Человек, который обращается в банк для оформления кредита, естественно имеет в этом потребность. Для кредитора каждый новый клиент – это прямое увеличение прибыли.
На первый взгляд процедура составления кредитного договора кажется достаточно простой. Каждая из сторон в итоге имеет свои права и обязательства, которые необходимо четко выполнять на протяжении всего периода выплат.
Но очень часто происходят ситуации, которые способствуют более внимательному отношению со стороны банковских структур относительно безопасности и надежности денежных средств. По этой причине кредитодатель желает получить от заемщика определенные доказательства того, что он способен регулярно платить по кредиту.
В основном главным материальным подтверждением является залоговое имущество. Так у банка появляются четкие гарантии погашения кредита в случае непредвиденных обстоятельств.
Займы под залог недвижимости широко распространены во всех банковских учреждениях. Статистика кредитования в России свидетельствует о том, что обеспеченные кредиты выдаются гражданам намного чаще, чем необеспеченные.
Банки таким образом оформляют залог и создают для себя страховку.
Если же заемщик не может предоставить кредитору гарантий выплат, тогда возникает высокая вероятность того, что в предоставлении кредита ему будет отказано. Даже если кредит и будет выдан, то условия предъявят не самые простые.
Что принимают банки в роли залога?
В качестве гарантии в залог от заемщика может браться любое имущество, которое представляет собой ценность. Самыми распространенными являются:
• Квартиры и дома;
• Автомобили;
• Недвижимые объекты бизнеса;
• Бытовая техника.
К тому же банковские организации оценивают предмет залога и определяют: подходит ли настоящее его состояние для взятия в качестве гарантии. Что касается автомобилей, то здесь предпочтение больше отдается иномаркам, нежели отечественным.
Стоит отметить, что самые минимальные требования предъявляются банками к депозитным счетам. Единственным аспектом может оказаться обязательное страхование депозита от непредвиденной девальвации валюты вклада.
Заем денег под залог недвижимости часто является вынужденной мерой для быстрого получения денежных средств для определенных целей. Хотя не все торопятся его оформлять.
Главной причиной этого может выступать тот фактор, что человеку деньги нужны в срочном порядке, а процедура получения такого рода кредита может длиться не один день.
Подводные камни или «низкие» ставки от банков:
Чтобы правильно выбрать оптимальную программу кредитования и сам банк, стоит пройти несколько этапов подготовки. Необходимо провести тщательный анализ кредитной организации и подробно ознакомиться с предложениями.
Также стоит сравнить ставки во всех интересующих банках. К примеру, в некоторых московских банковских организациях производят специальные мероприятия, рекламируя ипотечные кредиты с процентной ставкой в 12%.
Человек радостно направляется в банк, где ему сообщают, что 12% — это ставка не за год, как предполагалось, а за месяц. Поэтому в столь важных финансовых вопросах по кредитованию лучше обращаться в те банки, которые характеризуются положительной репутацией и длительным периодом работы. Там к подобным уловкам не прибегают.
Любая финансовая структура, которая специализируется на выдаче кредитов под залог недвижимости, обязана иметь лицензию Банка России и при необходимости предоставить клиенту ее копию.
Такая формальность обеспечивает оформлению залога полную законность и справедливость.
Не менее важной особенностью является наличие отметки, которая регистрируется в специально предназначенной для этой цели палате и обеспечивает полную официальность проведения сделки.
Прежде чем подписывать составленный договор, нужно подробно изучить весь договор, не упуская из виду даже самых малейших деталей. Специалисты в области юриспруденции рекомендуют уделять особое внимание тексту, который прописан мелким шрифтом.
Но лучше всего, чтобы в процессе подписания кредитного договора присутствовал квалифицированный юрист, который создаст необходимые условия для законного проведения процедуры.
Торопиться в таком важном деле не стоит. Здесь решающей может оказаться любая деталь. Хорошо будет изучить законы, касающиеся правильного оформления договора по кредиту, а также прислушаться к людям, которые уже имеют опыт в данном направлении.
Профессиональный подход к делу поможет избежать многих ошибок и неприятных конфликтов с банковскими организациями.
Как получить кредит под залог недвижимости? — давайте разберем условия и выгодность данного вида кредитования граждан.
Сегодня каждый может попасть в неловкое положение, когда срочно необходима крупная сумма денежных средств. Что же делать в сложившейся ситуации? Как правило, потребительский кредит оформляется под немалые проценты. Следовательно, появляется необходимость взять займ под залог недвижимости: переплата значительно меньше, недвижимость фактически остается в наличии, а денежные средства выдаются в течение нескольких дней. Так ли это на самом деле, предлагаем далее вам разобраться.
На сегодняшний день, банковские учреждения предоставляют займы под залог недвижимости практически каждому, кто обратиться к ним. Причиной этому является гарантия возврата задолженности и начисленных процентов. В том случае, если заемщик прекратит выплату по кредиту, то после завершения судебных разбирательств заложенная недвижимость переходит в непосредственную собственность кредитора. Далее, он вправе использовать данное имущество исключительно на свое усмотрение: сдать в аренду, продать и т.д.
