Любая деятельность, в том числе банковская, должна приносить прибыль, поэтому банки и борются за заёмщиков. Однако не всё так просто. Предоставляя кредит, эти учреждения должны оценить риски невозврата средств с помощью процедуры скоринга .
Итак, каким образом и с помощью кого в банках принимаются решения о выдаче кредита? Как должен выглядеть идеальный заёмщик?
Кто в банке принимает решение о предоставлении кредита?
Развитие кредитных отношений привело к тому, что иногда такие решения могут быть приняты автоматически, с помощью специальных программ. Это относится к мгновенным кредитам , онлайн-кредитам .
Однако традиционно эту задачу решает кредитный инспектор, который проходит определённую подготовку. Такого специалиста обучают распознавать ненадёжного заёмщика по визуальным и психологическим признакам.
Часто окончательное решение принимает кредитный комитет, в составе которого входят 7-15 высококвалифицированных менеджеров. На заседании обязаны присутствовать не менее половины всего состава.
Общая схема принятия решения о выдаче кредита
Наиболее полная схема принятия такого решения строится на оценивании кредитным инспектором различных критериев (как на основе информации документов, так и на основе каких-либо личных характеристик заёмщика) Проводится так называемый кредитный андеррайтинг .
Если клиент не вызывает подозрений, заявка и досье на заёмщика направляется в кредитный комитет, который оценивает его кредитоспособность по предоставленной информации и по данным базы данных. Банк может использовать как легальные, так и нелегальные каналы информации. Это вполне могут быть пиратские базы налоговой службы и даже ФСБ. Решение этого коллегиального органа является окончательным.
Следует отметить, что эта схема в отдельных банках может выглядеть иначе (то есть быть более простой).
Факторы, влияющие на решение банка о предоставлении кредита
Очень важный фактор – кредитная история . Помимо долгов по кредитам могут быть проверены данные о долгах по коммунальным платежам, услугам связи и прочая информация, которая может дать представление о невыполненных обязательствах клиента. Если по кредитной истории он имеет плохую репутацию, банк может отказать.
Другой не менее важный параметр – возраст. Самый оптимальный варьируется в пределах от 30 до 45 лет.
Банки скептически относятся к потенциальным заёмщикам моложе 30 лет, так как такие люди часто меняют место работы, место жительства. Одним словом они нестабильны. Граждане старше 45 лет обычно имеют низкий уровень доходов, возраст и состояние здоровья могут не позволить достаточно много зарабатывать.
Также роль играет и семейное положение. Наиболее ответственными, по мнению банков, являются состоящие в браке и имеющие детей граждане.
Перед принятием решения работники банка могут проверить достоверность указанных в анкете данных. Если будет замечено несоответствие, клиенту будет отказано.
Очевидно, что банками учитываются многие факторы. Как правильно себя вести, чтобы создать неплохое впечатление о себе?
Перед визитом в банк нужно опрятно одеться. Вести себя нужно приветливо, речь должна быть спокойной и логичной.
На собеседовании лучше говорить правду. Если вы подозреваете, что под какой-то из критериев не походите, объясните сотруднику, для чего вам нужен этот кредит, почему, например, часто меняли работу.
Никогда не предлагайте взятку и не угрожайте! Во всех банках установлена система видеонаблюдения.
Выглядите презентабельно и интеллигентно!
Если Вы вдруг получили отказ, не спешите отчаиваться, ведь порой скоринг напоминает лотерею.
При принятии СБ положительного решения о предоставлении Займа, Менеджер по работе с клиентами
2.7. ОФОРМЛЕНИЕ ДОГОВОРА ЗАЙМА.
Процедура оформления договора займа.
У менеджера ТТ остается:
У клиента остается:
2.8. ФОРМИРОВАНИЕ ЛИЧНОГО ДЕЛА ЗАЁМЩИКА.
Анкета — Заявление на выдачу займа клиента, которому отказали в выдаче, а также документы клиентов, которым займ был одобрен, но они отказались от его получения — подлежат уничтожению.
Менеджер ТТ проверяет комплект документов после оформления договора займа и формирует Личное Дело заёмщика, помещая его в отдельном файле в сейф.
Личное дело заёмщика должно содержать документы:
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)
очень нужно
В Сбербанке отмечают, что скоринг работает не только с социальными данными. Для оценки могут быть использованы любые данные, характеризующие заемщика: кредитная история, информация о движении по счетам, вкладам и картам, данные из социальных сетей…
Как правило, скоринг используется для расчета лимита кредитования, определения размера процентной ставки, вероятности мошенничества и вероятности социального дефолта по кредиту.
Потом случилась война. Многие «ушли на фронт и уже не вернулись после войны на работу андеррайтерами. И людей для принятия банковских решений не хватало. Тех, кто раньше работал андеррайтерами и вернулся работать в банки, начали опрашивать, как они принимали решения, записывать. Когда новых людей набирали, их учили, чтобы они смотрели на все эти факторы и по ним начисляли баллы. Так появилась идея скоринга.(Первые системы скоринга появились в американских банках как раз во время Второй мировой войны.)
Интересно, что принцип использования логистической регрессии для кредитного скоринга был позаимствован из медицины — во время войны в английской армии пользовались чем-то подобным для определения вероятности заражения вирусными болезнями, определяя корреляцию между симптомами и фактом заболевания.
Это уже потом баллы научились начислять статистически — наблюдая за корреляцией дефолтов с теми или иными факторами, характеризующими заемщика.
Помимо качественной проработки данных, необходимо обращать внимание на их актуальность.
Разработчики алгоритмов для скоринговых систем бьются над тем, как сбалансировать эти два параметра.
К другим критериям оценки скоринговых систем специалистами можно отнести скорость работы, количество используемых источников данных, способность системы к самообучению. Но для бизнеса важен только один параметр — сколько денег экономит такая система.
Считается, что чем тщательнее настроена система, тем сложнее ее обойти. Некоторые эксперты считают, что в большинстве случаев сделать это просто невозможно.
В Сбербанке используют скоринг для оценки рисков и принятия кредитных решений при рассмотрении всех заявок физических лиц, включая ипотеку. При этом нужно отметить, что скоринговые технологии не исключают экспертную оценку данных. Сбербанк комбинирует скоринговые и экспертные методы оценки заемщика, применяя различные стратегии принятия решений. В целом для оценки кредитного риска Сбербанк использует сотни различных стратегий сбора и анализа данных.
В Росэнергобанке используется несколько систем проверки заявок на кредит, включая и статистический скоринг. Безусловно, система помогает выявить сомнительные параметры в заявках, но основной акцент делается на жестких правилах как кредитной истории, так и различных систем предотвращения мошенничества. Процент отказа по статистическому социально-демографическому скорингу составляет не более 2%.
Росэнегобанк, разумеется, не единственная финансовая организация, которая, помимо скоринга, использует другие системы проверки заявок на кредит.
Например, в Абсолют Банке социально-демографическая, кредитная либо поведенческая оценка заемщика с использованием скоринговых моделей является лишь частью процесса анализа данных по заемщику и принятия решения по его кредитованию.