В каждом банке предложат сразу несколько программ кредитования для решения финансовых запросов граждан. Целевой кредит или потребзайм, на 1-2 года или более 10 лет, с дополнительными условиями или по 1 заявлению. Комплекс параметров определит итоговую стоимость займа и степень доступности предложения конкретному человека.
Переплата банку складывается из процентов, начисляемых на сумму долга. Не стоит сразу отметать вариант выпуска кредитной карты как наиболее невыгодный способ получения средств. Если кредиткой планируют расплачиваться в магазинах, кредитными средствами пользуются бесплатно в течение грейс-периода в 50-120 дней.
Если выбирать программу только по проценту, можно пропустить выгодные предложения, где банк освобождает от уплаты комиссий и не выдвигает дополнительных требований, назначив ставку выше минимальной.
Если ВТБ предлагает ипотеку под 5% годовых, это не означает, что согласуют все поданные заявки. Большинство программ под низкий процент адресовано отдельным категориям заемщиков, либо предоставлено с поддержкой государства.
Кредитор самостоятельно определяет, насколько рискованна выдача средств конкретному претенденту. Если есть опасения невозврата, банк может одобрить заявку увеличив ставку на несколько процентов. Если клиент надежен и не имел проблем с выплатами по предыдущим кредитам, процент будет минимален.
Некоторые виды кредита оказываются недоступны в силу несоответствия заемщика критериям банка. Например, купить ипотечное жилье лицам моложе 21 года почти невозможно. Банк исходит из здравого смысла, что молодежь не имеет стабильных высоких заработков и менее ответственна при погашении, вводя возрастной ценз.
Часто банк устанавливает ограничения по:
- прописке;
- продолжительности стажа;
- гражданству;
- наличию трудоустройства и т.д.
Не желая тратить время и силы на подготовку документов, заемщики соглашаются на экспресс-программы с оформлением за 15 минут. Потом в течение нескольких месяцев придется выплачивать повышенные проценты банку за сэкономленные 1-2 дня при подписании кредитного договора.
Если кредит планировался заранее, стоит запросить справку от работодателя и быть готовым представить ее для согласования лучших условий кредитования.
Некоторые банки предлагают выгодные ставки, умалчивая о высоких комиссиях при снятии или пополнении кредитного счета. Задача менеджеров – в выдаче займов на внешне привлекательных условиях. При более внимательном изучении программы выясняется, что на обслуживание кредита уйдет денег больше, чем суммарно составит переплата по кредиту в другом банке.
К дополнительным расходам можно смело отнести стоимость страховки, на которой настаивает кредитор. Банк может предложить оформить полис личного страхования, предлагая выгодные условия займа. Заемщик вправе решать, пользоваться ли этой возможностью, или выбрать кредиты с более высокой ставкой, но без расходов на страховку.
Есть два способа расчета платежей при погашении займа: дифференцированный и аннуитетный.
Первый вариант предполагает начисление процента на всю сумму оставшегося долга, уплачиваемого вместе с ежемесячным взносом в виде части задолженности. Самые крупные суммы при дифференцированных платежах выплачивают вначале. По мере снижения основной суммы долга платеж постепенно снижается.
Такой вариант не совсем удобен при получении ипотеки. Сумма для покупки жилья слишком большая, а платежи в первые месяцы в разы выше, чем при расчетах аннуитетном способом. Распределяя процентную переплату на платежи в течение всего периода кредитования, удается снизить итоговую стоимость кредита. Аннуитетный способ охотнее всего используют банки, поскольку прибыль от кредитования больше.
Если планируется досрочное погашение в первой половине действия договора, выгоднее брать кредит с дифференцированными платежами. Досрочное погашение во второй половине периода кредитования с аннуитетными платежами почти не дает экономии.
Задача клиента – получить средства с минимальной переплатой банку. Ниже представлена информация, как сэкономить при использовании банковских средств:
- Если кредит направлен на конкретные цели (машина, квартира, образование), процентная ставка ниже, чем по нецелевым программам потребзайма.
- Период погашения. С каждым новым месяцем переплата растет. Чем быстрее справится человек с погашением, тем меньше придется заплатить банку.
- Залоговое обеспечение. Если предоставить банку залог, процент снижается, поскольку риск невозврата минимален. В случае прекращения выплат банк обратится в суд с требованием принудительной продажи залогового имущества и вернет одолженную сумму.
- Дополнительные гарантии. Если банк соглашается на поручительство, параметры по кредиту оказываются более выгодные. Если банк сомневается в кандидате, допускается привлечь поручителя, гарантирующего возврат средств согласно договору займа.
При поиске кредитных программ рекомендуется начать изучение с банка, через который работодатель перечисляет зарплату. Будучи уверенным в компании, банк часто предлагает льготные программы для сотрудников, получающих зарплату. Меньший пакет документов и лучшие условия кредитования – характеристики программ для зарплатных клиентов.
