Все больше людей сталкиваются с таким понятием, как кредитный рейтинг. Это связано с тем, что популярность обращения в банки за получением денег под проценты постоянно растет и все больше людей стремятся таким способом завладеть новенькой квартирой, автомобилем или же другим дорогостоящим имуществом. Немало людей обращаются в финансовые учреждения и просто за материальной поддержкой, так как в их жизни временно возникли сложности с заработком. Но чтобы успешно стать обладателем желанной суммы, придется не только предъявить требуемый пакет документов, но еще и показать, что личный кредитный рейтинг находится в полном порядке и не запрещает банкам выдавать вам деньги.
Важно! Лучше не портить кредитный рейтинг изначально, так как повысить рейтинг потом сложно (но можно 0- подробности далее в статье). Исправить кредитную историю проще.
Содержание статьи:
- Как попасть в систему
- Из чего состоит репутация
- Расшифровка
- Сбербанк и кредитный рейтинг
- Можно ли получить займ при плохих оценках
- Повышение своих показателей
- Отличия кредитного рейтинга и кредитной истории
Согласно указанному выше закону, внесение человека в базу данных заемщиков осуществляется в автоматическом порядке после того, когда он хотя бы раз обратится за одолжением средств в соответствующие организации. Уже при оформлении кредита в Альфа-Банке, Тинькофф Банке, Сбербанке и т.д. — кредитный рейтинг начинает вестись автоматически, а данные о нем хранятся в специальных доступных этим заведениям местах. Чаще всего при оформлении документов человеку предлагают подписать специальные бумаги, где он подтверждает, что не против, чтобы его личные данные собирались, хранились и использовались.
Чем больше заемщик прибегал к помощи финансовых структур, тем более наполненной будет его история, образно говоря, досье, и тем проще в будущем банкам будет определить – стоит ли выдавать его деньги или же это проблемный гражданин, который с большими проблемами выполнял свои прошлые обязательства. Рейтинг кредитной истории позволяет сформировать скоринговый балл, который используется банками для оценки заемщика, исходя из которого меняется отношение к получателю кредита..
Рассматриваемый параметр присваивается людям в зависимости от многих их поведенческих факторов, включая такие наиболее значительные:
- Анкетные данные, которые заемщик предоставляет при оформлении кредита в каком-либо заведении. Сюда относится информация из трудовой книжки, наличие или отсутствие какой-либо недвижимости или дорогостоящего имущества, информация из формы 2-НДФЛ и прочее. Также может учитываться семейное положение и другая личная информация;
- Открытая информация о человеке, которую можно найти в Интернете. Все, что вы выкладываете в Инстаграм, Фейсбук, другие социальные сети может активно использоваться для составления банком кредитного рейтинга;
- Кредитная история из БКИ (Бюро Кредитных Историй), а также с различных сервисов, к примеру, имеющих информацию от микрофинансовых организаций. Как успешно были решены предыдущие отношения с банками, не было ли проблем с платежами, невыплат и т.д. – все это учитывается в первую очередь;
- Есть ли у человека электронная подпись ЭП;
- Также может понадобиться живая беседа, с самим гражданином, так и с его родственниками, друзьями, коллегами по работе.
В зависимости от ситуации и заведения могут иметь важность и другие факторы. Узнать кредитный рейтинг и из чего он состоит сегодня не составляет никакой проблемы, там же можно посмотреть и на то, что повлияло на него больше всего.
Если говорить о различных системах оценки гражданина на предмет его безопасности в финансовом плане, то наиболее часто это происходит следующим образом.
Национальное Бюро Кредитных Историй присваивает каждому человеку оценку в диапазоне 250-850 баллов, для чего используются все выше перечисленные данные. Далее шкала репутации в НБКИ расшифровывается таким способом:
- Меньше 500. Плохой результат, при котором надеяться на положительный исход своего обращения за средствами не стоит;
- 500-600 баллов, является низкой оценкой, при которой можно получить только небольшую сумму на короткий срок;
- 600-650 баллов. Удовлетворительный уровень. Здесь уже компания может одобрить кредит, но сумма может быть ограниченной и под невыгодный процент;
- 650-690 – средние показатели, где уже нет почти никаких ограничений. Здесь клиенту предлагаются стандартные возможности и условия;
- Более 690 баллов открывают перед заемщиком чудесный мир кредитов во всей его полноте. Можно обращаться куда угодно и выбирать оптимальные условия для своего случая.
Чтобы понять, на что вы можете претендовать, достаточно проверить кредитный рейтинг.
Шкала оценки выглядит так:
- 1-596 – худший случай;
- 596-665 – немного лучше, чем совсем плохо, но шансы есть;
- 665-895 – средний уровень с высокими шансами на положительный исход обращения;
- 895-950 – хороший уровень для большинства задач;
- 950-999 – максимальная оценка, дающая предельные шансы.
Как самый крупный банк страны, Сбербанк ведет самостоятельный сбор всей требуемой информации и составляет свои рейтинги, которые потом влияют на отношение к заемщикам. Главным и единственным фактором, который влияет на репутацию в этой системе, является дисциплинированность пользователя, держателя карты заведения. Если все взятые на себя обязательства выполняются вовремя, то и оценка человеку присваивается самая высокая. Если же периодически с клиентом возникают проблемы, то это сказывается и на его репутации.
