Банковский кредит на 3 года почти также популярен как кредит на 1 год. С чем это связано? Для банка подобные ссуды означают минимум рисков. Для их клиентов – финансовую нагрузку средней степени и высокую вероятность выплатить заём досрочно. Сумма кредитования на такой срок, как правило, не слишком большая. Для оформления кредитов средней продолжительности не требуется большой пакет документов – заявление от поручителя или оформление залога банки требуют крайне редко. Для потенциальных клиентов главное правильно рассчитать свои силы и производить взносы по чётко построенному графику. О том как рассчитать кредит на 3 года речь пойдёт дальше.
Мы не рекомендуем расчёт кредита вручную. На данный момент мы предоставляем все возможности расчёта на этой станице, включая досрочное погашение или погашение кредита с изменяемой ставкой.
Главное, что Вы должны знать – это вид кредитования. Он бывает аннуитетный и дифференцированный. В чём разница между аннуитетным и дифференцированным кредитом? Если кратко, аннуитетный – это платёж одинаковой суммой каждый месяц с приоритетом на погашение сначала процентов по кредиту, а потом уже и самого кредита. А при дифференцированном платеже сначала погашается “тело кредита” и уже после проценты.
Для начала работы с кредитным калькулятором введите сумму платежа, процентную ставку по кредиту и срок кредитования. Это основные данные на основании которых калькулятор производит расчёт.
Воспользуйтесь дополнительными полями ввода, если у Вас изменяемая ставка или Вы планируете досрочное погашение кредита. Досрочное погашение добавляется вручную, но может производиться автоматически по заданному периоду, к примеру: каждый месяц, каждые 3 месяца или иначе. Изменяемая ставка всё так же актуальна для рефинансирования кредита, либо для особых условиях кредитования.
При нажатии кнопки “Рассчитать”, Вы получаете точный расчёт кредита на 3 года. Для отображения полного графика платежей, необходимо нажать “Загрузить ещё 30 строк”. Досрочное погашение выделяется синим цветом, изменяемая процентная ставка не обозначается, но гарантированно внедрена в расчёты.
Распечатайте, экспортируйте в Excel или отправьте по электронной почте результаты расчёта кредита на 3 года. Это позволит Вам сравнить график платежей с графиком, представленным в банке. Вы легко поймете о скрытых комиссиях, если банк не упомянул об этом.
Ежемесячная кредитная ставка или размер переплаты по кредиту рассчитываются с помощью специальных формул. Применяются они к следующим типам платежей:
- Аннуитетному (при выплате займа равными долями и неменяющейся сумме взноса на протяжении всего периода кредитования);
- Дифференцированному (при постоянной выплате основного долга и процента, ложащегося на остаток).
Обе формулы достаточно сложные и требуют проведения внимательных подсчётов. Поэтому даже если Вы решитесь рассчитать кредит на 3 года самостоятельно, рекомендуется провести дополнительную проверку на кредитном калькуляторе онлайн. Первый фактор влияния – это тип ссуды, в соответствии с чем определяется формула расчёта. Не менее важными факторами являются:
- Срок кредитования (в нашем случае это три года);
- Годовая процентная ставка;
- Общая сумма, взятая у финансовой организации взаём (рассчитывается индивидуально).
Для начала разберёмся как рассчитать кредит на 3 года при условии дифференцированного внесения платежей. В первую очередь понадобится рассчитать сумму основного долга:
ОЗ – основная задолженность.
ПКС – первоначальная кредитная сумма.
СК – срок кредитования.
Чтобы рассчитать размер основного платежа по дифференцированному займу, понадобится кредитную сумму разделить на выплатной период в месяцах. Так, если заём в размере 1000000 рублей взять на 3 года, необходимо провести следующие действия: 1000000/36 = 27777,7 – это тело кредита, то есть основной платёж, на который банк будет весь год и, соответственно, каждый месяц начислять процент. Следующий шаг – определение ежемесячного процентного начисления на остаток по кредиту.
