Доходы заемщика — это прибыль человека, получаемая из разных источников и подтверждения документами. При официальном трудоустройстве предъявляется справка 2-НДФЛ или другого формата. Как банки проверяют доход? По какому принципу проводятся расчеты? Чему уделяется внимание в первую очередь? Обсудим эти моменты подробно.
Перед выдачей займа банк оценивает платежеспособность клиента и интересуется подтвержденной прибылью. В процессе оценки он рассматривает размер и стабильность финансовых поступлений до оформления кредита и в период его обслуживания (прогнозирования). Доход заемщика — это:
- Официальная прибыль, облагаемая НДФЛ (для физлиц и предпринимателей) или налогом для юрлиц.
- Дополнительные финансовые поступления, подтвержденные документально. Источники поступления, как правило, аренда недвижимости, покупка ценных бумаг и другое.
Кроме финансовых поступлений оцениваются и расходы кредитополучателя — по алиментам, ЖКХ, иждивенцам, иным кредитным обязательствам.
По общему правилу размер выплат по кредиту не должен быть выше половины от чистой прибыли человека. Речь идет о деньгах, которые остаются после вычета текущих затрат.
Пример. Человек имеет ребенка и заработную плату 40 000 рублей. Он планирует оформить ипотечный кредит с ежемесячной выплатой в 15 000 рублей. При таких условиях он с большой вероятностью получает отказ.
При расчете из дохода потенциального заемщика вычитаются следующие затраты:
- НДФЛ 13%;
- перечисление квартплаты — до 10 тыс. р;
- затраты на ребенка (в месяц около шести–семи тысяч рублей);
- прочие издержки.
В итоге на руках остается меньше половины (около 20 тысяч рублей). Из них 15 нужно отдавать за ипотеку. Логично, что банк при таких условиях отказывает в выдаче займа. Ипотечный кредит можно оформить только при условии, что ежемесячный платеж не превысит 10 тысяч рублей.
Если подтвержденной прибыли не хватает для оформления займа, можно воспользоваться следующими советами:
- Передаем банку бумаги, подтверждающие дополнительный среднемесячный доход. В этом качестве можно использовать справку с работы, арендное соглашение, документ о получении помощи государства, выписка по счету из финансовой организации и другое.
- Указать о желании получить имущественный вычет (при оформлении ипотечного кредита).
- Позвать созаемщиков, имеющих высокий подтвержденный заработок.
Передача дополнительного залога снимает ограничение по заработной плате. Ряд финансовых организаций при получении ликвидного имущества в виде обеспечения закроет глаза на финансовые возможности заемщика. Это касается и ситуации, когда часть суммы выплачивается с привлечением материнского капитала.
Финансовые организации внимательно проверяют справку двумя путями — напрямую или косвенно. Чаще всего работник отдела безопасности звонит на место работы и просит подтверждение трудоустройства человека. Возможны и другие ситуации, когда изучаются финансовые поступления и расходы клиента, а справка всего лишь подтверждает слова заемщика.
Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.
Не допустить перегрузок
В октябре 2018 года в силу вступил нормативный акт Банка России, который обяжет финансовые организации с 1 октября 2019-го проверять кредитную нагрузку потенциального заемщика при выдаче займа от 10 тыс. рублей или увеличении кредитного лимита по карте. Показатель планируется использоваться для установления надбавок к коэффициентам риска. Будет влиять он и на норматив достаточности капитала банка — в зависимости от уровня риска финансовая организация обязана создавать резервы по кредитам. Например, для ипотеки с маленьким первым взносом действует надбавка в размере 200% — значит резервы нужно создать в размере 200% от суммы займа. Для банка это расходы, а стало быть, кредитовать рискованного заемщика невыгодно.
Предельный PTI — 50%, считает Алексей Волков. Для комфортной жизни с таким долгим кредитом, как ипотека, нагрузка должна быть не более 30%. Иначе возможны длительные финансовые перегрузки и даже дефолт. По словам эксперта, сейчас в России 12,5% заемщиков отдают в погашение долгов более половины своего месячного дохода.
Временные меры
Чтобы оценивать PTI, банки будут обязаны не только запросить у заемщика документы, но и проверить содержащуюся в них информацию. Как пояснили в ЦБ, кредитные организации должны учитывать все обязательства клиента, включая долги по другим кредитам и займам. Эти сведения они смогут получить в бюро кредитных историй. Данные о доходе также нужно будет проверить, однако — не для всех ссуд. Обычно гражданин сам указывает в заявлении на кредит, каков его средний уровень дохода.
