Умение рассчитать проценты по займу — важный элемент финансовой грамотности. Оно помогает еще до заключения договора определить, хватит ли вам денег для выплаты займа. А после получения денег — подсчитать, сколько вам придется отдать. Рассчитать проценты можно по нескольким формулам, которые приведены в этой статье.
По сути, процент по займу – это плата за использование заемных средств от числа их получения. Условия и сроки уплаты процентов оговариваются в договоре займа.
Чтобы самостоятельно подсчитать, сколько процентов вам нужно будет уплатить, необходимо знать:
- Размер предоставленного займа
- Размер и тип процентной ставки (ежедневная, месячная или годовая)
- Срок, за который начисляются проценты
- Наличие и размер дополнительных платежей
Формула расчета процентов по договору займа зависит от способа начисления процентов:
- Для большинства займов применяется простая формула. Для расчетов вам потребуются сумма займа, процентная ставка, умноженная на число дней в году, и число дней использования денег
- Сложная формула применяется для растущих (капитализированных) процентов. Для их подсчета нужно умножить изначальную сумму на (1+r)n, где r — ставка, переведенная в десятичную дробь, а n — число платежных периодов.
Рассчитать проценты по кредиту сложнее, чем по займу из-за отличий в способе и порядке начисления. Здесь вы узнаете, как правильно это сделать.
По этой формуле начисляются платежи у большинства займов:
Рассмотрим расчет процентов за пользование займом по этой формуле на нескольких примерах.
Игорь Иванов берет займ в размере 25 000 рублей на 20 дней. Ставка – 1,5% в день. В году 365 дней.
Сначала нужно рассчитать годовую ставку – для этого дневная ставка умножается на количество дней в году:
Значит, годовая ставка составляет 547,5%. Далее рассчитаем проценты:
Таким образом, Иванов всего должен выплатить всего 32 500 рублей.
Если в договоре не указан размер ставки, то для расчета процентов берется ставка рефинансирования. Так требует статья 809 Гражданского кодекса РФ. Размер этой ставки устанавливает Центробанк РФ. С 26 марта 2018 года ставка рефинансирования составляет 7,25% годовых.
Любовь Петрова берет займ в размере 20 000 рублей на 15 дней. В году 366 дней. Ставка в договоре не указана.
В этом случае формула не меняется, но для расчета берется ставка рефинансирования:
Значит, Петрова всего должна выплатить всего 20 079,95 рублей.
При частичном или досрочном погашении займа уточните заранее, пересчитывает ли компания проценты при таком способе оплаты. Если МФК или МФК начисляет проценты за фактический срок — от даты получения денег до даты погашения — то переплата рассчитывается за дни от оформления займа до внесения платежа. Если компания начисляет проценты за срок, указанный в договоре, то для подсчета берите этот срок.
Такой способ расчета используется, если заемщик пропускает срок уплаты. В этом случае процент за пропущенный период прибавляется к сумме долга, и на следующий период проценты начисляются на увеличенную сумму. Эта схема применяется, в основном, только если и заемщик, и заимодавец являются предприятиями.
Процентная ставка за месяц или год в этой формуле выражается в долях. Размер ставки в таком случае делится на 100.
Заемщик получает 20 000 рублей под 5% в месяц. После получения займа проходит год. Долг заемщика в этом случае будет составлять:
При этом, чем дольше срок займа, тем ощутимее сумма долга.
При нарушении сроков уплаты долга с заемщика взимается неустойка. Это может быть либо фиксированная сумма, размер которой зависит от количества просрочек, либо процент от суммы долга. Если вы по какой-то причине не сможете вернуть деньги в срок, то сразу рассчитайте неустойку по договору займа.
Пени за просрочку займа рассчитываются так:
Заемщик должен выплатить 5 000 рублей, но допустил просрочку в 7 дней. По договору неустойка составляет 5% от суммы долга. В этом случае проценты за просрочку будут равны:
Общая сумма долга в этом случае составляет 6 750 рублей.
Конечно, в Интернете существует множество онлайн-калькуляторов, которые рассчитывают задолженность по займу в режиме онлайн. Но такие сервисы несовершенны и не всегда доступны. Поэтому научитесь рассчитывать проценты самостоятельно – это умение всегда пригодится, если вы часто прибегаете к микрокредитам. Сделать это достаточно просто — нужно лишь знать необходимые формулы.
