При попытке получить кредит в Сбербанке, любой потенциальный заемщик обязательно подвергнется проверке на предмет кредитоспособности, и удача при этом улыбнется не каждому. Разберемся, каким способом Сбербанк проверяет своих заемщиков.
Начнем по порядку — вы предоставляете Сбербанку необходимый набор документов: справку о доходе с места работы (2-НДФЛ), копию трудовой книжки, заявление и паспорт. Ответный шаг Сбербанка – проверка фактов и скоринг — процесс определения рейтинга вашей кредитоспособности.
- Первым делом Сбербанк обращается в Центральный каталог кредитных историй. В ЦККИ можно узнать, в каком бюро кредитных историй находятся данные по тому или иному физическому либо юридическому лицу. Именно в этом месте вырисовывается истинная физиономия ваших прошлых кредитных взаимоотношений. Брали ли вы кредиты ранее? Как выплачивали? Возникали ли спорные ситуации?
- При проверке основного документа — справки 2-НДФЛ, кредитный инспектор оценивает внешний вид документа, исходя из требований ФНС. Далее может последовать звонок на заявленное вами место работы для уточнения должности. Зная должность, выяснить среднюю зарплату в вашем регионе можно без труда на любом сайта вакансий. Инспектор может позвонить и задать вопрос о заработной плате и самому заемщику — и тут ответ должен совпасть с указанными в анкете данными. Кроме того, в последнее время кредитные инспекторы начинают активно использовать социальные сети с целью сопоставления и изучения фактов биографии и уровня дохода заемщика. Также возможен вариант обращения в Налоговую службу сотрудников службы безопасности Сбербанка. Информация оттуда даст полную картину о ваших «белых» доходах или их отсутствии. Как правило, в крупные кредитные учреждения берут на работу таких «безопасников», которые могут узнавать информацию из нужных источников без официальной «волокиты».
- Трудовая книжка. Для того чтобы убедится в существовании предприятия где вы работаете, сотрудникам Сбербанка достаточно заглянуть в Единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ). Индивидуальных предпринимателей тоже не обойдут стороной — почерпнут информацию из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей России (ЕГРИП).
- Паспортные данные в особых случаях и неофициально проверяются в Главном информационном центре органов внутренних дел Российской Федерации. С 2014 года согласно указанию Центробанка России, для исключения криминала, Сбербанк будет использовать электронную базу Федеральной миграционной службы.
- Крупное имущество. Наличие недвижимости или автосредств может положительно сказаться на имидже заемщика, но увлекаться и фантазировать не стоит. Проверить владельца квартиры по указанному вами в анкете адресу для банка не составит труда. Неофициальный «звонок другу» в Регистрационную палату прольет свет на реального владельца недвижимости. Заодно сотрудник Сбербанка узнает, не находится ли данное имущество в залоге. Дополнительно инспектор Сбербанка может заглянуть на сайт Федеральной службы судебных приставов – здесь проверяется факт ареста или выставления вашего имущества на торги. Юридическую чистоту автомобиля проверят по информационной базе. База данных ГИБДД также подтвердит или опровергнет факт вашего владения авто. «Наводкой» послужит государственный номер, который вы указали в анкете.
- Наличие судимости скрыть, скорее всего, не удастся. Помимо неофициальных каналов, инспектор обнаружит ваши «грехи» в информационном центре органов внутренних сил. Официальный сайт Федеральной службы судебных приставов предоставит кредитному инспектору Сбербанка информацию о лицах, находящихся в розыске по подозрению в совершении преступлений. В частности, если вы не платите алименты своим несовершеннолетним детям, не удивляйтесь отказу в кредите.
Доверяя, но проверяя, сотрудники Сбербанка делают все возможное, чтобы выяснить реальные финансовые возможности заемщика. Остерегайтесь попасться на лжи во время беседы с инспектором. Не занимайтесь подлогами и подделкой документов. Не расходитесь в фактах со своими собственными документами. Желаем успешно пройти кастинг Сбербанка, получить одобрение кредита и реализовать все ваши мечты.
Частая претензия к банкам, которая возникает у людей не высокие проценты, а беспочвенный отказ в потребительском или ипотечном кредите. Человек, который остро нуждается в деньгах и получает решение отрицательное, негативно реагирует и не пытается разобраться в ситуации. Хотя, с этого предлагаем начать, если вам, как зарплатному клиенту, Сбербанк России не дал кредит.
