Как посчитать процент просрочки по договору займа

Обременение долговым обязательством – это не только необходимость своевременной уплаты определенной суммы, но и соблюдение при этом начисления процентной ставки. В зависимости от типа заключенного договора займа размерность процентов и формула их расчета различна, поэтому знать то, на каких условиях нужно возвращать деньги, должен каждый должник.

С целью помочь в расчете процентов по займу наш ресурс представляет сегодняшнюю статью, в которой подробно освещены всевозможные варианты расчета и примеры подобных операций.

Расчет процентов по договору займа не каждому под силу…

Займ – это вид кредитного обязательства, по которому одна сторона – займодавец, передает другой стороне – займополучателю, некоторую сумму средств в долг на конкретных условиях. Как правило, основным условием является начисление на возвращаемую сумму средств некоторой процентной ставки.

Стоит отметить, что размерность процентов определяется по-разному. Всего возможно три варианта определения процентной ставки:

  1. По договору, если налагаемое на возвращаемую сумму процентное начисление указано в нем.
  2. По ставке рефинансирования, если в договоре не указана процентная ставка и нет пометки, что займ является беспроцентным.
  3. Опять же по договору, если в нем указано, что займ является беспроцентным. В таком случае проценты не начисляются.

Дополнительные проценты возвращаются займополучателю вместе с частью возвращаемой суммы займа по условиям, оговоренным в договоре. Если порядок возврата средств в соглашение не указан, то займополучатель обязуется возвращать займ ежемесячно и в равных размерах с учетом налагаемых процентов.

Расчет процентов по займу осуществляется исходя из условий договора или же действующих ставок ЦБ РФ. Вне зависимости от варианта расчета для проведения данной процедуры необходимо знать:

  1. сумму займа, облагаемою процентной ставкой;
  2. размерность самих процентов и их вид (дневной, месячный, годовой, частичный и т.д.);
  3. количество дней за тот период времени, за который начисляются проценты.

Помимо этого, при расчете процентов по договору займа необходимо учитывать и тот фактор, имеет ли место быть просрочка платежа или же иной порядок расчета и выплаты процентов, что может быть дополнительно оговорено в договоре.

Так, к примеру, наличие просрочки обязует займополучателя уплатить, без учета процентов, неустойку, определяемую либо договором, либо законодательством (та же ставка рефинансирования).

Расчет процентов по договору займа лучше сделать до оформления самого договора

Процедура расчета процентов по договору займа не столь сложна, но имеет некоторые нюансы, которые важно соблюсти для правильного подсчета всей суммы. На сегодняшний день рассчитать процентное начисление по займу должник может несколькими способами:

  • Первый – при помощи онлайн-сервисов, представленных специальными калькуляторами. Для подобного расчета необходимо лишь открыть соответствующий ресурс и ввести в поля определенные данные конкретно по вашему займу.
  • Второй – при помощи специалиста. Подобная методика расчета используется через обращение к профессиональному экономисту, который по договору займа за некоторую плату высчитывает проценты.
  • Третий – самостоятельно. Данный метод расчета требует знания некоторых нюансов процедуры расчета и данных по конкретному займу, проценты на который рассчитываются.

Важно отметить, что вне зависимости от выбранного варианта расчета процентов, необходимо иметь на руках договор займа, так как вся нужная для процедуры информация находится именно в нем. Помимо этого, придется иметь календарь и, в некоторых случаях, калькулятор.

Расчет процентов и комиссии по кредиту. Что выгоднее процентная ставка или комиссия? Ответы — в видеоматериале:

Так как расчет процентов по специальному калькулятору или через профессионального экономиста не требует особых знаний, рассматривать данные варианты определения процентных начислений на займ не будем. Однако процедуру ручного расчета процентов осветим во всех подробностях, ибо нюансов и тонкостей она имеет немало.

