игру вступает она – кредитная история.
Разумеется, на этапе проверки кредитной информации отсеиваются те, кто уже имеет негативный опыт сотрудничества с банками и микрофинансовыми организациями. Но кредитная история нередко оказывается камнем преткновения и для тех, кто вообще никогда прежде не брал в долг. Однако ничего удивительного в этом нет.
Стремясь оградить себя от возможных проблем, банк рассматривает отсутствие кредитного опыта как негативный фактор. Ведь ему попросту не на чем выстроить представление о финансовой дисциплине потенциального заемщика. Стало быть, о привлекательных условиях кредитования речи вестись не может. А если человек к тому же испытывает сложности при подтверждении своего дохода, например, если работает неофициально, то кредитным специалистам ничего не остается кроме как развести руками и отказать в выдаче наличных.
Итак, получается замкнутый круг: лицо не может получить займ по причине отсутствия ранее оформленных и выплаченных кредитов. Идею обзавестись, скажем, недвижимостью, взяв ипотеку, приходится постоянно откладывать. Как, впрочем, и мысли о любом другом крупном займе.
Но отчаиваться не стоит, есть несколько простых способов, как создать кредитную историю без особых усилий:
- Взять займ наличными в микрофинансовой организации;
- Обзавестись кредитом в магазине, например, при покупке бытовой техники или электроники;
- Получить кредитную карту с льготным периодом использования;
- Оформить нецелевой потребительский кредит только по паспорту;
- Подать заявку на кредит с обеспечением;
- Воспользоваться специальными предложениями некоторых банков.
В идеале нужно набрать как можно больше таких мелких примеров финансовой ответственности, особенно в начале своего сотрудничества с банком. Задумываться о том, как сделать положительную характеристику в БКИ, очень важно. Ведь обновляется кредитная история раз в 15 лет.
Покупка товара в рассрочку – идеальный вариант для старта кредитной истории. Может быть, вы присмотрели себе новый компьютер, что-то из одежды или обуви – это не важно. Важно то, чтобы услугу рассрочки или кредита представлял не сам магазин, а его банк-партнер. Только в этом случае покупателя-заемщика можно будет поздравить с открытием кредитной истории.
Оформить кредит на вещь в магазине просто: главное, не забыть паспорт. Выплатить его можно быстро: обычно магазины дают рассрочку от трех месяцев. Так или иначе, едва ли на выплату уйдет больше года даже с учетом всех сборов, комиссий и процентов.
Этот вариант хорош для тех, кто по какой-то иной причине не может получить свой первый кредит другим способом. Ведь микрофинансовые организации выдают деньги быстрее банков и даже лицам с плохой кредитной историей. Так что здесь проблем точно быть не должно. Однако к выбору фирмы нужно подойти со всей серьезностью. Прежде всего нужно удостовериться, что она передает сведения в БКИ.
Перед подписанием договора его нужно внимательно изучить. Сроки выплат, проценты и прочие обязательства – важно ничего не упустить. Микрофинансовые организации дают деньги под 2-2,5 процента в сутки, поэтому, чтобы не просрочить платеж, необходимо тщательно просчитать свои финансы при оформлении займа. Задержки выплат будут стоить не только подпорченной кредитной историей, но и большими дополнительными процентами.
Максимально хороший вариант, – когда ежемесячные платежи не выходят за рамки 40% от ежемесячного дохода. Это позволит платить вовремя и без усилий. После окончательной выплаты лучше взять у организации справку об отсутствии задолженности.
Получение кредитной карты – самый простой и практичный с точки зрения траты денег вариант. Ее открывают практически всем. Механизм действия карты таков:
- клиент тратит определенную сумму;
- если возврат потраченных средства осуществляется в обозначенный банком льготный период, баланс обновится, став прежним, а заемщик освобождается от выплаты процентов;
- кредитная история открыта без лишних хлопот.
В идеале такую карту лучше оформлять именно в том банке, где планируется оформление кредита. В этом случае возможно также получить какие-нибудь дополнительные бонусы от финансовой организации или ее партнеров. Тем не менее при использовании карты важно помнить о специфике ее действия и руководствоваться простыми правилами:
- Не использовать больше 30-50% от тех средств, что предлагает карта.
- Тратить деньги только по безналичному расчету, так как обналичивание обычно облагается дополнительной достаточно крупной комиссией.