Предлагаем познакомиться с частными причинами отказов, внимательно познакомьтесь с ними, возможно, в одной из них вы увидите знакомую ситуацию и это поможет найти решение. Если вы еще не знаете, какой решение принял банк, прочитайте — как узнать решение по кредиту в сбербанке. Статья носит информационный характер, вопросы задавайте на бесплатный телефон горячей линии сбербанка.
Перед подачей заявки ознакомьтесь не только с порядком выдачи и процентной ставкой, но и требованиям к заемщику и объекту залога, если речь идет о кредите под залог недвижимости или автомобиля. В требованиях кроется около двадцати процентов всех отказов, которые получают обращающиеся в сбербанк клиенты. Вы должны обратить внимание на возраст заемщика, необходимость предоставить справки, список документов, требования к стажу на последнем месте работы, семейному положению и т.д.
Сбербанк не дает кредиты лицам младше 21 года, а мужчинам до 27 лет нужен военный билет. Трудовой стаж на последнем месте работы должен быть больше 6 месяцев, но подтверждать доход и занятость не нужно, если вы получаете зарплату на карту сбербанка. Однако, для получения крупной суммы, в кредитный отдел может потребоваться предоставить справку от работодателя и копию трудовой книжки.
Найти полные условия кредитной программы, вы можете на официальном сайте банка или в отделе, где вы собрались подать заявку на кредит. Лучше не верить на слово сотрудникам отделения, а лично ознакомиться с требованиями к заемщикам. Работникам сбербанка важно любым способом выдать кредит, от этого зависит их собственный доход, поэтому они могут недоговаривать, чтобы вы оформили заявку, а дальше им ничего не остается, как надеяться на положительное решение. Но, если его не будет, потеряете только вы, они просто переключатся на следующего клиента и начнут сначала.
Вторая по популярности ситуация, когда вы запросили слишком большой потребительский кредит, который не может быть обеспечен вашим доходом. Максимальный ежемесячный платеж по кредиту равен 30,00% от суммы вашего заработка, за вычетом доходов. Пример, если вы получаете 34000 рублей на зарплатную карту, то максимальный месячный платеж может составлять 10200 рублей.
Таким образом, лучший вариант займа на год будет сумма около 100000 рублей, которую по мнению банка вы сможете с процентами погасить без существенных рисков. Или, если потребовалась большая сумма, надо просить её на больший срок, даже если вы подозреваете, что загасите долг быстрее. Нужно 500 тысяч рублей при зарплате 35000 рублей? Тогда вам лучше попросить их на 5 или 10 лет.
Нужно соизмерять свою зарплату и размер кредита. Согласитесь, подозрительно выглядит заявка на кредит 500000 рублей длительностью 1 год, если у заемщика официальная зарплата 35 т.р. Либо, надо привлекать созаемщиков, в лице родственников или близких друзей.
Решили объединить два пункта, поскольку всё понятно без комментариев.
Вы брали кредит и вовремя его не погасили, или имели просрочки платежей? Не нужно удивляться, если даже при получении зарплаты на карту сбербанка, не получится взять кредит. Банк видит в вас подозрительного заемщика и не станет рисковать дважды. Лучший вариант, запросить небольшой кредит и вовремя его вернуть для повышений собственного кредитного рейтинга. Кстати, не важно, в каком банке была просрочка, сейчас существуют единые базы кредитных историей и крупнейший банк в России имеет доступ и активно пользуется для проверки обращающихся.
Ошибки при заполнении заявки не редкость, вот распространенные — не указана девичья фамилия, кончился срок действия паспорта, не указан домашний или рабочий телефон, информация о родственниках, квартире и личном транспорте. Вы должны максимально информативно заполнить заявление, чтобы вызывать доверие в глазах кредитной комиссии.
При обнаружении подлога, заявка отклоняется. Например, если получали небольшой оклад по зарплатной программе, а потом доход вырос в несколько раз, и вы подаете заявку на кредит. Выглядит это подозрительно, будто работодатель пошел на встречу, по предварительному сговору или нет, повысив доход, чтобы вы взяли в долг крупный потребительский или ипотечный кредит. Также отклоняется заявка, если зарплата большая, а выплачивающая её фирма является однодневкой или ИП, сдающее нулевые декларации о доходах.