Сейчас кредиторы запрашивают как минимум справку с работы должника и его собственную информацию о доходах, пояснил Алексей Волков. Сведения проверяют лишь при оформлении крупных ссуд — ипотеки, автокредита или крупного потребительского займа. Данные БКИ банки также запрашивают, но лишь при наличии письменного согласия должника, отметил эксперт.
Расходы для маленьких
Предложенные меры — это существенное ужесточение требований и процедуры кредитования как для банков, так и для клиентов, считает первый зампред Локо-банка Ирина Григорьева. Все крупные игроки розничного рынка кредитования — как банки, так и МФО — уже выстроили качественные процедуры, используют сведения бюро кредитных историй и могут с достаточной степенью точности оценивать риск и платежеспособность клиента, полагает эксперт. Это позволяет принимать решение о выдаче займа быстро и обходиться без бумажной волокиты. Новация же вынудит кредитора запрашивать сведения о доходе заемщика на бумаге, добавила Ирина Григорьева.
Из-за новых правил издержки банков вырастут, а значит, увеличатся и ставки по кредитам, полагает первый зампред Совкомбанка Сергей Хотимский. Однако больше пострадает оперативность и технологичность при принятии кредитных решений, отметила Ирина Григорьева.
Микрофинансовые организации (МФО), где ставки выше, а риски для заемщика больше, традиционно предлагают кредиты на сумму меньше 50 тыс. рублей. Такие займы меньше распространены в банках, согласна старший аналитик BCS Global Markets Елена Царева.
При подаче заявки на персональный кредит, следует подготовить все документы, которые понадобятся для утверждения, включая подтверждение дохода. Кредиторы часто запрашивают проверка доходов заемщика в качестве способа подтверждения способности клиента погасить задолженность по кредиту. Проверяется кредитоспособность и платежеспособность клиента.
Кроме этого потребуются:
- подтверждение занятости, которое продемонстрирует, что заемщик имеет постоянную работу и, следовательно, стабильный поток дохода;
- некоторые другие доказательства, показывающие, сколько есть средств на банковском счете, если нет постоянной работы;
- удостоверение личности;
- банковские выписки по депозитам в других банках;
- письмо от работодателя за подписью;
- поручители;
- налоговые документы и др.
Банки обращают особое внимание на кредитную историю заемщика, количество кредитов, которые не погашены на момент заявки на новый займ. В основном учитываются просрочки по платежам длительностью от 30 дней. Наличие или отсутствие статуса банкрота, число объявлений о несостоятельности, дата последнего объявления — все это проверяется сотрудниками кредитного отдела банка.
Тщательно проверяется достоверность информации о банковском счете каждого заемщика. Если сотрудники отдела не смогут подтвердить личность заемщика в порядке, описанном выше, заявка на займ будет отклонена.
Дополнительно банки проверяют информацию о доходах и занятости для подмножества заемщиков на основе закрытого алгоритма. Для этого они запрашивают:
- последние платежные ведомости,
- налоговые декларации,
- банковские выписки.
Чтобы проверить работу заемщика, представители банка связываются с работодателем заемщика.
Банковский кредитный риск зависит от качественной оценки кредитоспособности заемщика. Целью анализа кредитоспособности является оценка финансовых показателей заемщика, на основании которой банк принимает решение о выдаче кредита или прекращении кредитных связей с клиентом.
Оценивая кредитоспособность заемщика, необходимо обеспечить его способность привлекать на свои счета достаточные средства для погашения основного долга и уплаты соответствующих процентов, собирать информацию, характеризующую деятельность заемщика (общие сведения о компании, вид продукты и т. д.) управление компетенцией, рейтинговая оценка запасов, финансовые результаты, рейтинг продуктов.
Банк оставляет за собой право в своих пользовательских соглашениях проверять правильность всех заявлений и информации, предоставляемой заемщиками и инвесторами в связи с листингами, обязательствами и займами заемщиков. Они могут осуществлять проверку в любое время, до или после выдачи займа.
Если банки не могут проверить информацию о заемщике или листинге займа, они имеют право отложить финансирование займов заемщика, чтобы проверить точность информации.
Банк проверяет личности заемщиков, сравнивая предоставленные имена, номера социального страхования, адреса и номера телефонов в записях агентства по информированию потребителей и других баз данных по борьбе с мошенничеством и проверкой личности.
Кроме того, они обязательно попросят заемщиков предоставить копию действующего водительского удостоверения, паспорта или другого удостоверяющего личность документа.