- Возвращать потраченное в срок.
Соблюдение этих правил увеличит степень доверия банка. Очевидным показателем будет постепенное увеличение лимита карты.
Такой вариант подойдет тем, для кого положительная кредитная история наиболее важна. Например, если планируется ипотека или другой крупный займ. Создав небольшую положительную историю выплаты кредитов, можно рассчитывать на полноценную ссуду.
Совсем необязательно подписываться под кабалу и мучить себя несколько лет, выплачивая неподъемные платежи. Это может быть небольшая сумма, оформленная, скажем, на год. Важно другое: делать аккуратные выплаты каждый месяц, не допуская задержек.
Формируя кредитную историю, необходимо помнить, что БКИ учитывает так называемую степень просрочки выплат. Грубое нарушение – абсолютная невыплата, то есть когда на счет банка не поступило ни одного платежа. Нарушение средней тяжести – многоразовая задержка платежа на срок до 35 дней. В то же время у лица нет поводов для беспокойства, если за весь срок кредитования была допущена единственная задержка на срок до 5 дней.
Риск финансовой организации в таком случае значительно снижается, и в большинстве банков вам будут готовы пойти навстречу. Главное правило – аккуратно соблюдать сроки гашения, тогда и объект залога останется неприкосновенным, и ваша история значительно улучшится.
При этом подобный способ поможет не только беспрепятственно начать историю кредитования, но и исправить существующую, если она была испорчена.
Воспользовавшись данным предложением, заемщик в дальнейшем сможет без проблем обратиться в любое другое финансовое учреждение и получить более солидную ссуду.
Начинающие заемщики часто не задумываются о том, что их поведение может сказаться на отношении банка к ним. Ниже представлены некоторые предостережения и советы, которые помогут создать положительную кредитную историю:
Аккуратное отношение к финансам и внимательность к своей кредитной истории – факторы, позволяющие заемщикам рассчитывать на возможность пользоваться самыми новыми и интересными кредитными продуктами с максимально низкими процентными ставками.
Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса.
Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.
Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.
Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:
- кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
- кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.
Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги, но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.
Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.
Полезные ссылки в сети:
При выборе стоит учесть следующие моменты:
Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита, так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.
Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.
При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.
Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.
Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму ежемесячного платежа, а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.
Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.
При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы погасить кредит досрочно. Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.
Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история, работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.
Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.
Многие начинающие предприниматели, открывая бизнес с нуля, задаются вопросом, где взять деньги на развитие своего дела. Что делать, если у вас нет достаточных накоплений, заинтересованного инвестора, а деньги для открытия бизнеса очень нужны? На ум приходит возможный выход – получить кредит на бизнес с нуля в банке.
Правило номер один: ни при каких условиях не обращайтесь в микрофинансовые организации или небольшие банки с огромными процентными ставками и скрытыми комиссиями. Выбирайте крупные, надежные банки (Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Райффайзен), потому что у них дешевле. А еще они дорожат своей репутацией и не будут прописывать в договоре маленьким шрифтом скрытые платежи.
Помните, что ваша рентабельность обязательно должна покрывать процентные платежи. Тогда кредит на открытие бизнеса будет выгоден и вам, и банку. А микрофинансовые конторы – это путь в долговую яму, потому что никакой легальный бизнес не покроет их чудовищные процентные ставки.
Кроме того, в крупных банках очень хорошо налажена система риск-менеджмента, благодаря которой вы увидите сторонний профессиональный взгляд на ваше дело. Специалисты смогут подсказать оптимальную схему кредитования, рассказать о будущих рисках. Или же сразу скажут вам, что вероятность успеха низкая, тем самым уберегут вас от возможной ошибки при привлечении кредита на малый бизнес с нуля.
Вообще, банки не очень охотно дают кредиты начинающим предпринимателям. Это и понятно. Ведь если у человека мало опыта в бизнесе, то велика вероятность ошибок, убытков и, как следствие, просрочек по кредиту. Поэтому можно немного схитрить – зарегистрировать фирму или ИП, на которые будете оформлять кредит на бизнес с нуля, заранее, чтобы, когда вы обратитесь в банк, можно было сказать, что вы уже как полгода на рынке. А оборотов пока нет, потому что вы налаживаете деловые связи, изучаете каналы сбыта, находите поставщиков с самыми выгодными условиями и т.д. А потом, когда ваша заявка попадет на стол к риск-менеджеру, он не откажет только лишь потому, что фирма зарегистрирована всего месяц назад. В некоторых банках даже есть такой стоп-фактор – слишком короткий срок регистрации фирмы. Такие заявки даже не принимаются.