Делается это так:
НП – начисляемый процент.
ООЗ – остаток основной задолженности.
ГПС – годовая процентная ставка.
Цифра 12 – это количество месяцев в году (в нашем случае рассчитываем на 36 месяцев).
В целом сделать подсчёты самостоятельно несложно. Тем не менее, чтобы правильно рассчитать кредит на 3 года, рациональнее использовать онлайн калькулятор или хотя бы табличные программы по типу Google Docs или Excel. В последние заложены формулы для автоматического подсчёта.
Немного серьёзнее обстоят дела с аннуитетным кредитованием, платежи рассчитываются по более сложному алгоритму. Размер аннуитетных платежей устанавливается так:
РАП = ПКС х ГПС/1-(1+ГПС)^1-СК
РАП – это размер аннуитетного платежа.
ПКС – первоначальная кредитная сумма.
ГПС – годовая процентная ставка.
СК – срок кредитования (указывается в месяцах, то есть для трёх лет подставляется цифра 36).
Проводить подсчёты ручную или обратившись к табличным программам – не самые надёжные из вариантов в силу человеческого фактора. Кроме того, формулы прописываются с расчётом того, что кредит взят на год. Из-за этого многим пользователям непонятно, как рассчитать кредит на 3 года или любой другой срок. Именно поэтому сотрудники финансовых организаций рекомендуют пользоваться специальными приложениями. Программы работают автоматизировано, что исключает выдачу ошибочных результатов. Для проведения расчетов достаточно знать кредитные данные, о которых говорилось в начале статьи (срок, процентная ставка и сумма займа). Чтобы рассчитать кредит сроком до трёх лет нужно всего лишь ввести указанные сведения, и тогда калькулятор всё сделает за Вас.
Очень часто не хватает средств для приобретения чего-то нужного или важного, в таком случае единственным вариантом остается кредит в банке. При этом все не хотят много переплачивать и пытаются понять – во сколько обойдется кредит банка. Люди, которые уже успели воспользоваться, знают, что не всегда процентная ставка отражает полностью стоимость, еще бывают дополнительные комиссии. Важным нюансом считается правильный расчет ежемесячного платежа и стоимость кредита в целом. В данной статье описывается, как правильно рассчитывать кредит на 3 года и при этом не устранить все возможные издержки.
Кредитование – это получение денежных средств в отделении банка или же другой финансовой организации, где предусматривается процентная ставка в качестве вознаграждения за предоставленную сумму.
Кредит в обязательном порядке оформляется официально, подтверждающим документом служит кредитный договор, где указаны все условия кредитования, права и обязанности обеих сторон.
В экономике есть несколько видов кредитования, но мы обсудим самые популярные, с которыми сталкивается физическое лицо. Итак, есть два основных вида – это ипотечный и потребительский.
Ипотечный – это вид кредитования под приобретение недвижимости (жилья), где предусматривается обязательно залог. Как правило, сумма займа очень крупная и используется невысокая процентная ставка. Такой вид кредита долгосрочный, где срок может составлять более 10 лет.
Потребительский – один из самых распространенных кредитов, которыми ежедневно пользуются тысячи людей. Кредит без залога, при этом процентная ставка не самая маленькая. Выдается на любые цели заемщика, которые не требуется подтверждать.
У каждой кредитной организации своя политика выдачи кредитов, где предусматриваются свои правила. В основном кредит могут получить резиденты страны, возрастная категория от 18 до 70 лет. В большинстве должно быть официальное трудоустройство. У заемщика обязательно должен быть паспорт.
Некоторые финансовые учреждения кредитуют и без официального места работы. Неофициально трудоустроенным выдают только потребительские займы.