Как было показано выше, что в любой организации есть некоторая градация клиентов по присвоенным им баллам. Если гражданин имеет минимальные отметки, то получить займ для него будет практически нереально. Финансовые структуры охотно идут на контакт с людьми, у которых проблем не было либо они самые минимальные. При средней успешности еще можно надеяться на небольшие суммы, но невыгодные проценты. Если же у Вас самые плохие отметки – шансы стремятся к нулю.
Проверка кредитного рейтинга у отдельных сервисов происходит по-своему, поэтому данный вопрос лучше уточнять в каждом конкретном случае. Один из немногих вариантов в случае печальной ситуации – работать с МФО, но там чаще всего предлагаются невыгодные условия, с которыми нужно считаться при оформлении каких-либо обязательств.
Вопрос о том, как повысить кредитный рейтинг волнует сегодня многих. Неважно, имеется ввиду ли кредитный рейтинг в Альфа-Банк или в другом заведении, принципы влияния на него в положительную сторону всегда одинаковы.
Стоит сразу сказать правду – радикальным образом и быстро на свою репутацию повлиять уже не получится. Чтобы исправить ситуацию хотя бы в будущем, придется помнить о таких главных принципах:
- Проверьте адекватность имеющейся о вас информации, ведь там тоже бывают ошибки. Как узнать личный кредитный рейтинг уже указывалось выше – если видите явное несоответствие того что есть, и своего законопослушного поведения, сделайте запрос на проверку;
- Можно получить новую карту для совершения займов. Обычно на ней нет никаких ограничений, связанных с печальным прошлым владельца;
- Проведите реорганизацию своих долгов. Если на многих картах присутствуют минуса, то лучше не допускать их максимальных значений;
- Вовремя и качественно выполняйте взятые на себя обязательства. Только законопослушное поведение в течение длительного срока может реально повлиять на ситуацию.
Это основные нюансы, о которых нужно помнить.
Интересный факт! Старайтесь не ввязываться в ситуации, из которых не видите выхода в будущем! Лучше предусмотрительно обойти проблему, чем потом искать варианты ее решения.
Не стоит путать указанные в заголовке понятия. Первое существует для того, чтобы предоставить кредитору уже проанализированную информацию о заемщике в максимальной полноте, второй же просто является типом фиксации действий человека и успешности их завершения.
Теперь вы знаете, как посмотреть кредитный рейтинг и то, что к данным вопросам нужно относиться очень аккуратно!
Является ли ваш низкий кредитный рейтинг препятствием для получения хорошей процентной ставки или получения кредитной карты или кредита вообще? Вы устали ждать через долгий и медленный процесс восстановления вашего кредита обычным способом? Если это так, вы можете подумать о некоторых крайних шагах, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Давайте рассмотрим несколько доступных вариантов, действительно ли они работают, и если они целесообразны. (Подробнее см. 5 ключей для разблокировки лучшего кредитного рейтинга .)
В ФОТОГРАФИЯХ: 7 советов о возврате назад от риска по кредитным ставкам
1. Rapid Rescoring
Быстрое скоринг для людей, которые находятся в процессе подачи заявки на получение ипотечного кредита или другого вида займа, и из-за их низких кредитных баллов отказывают в кредите или получают высокую процентную ставку , Индивидуумы не могут инициировать быстрое освобождение самостоятельно, но кредитор может сделать это от их имени. Служба быстрого обслуживания работает с кредитными бюро, чтобы быстро удалить неверную информацию из вашего отчета.
Из-за сложного способа подсчета баллов кредита, даже если вам удастся удалить неточную, отрицательную информацию, оценка может не улучшиться, может быть меньше, чем вы надеялись, или может даже падение. Но это стоит того.
2. Извлеките кредит для крупной покупки
3. Открыть множество новых счетов кредитных карт
Во-первых, открытие новых счетов сокращает средний возраст ваших учетных записей, а более низкий средний возраст обычно снижает ваш кредитный рейтинг.
В ФОТОГРАФИЯХ: 5 способов, которыми ваш партнер может разрушить ваш кредит
4 Возьмите небольшой кредит, который вам не нужен
Если ваш кредитный рейтинг не позволяет вам получить процентную ставку, которую вы хотите, вы можете улучшить свой счет, выйдя за небольшую ссуду и погасив ее, как было обещано — в другими словами, добавив некоторую положительную активность в вашу кредитную историю. Кроме того, поскольку займы на рассрочку добавляют к вашему соединению кредита, если ваша кредитная история еще не включает этот вид кредита, получение может улучшить ваш результат.
One вариант заключается в использовании одноранговой услуги, такой как LendingClub, которая облегчает кредитование между отдельными лицами. Компания сообщает истории платежей заемщиков кредитным бюро, поэтому, если вы можете брать деньги и возвращать их ответственно, использование такой услуги может помочь вам перестройте свой кредитный рейтинг. Минимальная сумма кредита — 1 доллар США, 0 00, и вы должны иметь кредитную оценку не менее 660.