Отметим, что в качестве исходных данных для представленных ниже примеров будет брать следующую информацию:

  1. сумма займа – 100 000 рублей;
  2. срок возврата – 1 год;
  3. вариант выплаты долга – ежемесячный;
  4. проценты по займу – 10;
  5. вид процентов – годовые;
  6. проценты за просрочку – 3;
  7. вид процентов за просрочу – начисляемые на просроченную сумму;
  8. курс доллара на момент возврата средств – 60 рублей.
Читайте также:  Чем грозит рефинансирование заемщику

Формулы помогут провести расчет процентов по договору займа

Итак, давайте приступим к детальному разбору основных вариантов расчета процентов по договору займа самостоятельно.

Пример 1. Стандартный расчет, осуществляемый по условиям договора. Расчет происходит по формуле: (ДОЛГ * СРОК * СТАВКА) / КОЛИЧЕСТВО ДНЕЙ В ГОДУ

  • Долг – размерность той части займа, которую займополучатель еще не вернул.
  • Срок – срок, за который возвращается часть займа.
  • Ставка – процентная ставка, разделенная на 100.

Пример расчета: (80 000 рублей * 30 дней * 0,1) / 365 = 657,5 рублей. Именно данную сумму займополучатель должен предоставить займодавцу при возврате части средств за период времени, удовлетворяющий представленным в формуле условиям.

Пример 2. Расчет процентов за просрочку, осуществляемый по условиям договора. Расчет происходит по формуле:
(СУММА * СРОК * СТАВКА) / КОЛИЧЕСТВО ДНЕЙ В ГОДУ

  • Сумма – часть займа, которую просрочил займополучатель.
  • Срок – количество дней, на которые произошла просрочка платежа.
  • Ставка – процентная ставка по просрочке, разделенная на 100.

Пример расчета: (10 000 рублей * 60 дней * 0,03) / 365 = 49 рублей. Такую сумму неустойки должен выплатить займополучатель при возврате займа за период времени, удовлетворяющий представленным в формуле условиям.

Пример расчета: (80 000 рублей * 30 дней * 0,09) / 365 = 591,7 рублей – проценты по займу. (10 000 рублей * 60 дней * 0,09) / 365 = 148 рублей – неустойка.

Пример 4. Расчет процентов на займ или неустойки за него, полученного в иностранной валюте. Здесь также применимы представленные ранее формулы, но проценты рассчитываются в рублях, если иного не предусмотрено договором. Курс валюты определяется:

  • либо по фиксированному значению в договоре;
  • либо по действующему курсу валют ЦБ РФ на момент возврата средств.

Пример расчета: При фиксированном значении валюты в договоре размером 70 рублей за 1 $:

  • (500 долларов * 70 рублей * 30 дней * 0,1) / 365 = 257,5 рублей – проценты по займу.
  • (100 долларов * 70 рублей * 60 дней * 0,03) / 365 = 35,5 рублей – неустойка.

При определении курса валюты по показателям ЦБ РФ:

  • (500 долларов * 60 рублей * 30 дней * 0,1) / 365 = 246,5 рублей – проценты по займу.
  • (100 долларов * 60 рублей * 60 дней * 0,03) / 365 = 14,8 рублей – неустойка.

Расчет процентов по договору займа

При некотором стечении обстоятельств представленные ранее формулы необходимо комбинировать, дабы получить максимально достоверный результат, поэтому, прибегая к собственноручному расчету процентов по займу, важно учитывать и этот нюанс.

В остальном же порядок расчета процентов по договору займа или неустойки не особо сложен и требует лишь использования указанных выше формул и информации, регламентированной договором самого займа или ЦБ РФ.

В целом, пример расчета процентов по договору займа максимально подробно освещен ранее. Придерживаясь данного материала, самостоятельно провести расчет подобного рода будет не столь проблематично. Главное в такой процедуре – грамотный подход к делу и максимально эффективное использование знаний. Надеемся, сегодняшняя статья дала ответы на интересующие вас вопросы. Удачи в расчете процентных начислений!

