Как рассчитывается кредитоспособность заемщика

Если Вы планируете взять кредит и хотите узнать на какую сумму можете рассчитывать, то есть, какую сумму банк согласится выдать Вам в кредит, значит эта статья для Вас.

Сумма кредита будет зависеть от Вашей платёжеспособности, которая определяется по формуле:

Р – платёжеспособность заёмщика,

Дч – среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров – размер получаемой ими пенсии);

В эту сумму может входить, не только доход по основному месту работы (подтверждается справкой о доходах 2-НДФЛ за последние 6 месяцев), но и другие доходы, подтверждённые финансовыми документами.

Обязательными платежами являются коммунальные платежи, алименты, расходы по ранее взятым кредитам, плата за обучение, аренда жилья и др.

К – коэффициент, который меняется в зависимости от величины Дч :

при Дч ≤ 45 000 руб., К = 0,7 ;

при Дч > 45 000 руб., К = 0,8 .

Для каждого банка этот коэффициент может иметь своё значение и 0,3 и 0,9, зависит от банка.

t – срок кредитования (в месяцах).

Рассмотрим расчёт максимального размера кредита на конкретном примере.

Допустим, Вы хотите взять кредит под 15,5% годовых, без обеспечения и без поручителей.

Предположим, что Ваша заработная плата по основному месту работы 25 000 рублей на руки плюс Вы подрабатываете и получаете дополнительно ещё 9000 рублей. Ваши расходы за коммунальные платежи составляют 4000 ежемесячно, и ещё у Вас двое детей на иждивении, поэтому обязательные расходы возрастут на 15 340 рублей (из расчёта величины прожиточного минимума на одного ребёнка равной 7670 руб.); и на Вас (на заёмщика) – на 7955 рублей (величина прожиточного минимума трудоспособного). Для своего региона возьмите свои размеры прожиточного минимума.

Следовательно, чистый доход будет равен:

Дч = 25 000 + 9 000 – 4 000 – 15 340 – 7 955 = 6 705 руб.,

Ваша платёжеспособность будет равна:

Р = 6 705 * 0,7 * 12 = 56 322

Максимальный размер предоставляемого кредита ( Sp ) будет определяться исходя из Вашей платёжеспособности по формуле:

i – процентная ставка по кредиту (в %),

t – срок выплаты кредита (в месяцах).

При оформлении кредита на год максимальный размер кредита равен:

При оформлении кредита на 2 года максимальный размер кредита равен:

Итак, при оформлении кредита на год Вам будет одобрен кредит в размере максимум 51 959 рублей и 56 копеек, а при оформлении кредита на два года максимальный размер кредита составит 96 984 рублей и 97 копеек.

Читайте также:  Что будет с долларовыми заемщиками

Как Вы видите фактором, влияющим на максимальную сумму кредита, является срок, на который берётся кредит.

Кроме этого на максимальную сумму кредита может повлиять и положительная кредитная история заёмщика, и наличие залога, и участие поручителей или созаёмщиков по данному кредиту (их чистый доход будет приплюсован к Вашему).

Но даже если, Ваш доход будет позволять взять кредит и в 5 млн. руб. каждый банк накладывает свои ограничения на максимальную сумму кредита. Например, в Сбербанке максимальный размер кредита без обеспечения и без поручителей составляет не более 1,5 млн. руб.

Как Вы уже поняли это примерный расчёт суммы кредита, на которую можно рассчитывать, и зависит она от методики оценки платёжеспособности заёмщика, принятой в банке и от некоторых вышеуказанных факторов.

Многие клиенты еще до посещения отделений банка хотят знать – есть ли у них шанс на получение кредита, и на какую максимальную сумму они могут рассчитывать. Основной фактор, влияющий на решение данного вопроса – это платежеспособность физического лица, его финансовые возможности. В данной статье мы постараемся рассказать вам простым и доступным языком, как оценивается платежеспособность заемщика и от чего зависит предельно допустимая сумма кредита.

Как уже было сказано, для оценки кредитоспособности заемщика банки анализируют и учитывают множество факторов. О некоторых из них, к примеру, о кредитной истории, мы рассказывали ранее. Другие параметры, интересующие финансистов, как правило, включены в кредитный скоринг (характер клиента — образование, наличие детей, стаж и т.д.). Но все же главный критерий, от которого напрямую зависит, откажут вам в выдаче кредита или нет, – это ваши финансовые возможности.

Ранее, в докризисный период, банки не так строго относились к анализу заемщиков. В своих расчетах они учитывали неподтвержденные источники дохода, использовали менее строгие методики для расчета максимально возможной суммы кредита. В настоящие дни ситуация изменилась и банки стали гораздо строже подходить к оценке финансовых возможностей своих клиентов. Основными документами, подтверждающими платежеспособность физического лица, стали трудовая книжка и справка о зарплате.

Как мы уже сказали, при расчете предельно допустимой суммы кредита финансисты используют понятие платежеспособности, т.е. способность лица полностью и своевременно выполнять взятые на себя платежные обязательства перед кредиторами и бюджетами всех уровней за счет имеющихся в его распоряжении финансовых ресурсов. Наиболее простой способ оценки собственной платежеспособности – это расчет разницы в ежемесячных доходах и расходах и сравнение получившейся величины с размером ежемесячного платежа по кредиту. Естественно, если остаток ниже, придется либо отказываться от ссуды, либо соглашаться на ее уменьшение.