Он также требует крайнего усердия, потому что просроченные платежи вернут вам вознаграждение и интерес и кредитный рейтинг. (Подробнее см. 5 самых больших факторов, влияющих на ваш кредит .)
5. Используйте пенсионные счета для погашения долгов
У вас есть куча наличных денег, сидящих в 401 (k) или IRA, которые уничтожат ваш долг? Возможно, соблазн использовать эти учетные записи только для такой цели и технически, вы могли бы.
Но есть веские причины, почему вы не должны. Если вам когда-либо приходится объявлять о банкротстве, то пенсионные счета часто защищаются, поэтому они являются отличным источником долгосрочной финансовой безопасности. В краткосрочной перспективе вы, вероятно, столкнетесь с досрочными штрафами и налогами на взыскание, если вы берете деньги с этих счетов. Эти расходы могут привести к еще большему долгу.
Экономия для выхода на пенсию — это мудрое финансовое решение, которое вы поблагодарите за себя позже.
Нижняя линия
В статье рассмотрим, как поднять рейтинг своей кредитной истории. Узнаем, можно ли сделать это бесплатно, разберем какие программы предлагают банки и МФО, а также мы подготовили для вас советы по улучшению рейтинга.
С плохой кредитной историей, а значит, и низким кредитным рейтингом, у вас могут возникнуть проблемы при получении займов. Маленький балл может стать причиной отказа в ипотеке на квартиру мечты. Испортить кредитный рейтинг очень легко, а вот чтобы поднять его значение, придется постараться.
Согласно действующему законодательству каждый человек 1 раз в год может получить свою кредитную историю бесплатно. Для этого достаточно прийти в бюро кредитных историй с паспортом и заказать отчет. Если же вы уже обращались в этом году с таким запросом, то придется заплатить от 350 до 1000 рублей.
После получения выписки по кредитам внимательно изучите ее и проверьте на наличие ошибок. Простые технические неточности, непогашенные займы или несуществующие кредиты могут существенно снизить ваш кредитный балл.
Если вы обнаружили ошибки, следует обратиться в бюро кредитных историй и подробно описать свою проблему. Специалисты БКИ в течение 30 дней проверят полученную информацию и внесут изменения. Если же бюро не сможет самостоятельно разобраться в этой ситуации, например, в случае наличия незакрытых ссуд или просроченных платежей, то придется идти в банк. В банке нужно попросить справку о наличии кредитов и отсутствии просрочек, заверить ее у нотариуса и отправить в БКИ.
Больше 30% вашего кредитного рейтинга определяется своевременностью ежемесячных платежей. Старайтесь не допускать просрочек и вносить деньги заранее. Специалисты советуют делать это за 3-5 дней до даты погашения. Так, вы не будете считаться должником, если деньги поступят на счет с опозданием. К тому же в последний день могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые помешают внести платеж (не работает отделение банка, выключили свет, задержались на работе).
В небольших коммерческих банках получить кредит гораздо проще. Вы можете взять в рассрочку бытовую технику или мобильный телефон прямо в магазине. Альфа-Банк и Хоум Кредит обычно идут навстречу клиентам и одобряют выдачу займа на небольшой срок. Если же вы не планировали никакие покупки, то можете взять потребительский кредит наличными в отделении Восточного банка.
Многие банки не требуют справки о доходах, а для рассмотрения заявки потребуется только паспорт. В Тинькофф даже приходить не нужно, все можно оформить по телефону.
Банк поможет исправить кредитную историю, и проходит такая программа в 3 этапа:
Этап 1 . Вам оформляют кредит на 5-10 тысяч рублей под 33,3% годовых. Выдача денег при этом не осуществляется. Вся сумма уходит на покупку страховки, пластиковой карты и внесение положительной записи в вашу кредитную историю. Оплачивать эту услугу нужно равными небольшими платежами каждый месяц.
Этап 2 . После успешного прохождения предыдущего этапа вам будет оформлена кредитная карта под этот же процент на 10-20 тыс. рублей. Ею можно расплачиваться в магазинах. Срок использования — 6 месяцев.
Этап 3 . На этом этапе банк выдаст вам кредит на 30-60 тыс. рублей под 23,8-33,8% годовых на 1,5 года.
Изучите условия в разных банках и обратитесь за получением кредитной карты с небольшим лимитом. Так, вы продемонстрируете банку, что умеете грамотно пользоваться различными финансовыми продуктами.
Увеличение кредитного рейтинга может затянуться на длительное время. В дальнейшем старайтесь прилагать максимум усилий, чтоб он держался на должном уровне. Для этого:
- Не становитесь поручителем у тех людей, в которых сомневаетесь. По возможности старайтесь уклониться от поручительства по сделке.
- Не соглашайтесь быть созаемщиком по ненужным вам кредитам.
- Погасите все просроченные задолженности и старайтесь вносить деньги вовремя.
- Раз в год проверяйте свою кредитную историю.
- Старайтесь не расходовать более 30% лимита по кредитной карте. Если вы привыкли тратить и возвращать такую сумму, то попросите у банка повысить ваш кредитный лимит.