Даже не активированная кредитная карта сбербанка может негативно повлиять на решение о выдаче займа зарплатному клиенту, так как долговая нагрузка на человеке уже есть и, при оформлении нового кредитного обязательства, лимит будет суммироваться. Помните, что месячный платеж не может превышать 30% вашего дохода, это распространяется и на кредитные карты. Вернемся к тому, о чем говорили раньше, при заработке 34 т.р. в месяц и открытой карте с лимитом на 50 тысяч рублей, вы можете рассчитывать примерно на кредит в 50-70 тысяч рублей сроком на год. С открытыми потребительскими и ипотечными кредитами ситуация точно такая, взять параллельной вторую ссуду труднее, чем первый кредит в сбербанке.
Если ряд причин, по которым даже зарплатный клиент сбербанка получит отказ, это временные и длительные проблемы внутри финансовой организации. Плохая ликвидность связана с нестабильной внутриполитической ситуацией. В такие моменты Сбербанк РФ не уверен в ситуации на рынке и приостанавливает, уменьшает или пересматривает порядок выдачи кредитов населению. Это касается не только рублевых займов, в первую очередь, приостанавливается выдача валютных кредитов, если курс рубля на международном рынке прыгает из стороны в сторону каждый день.
Иногда банку просто не хватает денег для выдачи потребительских кредитов, либо образовалось чрезмерная просрочка по ранее полученным займам. Зависящих полностью от настроения банка очень много, бороться с ними и исключить полностью, невозможно.
Отправить повторную заявку на кредит в сбербанке в случае отказа, можно не раньше, чем через 2 месяца. Первым делом, нужно узнать максимально подробно, почему не получилось оформить кредит с первого раза. С этим вопросом вы можете обратить в отделение, в котором подавали заявление или, если заявка была оформлена на сайте банка, позвоните на бесплатный телефон службы поддержки и попросите подробности.
Скорее всего, скажут, что причина отказа не разглашается и является банковской тайной. Проверьте заявление ещё раз на соответствие требованиям кредитора, посчитайте, доступна ли вам запрошенная сумма или нет, запросите кредитную историю в БКИ и начните собирать документы для подачи повторной заявки. В этот раз, постарайтесь указать больше источников дохода, даже если они не официальные, например, от сдачи недвижимости в аренду.
Лучше привлечь созаемщика в лице супруги или мужа, две зарплаты больше гораздо лучше одной и банк скорее склониться на сторону двух человек, чем одного. Не отказывайтесь, если предлагают для оформления кредита застраховать квартиру или жизнь, навязывание услуг стало привычным для банков, они охотно соглашаются выдать деньги, если вы вместо одной услуги, заключаете дополнительный договор.
Не забывайте, что при получении кредита наличными в офисе, нужно опрятно выглядеть, быть спокойным и рассудительным. Человека встречают по одежке, и давать деньги лицу в неопрятной форме было бы для банка необдуманным решением, поэтому задача сотрудника кредитного отдела не только принять заявление, но и визуально оценить кандидата. Поверьте, в практике были случае, когда даже зарплатный клиент в Сбербанке получал отказ из-за неадекватного поведения, грубости и передёргиваний в разговоре.
Желаем успеха в оформлении потребительского или ипотечного кредита по программе получающих доход на карту. Можете посмотреть — под какой процент дают кредиты в сбербанке сегодня. Надеемся, повторную заявку одобрят, если нет, обращайтесь в другой банк – Альфа-Банк, Промсвязьбанк, Почта Банк и т.д.
Сбербанк рассказал, кого и почему блокируют и дал советы предпринимателям.
Банки действительно проверяют все переводы и платежи — это их обязанность по закону против отмывания преступных доходов (№115-ФЗ). Если банк будет смотреть сквозь пальцы на нелегальные деньги, он быстро останется без лицензии и подведёт всех своих клиентов. Поэтому, когда клиент совершает подозрительные операции, банк может приостановить удалённый доступ к счёту и потребовать объяснений.
В каждом банке есть служба финансового мониторинга: здесь автоматически фиксируются сомнительные операции по счетам. В Сбербанке всё, что попало под подозрение, передаётся сотрудникам — экспертам, которые анализируют каждую ситуацию индивидуально. В каждом случае банк обязательно предупреждает клиента и запрашивает информацию, необходимую для проверки. Если подозрения не рассеялись, то деньги останутся на счету, но воспользоваться ими будет непросто — придётся согласовывать каждую операцию в отделении банка.