  • ежемесячные платежи по взятым ранее кредитам;
  • коммунальные платежи, в т.ч. оплата телекоммуникационных услуг;
  • арендная плата;
  • уплачиваемые налоги (в том числе на движимое и недвижимое имущество);
  • оплата за образование;
  • алименты и иные платежи по исполнительным листам;
  • платежи по договорам страхования;
  • другие платежи.
Читайте также:  Как взять займ на карту быстро и без проверок россия

Каждый банк разрабатывает свою схему расчета максимально допустимой суммы кредита и ежемесячного платежа, а также устанавливает их зависимость от величины получаемых доходов при помощи специальных коэффициентов. Более подробно об этих формулах мы расскажем далее.

Рассмотрим один из наиболее популярных алгоритмов определения платежеспособности заемщика и расчета максимальной допустимой суммы кредита, исходя из величины его ежемесячного дохода. Так, после того, как специалисты банка получают на руки документы, подтверждающие доходы заемщика, и его анкету, в которой клиент указывает все свои расходы, финансисты выполняют следующие операции:

  • определяют чистый доход (общая сумма дохода за вычетом расходов);
  • рассчитывают максимально допустимый ежемесячный платеж;
  • исходя из величины данного платежа, определяют максимально возможную сумму кредита и срок.

Подавляющее большинство банков предполагает, что ежемесячно клиент может тратить на погашение ссуды не весь чистый доход, а лишь его часть. При этом каждая финансовая организация устанавливает собственный коэффициент платежеспособности, или поправочный коэффициент (Kп). Максимальный ежемесячный платеж рассчитывается по формуле:

ЕП – максимальный ежемесячный платеж;
Дч – чистый доход.

Необходимо отметить, что при расчете средних расходов не принимаются во внимание траты на проживание (питание, одежду, приобретение товаров первой необходимости, медикаментов и т.д.). Именно поэтому сумма, которая остается у заемщика после выплаты долга по кредиту и других постоянных платежей, не должна быть меньше прожиточного минимума (некоторые организации сами устанавливают необходимый минимум и прописывают его в кредитной политике).

Ориентировочный расчет суммы кредита и графиков его погашения в соответствии со своими индивидуальными условиями вы сможете выполнить в кредитном калькуляторе.

Методика, применяемая банками при оценке кредитоспособности заемщика различна, но она содержит определенную систему коэффициентов.

Платежеспособность — это способность хозяйствующего субъекта и его готовность погасить краткосрочную задолженность всеми средствами, находящимися в его распоряжении.

Читайте также:  Как отражаются выгода с беспроцентного займа

Платежеспособность — текущие активы — краткосрочная задолженность. Для определения кредитоспособности заемщика банки рассчитывают коэффициент ликвидности.

Ликвидность — это способность оборотных средств превращаться в наличность для погашения обязательств.

Коэффициент абсолютной ликвидности (Кал):

ДС — денежные средства.

КФЛ — краткосрочные финансовые вложения.

Окс — краткосрочные обязательства.

Нормативные значения показателя 0,2 — 0,25.

Коэффициент промежуточной ликвидности (Кпл):

ДЗ — дебиторская задолженность.

Нормативные значения показателя 0,7 — 0,8.

Коэффициент полного покрытия (Кп):

ЗЗ — запасы и затраты.

Достаточный критерий 1 — 2,5.

Коэффициент финансовой независимости (Кфн):

Оптимальное значение коэффициента 50 — 60%.

В зависимости от величины коэффициентов, хозяйствующие субъекты распределяются на три класса кредитоспособности.

Оценка кредитоспособности заемщика может быть сведена к единому показателю — рейтинг заемщика.

Рейтинг определяется в баллах, а сумма баллов рассчитывается путем умножения классности (1,2,3) любого показателя (Кал, Кпл, Кп, Кфн) и его доли соответствия в общей совокупности — 100%.

К первому классу могут быть отнесены заемщики с суммой баллов от 100 до 150, ко второму классу от 151 до 250, к третьему классу от 251 до 300.

На основании данных рассчитать рейтинг заемщика, если доли коэффициентов в общей совокупности составляют:

— Кал — 20%; — Кпл — 23%; — Кп — 35%; — Кфн — 22%.

Остальные исходные данные:

  • 1. Коэффициент абсолютной ликвидности:
  • 2. Коэффициент промежуточной ликвидности:
  • 2. Коэффициент полного покрытия:
  • 4. Коэффициент финансовой независимости:




5. По рассчитанным коэффициентам заемщик относится:

по Кал — к 3 классу;

по Кпл — ко 2 классу;

по Кп — ко 2 классу;

по Кфн — к 3 классу.

6. Рейтинг заемщика:

Вывод: по расчету заемщик относится ко второму классу кредитоспособности и кредитуется на общих основаниях.

Задача 7. На основании данных рассчитать рейтинг заемщика, если доли коэффициентов в общей совокупности составляют:

— Кал — 20%; — Кпл — 24%; — Кп — 33%; — Кфн — 23%.

Остальные исходные данные:

  • 1. Коэффициент абсолютной ликвидности:
  • 2. Коэффициент промежуточной ликвидности:
  • 2. Коэффициент полного покрытия:
  • 4. Коэффициент финансовой независимости:




5. По рассчитанным коэффициентам заемщик относится:

по Кал — к 3 классу;

по Кпл — к 3 классу;

по Кп — ко 2 классу;

по Кфн — ко 2 классу.

6. Рейтинг заемщика:

Вывод: по расчету заемщик относится ко второму классу кредитоспособности и кредитуется на общих основаниях.

Adblock
detector