Обязательным условием многих кредитных учреждений считается подтверждение финансового состояния – это может быть справка о доходах или выписка по банковскому счету. Когда принимается решение относительно выдачи кредитов, большую роль играет кредитная история. У физического лица с негативной историей вероятность получения минимальная, с положительной – высокая (практически 100% согласования). Если вообще никогда не было кредитных отношений, то будет в большей части рассматриваться финансовое положение клиента (наличие постоянного места работы, наличие автомобиля и собственного жилья). Как показывает практика, чем больше у заемщика доход, тем выше сумма предложения и ниже процентная ставка.
Если речь идет о банках, то они сразу сообщают годовую процентную ставку. Некоторые могут дополнительно устанавливать комиссии, которые необходимо тоже учитывать. Расчет производится при использовании сложных процентов, то есть процент вычисляется от оставшейся суммы, которая ежемесячно меняется. Для удобства лучше всего использовать полную стоимость кредита, которую можно получить путем умножения планового платежа на количество месяцев выплаты, ее можно также увидеть внизу в графике погашения. Далее с полученной цифры вычитаем сумму займа и все это необходимо разделить на количество месяцев погашения и умножить на 100%.
Расчет процентов и тела по кредиту
Процентную ставку можно узнать в самом кредитном договоре, если все оформлено официально и по закону. Прежде, чем оформить кредит, уточняйте процентную ставку и плановый платеж по кредиту.
Формула для расчета процентов в первую очередь зависит от выбранного типа платежа – дифференцированный или аннуитетный. По первому типу предусматривается постоянное уменьшение выплаты планового платежа (уменьшается тело и соответственно сумма процентов меньше).
Второй тип отличается тем, что на протяжении всего периода наблюдается фиксированный плановый платеж, который не меняется. В аннуитетной системе в первую очередь погашается большая часть процентов, а уже потом тело.
Для дифференцированного используется формула:
- НП — начисленные проценты
- Д — остаток долга
- ГП – годовой процент
Формула для аннуитета:
ПП = ПС * ГП / 1 — (1 + ГП) — СК, где
- ПП – плановый платеж
- ГП – годовой процент
- СК – срок кредита
Данная формула является основной, которой придерживаются многие кредитные организации. Некоторые специалисты рассчитывают путем использования графиков и таблиц, но как показывает практика, это занимает много времени.
Ранее обсудили, что есть две схемы начисления – дифференцированная и аннуитетная. Кредитные организации предпочитают аннуитет, так как в первую очередь идет погашение процентов. Если просчитать по обеим схемам, то особой разницы в конечном итоге нет.
Для мелких кредитов схема практически не имеет значения. Если сумма крупная, то лучше выбрать дифференцированную схему. Для удобства по вышеизложенным формулам просчитайте и выберите подходящий вариант.
Стоит отметить, что если планируете досрочно погасить кредит, то лучше выбрать дифференцированный способ, так как платится процент исходя от остатка долга.
Очень много зависит от суммы и срока кредитования. А схему выбираете уже исходя из того, что предлагают кредиторы и от удобного планового платежа.
Для аннуитета предусматривается фиксированный плановый платеж, который может меняться исключительно от дополнительных условий кредитного договора и частичного досрочного погашения. В ситуации, где нужно самостоятельно рассчитывать, перед началом стоит уточнить процент по кредиту, страховой взнос, комиссии за обслуживание и так далее.
Ежемесячный платеж состоит из тела, процентов, иногда еще и бывают дополнительные комиссии. Как правило, банк сообщает, какую сумму по телу нужно в месяц возвращать.
Чтобы посчитать ежемесячный платеж, берем остаток задолженности и умножаем на месячный процент. Месячный процент узнаем путем деления годовой ставки на 12 месяцев.
Сейчас все больше открывается новых кредитных организаций, они предоставляют массу доступных вариантов. Если внимательно ознакомиться, то проценты у них колоссально высокие и в конечном результате возвращается в 3 раза большая сумма.
Лучше выбирать надежные банки
Более финансово-устойчивыми считаются банки: у них сдержанные процентные ставки, еще в критической ситуации можно получить кредитные каникулы. Большие суммы лучше всего оформлять в банке. Мелкие потребительские кредиты можно брать в других организациях, но затягивать с выплатой не стоит.