Критерии сомнительных операций устанавливает Центробанк (полный список есть в Положении ЦБ РФ №375-П, стр. 41). В первую очередь рискуют так называемые «обнальщики». Это люди, которые за определённый процент проводят через свои счета безналичные деньги и превращают их в наличные — снимают в банкоматах.
Например, фирма хочет иметь наличные деньги на «серые зарплаты» или взятки. Для этого нанимают «обнальщика» — переводят ему на счёт, например, миллион рублей за якобы оказанные услуги, а наличными получают 800 тыс. рублей. Такие операции проводят, чтобы скрыть нелегальные движения денег или уйти от налогов.
Интерес банка вызовут те, кто пытается незаконно спрятать полученные деньги за рубежом. Так, компании-однодневки предоплачивают поставку оборудования, которое никогда не привезут. Также существуют компании-фантомы, созданные исключительно для ухода от налогов. По их счетам могут проходить многомиллиардные обороты.
Внимание банка гарантировано и тем компаниям, которые уплачивают незначительный налог. Если у предпринимателя на налоги и взносы уходит меньше определенного процента от дебетового оборота, то мониторинг сочтёт это подозрительным. Для каждой сферы деятельности тут свой процент, обычно 0,5-0,9%.
Иногда случается, что под подозрение попадает вполне добросовестный клиент. Это решается довольно просто: достаточно объяснить банку, откуда взялись деньги, и доступ к счёту восстанавливается.
Если банк прислал вам СМС или письмо с просьбой объяснить, откуда у вас деньги, то внимательно прочитайте все вопросы и подготовьте нужные документы. Например, вы получили оплату по договору — тогда у вас должен быть сам договор и платёжки. Если всё в порядке, вы снова сможете свободно пользоваться счётом.
Такие требования — не прихоть банков и не желание лишний раз заглянуть в карман клиента. Это обязанность выполнять требования законодательства и не пропускать нелегальные денежные операции. Поэтому лучше просто предоставить пояснения по запросу банка. Информация о подозрительных клиентах попадает в единый список, которым пользуются все банки. Это делается для того, чтобы «отказник» не мог просто уйти в другой банк и там продолжать отмывать деньги.
- Не принимайте предложения заработать на «обнале» с помощью ваших банковских карт, счетов или электронных кошельков.
- Не используйте ваши банковские карты для незаконной предпринимательской деятельности. Зарегистрируйтесь как ИП и оформите Бизнес-карту.
- Храните документы, подтверждающие получение разовых крупных доходов.
- Принимайте платежи по своим ОКВЭД. Если ваша сфера расширилась, внесите изменения в свои регистрационные данные ИП или юрлица и отправьте новые документы в свой банк. Например, финмониторинг может заинтересоваться доходами фирмы, которая открывалась, чтобы продавать оптом электронику, но вдруг получила платёж за услуги по рекламной деятельности.
- Подробно указывайте назначение платежей и требуйте того же от своих партнёров. Финмониторинг обязательно обратит внимание, если в описании платежа стоит что-то неконкретное, без указаний номеров документов, например, просто «Консультационные услуги за октябрь».
- Не сотрудничайте с недобросовестными контрагентами, это может плохо сказаться на вашей репутации. Проверить партнёра вы можете в Сбербанк Бизнес Онлайн.
- Чаще пользуйтесь безналичной оплатой. Оформите Бизнес-карту и платите ею в магазинах. Банк увидит, что вы тратите деньги на понятные нужды, а не просто снимаете наличные.
- Платите налоги и взносы со своего основного счёта. Если у вас счета в разных банках, платите с них по очереди или, например, авансовые платежи в бюджет — с одного счёта, а страховые взносы — с другого. Это нужно, чтобы вас не посчитали «фирмой-однодневкой», которая провела деньги через свой счёт и исчезла.
- Держите в порядке все документы — договора, счета-фактуры и т.п. Если банк попросит их показать, вы сможете легко это сделать.
Источник.
Налоговые проверки становятся жестче. Научитесь защищать себя в онлайн-курсе «Клерка» — «Налоговые проверки. Тактика защиты».
Посмотрите рассказ о курсе от его автора Ивана Кузнецова, налогового эксперта, который раньше работал в ОБЭП.
Заходите, регистрируйтесь и обучайтесь. Обучение полностью дистанционно, выдаем сертификат.