В соответствии с законодательной базой РФ, для получения кредита в банковском учреждении можно заложить такие объекты:
- земельный участок;
- жилую недвижимость (дом или его часть, квартира, комната);
- объекты, которые используются в коммерческих целях;
- садовые дома, гаражи, дачные участки и т.д.
Заложить имущество, которое находится в совместной собственности, можно исключительно при согласии всех собственников. Однако, к примеру, принадлежащую заемщику часть имущества, можно оформить в качестве залога без согласия остальных лиц.
Список объектов недвижимого имущества, которые не подлежит оформлению в качестве залога:
- надвижимость в аварийном состоянии, а также та, которая в дальнейшем подлежит сносу;
- жилое помещение, в котором зарегистрированы дети, не достигшие совершеннолетнего возраста, лица, находящиеся в местах лишения свободы и в армии, престарелые иждивенцы;
- недвижимость, в процессе приватизации которой не были учтены права детей;
- объекты, имеющие обременение соответствующего характера.
Основными требованиями для оформления банковского займа под залог недвижимости являются:
- Платежеспособность потенциального заемщика.
- Удовлетворительное физическое состояние объекта недвижимости, отсутствие какого-либо обременения на него.
- Обязательное составление кредитного договора.
- Предоставление клиентом следующего пакета документации:
- заявление, заполненное в установленном порядке;
- паспорт гражданина РФ;
- копия трудовой книжки, заверенная официальным работодателем, справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- свидетельство о браке/разводе;
- нотариально заверенный документ, подтверждающий непосредственное согласие супруга/супруги на оформление кредита;
- документация на имущественный объект залога (кадастровый номер, технический паспорт, выписка из ЕГРП, свидетельство ГРП).
Банковское учреждение в обязательном порядке учитывает ликвидность залогового имущества, посредством проведения специальной экспертной оценки. Не принять залог банк может при условии, если потенциальный клиент предоставляет единственное жилье, в котором проживает вся его семья и дети, не достигшие совершеннолетия.
Как известно, небольшие кредиты, размером до 100 000 рублей, банковские учреждения зачастую выдают без имущественного обеспечения. Тем не менее, кто имеет отрицательную кредитную историю, не может надеяться на получение необеспеченного займа. Следовательно, если у клиента плохая кредитная репутация, то предоставление залога недвижимости является единственной возможностью не только получить банковский кредит, но и значительно поднять свой кредитный рейтинг.
Следует отметить, что не все потенциальные заемщики имеют возможность оформить кредит под залог с отрицательной кредитной репутацией. В данном случае, положительное решение напрямую зависит от оценки рейтинга, то есть банковские специалисты рассматривают степень нарушения кредитного соглашения.
Заемщикам, которые систематически допускали просрочки, не стоит ждать одобрения со стороны банка. Если же задержка в погашении займа носила разовый характер – вероятность выдачи нового кредита или рефинансирования уже имеющегося достаточно велика. Банковские учреждения заинтересованы в своевременном возврате кредитных средств, поэтому залоговым вариантам рефинансирования отдают приоритетное предпочтение.
Немаловажное значение имеет качество залога. Так, изначально осуществляется оценка ликвидности залогового объекта. Разумеется, чем она выше, тем больше шансов у заемщика получить кредит на выгодных условиях.
Кроме этого, клиент должен быть готов к дополнительным расходам, поскольку банк вправе потребовать оформить обязательную страховку залогового имущества. Приобретение страхового полиса осуществляется ежегодно, а его стоимость рассчитывается в процентах к общей сумме остатка кредитной задолженности.
На сегодняшний день существует практика выдачи кредитов под залог недвижимости без предоставления справки о доходах. Но, к сожалению, не все банковские учреждения готовы охотно пойти на подобный риск. В первую очередь это связанно с тем, что банки не желают нести немалые убытки от потенциальной неплатежеспособности заемщика. Как правило, выдача такого кредита осуществляется на сумму, не более 50% от общей стоимости залогового объекта.
После того, как клиент предоставит полный пакет документации, банк будет готов вынести соответствующее решение. Далее, заключается кредитный контракт и договор залога. Заемщику рекомендуется внимательно изучить все нюансы кредитования непосредственно до подписания официального соглашения.
Особенное внимание необходимо обратить на следующие пункты кредитного договора:
- процент по кредиту;
- размер ежемесячного обязательного платежа;
- наличие дополнительной комиссии за оформление кредита;
- дополнительная оплата за обслуживание кредита;
- льготный период (его наличие или отсутствие);
- размер штрафных санкций за несвоевременную оплату текущих платежей;
- характер санкций, которые банк может применить к должнику при условии его полной неплатежеспособности.
Дополнительно банк может потребовать оформить страховку здоровья и жизни клиента. Разумеется, это потребует определенных финансовых затрат.
