Когда я опубликовал пара видео обзоров на кредитную и дебетовую карточки Тиньков банка, в комментариях на Youtube на меня обрушился целый шквал негативных коммнтариев. Комментаторы переходили как на личности, так и ругали банк как недобросовестный. Вместе с тем, Тиньков Банк является ведущим и самым технологичным банком страны с честными и прозрачными условиями.
Самая главная проблема людей – в низкой финансовой грамотности. Нас в школе учили органической химии, физике и элементам вышей математики. Но так и не научили правильно применять знания о процентах в повседневной жизни. В итоге люди берут кредиты, которые не могут потом вернуть, а отсюда весь негатив.
КОГДА ЛУЧШЕ БРАТЬ МИКРОЗАЙМ
Микрозайм удобно брать на короткий промежуток времени менее недели. Это хорошо подходит, когда тебе, к примеру, нужен онлайн-займ не выходят из дома. Ты просто берешь небольшие деньги взайимы на любом из агрегаторов dengi-bez-otkazov.ru. И хотя микрозаймы очень дороги в обслуживании – это может быть даже выгоднее, чем кредитная карта. При условии, что займ берется на пару дней и сумма небольшая – несколько тысяч рублей. Например, чтобы активировать кредитную карту Тиньков, надо сразу заплатить 600 рублей за обслуживание карты на год вперед. Разумеется, это очень невыгодно, когда тебе нужно взять пару-тройку тысяч рублей на пару дней до зарплаты. Проблемы начинаются, когда люди берут большие суммы денег 30 тысяч рублей (и больше, если берут займ сразу в нескольких разных компаниях) и на долгий срок. Правильно использовать микрозаймы на короткий срок и небольшие суммы до 10 тысяч рублей.
КРЕДИТНАЯ КАРТА – ЧТО-ТО СРЕДНЕЕ МЕЖДУ КРЕДИТОМ И ЗАЙМОМ
Кредитная карта интересна тем, что у нее есть беспроцентный период. Это значит, что какое-то время деньгами банка можно пользоваться безвозмездно или даже получать Cash-Back. То есть при грамотном использовании кредитной карты она может оказаться заметно более выгодным решением, чем обычный банковский кредит или микрозайм. Оптимально использовать кредитную карту на среднесрочный период 1-3 месяца. И расплачиваться нужно именно картой на кассе, а не снимать нал в банкомате. Проблемы начинаются, когда люди пытаются брать много кредитных карт сразу и начинают совершать серийные импульсивные покупки на ненужные вещи. Или когда человек по незнанию начинает снимать наличные с кредитки. Кредитная карта требует вдумчивого отношения, тогда она будет служить с пользой многие годы. Основной плюс – это льготный период без процентов, возможность возобновления кредитной линии без заявок в банк, а также выгодные кэшбэки на определенные группы товаров.
В КАКИХ СЛУЧАЯХ КРЕДИТ УМЕСТЕН
Кредит обычно имеет самую низкую процентную ставку по сравнению с микрозаймами и кредитными картами. Но его надо ехать и оформлять в банк. А это потери времени. Так что кредит обычно берут на большие покупки. Кредит на крупную бытовую технику, авто, квартиру. В целом, тут уже все упирается в размеры доходов и стабильности рабочего места. Люди не всегда трезво оценивают риски. Даже самый надежный работодатель может вдруг обанкротиться. Так что беря долгосрочный кредит нужно иметь в виду, что потеря работы – это то, что может коснуться каждого. И потребуется время на поиск новой работы. Кроме того, никто не застрахован от проблем со здоровьем и так далее. Так что не стоит брать кредит впритык или если выплаты по нему будут слишком обременительны. Самые большие проблемы начинаются, когда человек берет сразу много кредитов вперемешку с микрозаймами и кредитными картами.
Тут можно посоветовать – включать голову, прежде чем принимать решение. Все риски нужно взвешивать, а кредитная нагрузка должна быть доступной. Скажем, выплаты не более 10% среднемесячного дохода можно считать приемлемыми (условно). А когда у человека большая часть зарплаты уходит на погашение кредитов или вообще не хватает зарплаты, чтобы платить по ним – тут и случаются драматические проблемы между банком и их клиентами. Человек начинает брать новые кредиты, чтобы погасить старые, но кредитный ком быстро растет из-за высоких процентных ставок и слишком большого тела долга. Если человек допускает невыплаты по кредитам – тут же наслаиваются штрафы и пени. Тут вина как самого человека, который не рассчитал свои силы. Но часто виноваты и банки, которые охотно выдают кредиты направо и налево любому, кто дошел до сберкассы с паспортом.
В СУХОМ ОСТАТКЕ
В итоге любой кредит можно использовать как во благо и переплатить минимальные деньги. Например, бывают льготные программы кредитования. Или, к примеру, можно сдавать ипотечную квартиру в аренду и этими деньгами платить за ипотеку. Кредит – это такой же инструмент как и молоток. Можно использовать во благо как мощный рычаг, а можно попасть по собственному пальцу. Так что кредитуйтесь разумно и без эмоций.
Активный рост рынка микрокредитования подтверждает востребованность среди населения услуги срочной выдачи мелких сумм. Необходимость в получении микрозаймов у большинства заемщиков связана со следующими вопросами:
Срочное решение бытовых трудностей (оплата медуслуг, ремонт, покупка лекарств, оплата ежемесячных платежей);
Корректировка кредитной истории в короткий срок для получения более крупного кредита в банке.
