Как рассказали в пресс-службе Агентства, в ближайшее время планируется утвердить график трехсторонних встреч ипотечников с банками-кредиторами при участии АИЖК и ЦБ РФ. Генеральный директор АИЖК Александр Плутник пояснил, что эксперты рассматривают ситуацию каждого заемщика, чтобы найти для него оптимальные пути решения проблем с задолженностью. Он отметил также, что все граждане, у которых есть сложности с погашением валютных кредитов, должны обратиться в свои банки и подать заявления о реструктуризации.
Кстати, в январе-октябре 2017 года сумма выданных ипотечных кредитов составила 1,5 триллиона рублей. Объемы выдачи жилищных займов за первые десять месяцев текущего года уже превысили показатели всего 2016 года. Что же касается валютной ипотеки, то случаи оформления таких кредитов в России практически сошли на нет.
Правительство обсуждает возможность изменения в паспорте национального проекта «Жилье и городская среда» показателей по вводу жилья и ставке по ипотеке на ближайшие два года. Об этом сообщил журналистам в понедельник заместитель председателя правительства РФ Виталий Мутко после заседания проектного.
Совокупный долг жителей России по ипотечным кредитам достиг рекордной суммы в 7 трлн рублей.
Доход семьи «ипотечника» в России, комфортный для обслуживания среднего кредита, — 75,6 тысячи рублей. Это посчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).
В 2020 году свидетельства на социальную ипотеку смогут получить 110 подмосковных педагогов, говорится в сообщении пресс-службы первого заместителя председателя правительства Московской области – министра образования региона Ольги Забраловой.
Размер комфортного для обслуживания ипотеки дохода (индикатор показывает доступность ипотеки для заемщиков) вырос на 5,6% и составил 75,6 тыс. рублей. Такие данные, основанные на информации от 4 тыс. российских кредиторов, представило Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
В России работает программа субсидирования ипотеки для семей с детьми. Льготный ипотечный кредит предоставляют по фиксированной ставке — 6% годовых. Весной 2019 года в правительстве внесли поправки в программу, которые улучшают ее условия для семей. В частности продлена льгота до окончания срока кредитования.
В следующем году свидетельство на социальную ипотеку смогут получить 110 учителей Московской области. Об этом сообщила первый зампред правительства Подмосковья — министр образования региона Ольга Забралова.
Более 64 миллионов рублей направлено из краевого бюджета на компенсации приморским семьям, оформившим ипотеку для приобретения квартиры в новостройках или в строящихся домах.
Переселенцы из аварийного жилого фонда Волгоградской области могут рассчитывать на господдержку в виде компенсации части расходов по оплате жилищного кредита. Соответствующее постановление подписал глава региона Андрей Бочаров. Возмещение будет предоставляться ежемесячно в течение пяти лет, сообщили 20 августа в пресс-службе администрации области.
Хорошая новость для дачников, для желающих переехать из городской квартиры в отдельный дом и для жителей сельской местности: возобновлена программа льготного кредитования на деревянные дома заводского производства. Мы решили узнать у вологжан, насколько это актуальное нововведение.
Текст закона подготовлен с использованием профессиональной юридической системы «Кодекс», сверен с официальным источником. Изменения: Федеральный закон от 23 июня 2014 г. № 169-ФЗ; Федеральный закон от 23 июня 2014 г. № 171-ФЗ; Федеральный закон от 21 июля 2014 г. № 217-ФЗ.
Меня часто спрашивают друзья и знакомые: «Что вы посоветуете по поводу кредита?» «Посоветую не брать кредит», — отвечаю я. Но — совершенно меняю свое мнение, если речь идет об ИПОТЕКЕ. Об ипотеке существует много мифов. На самом деле при грамотном выборе ипотечной программы и правильным управлением своим кредитом.
