Как рассчитать сумму долга заемщика

При взыскании задолженности с контрагента можно получить не только основной долг, который указан в документах, но и неустойку. Иногда ее размер прямо указан в договоре, тогда посчитать сумму к взысканию совсем просто: нужно просто умножить сумму долга на оговоренные проценты, а также на количество дней просрочки. Но иногда нет договора, или в нем отсутствует размер неустойки. В этом случае ее также можно взыскать с должника по закону.

Статья 395 Гражданского кодекса РФ определяет порядок расчета процентов по долгу (или, как это написано в законе, — за пользование чужими денежными средствами). Ведь если человек или организация задолжали какую-то сумму, считается, что эти деньги используются, а значит, приносят доход. Но не их законному владельцу, а должнику. Чтобы определить точный размер неустойки, требуется калькулятор долга. Использование сервиса совершенно бесплатно и требует минимум информации, но позволяет точно подсчитать, сколько денег требовать с должника на определенную дату.

Итак, разберемся, как происходит расчет процентов по задолженности. Калькулятор позволяет вычислить их размер по состоянию на заданную дату, а также с учетом региона РФ. Почему важен регион? Это связано с тем, что в 2015 году были Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ внесены поправки в ГК РФ, в соответствии с которыми для расчета процентов за пользование чужими средствами больше не используется ставка рефинансирования ЦБ РФ. Теперь — это средние ставки банковского процента по вкладам физических лиц, которые публикует Центробанк России по действующим в РФ федеральным округам:

  • Центральный ФО;
  • Северо-Западный ФО;
  • Южный ФО;
  • Северо-Кавказский ФО;
  • Приволжский ФО;
  • Уральский ФО;
  • Сибирский ФО;
  • Дальневосточный ФО.

Наш калькулятор задолженности разработан с учетом этих изменений в ГК РФ. Он поможет рассчитать суммы долга как по новой, так и по старой схеме — достаточно только указать, каким именно способом вам необходимо воспользоваться.

Чтобы использовать калькулятор суммы задолженности, нужно знать всего три параметра:

  1. сумму основной задолженности;
  2. срок просрочки по обязательству (дата возникновения просрочки и дату преполагаемого (или состоявшегося) ее погашения;
  3. федеральный округ, в котором находится кредитор.

Эту информацию нужно ввести в соответствующие поля. Рассмотрим на простом примере, как это сделать.

1. Представим, что основная задолженность по договору составляет 1000 рублей:

2. Просрочка возникла 3 января 2019 года:

3. Должник и кредитор проживают в Центральном федеральном округе, поэтому выбираем его:

4. После ввода этой информации калькулятор расчета задолженности сделает необходимые вычисления и покажет результат:

Обратите внимание, что на выходе можно получить:

  • долг в рублях и копейках, с учетом процентов;
  • отдельно — размер неустойки по этому долгу в денежном выражении;
  • порядок расчета неустойки в деталях.

То есть будут не просто определены общие проценты, но и в разбивке по месяцам и дням, с указанием примененных процентных ставок. Эта информация необходима для составления претензии должнику и написания иска в суд.

Рассчитать сумму долга по кредиту с учетом процентов, комиссий и прочих начислений — трудная задача. Важно иметь под рукой точную информацию, знать условия банковского учреждения и его политику. Несмотря на ряд трудностей, выполнить расчеты реально. Кроме того, наличие такой информации позволяет контролировать банк и с большей точностью планировать семейный бюджет.

Читайте также:  Какой невозврата займов в микрофинансовой организации

Здесь имеется два нарушения:

  1. Указанный комиссионный платеж выплачивается банковским учреждением в ЦБР. Заемщику НЕ ДОЛЖЕН платить эту комиссию.
  2. Страховой договор можно расторгнуть без одобрения банка. Для этого клиент пишет заявление страховщику с соответствующей просьбой.

Чтобы избежать обмана, важно правильно вычислить размер задолженности и быть готовым защищать интересы перед банком, в том числе в суде.

При нарушении прав у заемщиков имеется два пути — действовать самостоятельно или обратиться к юристам. Большинство отметает первый метод из-за страха судебной системы, а оставшаяся граждан часть просто экономит деньги. В результате заемщик переплачивает еще больше, набивая карман владельца финансового учреждения.

Для расчета долга по кредиту потребуются точные цифры, указанные в кредитном соглашении и информации из банка.

Первым шагом является получение этих документов. Речь идет о кредитном договоре, информации о неустойке и штрафах, выписке по счету и требованиях о выплате средств.

Для получения бумаг делаем такие шаги:

  1. Составляем заявление с требованием передачи документации. Можно отправить почтой, но при условии уведомления и описи вложенных документов.
  2. Передаем заявление в банковское учреждение под подпись.

Самостоятельный расчет суммы долга по кредиту требует знания многих аспектов, поэтому лучше выбрать альтернативные варианты:

  1. Прийти за помощью в Роспотребнадзор.
  2. Обратиться к независимым экспертам.