Потенциальный заемщик должен быть осведомлен по следующим вопросам:
Какую сумму можно получить (минимальную и максимальную);
На каких условиях предоставляется возможность получить микрозайм;
Существует ли возможность получения микрозайма в валюте;
По запросу получать документы, подтверждающие деятельность микрофинансовой организации;
Необходимый пакет документов для получения заемных средств;
Скорость заключения договора;
Существует ли возможность при своевременном погашении внести положительные корректировки в кредитную историю.
Практически единственным случаем, в котором возможен отказ в предоставлении услуги микрокредитования – это предоставление недостоверных сведений и поддельных документов со стороны клиента.
С января 2019 года деятельность МФО попала под еще более жесткий контроль со стороны законодательства, что выгодно не только заемщикам, но и самим организациям, поскольку нововведения предполагают ограничения по процентам и суммам для каждого конкретного случая. Такое положение дел практически исключает возможность махинаций как со стороны МФО, так и со стороны недобросовестных заемщиков.
Главным и основным условием, определяющим характер дальнейших отношений с микрофинансовой организацией, является подробное изучение всех деталей договора: внимательное изучение сроков погашения, процентной ставки, возможности пролонгации договора и взимание комиссии за активацию такой услуги.
Современный сектор микрофинансового кредитования достаточно безопасен за счет существования строгих правил со стороны законодательства и постоянной надзорной деятельности. Деятельность любой МФО должна быть законной, что легко подтверждается фактом наличия конкретной организации в реестре Центробанка. Отсутствие компании в подобном реестре говорит о незаконной деятельности такой микрофинансовой организации и, соответственно, диктует необходимость обращения в другую.
Банки и микрофинансовые организации являются участниками одного финансового рынка, однако принцип их работы имеет серьезные отличия. Среди основных:
Процедура выдачи заемных средств;
Отличия в процентной ставке.
Отличия в процентах объясняются более высокими рисками невозврата заемных средств в микрофинансовые организации.
Печальная практика заключения договоров с фальшивыми микрофинансовыми организациями с отсутствием лицензии на ведение деятельности диктует необходимость обязательной проверки государственной регистрации компании в реестре Центробанка. Именно такая проверка для клиентов является гарантией подлинности работы МФО.
На что нужно обращать внимание:
Наличие свидетельства о государственной регистрации МФО и свободное предоставление подтверждающих документов по требованию;
Предоставление данных о регистрации должно происходить свободно, без отказов под любыми предлогами и растягиванием сроков. В противном случае такая компания должна вызвать недоверие, что является причиной подбора другой организации по предоставлению микрозаймов.
Когда возникает необходимость в деньгах, как правило, люди обращаются в банк. Однако многие знают, что в банках большие проценты, и люди обременяют себя на несколько лет, платя сумму долга и проценты.
В последнее время очень популярными становятся кредитные карты. Клиент получает кредитную карту с определенным денежным лимитом и беспроцентным периодом. В большинстве случаев беспроцентный период составляет 50 дней (у некоторых банков он может достигать и 100 дней). По истечению данного периода насчитываются проценты.
Посредством выпуска кредитных карт банки предоставляют клиентам возможность определенное время использовать денежные средства, не платя при этом процентов.
Банк устанавливает лимит денежных средств, которым может распоряжаться заемщик. Беспроцентные периоды у всех банков устанавливаются различной длительности. Заемщик может пользоваться беспроцентным кредитом ежемесячно. При этом до истечения беспроцентного периода он должен вернуть недостающую сумму на счет.
При правильном планировании своего семейного бюджета это дает возможность кредитоваться без начисления процентов. Если сумма не погашается в установленный срок, на недостающую сумму насчитываются проценты. Процентные ставки по таким кредитам получаются завышенные и, как правило, составляют от 25 до 45 процентов. Если клиент получает зарплату через этот банк или имеет другие отношения с банком, процентные ставки могут быть снижены.
- Заказать кредитную карту с наибольшим периодом кредитования, даже если с нее нельзя снимать наличные.
- Заказать кредитную карту с возможностью снятия наличных.
В этом случае, когда будет заканчиваться льготный период по первой карте, можно снять деньги со второй и пополнить первую. - Заказать еще одну карту с возможностью снятия наличных.
Используя по очереди вторую и третью карты, можно постоянно продлевать льготный период. - Выбирать карты с сервисом кэшбэк. В этом случае, часть потраченных денег вернутся на карту. Либо полученными бонусами можно закрыть уже сделанные покупки.
- Подключить интернет-банк, хотя обычно банки информируют клиентов о движении по счету и присылают выписки. Удобнее самостоятельно отслеживать окончание льготного периода. Тем более, если каждый месяц открывается новый период, нужно четко следить, до какого срока нужно оплатить каждый период.
При грамотном использовании кредитных карт можно пользоваться заемными средствами и делать достаточно дорогие покупки без выплаты процентов.
Еще одним из видов беспроцентного кредита является приобретение бытовой техники или автомобиля в кредит. Принцип действия такого кредита заключается в том, что проценты за клиента банку выплачивает компания, тем самым стимулируя покупателя приобрести свой товар по выгодному предложению. Проценты при этом могут включаться в скидку, которую предоставил магазин клиенту на товар.
Иногда банки выдают надежным клиентам беспроцентный кредит. Такие займы имеют небольшие суммы и срок их оплаты также не большой. В большинстве случаев он составляет шесть месяцев.
Многие клиенты банков хотят заполучить беспроцентный кредит. Однако бесплатный сыр только в мышеловке.
Беспроцентные займы влекут за собой большие проценты, в случае своевременной неуплаты.
Приобретая машину в беспроцентный кредит, клиент должен заплатить большую сумму первоначального взноса и застраховать машину на крупную сумму денег. Поэтому проценты будут содержаться в этих суммах.