На первой пресс-конференции нового главы НБУ Степана Кубива один из журналистов задал вопрос: чем Нацбанк готов помочь заемщикам-физлицам, которые выплачивают кредиты в долларах. На тот момент (28 февраля) курс гривны достиг 11 грн./долл. Вопрос насущный, но он не только к НБУ, ведь коммерческие банки тоже должны заботиться о своих заемщиках, а значит – о качестве своих кредитных портфелей.
Поэтому на вопрос вызвался ответить председатель правления ПриватБанка (номер 1 по величине активов, объем кредитов физлицам – 23,77 млрд. грн., в том числе в инвалюте – 1,16 млрд. грн.) Александр Дубилет. Он заявил, что данная проблема уже не стоит так остро, как в 2008 году, ведь большинство валютных кредитов, оформленных физлицами, или уже выплачены, или переведены в гривну.
Курс один для всех
Несмотря на то, что ситуация на валютном рынке немного успокоилась, по сравнению с началом 2014 года курс нацвалюты девальвировал на 15%. А это означает, что затраты заемщиков на погашение кредита выросли на те же 15%.
Во время предыдущего кризиса 2008–2009 гг., который также сопровождался девальвацией, многие банки чтобы поддержать своих заемщиков, продавали им доллары для погашения займов по более низкому курсу. К примеру, при наличном курсе 9,8 грн./долл. курс для заемщиков мог быть 9,5 грн./долл., а то и ниже. При этом банкиры гарантировали: для погашения кредита валюта в кассе всегда найдется.
Дайте передышку!
К сожалению, сейчас банки почти не предлагают широко рекламируемые стандартные программы реструктуризации кредитов – ни в валюте, ни в гривне. Но, по словам банкиров, они готовы работать с клиентами в индивидуальном порядке.
Опрос банкиров показал, что в ходу по-прежнему три основные схемы реструктуризации: смена схемы погашения (с классики на аннуитет), удлинение срока кредитования и кредитные каникулы по телу кредита. Детали программ обсуждаются в каждом конкретном случае.
То есть одному заемщику банк готов продлить срок кредитования лишь на год, а другому – на пять лет. Кредитные каникулы по телу могут быть предоставлены на срок от 2 до 6 месяцев, реже – 8–12 месяцев.
Самый простой и удобный для банка вариант – смена схемы погашения: несет минимум рисков и не требует дополнительных ресурсов. Однако сами банкиры говорят, что этот способ, как правило, используется в комбинации с удлинением срока кредитования, реже – с кредитными каникулами по телу.
Напоминаем, что любой вид реструктуризации дает лишь временное снижение платежа (причем, не всегда ощутимое) и всегда увеличивает переплату по кредиту (см. инфографику).
Однако если другого выхода нет, и временная передышка просто необходима, следует помнить, что банкиры всегда более благосклонно относятся к тем клиентам, которые обратились в банк до возникновения просрочки, а не после звонков из коллекторской службы.
Махнем в гривну?
С одной стороны, соблазн уйти от валютных рисков велик. Особенно, после пережитого шока, когда гривна приближалась к рубежу в 12 грн./долл. С другой стороны, ставки в гривне, во-первых, на 6–8 п. п. выше, чем по действующим валютным кредитам. Так как выдавались они преимущественно под 10–12% годовых. К тому же, пока курс не стабилизируется, фиксировать сумму долга в гривне не стоит. Если нацвалюта потом укрепится, будет обидно.
Кроме того, валютные заемщики должны знать, что в конвертации кредита в гривну заинтересован, в первую очередь, банк. Потому что НБУ намного строже оценивает валютные кредиты, точнее, риски их невозвратов, чем займы в гривне. И потому под ним банкам нужно формировать куда большие резервы. Естественно, это банку невыгодно. Так что в этом случае заемщик имеет возможность выторговать более выгодную ставку или условия. А то и получить дисконт по телу кредита.
Банки с самой большой долей валютных кредитов в портфеле на 01.01.2014
Поделиться в соцсетях:
Валютная ипотека стартовала относительно недавно – в 2004/2005 гг. В те годы, если кто уже успел забыть, резко пошли вверх цены на жилье, доллар и евро падали, а рост зарплат порождал уверенность, что тяжелые времена закончились и россияне заживут, как в Норвегии или, на худой конец, как в Испании.