Итак, рассчитать проценты по займу самому достаточно просто. Для этого нужно знать всего три формулы:
- Для простых процентов — находим годовую ставку, определяем размер переплаты в день и умножаем на количество дней
- Для сложных процентов — умножаем сумму займа на процентную ставку плюс один, и на количество периодов начисления процентов
- Для расчета неустойки — умножьте сумму займа на период просрочки, а затем на ставку неустойки
Перед оформлением займа советуем заранее рассчитать проценты по нему, чтобы сразу спланировать его погашение.
А с чем сталкивались вы при расчете процентов по займу? Рассказать о своем опыте и других способах подсчета вы сможете в комментариях.
Работала консультантом в компании, которая оказывала услуги кредитного брокера. Несколько лет назад компания закрылась, после чего Наталья перешла на наш сайт. Она знает, как выбрать кредит или займ на самых выгодных условиях для заемщика, и как пользоваться им без долгов.
Обременение долговым обязательством – это не только необходимость своевременной уплаты определенной суммы, но и соблюдение при этом начисления процентной ставки. В зависимости от типа заключенного договора займа размерность процентов и формула их расчета различна, поэтому знать то, на каких условиях нужно возвращать деньги, должен каждый должник.
С целью помочь в расчете процентов по займу наш ресурс представляет сегодняшнюю статью, в которой подробно освещены всевозможные варианты расчета и примеры подобных операций.
Расчет процентов по договору займа не каждому под силу…
Займ – это вид кредитного обязательства, по которому одна сторона – займодавец, передает другой стороне – займополучателю, некоторую сумму средств в долг на конкретных условиях. Как правило, основным условием является начисление на возвращаемую сумму средств некоторой процентной ставки.
Стоит отметить, что размерность процентов определяется по-разному. Всего возможно три варианта определения процентной ставки:
- По договору, если налагаемое на возвращаемую сумму процентное начисление указано в нем.
- По ставке рефинансирования, если в договоре не указана процентная ставка и нет пометки, что займ является беспроцентным.
- Опять же по договору, если в нем указано, что займ является беспроцентным. В таком случае проценты не начисляются.
Дополнительные проценты возвращаются займополучателю вместе с частью возвращаемой суммы займа по условиям, оговоренным в договоре. Если порядок возврата средств в соглашение не указан, то займополучатель обязуется возвращать займ ежемесячно и в равных размерах с учетом налагаемых процентов.
Расчет процентов по займу осуществляется исходя из условий договора или же действующих ставок ЦБ РФ. Вне зависимости от варианта расчета для проведения данной процедуры необходимо знать:
- сумму займа, облагаемою процентной ставкой;
- размерность самих процентов и их вид (дневной, месячный, годовой, частичный и т.д.);
- количество дней за тот период времени, за который начисляются проценты.
Помимо этого, при расчете процентов по договору займа необходимо учитывать и тот фактор, имеет ли место быть просрочка платежа или же иной порядок расчета и выплаты процентов, что может быть дополнительно оговорено в договоре.
Так, к примеру, наличие просрочки обязует займополучателя уплатить, без учета процентов, неустойку, определяемую либо договором, либо законодательством (та же ставка рефинансирования).
Расчет процентов по договору займа лучше сделать до оформления самого договора
Процедура расчета процентов по договору займа не столь сложна, но имеет некоторые нюансы, которые важно соблюсти для правильного подсчета всей суммы. На сегодняшний день рассчитать процентное начисление по займу должник может несколькими способами:
- Первый – при помощи онлайн-сервисов, представленных специальными калькуляторами. Для подобного расчета необходимо лишь открыть соответствующий ресурс и ввести в поля определенные данные конкретно по вашему займу.
- Второй – при помощи специалиста. Подобная методика расчета используется через обращение к профессиональному экономисту, который по договору займа за некоторую плату высчитывает проценты.
- Третий – самостоятельно. Данный метод расчета требует знания некоторых нюансов процедуры расчета и данных по конкретному займу, проценты на который рассчитываются.
Важно отметить, что вне зависимости от выбранного варианта расчета процентов, необходимо иметь на руках договор займа, так как вся нужная для процедуры информация находится именно в нем. Помимо этого, придется иметь календарь и, в некоторых случаях, калькулятор.
Расчет процентов и комиссии по кредиту. Что выгоднее процентная ставка или комиссия? Ответы — в видеоматериале:
Так как расчет процентов по специальному калькулятору или через профессионального экономиста не требует особых знаний, рассматривать данные варианты определения процентных начислений на займ не будем. Однако процедуру ручного расчета процентов осветим во всех подробностях, ибо нюансов и тонкостей она имеет немало.