Сейчас большую популярность получили кредиты, оформляемые онлайн. Действительно, это очень удобно, но стоит понимать – процентная ставка далеко не самая низкая. Любая просрочка быстрых кредитов может обернуться штрафом в размере полученной ссуды. Предварительно перед оформлением ознакомьтесь с самой кредитной организацией, с отзывами клиентов, с регистрационными документами и т.д.
Главным принципом кредитования считается правильный выбор кредитного учреждения. Несмотря на большое предложение кредитов, необходимо здраво оценивать ситуацию и прежде, чем подписывать кредитный договор, внимательно ознакомьтесь с ним и тщательно просчитайте то, что необходимо вернуть по окончанию срока займа.
Экономия кредита зависит от процентной ставки и от срока кредитования. С процентной ставкой все понятно: чем меньше ставка, тем меньше переплата. Если говорить о сроках, то лучше по возможности выбирать максимально короткие сроки погашения. Кто сталкивался с кредитом, тому известно, что есть такое понятие, как страховка по кредиту. Имеется в виду, что в возврат платежа включен страховой платеж. Опять же, чем меньше срок, тем меньше и сумма страхового платежа.
Один из самых главных факторов экономии – это досрочное погашения. Необязательно всю сумму возвращать в полном размере, можно и частично. Кроме планового платежа просто вносите дополнительную. Перед принятием решения вносить ли досрочный платеж, обязательно оповестите сотрудника кредитного учреждения, чтобы все погасилось правильно.
Благодаря кредиту, человек может не оставлять свои мечты и желания на потом, а взять просто и воплотить их в реальность. Важным нюансом во время кредитования считается расчет планового платежа, при этом важно понимать какая процентная ставка и как ее рассчитывать. Существует несколько схем расчета процентов, которые позволяют максимально быстро принять решение о кредитовании.
Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.
К вопросу банковского кредитования, каждый потенциальный заемщик подходит довольно ответственно. Для того чтобы выгодно оформить потребительский займ можно предварительно произвести расчет не выходя из дома. Правда, на практике сделать это не так просто, как кажется, но тем не менее, зная формулу и некоторые особенности потребительского кредитования можно с максимальной точностью определить оптимальный срок кредитования и размер ежемесячного платежа. В данной статье приведем пример, как рассчитать кредит 300000 на 3 года.
Банковские организации предлагают потребительский кредит на разные сроки, при этом максимальный из них не может превышать 5–7 лет. Но если произвести расчет то чем больше срок, тем больше переплата по кредиту, если сроки сжатые, то, наоборот, сумма ежемесячного платежа будет непосильной для заемщика. При этом стоит помнить, что банк выдает максимальную сумму кредита в зависимости от платежеспособности клиента. Поэтому сумма ежемесячного платежа должна соответствовать кредитоспособности заемщика.
Оптимальный срок кредитования по потребительскому займу 3 года. Это средний показатель, если срок менее 3 лет, то сумма ежемесячного платежа будет довольно высокая, но при этом переплата по кредиту будет меньше. Если оформлять кредит на срок более 3 лет, то будет довольно высокая переплата, зато сумма ежемесячного платежа будет ненамного меньше. Поэтому все же оптимальный срок кредитования 3 года.
Конечно, заранее определить годовой процент по кредиту будет невозможно, даже если базовая ставка в банке начинается от 10%, нет никакой вероятности, что вы получите именно эти условия кредитования. Как правило, годовой процент по кредиту будет складываться в зависимости от многих показателей, в частности, от:
- суммы займа;
- срока кредитования;
- платежеспособности заемщика;
- возраста и прочих параметров заемщика;
- кредитной истории.
Именно от совокупности факторов будет складываться процентная ставка. Действительно, минимальное значение по кредиту начинается от 10–12% в год, и может достигать 50% и даже превышать этот порог. Поэтому здесь стоит обратить внимание на выбор кредитной организации, лучше всего обращаться в тот банк, где вы ранее оформляли банковский кредит или принимаете участие в зарплатном проекте либо открывали вклад.