К слову, в популяризации валютной ипотеки главную роль сыграли как раз банки.
Во-первых, ипотека в евро и долларах для финансовой организации была выгоднее, чем в рублях. Дело в том, что займы на зарубежных рынках оформлялись в валюте и по весьма привлекательным условиям: в среднем, 2-4%.
Во-вторых, предлагая ипотеку в валюте, банки расширяли ассортимент услуг: хочешь – бери в рублях, хочешь – в евро/долларах. Заемщикам, на первый взгляд, валютная ипотека также была интересна: курсы доллара и евро постепенно снижаются, а процентная ставка по такой ипотеке несколько ниже – в среднем, на 0,5-2%, что в пересчете на долгие годы дает значительную экономию.
В 2008 году, к примеру, ипотеку в долларах, евро и швейцарских франках оформили свыше 17,4 тысяч заемщиков на общую сумму 95 млрд. рублей. Большинство заемщиков – жители городов-миллионников, среднего дохода, среднего возраста, с детьми — типичные представители среднего класса.
Затем наступили смутные времена. Первым звоночком стал резкий курс швейцарского франка, в котором кредит брала немалая часть заемщиков. Именно эта валюта выросла больше остальных. К примеру, если 1 января 2008 года курс франка составлял 21,78 рублей, то 1 апреля 2009 – уже 30,42, увеличившись на 29,5%. Доллар за этот же срок вырос на 27,7%. Но ситуацию с ипотечным валютным кризисом конца 2008-2009 года удалось выровнять относительно быстрым восстановлением курса рубля. Кроме этого, рост на 29,5% — это вам не рост на 230-250%, который мы наблюдаем с конца 2014 года.
Впрочем, кризис 2008-2009 года несколько отрезвил валютных ипотечников. Популярность этого вида займа стремительно пошла вниз. К примеру, за 2009-2014 гг. заемщики оформили в банках 12,4 тысячи валютных ипотечных кредитов, то есть меньше, чем за один 2008 год. По состоянию на начало 2016 года в России порядка 25 тысяч валютных заемщиков, которые должны банкам свыше 117 млрд. рублей (всего 3,5% от совокупной ссудной задолженности по жилищным кредитам). Каждый пятый валютный заемщик уже вышел на просрочку. Очевидно, что в самое ближайшее время их число резко вырастет: в условиях падения доходов платить кредит, выросший в 2-2,5 раза, могут лишь единицы.
К чести валютных ипотечников, терпели они сложившуюся ситуацию долго, до последнего надеясь, что курс рубля развернется в другую сторону. И лишь когда эта надежда (а вместе с ней и финансы) иссякли, приступили к активным действиям.
- Какие требования валютных ипотечников? Требования довольно простые. Первое из них – реструктуризация валютной ипотеки в рублевую по курсу валюты, действительному на октябрь 2014 года (31 октября 2014 года курс доллара составлял 43,39 рублей, евро – 54,63 рубля).
- Второе требование: банки обязаны нести солидарную с заемщиками ответственность за выданные кредиты.
- Третье требование: лояльные предложения по судьбе просроченной задолженности.
Безусловно, эти требования, а также массовые акции протестов вызывают раздражение у довольно многих граждан. Логика рассуждений такова: эти заемщики решили сэкономить, взяли дешевые кредиты, не оценили риски, а когда ситуация изменилась в катастрофическую для них сторону, потребовали изменить условия и начали угрожать. Здравое зерно здесь, конечно, есть. Просчитывать риски – это обязанность заемщика. Но сегодня вопрос стоит не в том, правы ли валютные ипотечники, а в том, что с этой проблемой делать? 25 тысяч заемщиков – это как минимум 75-80 тысяч членов их семей, что равно населению небольшого города. Бросать такое количество на произвол судьбы нельзя ни в коем случае.