Отметим, что в качестве исходных данных для представленных ниже примеров будет брать следующую информацию:
- сумма займа – 100 000 рублей;
- срок возврата – 1 год;
- вариант выплаты долга – ежемесячный;
- проценты по займу – 10;
- вид процентов – годовые;
- проценты за просрочку – 3;
- вид процентов за просрочу – начисляемые на просроченную сумму;
- курс доллара на момент возврата средств – 60 рублей.
Формулы помогут провести расчет процентов по договору займа
Итак, давайте приступим к детальному разбору основных вариантов расчета процентов по договору займа самостоятельно.
Пример 1. Стандартный расчет, осуществляемый по условиям договора. Расчет происходит по формуле: (ДОЛГ * СРОК * СТАВКА) / КОЛИЧЕСТВО ДНЕЙ В ГОДУ
- Долг – размерность той части займа, которую займополучатель еще не вернул.
- Срок – срок, за который возвращается часть займа.
- Ставка – процентная ставка, разделенная на 100.
Пример расчета: (80 000 рублей * 30 дней * 0,1) / 365 = 657,5 рублей. Именно данную сумму займополучатель должен предоставить займодавцу при возврате части средств за период времени, удовлетворяющий представленным в формуле условиям.
Пример 2. Расчет процентов за просрочку, осуществляемый по условиям договора. Расчет происходит по формуле:
(СУММА * СРОК * СТАВКА) / КОЛИЧЕСТВО ДНЕЙ В ГОДУ
- Сумма – часть займа, которую просрочил займополучатель.
- Срок – количество дней, на которые произошла просрочка платежа.
- Ставка – процентная ставка по просрочке, разделенная на 100.
Пример расчета: (10 000 рублей * 60 дней * 0,03) / 365 = 49 рублей. Такую сумму неустойки должен выплатить займополучатель при возврате займа за период времени, удовлетворяющий представленным в формуле условиям.
Пример 3. Расчет процентного начисления по займу и процентов за просрочку, если таковые не указаны в договоре. В данной ситуации применимы представленные ранее формулы за исключением того, что показатель «СТАВКА» определяется ставкой рефинансирования ЦБ РФ на момент возврата займа.
Пример расчета: (80 000 рублей * 30 дней * 0,09) / 365 = 591,7 рублей – проценты по займу. (10 000 рублей * 60 дней * 0,09) / 365 = 148 рублей – неустойка.
Пример 4. Расчет процентов на займ или неустойки за него, полученного в иностранной валюте. Здесь также применимы представленные ранее формулы, но проценты рассчитываются в рублях, если иного не предусмотрено договором. Курс валюты определяется:
- либо по фиксированному значению в договоре;
- либо по действующему курсу валют ЦБ РФ на момент возврата средств.
Пример расчета: При фиксированном значении валюты в договоре размером 70 рублей за 1 $:
- (500 долларов * 70 рублей * 30 дней * 0,1) / 365 = 257,5 рублей – проценты по займу.
- (100 долларов * 70 рублей * 60 дней * 0,03) / 365 = 35,5 рублей – неустойка.
При определении курса валюты по показателям ЦБ РФ:
- (500 долларов * 60 рублей * 30 дней * 0,1) / 365 = 246,5 рублей – проценты по займу.
- (100 долларов * 60 рублей * 60 дней * 0,03) / 365 = 14,8 рублей – неустойка.
Расчет процентов по договору займа
При некотором стечении обстоятельств представленные ранее формулы необходимо комбинировать, дабы получить максимально достоверный результат, поэтому, прибегая к собственноручному расчету процентов по займу, важно учитывать и этот нюанс.
В остальном же порядок расчета процентов по договору займа или неустойки не особо сложен и требует лишь использования указанных выше формул и информации, регламентированной договором самого займа или ЦБ РФ.
Важно понимать, что некоторые договоры займа имеют достаточно запутанно организованную систему начисления процентов, называемую «сложной». Разобраться с таковой без определенных знаний будет крайне проблематично и не всегда возможно в домашних условиях, поэтому, если вы столкнулись именно со «сложными» процентами, настоятельно рекомендуем не заниматься саморасчетами, а доверить эту процедуру профессионалам. Подобные действия не только сэкономят вам время, но и позволят избежать возможных казусов при возврате займа.