В состав задолженности входит много составляющих — тип выплат (аннуитет, дифференцированный), пени и штрафы, ставка, перечисленные деньги и комиссии.

Рассмотрим нюансы расчета для разных ситуаций:

  1. Полная стоимость кредита — общая сумма задолженности с учетом всех платежей. Для ее вычисления необходимо размер всех комиссий (одноразовых и ежемесячных) прибавить к сумме кредита и добавить проценты. Это упрощенный вариант расчета долга, но его достаточно для получения общего представления.
  2. Сумма платежа при дифференцированной схеме. Для вычисления остаток по кредиту, умножаем на проценты по займу и число дней кредита. Полученное число делится на 100 и на 365.
  3. Размер ежемесячной выплаты по аннуитетной схеме считается по более сложной схеме. Сначала к единице прибавляется процентная ставка за месяц. Далее процентная ставка делится на полученное число, умножается на срок кредитования, а из результата вычитается единица. Далее к процентной ставке прибавляется полученное число, а итоговая цифра умножается на сумму займа.

Принцип расчета процентов по кредиту для аннуитетной и дифференциальной схемы рассмотрен ниже.

Зная, как рассчитать сумму долга по кредиту, можно проконтролировать банк и своевременно выявить обман с его стороны. В дальнейшем нужно защищать свои интересы напрямую или через суд.

Сроки погашения кредита

Сумма основного долга

Сумма основного долга к погашению

Остаток основного долга

Март Пкр = 600000х 0,3 / 365 х 31 = 15288 руб.

Апрель Пкр = 400000х 0,3 / 365 х 30 = 9863 руб.

Май Пкр = 200000х 0,3 % / 365 х31 = 5096 руб.

Пкр = 15288+9863+5096 = 30247 руб. – сумма процентов по кредиту за весь срок пользования кредитом, т.е. 3 месяца

При не регулярных выплатах основного долга, расчеты проводятся аналогично:

Выдан кредит краткосрочный кредит в сумме 150000 руб. под 25% годовых на срок 2 месяца, дата выдачи 10 октября 2002 года. Кредит был погашен следующими взносами:

20.10.02 – 48000 руб.

Читайте также:  Как взять займ в е заем

10.11.02 – 52000 руб.

20.11.02 – 10000 руб.

10.12.02 – 40000 руб.

Необходимо рассчитать сумму процентов за кредит.

Определим количество дней в каждом периоде:

10.10.02-20.10.02 – 10 дней

21.10.02-10.11.02 – 21 день

11.11.02-20.11.02 – 10 дней

21.11.02-10.12.02 – 20 дней

Количество дней в периоде

Сумма основного долга

Сумма % за кредит

Сумма погашения основного долга

Остаток основного долга

Пкр с 10.10.-20.10. = 150000х0.25 / 365 х 10 = 1027 руб.

Пкр с 21.10.-10.11. = 102000х0.25 / 365 х 21 = 1467 руб.

Пкр с 11.11.-20.11. = 50000х0.25 / 365 х 10 = 342 руб.

Пкр с 21.11.-10.12. = 40000х0.25 /365 х 20 = 548 руб.

Всего Пкр = 1027+1467+342+548 = 3384 руб., сумма процентов за весь срок пользования кредитом.

Кредитные отношения (кредитор- заемщик) строятся на принципах срочности, возвратности и платности. Метод предоставления кредита зависит от кредитной истории заемщика, равномерности поступления выручки от реализации, особенности производственного цикла, характера потребности заемщика.

В российской практике существует 4 основных метода банковского кредитования:

выдача разовых кредитов

открытие кредитной линии

кредитование по контокоррентному счету

Разовый кредит – (краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный) наиболее распространенный метод, оформляется в виде срочной ссуды с фиксированным сроком погашения. При предоставлении кредита банк открывает ссудный счет, который закрывается при погашении. Наиболее распространены краткосрочные ссуды под обеспечение как имеющий наименьший кредитный риск. Краткосрочный кредит может быть оформлен без обозначения сроков, «до востребования», такой кредит может быть погашен заемщиком или истребован банком в любое время (с уведомлением за 3-7 дней). Такой вид кредита называют онкольным, его процентные ставки меньше чем по срочным кредитам.

Кредитная линия— это соглашение между банком и предприятием о максимальной сумме кредита в течение обусловленного срока при соблюдении определенных условий. В пределах установленного кредитного лимита заемщик без дополнительных переговоров и оформлении может выбирать оговоренную сумму кредита (уведомив банк). Кредит может быть предоставлен путем оплаты платежных документов по мере необходимости или отдельными траншами. Эта форма кредитования предназначена для покрытия временной потребности в денежных средствах (вследствие сезонности) и когда заемщик не может точно определить потребность в кредите. В договоре между банком и заемщиком определяется кредитный лимит, срок и вид кредитной линии. Погашение кредита может проходить в определенные сроки, или по мере поступления средств. За пользование кредитной линией банк взимает доп. плату или предоставляет ее как услугу для наиболее значимых клиентов. Кредитная линия открывается на определенный срок (1 год) и может быть возобновляемой (после погашения части продлевается на эту сумму), не возобновляемой и целевой 0например на оплату поставок по конкретному контракту).