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

В качестве ответственности за неисполнение обязательства по возврату кредита или займа производится начисление процентов (пеней). Чтобы посчитать точную сумму пеней нужно сначала посмотреть, указан ли процент и порядок расчета в вашем кредитном договоре (не важно, потребительский кредит или ипотека). Если порядок указан в договоре, то выберете соответствующую опцию ниже и введите в калькулятор указанные в договоре параметры (т.е. установленный за просрочку процент). Если в договоре про это ничего не сказано (что бывает редко, т.к. банки в кредитных договорах прописывают все нюансы), то выберите первый пункт порядка расчета – вычисления будут произведены в точном соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса.

Читайте также:  Какие законы по договору займа

Калькулятор расчета процентов по договору займа создан для помощи как заемщикам, так и займодавцам. Разумеется, расчеты по договорам или распискам по займам и кредитам можно выполнить и самостоятельно, но с помощью калькулятора это будет не только намного проще, но и точнее.

Расчет процентов по договорам займа далеко не самая простая арифметическая операция. Несколько проще производить вычисления по займам, уже в самом тексте договора предусмотревшим процентную ставку. Но встречаются правоотношения, связанные с заимствованиями денежных средств, по которым стороны или упустили получение прибыли займодавцем за счет начисления процентов, или вообще не знали о необходимости оговаривать вопросы возмездности займа.

При этом статья 809 ГК РФ предустанавливает возмездность по всем договорам займа (в том числе и по расписке) по умолчанию. То есть любой договор займа, при желании на то займодавца, подразумевает взыскание процентов с занимателя за пользование чужими деньгами.

Разумеется, займодавец может отказаться от процентов, но если он пожелает взыскать их с того, кому он одолжил деньги, закон будет на его стороне, независимо от того, содержит ли договор или расписка условия о начислении процентов, или нет.

Калькулятор без проблем рассчитает как проценты с предустановленной сторонами ставкой, так и проценты, размер которых стороны не оговаривали.

Та же статья 809 ГК определяет процентную ставку по займам без установления ее размера, привязкой к ставке рефинансирования Центробанка РФ. И в данном случае преимущества калькулятора становятся очевидны по следующим причинам:

Во-первых, калькулятор постоянно отслеживает изменения в ставке рефинансирования ЦБ РФ, поскольку эта ставка не отличается стабильностью. Только за 2018 год она изменялась уже трижды и, возможно, будет изменена еще не раз до конца года.

Например, для расчета пени надо ставку рефинансирования разделить на количество дней в году, а затем умножить сумму задолженности на результат, полученный от раздела ставки рефинансирования на дни года.

Примерно расчет будет выглядеть следующим образом:

  1. Сумма задолженности – 1000000 рублей, просрочка – три месяца.
  2. Ставка рефинансирования ЦБ – 7, 5%.
  3. 7, 5% / 365 дней = 0,02% от ставки рефинансирования за один день просрочки.
  4. 1 000 000/100 × 0,02% = 200 рублей в день за день просрочки.
  5. 200 × 30 = 6000 рублей в месяц.
  6. 6000× 3 месяца = 18 000 рублей за три месяца просрочки.

К сведению! Последнее изменение ставки рефинансирования имело место 14 сентября 2018 года и составило 7,5 %.

Обязательное условие возмездности займов имеет одно законодательное ограничение.

Так, если физические лица, заключившие между собой договор займа, не предусмотрели в договоре процентную ставку, то договор будет считаться беспроцентным, если сумма займа не будет превышать размер МРОТ умноженный на 50.

На 2018 год МРОТ составляет 11 163 рубля. Это нижний предел МРОТ, поскольку он варьируется в зависимости от региона. Например, по Красноярскому краю МРОТ находится в диапазоне от 15 до 26 тысяч рублей, в магаданской области от 19 до 21 тысячи, а в Москве – 18742 рубля.

Таким образом, если один москвич одолжил деньги другому москвичу, но не озаботился проставить в расписке или договоре процентную ставку, то претендовать на взыскание с должника процентов он сможет, если сумма займа равна или больше 18742 рублей умноженных на 50.

Данное правило относится только к договорам займа, по которым не была допущена просрочка. Если же просрочка имела место, то штрафные санкции будут начисляться, исходя из ставки рефинансирования ЦБ, что регламентировано ст.395 ГК РФ.