Обратите внимание, что процентная ставка не определяет переплату по банковскому кредиту, ведь ежемесячный платеж будет зависеть напрямую не от годового процента, а от полной стоимости кредита, то есть, годовой процент плюс плата за дополнительные услуги. Данную информацию вы сможете уточнить либо в банковской организации, либо на официальном сайте.
Банки привлекают две схемы расчета ежемесячного платежа – это дифференцированная и аннуитетная. В основном, кредитные организации не предоставляют права выбора своему заемщику, и предпочитают рассчитывать займ по аннуитетной системе. Дело в том, что здесь сумма ежемесячного платежа из периода в период равна, но при этом итоговая переплата по кредиту будет больше. При дифференцированной системе с каждым платежным периодом сумма ежемесячного платежа снижается.
Если все же банк предлагает на выбор клиента систему расчета, то разумнее выбрать дифференцированную. Мы разберем пример, как рассчитать платеж по кредиту и по той, и по другой схеме. Начнем с простой дифференцированной системы, как говорилось ранее. Здесь сумма ежемесячного платежа будет снижаться по мере оплаты потребительского займа.
Для того чтобы рассчитать кредит на 3 года на сумму 300000 рублей, под годовой процент 12% в год приведем простой пример. Как рассчитать ежемесячный платеж по дифференцированной системе? Дело в том, что годовой процент будет начисляться лишь на остаток по кредиту, поэтому расчет будет выглядеть следующим образом: для начала общая сумму кредита делится на количество платежных периодов, затем только умножается на годовой процент, но по мере уплаты займа тело кредита будет уменьшаться. Впрочем, для того чтобы максимально понять систему приведем простой пример платежей за 3 месяца:
- 8333,3+(300000*12/100/12)=11333,3 рублей – платеж за 1 месяц;
- 8333,3+((300000-8333,3)*12/100/12)=11249,96 рублей – платеж за 2 месяц;
- 8333,3+((300000-8333,3*2)*12/100/12)=11166,63 рублей – платеж за третий месяц.
Кстати, нужно отметить, что 8333,3 рубля – это фиксированная сумма ежемесячного платежа, она рассчитывается довольно просто: нужно общую сумму кредита разделить на количество платежных периодов. Как видно из данного примера, размер ежемесячного платежа снижается за счет уменьшения суммы процентов по займу.
Здесь рассчитать займ с теми же параметрами будет несколько сложнее, за счет сложной формулы она будет выглядеть следующим образом
S=T×(X+X(1+X)Y-*1
- S – размер ежемесячного платежа;
- T – тело займа;
- X – годовая ставка;
- Y – количество платежных периодов.
Далее, приведем пример, как рассчитать кредит на 3 года с годовой процентной ставкой 12% в год на сумму 300000 рублей.
S=300000×(0,01+0,01(1+0,01)36-1)= 9964,2 рублей
Обратите внимание, чтобы расчеты были верными, нужно годовую процентную ставку разделить на 12 и затем разделить на 100.
Зная вышеуказанные формулы, можно рассчитать размер переплаты как по аннуитетной, так и по дифференцированной системе, чтобы определить какая именно схема будет для вас более выгодной. Но при этом банки, как уже говорилось выше, редко предоставляет такую возможность выбора. Кстати, имени для банковской организации аннуитетная схема является более выгодной, не только за счет большей переплаты по кредиту, если вы обратите внимание на график платежей, здесь вначале заемщик платит проценты, а потом только тело кредита, соответственно, банк получает вознаграждение по выданному займу раньше.
Как видно, рассчитать проценты по кредиту не так сложно, если знать всего две простые формулы. Поэтому прежде чем обратиться в банк, вы можете самостоятельно проверить сумму ежемесячного платежа в зависимости от действующей годовой процентной ставки, только после этого определить максимальную сумму займа и срок кредитования в зависимости от вашего заработка.