Хорошо, если раньше вы уже пользовались кредитами и возвращали их в срок. Для банков это важный показатель, который говорит о вашей дисциплине. Чтобы создать дополнительное преимущество, прежде, чем обращаться в банк за крупным кредитом на открытие бизнеса, попробуйте на ту же фирму взять небольшой кредит на короткий срок. Закройте его вскоре, чтоб не переплачивать лишние проценты. И когда вы уже обратитесь за крупным кредитом, банк увидит, что вы имеете успешный опыт кредитования.
Вы должны очень тщательно и очень подробно просчитать все ваши затраты и будущую выручку и оформить расчеты в форме бизнес-плана, с которым вы пойдете в банк за кредитом на бизнес для вашего ООО или ИП.
Сделайте подробную смету затрат со всеми расходами. Разделите затраты на две группы. В первой укажите единовременные затраты, которые вам потребуются в начале. Они еще называются инвестиционными. Примеры таких затрат: покупка оборудования, получение необходимых разрешений, разработка и запуск сайта… Во второй группе будут регулярные издержки. Это те, которые вы будете совершать каждый месяц: закуп товара, аренда, зарплата, налоги и т.д.
Для финансирования затрат первой группы существуют инвестиционные кредиты, а для второй – кредиты на пополнение оборотных средств. Как правило, инвестиционные кредиты более длительны, и их погашение осуществляется за счет чистой прибыли и амортизационных отчислений. Кредиты на пополнение оборотных средств погашаются из выручки и носят более краткосрочный характер.
Очень важно привлекать для каждой группы затрат соответствующие кредиты. Если финансировать инвестиционные затраты оборотными кредитами, то в будущем не избежать проблем с ликвидностью, потому что оборудование имеет более длительный срок окупаемости, и при наступлении сроков платежа по кредиту денег может не хватить. Если же финансировать оборотные активы инвестиционными кредитами, то придется переплачивать лишние проценты за более длительный срок кредитования.
После затрат, распишите денежные потоки – предполагаемый объем выручки, которая будет поступать от потребителей. Остерегайтесь излишне оптимистичного подхода, чтобы потом не жалеть, что что-то не предусмотрели. И когда у вас на руках будут все необходимые расчеты, начинайте обзванивать банки и договариваться о встрече с менеджером для получения кредита на бизнес с нуля.
Не обманывайте банк, предоставляйте достоверную информацию. Не завышайте ваши показатели, ведь в итоге хуже от этого будет только вам, потому что банк не сможет объективно оценить ваш бизнес и не сделает оптимальное для вас предложение. Кроме того, передача заведомо ложной информации при получении кредита – это статья уголовного кодекса (мошенничество). А уж подобные проблемы точно вам ни к чему!
В процессе обработки вашей заявки банк наверняка попросит вас предоставить поручительство и залог. В качестве залога может выступать автотранспорт, оборудование, недвижимое имущество. Конечно, залог для вас – это дополнительные риски, и более предпочтительно привлекать кредит на бизнес без залога личного имущества. Оптимальным будет передача в залог имущества, которое вы планируете приобрести за счет кредита. Например, оборудование или товары в обороте.
Перед тем, как вы возьмете кредит на открытие бизнеса с нуля, не забудьте переоформить то имущество, которое зарегистрировано на вас, на близких родственников. Так вы себя обезопасите, и предоставление личного поручительства будет не так рискованно.
Если же после обработки вашей заявки на кредит на развитие бизнеса с нуля Банк сообщит, что ключевой фактор для положительного решения – это предоставление залога личного имущества, то соглашайтесь только в том случае, если вы полностью уверены в том, что у вас все получится.
В заключение кратко перечислим основные правила получения кредита на открытие малого бизнеса с нуля:
- никаких микрозаймов;
- рентабельность бизнеса должна превышать процентные платежи;
- тщательно проработайте бизнес-план;
- для инвестиционных затрат привлекайте инвестиционные кредиты, для регулярных затрат – кредиты на пополнение оборотных средств;
- предоставляйте только достоверную информацию;
- берегите личное имущество.
Автор статьи: Борисова Анна, финансовый консультант