Вопрос применения ставки НДС к взысканиям процентов и пени долгое время считался одним из самых спорных в российском законодательстве. Окончательно поставило точку в этом вопросе совместное постановление Пленумов ВАС и Верховного суда.

Читайте также:  Как составить бумагу на займ

На настоящий момент существует единообразная практика, считающая правильным применение НДС при расчетах задолженности по договорам, содержащим денежные обязательства.

С одной стороны, просрочка возврата долга и процентов по нему – всегда неприятность. С другой стороны, у займодавца может возникнуть искушение поднакопить невыплаченные проценты, чтобы обратиться в суд с уже крупным исковым требованием.

Нельзя сказать, чтобы это было бесполезной практикой, но если вы решили к ней прибегнуть, то ни в коем случае не забывайте о сроках исковой давности. По делам о взысканиях долга срок исковой давности составляет 3 года. Пропустив этот срок можно потерять возможность вернуть долг вообще.

Уточним, что срок давности начинает свой отсчет с даты, на которую сторонами в договоре (расписке) был предусмотрен возврат долга. Если договор или расписка не содержат условий по дате возврата, то по умолчанию датой возврата считается дата первого требования займодавца.

Важно! Если в расписке не указана дата возврата, то требование о возврате должно быть зафиксировано документально, например, письмом на имя заемщика.

Рассмотрим две ситуации возможных начислений процентов, при сочетанном применении ст. 395 и 809 ГК РФ. При вычислении рекомендуем воспользоваться калькулятором для получения точных сумм. Расчет калькулятора впоследствии можно будет приложить к исковому заявлению.

Ситуация 1. Займ оформлен распиской, в которой не определено условие выплаты процентов за пользование денежными средствами займодателя. То есть, по условиям расписки,
займ является беспроцентным, но при этом сумма займа составляет 300 000 рублей, то есть более чем МРОТ в пятидесятикратном размере, а значит, займодатель имеет право требовать начисления процентов.

Помимо этого, долг не возвращен и просрочка составляет 1 год. Таким образом, время пользования деньгами вместе с займом составляет ровно 2 года.

Рассчитываем, что может взыскать займодатель с недобросовестного должника:

  1. Проценты по займу, исходя из ставки рефинансирования Центробанка – 300 000 × 7,5 = 22500 рублей за год. За два года пользования займом – 45 000 рублей.
  2. Проценты за просрочку, исходя, опять-таки, из ставки рефинансирования. Просрочка составляет 1 год, то есть равна 22500 рублей.

Итого, в основу исковых требований может быть положена следующая сумма:

300 000 (тело займа)

+ 45 000 (проценты за пользование)

+ 22500 рублей (просрочка)

Ситуация 2. Данная ситуация касается сочетанного применения двух статей Гражданского кодекса РФ, а именно 809 и 395. Единообразной судебной практики в данном случае не имеется, но при настойчивости взыскателя вполне можно добиться взыскания с должника процентов по обеим статьям.

Противники подобного правоприменения исходят из принципа недопустимости двойного санкционирования должника, хотя чисто юридически это в корне неверно.

Дело в том, что ст. 809 касается вопросов начисления процентов за использование чужих денежных средств, а ст. 395 – вопросов, касающихся неустойки в связи с невозвратом долга. Проще будет представить эту ситуацию на примере.

А. одолжил у Б. 1 миллион рублей с условием возврата через год. Обязательство он не исполнил, и просрочка на момент обращения А. в суд составляла один год. То есть Б. пользовался деньгами А. 2 года, а за пользование чужими деньгами надо платить (это директивное требование закона).

Поэтому есть все основания начислить Б. проценты за пользование заемными средствами за все два года в силу ст. 809. При этом Б. допустил просрочку возврата, и неустойка в данном случае должна начисляться уже по ст. 395 ГК, которая предусматривает защиту интересов займодателя.

Если в договоре или расписке А. и Б. оговорили процентную ставку, то расчет будет производиться на основании оговоренной ставки. Если же она не была оговорена, то расчет осуществляется исходя из ставки рефинансирования ЦБ.

Adblock
detector