Сегодня, на современном финансовом рынке существует огромное количество кредитных и микрофинансовых учреждений, которые готовы обеспечить займами под залог недвижимости на удобных условиях обслуживания. Тем не менее, заемщик обязан грамотно подойти к решению данного вопроса, трезво проанализировав свое финансовое положение и сопоставив его с возможностью погашения кредитной задолженности в дальнейшем.
Одним из вариантов улучшения жилищных условий является кредитование под залог уже имеющейся недвижимости. Также такой способ получения заемных средств подходит и для тех, кто хочет получить крупную сумму денег на иные цели и готов заложить находящийся в собственности объект.
Подробнее о том, где взять деньги под залог недвижимости, читайте в сегодняшней статье.
На сегодняшний день потенциальный заемщик не ограничен только одним учреждением, где он может оформить кредит под залог коммерческой недвижимости, дома или квартиры. Есть несколько вариантов получения подобных займов.
Безусловно, это наиболее надежный способ кредитования. Другими преимуществами являются:
- низкий процент кредитования по сравнению с иными видами займодавцев (например, в Сбербанке 12% годовых);
- возможность получения денег в банке на длительный срок;
- в случае образования задолженности можно рассчитывать на реструктуризацию или рефинансирование долга.
Заемщик получает ряд преимуществ, оформляя займ под залог недвижимости в ломбарде:
- быстрый ответ на заявку (в течение суток);
- максимальную сумму кредита – 80% от оцененной стоимости залога;
- предоставление минимума документов (без подтверждения дохода и др.);
- возможность получения денег наличными или на карту.
Кроме того, такие организации не учитывают кредитную историю заемщика, а значит получить деньги в долг таким способом может даже обитатель черных списков в банке.
В некоторых ситуациях существуют и минусы ломбардного кредитования:
- небольшой срок (максимум – 1 год);
- риск потерять недвижимость при невыполнении условий договора;
- передача денег в сумме, равной оценочной стоимости, которая значительно ниже рыночной;
- высокая процентная ставка.
К услугам частных кредиторов заемщик может прибегнуть в том случае, если банки, ломбарды или МФО отказали из-за плохой кредитной истории, либо по иным причинам (например, деньги нужны срочно).
Несомненный плюс кредита от частного лица в его предоставлении без документов и проверок потенциального заемщика. Не нужно ждать, что кредит одобрят или откажут в этом.
Все же, недостатков такого кредитования гораздо больше:
- высокие процентные ставки;
- небольшой срок погашения;
- высокий риск мошенничества со стороны займодавца.
Когда гражданин или компания планирует взять заемные средства под залог недвижимости, нужно учитывать несколько ключевых моментов:
- Следует проверить добросовестность частного инвестора или сразу обратиться за помощью в поиске частника к профессиональному брокеру, но и в этом случае есть риск связаться с мошенниками.
- Если заемщик просит о частного кредитора крупную сумму денег, он должен спрогнозировать, будет ли он платежеспособным на протяжении всего периода погашения долга. В противном случае кредитор обратится в суд и выиграет процесс, с отнесением всех судебных расходов на должника.
- Заключая договор займа под залог недвижимости нужно учитывать, что есть риск лишиться места жительства даже при малейшем неисполнении своих обязательств.
А при возникновении временной неплатежеспособности рекомендуется также сразу вступить в переговоры с кредитором и изложить ситуацию. Нужно постараться достичь компромисса, приемлемого для обеих сторон.
Оформление займа под залог недвижимости с частным лицом происходит в несколько этапов:
- после устных переговоров стороны составляют текст договора займа и подписывают его, при условии, что оба участника сделки согласны со всеми его пунктами (во избежание ошибок при составлении, за этой услугой лучше обратиться к юристу);
- при желании сторон договор займа заверяется у нотариуса с целью проверки правомочия документа и подтверждения дееспособности обеих сторон договора;
- на основании договора займа стороны составляют договор залога недвижимости, который следует в обязательном порядке зарегистрировать в Росреестре (иначе договор залога недвижимости не имеет юридической силы);
- заемщик получает деньги от кредитора и составляет расписку в подтверждение передачи денежных средств.
Для юридической чистоты сделки займодавцу рекомендуется заключить договор займа и взять расписку с заемщика о получении денег в определенном размере. Устное соглашение между сторонами в качестве основания для передачи заемных денег под залог недвижимости не допускается, в связи с тем, что:
- сумма займа превышает 10 МРОТ;
- закон устанавливает письменную форму для договоров займа и залога;
- соглашение о залоге должно быть зарегистрировано в Росреестре.
Заемщику важно, чтобы помимо договора была составлена расписка, так как договор займа вступает в силу только после фактической передачи денег заемщику. Лучше, чтобы этот документ был написан от руки.
Чтобы риски обеих сторон свелись к минимуму, каждый документ по сделке должен быть юридически грамотно составлен, а заемщик и займодавец оказались добросовестными лицами.
Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:
Москва и область: +7 (499) 110-71-84
Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68
Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:
Москва и область: +7 (499) 110-71-84
Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68