В целом, пример расчета процентов по договору займа максимально подробно освещен ранее. Придерживаясь данного материала, самостоятельно провести расчет подобного рода будет не столь проблематично. Главное в такой процедуре – грамотный подход к делу и максимально эффективное использование знаний. Надеемся, сегодняшняя статья дала ответы на интересующие вас вопросы. Удачи в расчете процентных начислений!
Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.
Проценты по займу стребовать с вас потенциально является допустимым, даже если при составлении договора займа этот пункт не оговаривался. В связи с тем, что в законе, действующем на территории России, оговорено изначально, что пользование чужими денежными средствами должно быть оплачено.
Если вы умеете безошибочно сами рассчитать проценты, вы будете иметь возможность удостоверится насколько сведения, предоставленные в договоре, соответствуют действительности, а также рассчитать, сколько вам придется выплатить в случае несвоевременной взноса.
Ситуация когда занимающая сторона берет у заимодателя в личное использование денежный капитал или какой либо предмет, который имеет свою оценку по ряду характерных признаков. При этом обязуется вернуть в оговоренный срок занимаемую сумму или предмет который является равным по стоимости и качеству.
Договор займа может быть как фактическим, так и заключенным в одностороннем порядке. А также разделяется по таким признакам: предусматривает ли этот договор строгий возврат по займу или является безвозмездным.
Согласно статье 807 прописанной в гражданском кодексе, заключение договора вступает в силу с момента предоставления денежных, либо вещевых ценностей . Договор является односторонним когда заимодатель оставляет за собой право востребования долга, а заемщик заключив договор приобретает только долговое обязательство.
Когда заимодатель предоставляет заемщику денежные средства, то комиссионный сбор эта та сумма, которую занимающая сторона обязана выплатить стороне предоставляющей кредит. Начисления, которые высчитываются в зависимости от суммы кредита в процентном соотношении, а также от срока использования займа, определяются термином процентная ставка.
В ситуации, когда центральным банком данного экономического пространства были увеличены размеры процентов по займу, в соответствии с этим дорожают все процентные ставки всех отдельных кредитуемых лиц. Процентная ставка каждого кредитуемого лица учитывается, и в конечном итоге все займы по умалчиванию дорожают.
Стоит обратить внимание:
- Процентная ставка, установленная Центробанком, имеет огромное значение и оказывает влияние на уровень инфляции в данном экономическом пространстве;
- Возможность отследить и проанализировать процентную ставку является значимым моментом фундаментального анализа.
Расчет процентов по ссуде находится в прямой зависимости от вариантов его выплаты. В случае если долг оплачивается единоразово, то есть вся сумма ссуды выплачивается сразу, то процентная ставка рассчитывается на сразу всю сумму займ.
Особенности расчета:
- Если же ваш вариант выплат допускает способ погашения займа раньше установленного срока, проценты будут рассчитаны первоначально от всей занимаемой суммы, а затем после частичного погашения, от той суммы, которую вам останется погасить до полного расчета по займу;
- Если же ваш долг не был погашен вовремя, то проценты будут рассчитываться до полного закрытия кредита.
Также следует учитывать, что кроме таких способов расчета процентов по кредитованию есть и другие варианты их начисления:
- Поощрение в твердом эквиваленте в связи единоразовой или же помесячной оплате;
- Во время срока действия займа начисляются проценты на общее число кредита, не учитывая погашения этой суммы.
Если в вашем соглашении не были оговорены условия начисления процентов тогда проценты по займу будут начислены по ставке инвестирования Центробанка России.
Эта ставка была признана главнейшей в январе 2019 года. Исключение составляет, если эта ссуда является безвозмездной и не превышающая максимально допустимое число 50 МРОТ. И выдается только непосредственно от одного физлица другому.
Кроме этого существуют и другие законодательно утвержденные РФ варианты расчета по ссуде такие как:
- Начисление в твердом эквиваленте при осуществлении помесячной оплаты по ссуде, либо если вы осуществляете полное закрытие суммы займа.
Не учитывая погашения, проценты начисляются на всю сумму ссуды, в течении всего времени пользования этим займом. - Если процентная ставка договором не была предусмотрена, С 1 января 2019 ставка рефинансирования Центробанка России является основополагающей. (Исключение считается, если заем является безвозмездным и притом, если эта ссуда лимитирована, не превышающая 50 МРОТ и была выдана частным лицом другому частному лицу.)
