Закон джунглей рынка российской недвижимости прочно ассоциируется с риском. Всегда и во всём. Поэтому и не стоит удивляться, что за последние 8 лет всё больше активов в сфере недвижимости перешли в руки непрофильных инвесторов и прежде всего — банков. Именно финансовые структуры стали самыми мощными игроками на этом поле, и их запасы постоянно пополняются новыми строительными проектами, площадками, земельными участками, производственными ресурсами, имуществом и т. д. Действительно, многие девелоперские и строительные компании оказались не в состоянии обслуживать свои займы, своевременно выполнять обязательства, платить проценты. При этом, как правило, риск за возможные дефолты клиентов банкам приходится брать на себя.
Поначалу некоторые банки не собирались заниматься управлением доставшейся им в залог недвижимости и старались избавиться от неё как можно быстрее, продав более успешным девелоперам. Однако выяснилось, что сделать это в кризис не так-то просто. На балансе постепенно стал скапливаться этот неработающий капитал, напоминая чемодан без ручки — тяжёл и неудобен, а выбросить жалко… Однако с тех пор у ВТБ, Сбербанка РФ, Промсвязьбанка, МКБ сформировались свои девелоперские подразделения. С одной стороны, можно говорить, что эта ситуация создаёт условия, при которых рынок недвижимости будет развиваться более устойчиво, а проблема поиска кредитных средств разрешится. С другой — не всегда эти активы нужны банкам, учитывая ситуацию на рынке, а также требования ЦБ России.
Судя по расчётам Минэкономразвития, граждане России в 2016 году будут беднеть скорее, чем ранее: реальная зарплата сократится не на 0,2%, а на 3,5%, доходы — на 4%, а не на 0,7%, безработица возрастёт до 6,3% вместо 5,8%. Рост промышленного производства вместо прогноза роста на 0,6% уступит место падению на 0,4%, потребление сократится на 2,5%, инвестиции снизятся на 5%. Что касается финансовой сферы, то итоги прошлого года показали: убытки понёс каждый четвёртый банк страны. Если в 2014 году убыточных банков было 15% от общего количества, то спустя год уже 25%. Учитывая растущий объём залогового имущества, и прежде всего недвижимых активов, напрашивается логичное продолжение истории — реализация проблемной собственности. Выход на рынок основной её части ожидается уже в следующем году. Всё просто: экономический рост в стране практически остановился; второй год подряд продолжается инвестиционный спад, и темпы его падения становятся всё значительнее; ухудшаются показатели потребительского спроса; в результате снижения цен на продукцию ТЭК сократились поступления иностранной валюты в страну; возникла угроза образования дефицита торгового баланса РФ, что приведёт к усилению давления на курс в сторону снижения. Если всё же предположить, что банки решат, как можно скорее продать все непрофильные активы в сфере недвижимости, то случится катастрофа. Рынок просто рухнет. Но данный сценарий, скорее всего, невероятен, т. к. прежде всего невыгоден самим банкирам.
В наше время большую популярность среди населения в городе Новосибирске приобрели займы, которые позволяют удовлетворить практически любые нужды человека. Это, например, автокредит без справок. Кстати, на автокредиты отзывы в последнее время все лучше и лучше! Но за такое удовольствие мы расплачиваемся тем, что возвращаем банку сумму большую, чем та, которую брали, когда, например, хотели оформить автокредит. Поэтому, очень полезно знать, как рассчитываются проценты по кредиту, из чего они складываются. Зная это, можно на более выгодных условиях получить деньги в долг.
Базовыми принципами кредитования являются возвратность, платность и срочность. Эти же принципы были присущи автокредитам 2011 года. От чего еще зависит размер процентов, если вы берете автокредит выгодно?
Он зависит от нескольких аспектов:
— от учетной ставки – ее размер устанавливает Центральный банк для коммерческих банков;
— от ставки по межбанковским кредитам, то есть, когда один банк предоставляет ссуду другому банку;
— от популярности подобного займа. При падении спроса на них, проценты по кредиту также несколько понижаются;
— немаловажную роль играет конкуренция среди организаций, которые предлагают похожие выгодные автокредиты. Чем больше банков конкурирует между собой, тем ниже процент;
— при снижении курса национальной валюты банковские проценты растут;
— за счет увеличения ставки по кредиту банк стремится компенсировать тот риск, на который идет, выдавая ссуду. Поэтому чем больше гарантий в виде справок о доходах, поручителей и залога вы дадите банку, тем ниже будет переплата за займ.
Существует два способа погашения:
— Равные (аннуитетные) платежи. Такой метод расчета достаточно популярен, поскольку в этом случае заемщик возвращает каждый месяц одинаковую сумму. При этом каждый месяц изменяются кредитные проценты (уменьшаются) и сам платеж по кредиту (увеличивается). Расчет ежемесячных платежей в этом случае достаточно сложный, и итоговая сумма все равно будет в итоге отличаться от той, которую посчитают вам в банке, так как они учитывают еще множество других факторов.
— Платеж по вашему фактическому остатку. Тут расчет несколько проще: сумма платежа разная каждый месяц, но сама сумма по кредиту одинаковая. При этом процент каждый месяц будет уменьшаться, поскольку он зависит от суммы, которую вам еще нужно погасить.
Специалисты рекомендуют для больших кредитов использовать второй способ погашения, а при небольших потребительских кредитах предпочтительней аннуитетный платеж. Выбирая тот или иной банк, не смотрите лишь на низкие проценты по кредиту, возможно, что такой займ обойдется вам дороже за счет неуказанных комиссий. Зная, как рассчитываются проценты по кредиту, вы всегда можете примерно прикинуть, какую сумму вам нужно будет вернуть. Читайте как рассчитать процент по кредиту в других наших статьях.