Первый и самый очевидный вариант – это реструктуризация ипотеки. Механизм простой и уже обкатанный рядом банков. Заемщики и банк приходят к решению взять за основу для реструктуризации курс валюты на определенную дату, затем валютная ипотека конвертируется в рублевую под определенный процент. Но уже здесь возникают разногласия. Заемщики чаще всего просят взять за основу курс, действовавший в октябре 2014 года, то есть до пикового роста валюты, банки предлагают курсы в среднем от 55 до 65 рублей, что, конечно, отличается, но не слишком сильно от действующего. А ситуация, повторимся, требует коренного изменения.
Второй вариант – потерпеть еще немного и подождать, что предложат законодатели. По информации представителей Госдумы, в ближайшее время там будет подготовлен и внесен на рассмотрение законопроект о реструктуризации. Его содержание практически идентично требованиям валютных заемщиков: банк обязан рассмотреть заявление о переводе валютной ипотеки в рублевую в течение месяца после обращения клиента, реструктуризация производится по курсу на 1 октября 2014 года, а процентная ставка устанавливается на уровне средневзвешенной на 2014 год – 12,2%. Правда, законодателям придется выслушать мнение представителей финансового сектора, которые наверняка не будут в восторге от таких инициатив.
В частности, Центробанк рекомендовал банкирам переводить доллары в рубли из расчета курса, действовавшего на 1 октября 2014 года (39,4 рубля), а также устанавливать процентные ставки, соизмеримые с действовавшими ставками в рублях в тот период. Однако такая инициатива вызвала неприятие со стороны банков, представители которых заявили о неминуемых убытках от такой реструктуризации.
Третий вариант, как не странно, существует. Валютному ипотечнику нужно сослаться на постановление о предоставлении помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, подписанное Дмитрием Медведевым еще весной прошлого года. Распоряжение предусматривает помощь тем заемщикам, выплаты у которых по кредиту увеличились на 30 и более процентов (по факту под эти условия подходят почти все валютные ипотечники). Помощь (деньги были выделены АИЖК) может быть оказана семьям с двумя и более маленькими детьми, молодым семьям, инвалидам и ветеранам, работникам бюджетной сферы и т.д. Правда, по отзывам самих заемщиков, данное распоряжение практически не работает.
Четвертый вариант – это личное банкротство. Закон уже действует с осени прошлого года, правда, пока его правоприменение не слишком широко. Но в этом случае валютному ипотечнику придется отказаться от многого: автомобиля (если он не является средством заработка), предметов роскоши, недвижимости (кроме единственного жилья), права выезда за границу, работать на руководящих должностях и т.д. Но это вполне реальный выход из сложившейся тяжелейшей ситуации.
Наконец, есть и пятый вариант, самый неблагоприятный для заемщика. Это продажа ставшей непосильной квартиры и переезд в более скромное жилье. Ряд валютных ипотечников уже пошли по этому пути: сняли обременение с квартиры, нашли покупателя и продали. Правда, избавляться от жилья на падающем рынке значит мириться с огромными потерями. Наконец, многим валютным ипотечникам в этом случае просто не на что будет купить другое жилье.
Подведем итоги. Ситуация с валютными ипотечниками крайне сложная и требует безотлагательного решения. Это решение может быть принято только на самом высоком уровне, так как обе стороны предлагают практически взаимоисключающие варианты. Надеемся, что ждать решения осталось недолго. В конце января премьер-министр Дмитрий Медведев заявил, что государство в ближайшее время предложит вариант выхода из сложной ситуации, предложив, с одной стороны, льготную реструктуризацию для заемщиков и поддержав, с другой стороны, банки, компенсируя им потери, которые обязательно возникнут.
Правда, сразу возникают другие вопросы:
Как поведут себя валютные ипотечники, если курс рубля в обозримом будущем упадет ниже курса на 1 октября 2014 года (39,4 рубля)? Снова пойдут брать банки штурмом?
Не покажется ли такая льготная реструктуризация обидной для тех клиентов, которые сейчас оформляют ипотеку по 13 и более процентов?