Нужен договор товарного займа? Смотрите здесь.
Законодательством РФ допустимы другие варианты начисления процентной ставки по кредиту , так называемые сложные проценты:
- Расчет их производится, в случае если в предусмотренный временной срок заемщик не смог в оговоренное время погасить проценты;
- В последующей очередной выплате сумма невыплаченных процентов будет учтена и прибавлена к процентам к основной части долга;
- Сложные проценты допустимо применять в случае соглашения сторон, ведущих предпринимательскую или банковскую деятельность и предусмотренных договором.
В Соглашении по займу кредиту сумма выплаты за использование занимаемых денежных средств, практически всегда обозначена. Но в случае, когда в договоре этот пункт оговорен не был, проценты будут начисляться в зависимости от ставки рефинансирования на данный момент.
Соглашение по займу может, является безвозмездным, только если в наличии четкая запись подтверждающая это.
Нюансы расчета:
- Правильный расчет процентов может заинтересовать кредитуемое лицо, особенно если вариант о выплате процентов заранее не был оговорен договором. Расчет процентов будет правильным, только если у вас в наличии имеются все необходимые для этого документы;
- Договор займа, дополнительные соглашения, график выплат, расписки и банковские чеки;
- Рассчитать проценты по займу вы можете, самостоятельно обладая данными которые значатся в той документации, которой вы обладаете, вам нужно найти информацию о сумме занимаемых средств; процентная ставка, с учетом является ли она годовой, либо помесячной или ежедневной;
- Также оговорённое время, на которое был предоставлен заем (точный срок в календарных днях с учетом количества дней в каждом конкретном месяце на который начисляется процент.) А также учитывается, если в соглашении предусматривается ставка начисления процентов за просрочку по выплатам.
Взять кредит в банке возможно по желанию клиента не только в рублях но и в денежных единицах других стран. Обычно это евро или доллары.
Банк или другие компании связанные с выдачей займов имеют возможность выдать клиенту принявшему решение взять кредит в валюте сумму в том в виде, в котором он запрашивает или в рублевом варианте исходя из курса Центробанка на данный момент.
Кредит, взятый в валюте, обычно является более дешевым вариантом, чем в рублях:
- Зависит это от того что присутствует доля риска из за нестабильности курса валюты, будь то евро либо доллар;
- Поэтому если вы решили все же взять кредит в валюте сроки оплаты являются более жесткими.
Результат будет таким же только в евро либо в долларах. Исходя из того что кредиты взятые на территории РФ подлежат оплате только в рублях, сумма выплаты рассчитывается исходя из курса валюты, согласно курсу Центробанка на день оплаты по кредиту.
Схема расчета процентов по ставке рефинансирования:
- Обозначаем точную сумму займа, значащуюся в заключенном вами с кредитором контракте по займу.
- Разделяем общую сумму займа на число календарных дней в году. Общепринятым считается число 360 .
- Умножаем цифру которая у нас получилась на количество дней всего кредита в общем, согласно договору. Считается оно исходя из той даты, когда было подписано соглашение или с даты, когда была допущена просрочка по кредиту. А также с того дня когда было подано заявление в суд. Если имело место судебное разбирательство проценты будут начисляется с момента принятия решения судом до даты полного погашения долга.
- Полученные данные умножаются на ставку рефинансирования принятую Центробанком.
Кредитные ставки по займам , изменение суммы кредитных ставок в связи с нарушение условий прописанных в вашем документе по займу, а также комиссионные вознаграждения по депозитам ,устанавливаются банком или юридической организацией выдавшей вам кредит в согласии с заемщиком. Одностороннее изменение условий по процентной ставке ,либо комиссию по кредиту, а также сроки выплаты или действия этих договоров , кредитная организация производить не может.
Исключением являются случаи предусмотренные законодательством РФ или по соглашению с заемщиком.
Нужен образец требований о возврате суммы займа? Подробнее здесь.
Интересуют выгодные займы на карту с большим сроком? Смотрите далее.
Если вы являетесь обладателем кредитной карточки то кредитная организация или держатель банкомата должны информировать вас о любых изменениях, до момента осуществления выплат их обладателя с помощью использования кредитной карты.
Информирование должно проводится предупреждающей надписью высвечивающейся на экране банкомата. О любых изменения происходящих с его банковскими счетами держатель карты должен быть своевременно проинформирован.