Невозможно предусмотреть все жизненные обстоятельства, однако в силах заемщика сократить риск негативных последствий и неплатежей.
Чтобы благополучно выплатить кредит, не стоит брать в долг сумму, платежи по которой составят более трети от ежемесячного заработка человека.
Перед подписанием кредитных бумаг важно прочитать все страницы договора, а по непонятным пунктам запросить разъяснений у банковского служащего. Особое внимание обращают на вопросы внесения платежей и комиссий. Если условия договора предусматривают крупные штрафы и иные санкции, рискует получить невозвратный долг, просрочив несколько платежей.
Рекомендуется ознакомиться с отзывами о выбранном банке. На форумах и специальных сайтах недовольные клиенты часто отмечают недочеты в работе кредитного учреждения. Положительные отзывы стоит воспринимать с критикой, понимая, что часть из них может оказаться проплаченными.
Собираясь одолжить некоторую сумму у банка, необходимо четко понимать, на какие цели будут потрачены средства, и каким образом будет возвращена задолженность. Не стоит спешить оформлять кредит, увидев низкую процентную ставку. За низким процентом могут скрываться другие невыгодные условия, когда итоговая стоимость кредита окажется выше за счет высоких комиссий и жестких штрафных санкций. Определяя сумму, нужно отталкиваться от текущих доходов, которые должны позволить спокойно возвращать деньги банку.
Микрозаймы предназначены для решения срочных небольших финансовых проблем. Неотложная потребность в денежных средствах зачастую провоцирует их оформление без выбора наиболее подходящего предложения. В дальнейшем такой подход приводит к появлению просрочки. Соответственно всем ее последствиям. С еще большим ухудшением финансового положения. Поэтому основополагающим принципом предотвращения такой ситуации является правильный выбор микрозайма.
Может включать в себя четыре составляющих:
- Проценты за использование заемных средств.
- Затраты на получение займа.
- Расходы на погашение задолженности.
- Дополнительные траты.
Итоговая переплата в микрофинансовых организациях (МФО) в большей степени зависит от уровня процентной ставки. В некоторых случаях исключительно из нее. По этой причине является основным параметром в выборе выгодного предложения. Зачастую применяется ежедневная комиссия за использование заемных средств.
При выборе стоит опираться на частоту возникновения финансовых сложностей.
-
Разовые проблемы. Либо возникающие один-два раза в полгода-год.
Приоритет необходимо отдавать компаниям, которые изначально предоставляют наименьшую ставку по займу. Независимо от количества обращений клиента. Такие МФО зачастую не используют бонусных систем или льгот для постоянных заемщиков.
Потребность в деньгах возникает с определенной периодичностью. Достаточно часто. Каждый месяц-два.
Стоит рассмотреть предложения компаний с бонусными программами постоянным клиентам. В некоторых случаях первые займы в таких МФО немного дороже. Здесь упор идет на то, что в дальнейшем деньги в долг будут выдаваться под значительно меньший процент.
Стоит уточнить комиссию МФО за перевод денег. Она применяются редко, но по отдельным вариантам все же может удерживаться. Оплата производиться за счет заемных средств. Это приводит не только к увеличению итоговой переплаты. Также возможна недостаточность оформляемого займа для решения финансовых проблем. В частности, из-за взимания комиссии.
Фактическое увеличение переплаты по данному пункту зависит от способа перечисления средств и дальнейшей их траты. При необходимости получения наличных, лучше применять денежные переводы. Их непосредственное получение бесплатно для заемщика.
Например, при использовании банковской карты, согласно тарифам счета, могут удерживаться дополнительные комиссии. За зачисление денег или их снятие в банкомате. В случае оплаты покупки через электронные кошельки, потребуется оплатить комиссию за их пополнение. Если изначально средства поступали на карту. Здесь лучше сразу подобрать вариант с переводом займа на счет необходимого сервиса.
Например, первая компания предоставляет займы под 1,7% в день. Бесплатный вариант заемщику в ней недоступен. Комиссия за использование стороннего сервиса – 1,6% от суммы оплаты. Вторая выдает деньги в долг под 1,8%. Предоставляемым бесплатным вариантом выплаты тот же клиент может воспользоваться. При оформлении займа на 10 дней выгоднее окажется вторая МФО. С большей ежедневной ставкой. Переплата в итоге выйдет на 0,6% меньше.
Какие-либо другие комиссии компаниями на данный момент устанавливаются в редких случаях. Зачастую в мелких региональных МФО. Хотя консультация об их наличии необходима.
Определяет время от момента обращения в компанию до момента получения денег. Основополагающий фактор в своевременности решения финансовых проблем. Особенно, когда деньги нужны в кратчайшие сроки. В течение пары часов или на протяжении дня. Включает в себя две составляющие:
-
Оформление заявки и ее рассмотрение.