Контокоррент— единый активно- пассивный счет (расчетно-ссудный) на котором учитываются все операции банка с клиентом при предоставлении кредита на текущие производственные цели. Используется в целях объединения кредитных и расчетных операциях. На нем отражается платежный оборот заемщика, при этом расчетный счет закрывается. Такой кредит выдается особо надежным клиентам, на разрыв в платежном обороте, (когда их текущие финансовые потребности превышают имеющиеся ресурсы).

Сальдо на счете может быть дебитовым и кредитовым. Дебитовое сальдо показывает сумму долга заемщика банку (начисляются проценты в пользу банка); кредитовое сальдо свидетельствует об обороте собственных средств предприятия ( проценты начисляются в пользу предприятия). Предоставление кредита оформляется договором где указываются даты и промежуток времени фиксации сальдо, максимально допустимый размер дебетового сальдо и срок его погашения, процентная ставка которую клиент при этом будет выплачивать и процентная ставка, которую банк выплатит клиенту при кредитовом сальдо + плата за обслуживание счета. При кредитовании по контокорренту ссуда выдается путем оплаты расчетных документов, а погашается зачислением всех платежей заемщику.

Читайте также:  Как оформить краткосрочный займ от учредителя в кассу

Для заемщика положительным моментом является получение денежных средств в полном объеме по мере необходимости, банк экономит кредитные ресурсы так как кредит предоставляется только на разрыв в платежном обороте. Наличие контокоррента не препятствует получению других кредитов в этом или другом банке.

Овердрафт – иногда определяют как разновидность контокоррента. Но наряду с общими чертами, есть различия в счете, сроках погашения, и частоте образования – овердрафт короче и реже ). Это форма краткосрочного кредитования, широко распространена в банковской практике. Предоставляется клиентам, имеющим расчетный счет, при договоренности об овердрафте в случае необходимости оплаты расчетно- денежных документов в сумме превышающей остаток на счете предприятия, банк оплачивает за счет своих ресурсов. В результате на расчетном текущем счете клиента образуется дебитовое сальдо, которое переносится на специальный счет по учету таких кредитов, на его погашение направляются причитающиеся клиенту суммы. Т.о. объем кредита не фиксирован и изменяется по мере поступления средств. В кредитном договоре оговаривается срок использования овердрафта, условия предоставления ссуды и порядок погашения. Использование овердрафта позволяет решать кратковременные приходящие финансовые проблемы, для финансирования долгосрочных затрат овердрафт неприменим.

Оценка кредитоспособности предприятия — заемщика

Одним из принципов предоставления кредита, наряду с возвратностью, платностью и срочностью является дифференцировнность. Предоставляя кредиты, банки дифференцируют его условия в зависимости от кредитоспособности заемщика. Оценка кредитоспособности проводится в обязательном порядке и касается как предприятий, так и граждан.

Для оценки кредитоспособности предприятия используется коэффициентный метод, для оценки кредитоспособности граждан – справка о доходах, документы, подтверждающие владение имуществом и т.д.

Для оценки кредитоспособности используются, как минимум, следующие финансовые коэффициенты:

текущей ликвидности (Ктл);

абсолютной ликвидности (Кал);

Показатели (коэффициенты) ликвидности характеризуют общую обеспеченность предприятия оборотными средствами для ведения хозяйственной деятельности и своевременного погашения срочных обязательств.

Эти показатели рассчитывается путем сравнения суммы активов, которые могут относительно быстро превратиться платежные средства, с суммой краткосрочных пассивов.

Обычно рассчитывается три следующих показателя ликвидности:

показатель текущей ликвидности: (коэффициент покрытия) (Ктл):


, (2.1)

где стр. 630 – расчет по дивидендам;

стр. 640 – доходы будущих периодов;

Если рассчитанный коэффициент не менее 2, то предприятие способно погасить свои долги.

показатель быстрой (срочной) ликвидности (Ксл), считается более представленным, чем коэффициент покрытия.


(2.2)

Для благополучной работы предприятия этот показатель должен быть не менее 1.

показатель абсолютной ликвидности (Кал):


(2.3)

Этот показатель должен быть не менее 0,2-05.

показатель финансовой независимости предприятия или коэффициент автономии (Ка).Этот коэффициент характеризует долю владельцев предприятия в общей сумме средств, используемых в финансово-хозяйственной деятельности.


, (2.4)

где 650 – резервы предстоящих расходов и платежей.

Значение этого показателя должно быть, не менее 0,6

В зависимости от величины этих коэффициентов предприятия распределяются на три класса по кредитоспособности.

Adblock
detector