Зачастую проводиться в течение нескольких минут. Более редко – на протяжении дня обращения.
Получение на личную банковскую карту может занять продолжительное время. 3-5 дней. Причем МФО осуществляет отправку моментально. Задержка заключается в необходимости обработки перевода банком. В таком случае претензии компании предъявить не удастся. Она выполнила свои обязательства – деньги перечислены.
Ознакомление со всеми вариантами оплаты долга необходимо не только для определения наиболее выгодного предложения. Важна доступность разных способов. Иногда происходят сбои в работе некоторых сервисов. Приходиться использовать другие, для предотвращения появления просрочки.
Важно уточнить сроки зачисления денег по каждому из вариантов. Поступление может производиться моментально. Либо на протяжении 1-5 рабочих дней. Стоит запомнить, что дата погашения долга – момент зачисления средств на счет МФО, а не момент их отправки заемщиком. При наличии задержки в выбранном варианте погашения необходимо осуществлять перевод заблаговременно.
При идентичности вышеуказанных условий, приоритет между МФО стоит выстраивать по двум дополнительным нюансам. Во-первых, возможности перерасчета процентов при досрочном погашении долга. Большинство компаний использую данное условие. Позволяет сократить расходы. При более ранних финансовых поступлениях.
Во-вторых, пролонгация займа. Она позволит предотвратить последствия просрочки, при форс-мажорных обстоятельствах, и невозможности своевременного внесения средств. Здесь стоит учитывать, что деньги для применения этой функции все равно потребуются. На оплату начисленных процентов за период использования займа.
С одной стороны, выбрать займ для получения кредита онлайн сегодня просто. Десятки предложений, как общероссийских, так и разделенных по городам, предлагают разнообразные условия кредитования.
С другой стороны, именно большой выбор приводит к проблемам. Как выбрать займ, который точно подойдет вам по условиям? И как найти наиболее выгодные предложения, без скрытых махинаций и сумасшедших процентов?
От выбора микрокредитной организации и условий кредитования зависит очень много. Не рассчитав свои финансовые возможности, вы легко можете залезть в крупные долги. Кроме того, не все организации дают сумму средств в том объеме, в котором конкретно вам это требуется.
Главное преимущество займов в микрокредитных организациях – это скорость получения нужных средств, в сочетании с простотой и отсутствием строгих требований к заемщику.
Если вы выбираете организацию, где возьмете займ, это, естественно, тоже отнимает время. Если же вам хочется особо выгодных условий, поиск предложений и их сравнение отнимет еще больше времени.
Классифицировать предложения кредитных организаций вы сразу можете по нескольким признакам, используя удобную настройку фильтра. Вы можете ориентироваться на следующие данные:
- город получателя;
- по способу получения;
- по виду кредита.
Если речь не идет о сети отделений конкретной организации в разных точках страны, то вам придется подбирать ту организацию, которая действует именно в вашем городе. Начать поиск можно сразу с этого.
Различаются микрозаймы и по способу получения. Наиболее привлекательным вариантом является получение средств на карту. Это гарантирует заемщику быстрое получение нужной суммы прямо на банковскую карту.
Вы также можете получить заем на банковский счет, наличными, через одну из систем денежных переводов или на электронный кошелек, скажем, Яндекс.Деньги. Выбирайте то, что вам действительно удобно.
Особенно тщательно вам стоит выбирать вид займа. В зависимости от условий, выдвигаемых организацией, вы можете получить заем:
- без справок;
- без процентов;
- без поручителей;
- без процентов;
- без залога;
- с плохой кредитной историей;
- без предоплаты;
- на крупную сумму.
Это объясняется очень просто. Микрокредитная организация, отдавая средства клиенту, который не подтверждает свою платежеспособность и финансовую стабильность, старается обезопасить себя и свои деньги.
Существуют особые вариант онлайн займов, предназначенные для конкретных категорий граждан. Как правило, это кредиты на более лояльных условиях, с особыми вариантами выплаты.
На займонлайн.ру вы предложения по следующим категориям:
- кредиты для пенсионеров;
- займы для студентов;
- кредитование безработных граждан.
Как вы видите, сюда входят категории граждан, с которыми с неохотой сотрудничает большинство кредитных организаций. Некоторые же создают особые условия для кредитования, которые позволяют брать кредит даже малообеспеченным слоям населения.
Выбирая то или иное предложение из списка, вы заполняете онлайн-форму заявки. В зависимости от того, какую фирму вы выбрали, рассмотрение заявки может занимать от одной минуты, до часа.
В результате, вы получаете сведения о том, была ли одобрена ваша заявка, а также руководство к дальнейшим действиям.